En privat realkreditlån er et lån foretaget af en person eller en virksomhed, der ikke er en traditionel pant långiver. Uanset om du tænker på at låne til et hjem eller låne penge, kan private lån være til gavn for alle, hvis de er udført korrekt. Dog kan tingene også går dårligt – for dit forhold og din økonomi.
Som du evaluere beslutningen om at bruge (eller tilbyde) en privat pant, holde det store billede i tankerne.
Typisk er målet at skabe en win-win løsning, hvor alle får økonomisk uden at tage for meget risiko.
Privat pant eller hårde penge? Denne side fokuserer på realkreditlån med nogen, du kender . Hvis du ønsker at låne fra private långivere (som du ikke kender personligt), læs om hårde penge lån. Hårde penge långivere er nyttige for investorer og andre, der har svært ved at få godkendt af traditionelle långivere. De er ofte dyrere end andre realkreditlån og kræver lav LTV.
Table of Contents
Hvorfor Go Privat?
Verden er fuld af långivere, herunder store banker, lokale kreditforeninger, og online långivere. Så hvorfor ikke bare udfylde en ansøgning og låne fra en af dem?
Qualifying: For startere, kan låntagerne ikke være i stand til at kvalificere sig til et lån fra en traditionel långiver. Banker kræver en masse dokumentation, og nogle gange din finanser vil ikke se den måde banken ønsker. Selv hvis du er mere end i stand til at tilbagebetale lånet, er mainstream långivere forpligtet til at kontrollere, at du har evnen til at tilbagebetale, og de har specifikke kriterier for at fuldføre denne kontrol.
For eksempel, selvstændige individer ikke altid har de W2 formularer og fast arbejde historie, som långivere lignende, og unge voksne måske ikke har gode kredit scores (endnu).
Hold det i familien: Et lån blandt familiemedlemmer kan gøre god økonomisk mening.
- Låntagerne kan spare penge ved at betale en forholdsvis lav rente til familiemedlemmer (i stedet for at betale bank rentesatser). Bare vær sikker på at følge IRS regler, hvis du planlægger at holde renten lav.
- Långivere med ekstra kontanter på hånden kan tjene mere ved udlån, end de ville få fra bankindskud som cd’er og opsparingskonti.
Forstå Risici
Livet er fuld af overraskelser, og ethvert lån kan gå dårligt. Selvfølgelig, alle har gode intentioner, og disse tilbud ofte synes som en rigtig god idé, når de først kommer til at tænke. Men pause længe nok til at overveje følgende spørgsmål, før du får alt for dybt ind i noget, der vil være svært at slappe af.
Relationer: Eksisterende relationer mellem låntager og sælger kan ændre sig. Især hvis tingene bliver svært for låntager, kan låntagerne føler ekstra stress og skyld. Långivere også står komplikationer – de kan have behov for at beslutte, om at dunder håndhæve aftaler eller tage et tab.
Långiver risikovillighed: Ideen kan være at lave et lån (med forventning om at få tilbagebetalt), men overraskelser ske. Vurdere långivers evne til at tage risikoen (at blive ude af stand til at gå på pension, risiko for konkurs, etc.) inden vi går videre. Dette er især vigtigt, hvis andre er afhængige af långiver (forsørgelsesberettigede børn eller ægtefæller, for eksempel).
Ejendom værdi: Fast ejendom er dyrt. Udsving i værdien kan beløbe sig til et tocifret (eller hundreder) af dollars. Långivere skal være komfortabel med ejendommen tilstand og placering – især med alle disse æg i en kurv.
Vedligeholdelse: Det tager tid, penge og opmærksomhed til at opretholde ejendom. Selv med en god inspektør, spørgsmål kommer op. Långivere har brug for at være sikker på, at beboeren eller ejeren vil tage fat på problemerne, før de kommer ud af hånden og være i stand til at betale for vedligeholdelse.
Titel spørgsmål og rækkefølgen af betalinger: Långiver skal insistere på at sikre lånet med en pant (se nedenfor). I tilfælde af at låntager tilføjer yderligere realkreditlån (eller nogen sætter en pant i huset), vil du ønsker at være sikker på, at långiver bliver betalt først. Men vil du også ønsker at kontrollere for eventuelle problemer, før de køber ejendommen. Traditionelle realkreditinstitutterne insistere på en titel søgning, og låntager eller långiver bør sikre, at ejendommen har en klar titel. Titel forsikring giver ekstra beskyttelse, og ville være et klogt køb.
Skat komplikationer: Skattelovgivningen er tricky, og bevæger sig store summer af penge rundt kan skabe problemer.
Før du gør noget, tale med en lokal skatterådgiver, så du ikke er fanget af overraskelse.
Private Mortgage Aftaler
Ethvert lån skal være veldokumenteret. En god låneaftale sætter alt skriftligt, således at alles forventninger er klare og der er færre mulige overraskelser. Efter flere år, kan du (eller den anden person) glemmer, hvad du diskuteret, og hvad du havde i tankerne, men et skriftligt dokument har en langt bedre hukommelse.
Dokumentation gør mere end blot at holde dit forhold intakt – det beskytter begge parter til en privat pant. Igen, du ikke ved, hvad du ikke ved om fremtiden, og det er bedst at undgå juridiske løse ender fra get-go. Hvad mere er, kan en skriftlig aftale gøre handlen arbejde bedre fra et skattemæssigt perspektiv.
Som du gennemgå din aftale, så sørg for enhver tænkelig detalje er stavet ud, begyndende med:
- Hvornår er betalinger skyldes? Månedlig, kvartalsvis, på den første i måneden, osv
- Hvad hvis betalingerne ikke er modtaget? Kan långiver opkræve et gebyr, og er der en afdragsfri periode?
- Hvordan / hvor skal betalingerne ske? Elektroniske betalinger er bedst.
- Kan låntager forudbetaling, og er der nogen straf for at gøre det?
- Er lånet sikret med nogen sikkerhed? Det bedre være.
- Hvad kan långiver gøre, hvis låntageren misser betalinger? Kan långiver opkræve gebyrer, rapportere til kreditoplysningsbureauer, eller afskærme på hjemmet?
Fastgør Loan
Det er klogt at sikre långiver interesse – selv hvis långiver og låntager er nære venner eller familiemedlemmer. Et sikret lån tillader långiver at tage ejendommen (gennem afskærmning) og få deres penge tilbage i et worst-case-scenario.
Er det virkelig nødvendigt? Igen, du ikke ved, hvad du ikke ved om fremtiden.
En låntager (der har evnen og hver hensigt at tilbagebetale) kan dø eller blive sagsøgt uventet. Hvis ejendommen holdes i låntagers eneste navn – uden en registreret korrekt lien – kreditorer kan gå efter deres hjem eller tryk låntager til at bruge hjemmets værdi for at tilfredsstille en gæld. En sikret pant hjælper med at beskytte långiver interesse, under forudsætning af alt er struktureret korrekt. Faktisk udtrykket “pant” teknisk betyder “sikkerhed” – ikke “lån”.
Sikring af et lån med fast ejendom kan også hjælpe med afgifter. For eksempel kan låntager kunne fradrage renteudgifter på lånet, men kun hvis lånet er fastgjort korrekt. Tal med en lokal skat tilberedningsvirksomheden eller CPA for flere detaljer og ideer.
Hvordan man gør en private pant Korrekt
Hvis du overvejer en privat pant, tænke som en ”traditionel” långiver (selvom du stadig kan tilbyde bedre priser og en mere forbrugervenlig produkt). Forestil dig, hvad der kunne gå galt, og strukturere handlen, så du ikke er afhængig af held og lykke, gode minder, eller gode intentioner.
Til dokumentation (låneaftaler og arkivering tilbageholdsret, for eksempel), arbejde med kvalificerede eksperter. Tal med lokale advokater, din skat tilberedningsvirksomheden, og andre, der kan hjælpe med at guide dig gennem processen. Hvis du arbejder med store summer af penge, er dette ikke en DIY projekt. Adskillige online-tjenester kan håndtere alt for dig, og lokale serviceudbydere kan også gøre arbejdet. Spørg præcis hvilke tjenester leveres, herunder:
- Vil du få skriftlig pant aftaler?
- Kan betalinger håndteres af en anden (og automatiseret)?
- Vil dokumenter indgives til de lokale regeringer (til sikring af lånet, for eksempel)?
- Vil betalinger indberettes til kreditbureauer (som hjælper låntagere opbygge kredit)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.