Låntagning gør en masse ting mulige. Hvis du ikke har råd til at betale kontant for et hus (eller noget andet med en høj pris), et boliglån giver dig mulighed for at købe en bolig, og begynde at bygge egenkapital. Men låne kan være dyrt, og det kan endda ødelægge din økonomi. Før du får et lån, blive fortrolig med, hvordan lån virker, hvordan at låne til de bedste priser, og hvordan man undgår problemer.
Table of Contents
Borrow klogt
Lån få mest mening, når du laver en investering i din fremtid eller købe noget, som du virkelig har brug for og kan ikke købe med kontanter.
Nogle mennesker tror, i form af ”god gæld” og ”dårlige gæld”, mens andre ser al gæld så slemt. Det er nemt at identificere dårlig gæld (dyre payday lån eller en ferie finansieret udelukkende på et kreditkort), men god gæld er mere kompliceret.
Vi vil beskrive mekanikken af lån nedenfor. Før du kommer ind i møtrikker og bolte, er det vigtigt at evaluere præcist, hvorfor du låner.
Uddannelse udgifter har en temmelig godt ry: Du skal betale for grader og færdigheder, der åbner døre for dig professionelt og give indkomst. Dette er for det meste korrekt, men alt er bedst i moderate mængder. Som studerende misligholdte lån nå alle-tiders højder, er det værd at vurdere, hvor meget du betaler mod den potentielle payoff. Vælg din studieretning klogt og holde låntagning på et minimum.
Hjem ejerskab ses også som en god brug af gæld. Alligevel boliglån var ansvarlige for pant krise i 2008, og husejere altid lettet over at gøre deres sidste pant betaling. Hjem ejerskab giver dig mulighed for at tage kontrol over dit miljø og opbygge egenkapital, men boliglån er store lån – så de er særligt risikabelt.
Biler er praktisk, hvis ikke det er nødvendigt, på mange områder. De fleste arbejdere er nødt til fysisk at gå et sted for at tjene til livets ophold, og offentlig transport er måske ikke en mulighed, hvor du bor. Desværre, er det nemt at overforbrug på en bil og brugte biler ofte bliver overset som billige muligheder.
Start og vokser en virksomhed kan være givende, men det er risikabelt. De fleste nye virksomheder ikke inden for et par år, men velunderbyggede ventures med en sund indsprøjtning af ”sved egenkapital” kan blive en succes. Der er en risiko og belønning tradeoff i erhvervslivet, og låne penge er ofte en del af handlen – men du behøver ikke altid brug for at låne store beløb.
Lån kan bruges til noget andet, (forudsat din långiver begrænser ikke, hvordan du bruger midlerne). Hvorvidt det er fornuftigt at låne er noget, du bliver nødt til at vurdere nøje. Generelt låne til at finansiere dine løbende udgifter – ligesom din bolig betaling, mad og regninger – er ikke holdbart, og bør undgås.
Hvor kan man få et lån
Du kan sikkert låne fra flere forskellige kilder, og det kan betale sig at shoppe rundt, fordi renter og gebyrer varierer fra långiver til långiver. Få citater fra tre forskellige långivere, og gå med tilbuddet, der tjener dig bedst.
Banker kommer ofte til at tænke på først, og de kan være en stor mulighed, men andre typer af långivere er absolut værd at se. Banker omfatter store velkendte navne og samfund banker med et lokalt fokus.
Credit fagforeninger er meget lig banker, men de ejes af kunderne i stedet for eksterne investorer. De produkter og services er ofte næsten den samme, og satser er og gebyrer er ofte bedre til at kreditforeninger (men ikke altid).
Credit fagforeninger også en tendens til at være mindre end store banker, så det kan være lettere at få et lån officer til personligt gennemgå din låneansøgning. En personlig tilgang forbedrer dine chancer for at få godkendt, når der er uregelmæssigheder, der er for kompliceret for automatiserede programmer til at håndtere.
Online långivere er relativt nyt, men de er veletablerede på dette tidspunkt. Midler til online lån kommer fra en række forskellige kilder. Personer med ekstra kontanter kan give penge gennem peer-to-peer långivere, og ikke-bank långivere (som store investeringsfonde) også levere midler til lån. Disse långivere er ofte konkurrencedygtige, og de kan godkende dit lån baseret på forskellige kriterier end dem, der anvendes af de fleste banker og kreditforeninger.
Realkreditmæglere er værd at kigge på, når de køber et hjem. En mægler arrangerer lån og kan være i stand til at shoppe blandt mange konkurrenter. Spørg din ejendomsmægler for forslag.
Hårde penge långivere yde finansiering til investorer og andre, der køber fast ejendom – men som ikke er typiske husejere.
Disse långivere vurdere og godkende lån baseret på værdien af den ejendom, du køber, og din oplevelse, og de er mindre bekymret med indkomst nøgletal og kredit scoringer.
Den amerikanske regering finansierer nogle studerende lån, og disse låneprogrammer måske ikke kræver kreditvurderinger og indkomst at få godkendt. Private lån er også købes i pengeinstitutter og andre, men du bliver nødt til at kvalificere sig med private långivere.
Finansieringsselskaber yde lån til alt fra madrasser til tøj og elektronik. Disse långivere er ofte bag butikken kreditkort og ”ingen interesse” tilbud.
Auto forhandlere giver dig mulighed for at købe og låne på det samme sted. Forhandlere typisk partner med banker, kreditforeninger eller andre långivere. Nogle forhandlere, især dem, der sælger billige brugte biler, håndtere deres egen finansiering.
Typer af lån
Du kan låne penge til en række forskellige anvendelser. Nogle lån er designet (og kun tilgængelig) til et bestemt formål, mens andre lån kan bruges til næsten alt.
Usikrede lån tilbyde den mest fleksible.
De kaldes usikrede fordi der ikke er aktiver, der fastgør lån: du behøver ikke at stille sikkerhed som en garanti for långiveren. Nogle af de mest almindelige usikrede lån (også kendt som personlige lån) omfatter:
- Kreditkort er en af de mest populære typer af usikrede lån. Med et kreditkort konto, får du en kassekredit, som du bruger imod, og du kan tilbagebetale og låne flere gange. Kreditkort kan være dyrt (med høj rente og årlige gebyrer), men på kort sigt ”teaser” tilbud er almindelige.
- Signature lån er personlige lån, der er garanteret kun af din signatur: du bare accepterer at tilbagebetale, og du ikke giver nogen sikkerhed. Hvis du undlader at tilbagebetale, alle långivere kan gøre, er skade dit kredit og anlægge sag mod dig (som i sidste ende kan føre til pynt din løn og tage penge ud af bankkonti).
- Konsolidering lån er designet til at kombinere eksisterende gæld, typisk med det formål at sænke dine låneomkostninger eller dine månedlige betalinger. For eksempel, hvis du har saldi på flere kreditkort, kan en konsolidering lån frigøre dig fra høj rente og forenkle tilbagebetaling.
Studielån er en form for usikrede lån, der betaler for uddannelse-relaterede udgifter. Disse lån er normalt kun tilgængelige for personer, der er indskrevet i visse uddannelser, og de kan bruges til undervisning, gebyrer, bøger og materialer, leveomkostninger og meget mere. Den amerikanske regering giver studielån med låntager-venlige funktioner, og private långivere tilbyde yderligere finansieringsmuligheder.
Auto lån giver dig mulighed for at foretage små månedlige betalinger på biler, autocampere, motorcykler og andre køretøjer. Typiske løbetid er fem år eller mindre. Men hvis du stoppe med at lave de nødvendige betalinger på en auto lån, kan långivere generobre køretøjet.
Boliglån er designet til de store summer, der er nødvendige for at købe en bolig. Standard lån sidste 15 til 30 år, hvilket resulterer i relativt lave månedlige betalinger. Boliglån er typisk sikret ved pant mod ejendommen du låner til, og långivere kan afskærme på ejendommen, hvis du holder op med at foretage betalinger. Variationer over et standard hjem køb lån omfatter:
- Hjem lånekapital (anden realkreditlån): låne mod værdien af et hjem, som du allerede ejer. Låntagere ofte få kontanter ud til hjem forbedringer, uddannelse udgifter, og andre anvendelser.
- Statslige låneprogrammer: Lettere kvalifikation med en mindre udbetaling eller lavere kredit scoringer. Långivere har ekstra sikkerhed, fordi lån er støttet af den amerikanske regering. FHA lån er blandt de mest populære boliglån til rådighed.
- Byggeri lån: Betal for opførelsen af et nyt hjem, herunder omkostninger til jord, byggematerialer, og entreprenører.
Business lån skaffe midler til opstart og vækst af en virksomhed. De fleste långivere kræver, at virksomhedsejere personligt garantere for lån, medmindre virksomheden har betydelige aktiver eller en lang historie af rentabiliteten. Den amerikanske Small Business Administration (SBA) garanterer også lån for at tilskynde bankerne til at låne.
Mikrolån er meget små virksomheder lån. For lean outfits og små iværksættere, kan disse lån være lettere at kvalificere sig til – især hvis du ikke har kredit, indkomst, og erfaring, som mainstream långivere er på udkig efter.
Hvordan lån arbejde
Lån kan synes enkel: du låne penge og betale det tilbage senere. Men du nødt til at forstå mekanikken i lån til at foretage smarte låntagning beslutninger.
Renter er den pris, du betaler for at låne penge. Du kan betale ekstra gebyrer, men de fleste af omkostningerne bør være renteudgifter på dit lån balance. Lavere renter er bedre end høje, og den årlige omkostninger i procent (ÅOP) er en af de bedste måder at forstå dine låneomkostninger.
Månedlige betalinger er den mest synlige del af et lån – du ser dem forlade din bankkonto hver måned. Din månedlige betaling vil afhænge af det beløb, du har lånt, din rente og andre faktorer.
- Kreditkort lån (og andre revolverende lån) har et minimum betaling, der beregnes på grundlag af kontoens saldo og din långiverens krav. Men det er risikabelt at kun betale minimum, fordi det vil tage år at fjerne din gæld, og du vil betale et betydeligt beløb i renter.
- Rate lån (de fleste auto, hjem, og de studerendes lån) få betalt ned over tid med en fast månedlig betaling. Du kan beregne, at betaling, hvis du kender et par detaljer om dit lån. En del af hver månedlige betaling går i retning af din saldo på lånet, og en anden del dækker renteomkostningerne for lånet. Over tid bliver mere og mere af hver månedlig betaling anvendes til din saldo på lånet.
Længden af et lån (i måneder eller år) bestemmer, hvor meget du skal betale hver måned, og hvor meget den samlede interesse, du betaler. Langfristede lån kommer med mindre betalinger, men du vil betale mere interesse i løbet af livet af dette lån. Selv hvis du har en langfristet lån, kan du betale det ud tidligt og spare på renteudgifterne.
En udbetaling er penge du betaler up-front for uanset hvad du køber. Ned betalinger er standard med hjem og auto køb, og de reducerer mængden af penge, du har brug for at låne. Som et resultat, kan en udbetaling reducere mængden af interesse, du vil betale, og størrelsen af din månedlige betaling.
Se, hvordan lån virker ved at se på tallene. Når du forstår, hvordan interessen er opladet og betalinger er anvendt til din saldo på lånet, vil du vide, hvad du får ind.
- Se hvor afskrivningsperiode lån bliver betalt ned over tid (de fleste auto, hjem, og studielån)
- Brug et regneark til beregning af betalinger og omkostninger for et lån du overvejer
- Se, hvordan betalinger og renteudgifter arbejde med revolverende konti (kreditkort)
Sådan kommer Godkendt
Når du søger om et lån, långivere vil evaluere flere faktorer. For at lette processen, evaluere de samme elementer selv før du anvender – og tage skridt til at forbedre noget, der kræver opmærksomhed.
Din kredit fortæller historien om din låntagning historie. Långivere kigge ind i din fortid for at forsøge at forudsige, om du vil betale nye lån, du ansøger om. For at gøre dette, de gennemgå oplysninger i din kredit rapporter, som du også kan se dig selv (gratis). Computere kan automatisere processen ved at oprette en kredit score, som er blot en numerisk score baseret på de oplysninger der findes i din kredit rapporter. Høj score er bedre end lave scores, og en god score gør det mere sandsynligt, at du vil få godkendt og få en god sats.
Hvis du har dårlig kredit eller du har aldrig haft mulighed for at etablere en kredit historie, kan du opbygge din kredit ved at låne og tilbagebetale lån til tiden.
Du har brug for indkomst til at tilbagebetale et lån, så långivere er altid nysgerrig din indtjening. De fleste långivere beregne en gæld til indkomst-forholdet for at se, hvor meget af din månedlige indkomst går til tilbagebetaling af gæld. Hvis en stor del af din månedlige indkomst bliver ædt op af lån betalinger, de er mindre tilbøjelige til at godkende dit lån. Generelt er det bedst at holde din månedlige forpligtelser i henhold til 31 procent af din indkomst (eller 43 procent, hvis du medtager boliglån).
Andre faktorer er også vigtige. For eksempel:
- Sikkerhedsstillelse kan hjælpe dig med at få godkendt. For at anvende sikkerhed, du ”løfte” noget, at långiver kan tage og sælge for at tilfredsstille din ubetalte gæld (forudsat du stoppe med at lave de nødvendige betalinger). Som et resultat, långiveren tager mindre risiko og kan være mere villige til at godkende dit lån.
- Belåningsprocenten på din sikkerhed er vigtige. Hvis du låner 100 procent af købsprisen, långivere tage mere risiko – de bliver nødt til at sælge varen til øverste dollar for at få deres penge tilbage. Hvis du laver en udbetaling på 20 procent eller mere, lånet er langt sikrere for långivere (dels fordi du har mere hud i spillet).
- En cosigner kan forbedre din ansøgning. Hvis du ikke har tilstrækkelig kredit eller indkomst at kvalificere på egen hånd, kan du spørge nogen til at ansøge om lånet med dig. Denne person (hvem der skal have god kredit og tilstrækkelig indkomst til at hjælpe) lover at tilbagebetale lånet, hvis du ikke gør det. Det er en enorm – og risikabelt – favør, så både låntagere og co-underskrivere nødt til at tænke grundigt, før bevæger sig fremad.
Omkostninger og risici ved lån
Det er nemt at forstå fordelene ved et lån: du får penge, og du kan betale det tilbage senere. Endnu vigtigere er, får du hvad du ønsker at købe, såsom et hus, en bil, eller et semester i skolen. For at få det fulde billede, holde ulemperne ved låntagning i tankerne, som du beslutte, hvor meget for at låne (eller hvorvidt et lån giver mening overhovedet).
Betaling: Det er nok ingen overraskelse, at du bliver nødt til at tilbagebetale lånet, men det er en udfordring at forstå, hvad tilbagebetaling vil se ud. Især hvis betalingerne ikke vil starte i flere år (som med nogle studerende lån), er det fristende at antage, at du finder ud af det, når den tid kommer. Det er aldrig sjovt at lave lån betalinger, især når de fylder en stor del af din månedlige indkomst. Selv hvis du låner klogt med overkommelige betalinger, kan tingene ændre sig. Et job klippe eller en ændring i familiens udgifter kan forlade dig beklager den dag, du fik et lån.
Omkostninger: Når du tilbagebetale et lån, du tilbagebetale alt, hvad du lånt – og du betaler ekstra. Det ekstra omkostninger er normalt interesse, og med nogle lån (som hjem og auto lån), disse omkostninger er ikke let at se. Renter kan bages i din månedlige betaling usynligt, eller det kan være en post på dit kreditkort regningen. Uanset hvad, renter gør det dyrere for alt, hvad du køber på kredit. Hvis du beregne, hvor dine lån arbejde (beskrevet ovenfor), vil du finde ud af præcis hvor stor interesse spørgsmål.
Kredit: Dine kredit score er afhængige af en låntagning historie, men der kan være for meget af en god ting. Hvis du bruger lån konservativt, du kan (og sandsynligvis vil) stadig har gode kredit scoringer. Men hvis du låne for meget, din kredit i sidste ende vil lide. Plus, øger du risikoen for misligholdelse af lån, som virkelig vil trække ned din score.
Fleksibilitet: Penge køber optioner, og få et lån kan åbne døre for dig. Samtidig, når du låner, du sidder fast med et lån, der skal betales af. Disse betalinger kan fælde dig i en situation eller livsstil, som du hellere vil komme ud af, men forandring er ikke en mulighed, indtil du betale gælden. For eksempel, hvis du ønsker at flytte til en ny by eller stoppe med at arbejde, så du kan afsætte tid til familie eller en virksomhed, er det lettere, når du er gældfri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.