Table of Contents
Sådan får du et lån uden Fico Score
Hvis du har tynd kredit, dårlig kredit, eller komplicerede indtjening, kan edb godkendelse programmer være hurtige til at afvise din ansøgning. Men det er stadig muligt at få godkendt med manuel tegningsgaranti. Processen er mere besværlig, men det er en mulighed for låntagere, der ikke passer ind i standard støber.
Hvis du er heldig nok til at have en høj kredit score og masser af indkomst, vil du se din låneansøgning flytte relativt hurtigt.
Men ikke alle bor i den verden.
Hvor Manuel Tegningsgaranti Works
Manuel tegningsgaranti er en manuel proces (i modsætning til en automatiseret proces) evaluere din evne til at tilbagebetale et lån. Din långiver vil tildele en person til at gennemgå din ansøgning, herunder dokumenter, der understøtter din evne til at tilbagebetale (såsom kontoudtog, løn stumper, og mere). Hvis underwriter vurderer, at du har råd til at tilbagebetale lånet, vil du blive godkendt.
Hvorfor du måske brug Manuel Underwriting
De fleste boliglån er godkendt mere eller mindre af en computer: hvis du opfylder visse kriterier, vil lånet blive godkendt. For eksempel er långivere på udkig efter kredit score over et vist niveau. Hvis din score er for lav, vil du blive afvist. Ligeledes långivere typisk ønsker at se gæld til indkomst nøgletal lavere end 31/43. Men ”indtægt” kan være svært at definere, og din långiver måske ikke være i stand til at tælle alle dine indkomst.
Edb modeller er designet til at arbejde med de fleste af låntagere og de programmer, lån, de oftest bruger.
Disse Automatiserede Tegningsgaranti Systems (AUS) gør det lettere for långivere til at behandle en lang række lån samtidig sikre lånene opfylde retningslinjerne for investorer og lovgivere.
For eksempel FNMA og FHA lån (blandt andre) kræver, at realkreditlån passer til en bestemt profil, og de fleste mennesker passer klart i eller uden for boksen.
Også, långivere kan have deres egne regler (eller ”overlay”), der er mere restriktive end FHA krav.
Hvis alt går vel, vil computeren spytte ud en godkendelse . Men hvis noget er galt, vil dit lån modtage en ”Se” anbefaling, og det bliver nødt til at blive revideret uden for AUS.
Hvad kunne afspore din ansøgning?
Gældfri livsstil: Nøglen til gode kredit scores er en historie om at låne og tilbagebetale lån. Men nogle mennesker vælger at leve uden gæld, som kan være enklere og billigere. Desværre vil din kreditten senere fordampe sammen med dine renteudgifter. Det er ikke, at du har dårlig kredit – du har ingen kredit overhovedet (god eller dårlig). Alligevel er det muligt at få et lån uden Fico score, hvis du går gennem manuel underwriting. Faktisk har ingen kan kredit være bedre end at have negative elementer som konkurs i dit kredit rapporter.
Ny på kredit: Opbygning af kredit tager flere år. Hvis du stadig er i denne proces, kan du nødt til at vælge mellem venter på at købe og manuel underwriting. Med et boliglån i din kredit rapporter, kan du fremskynde processen med at opbygge kredit, fordi du føjer til mix af lån i din fil.
De seneste økonomiske problemer: At få et lån efter konkurs eller afskærmning er ikke udelukket.
Under visse HUD-programmer, kan du få godkendt inden for et år eller to – uden manuel tegningsgaranti. Men manuel tegningsgaranti giver, endnu flere muligheder for at låne, især hvis dine økonomiske vanskeligheder var forholdsvis ny (men du er tilbage på dine fødder). At få en konventionel lån med en kredit score under 640 (eller endnu højere end det) er vanskelig, men manuel tegningsgaranti kan gøre det muligt.
Lav gæld til indkomst nøgletal: Det er klogt at holde dine udgifter lav i forhold til din indkomst, men er nogle tilfælde, hvor en højere gæld til indkomst-forholdet giver mening. Med manuel tegningsgaranti, kan du gå højere – hvilket ofte betyder, at du har flere muligheder i de lokale boligmarkeder. Bare pas på at strække for meget og købe en dyr ejendom, der vil forlade dig ”hus fattig.”
Sådan kommer Godkendt
Da du ikke har den standard kreditvurdering eller indkomst profil for at få godkendt, hvilke faktorer hjælpe din ansøgning?
Du dybest set nødt til at bruge hvad du kan for at vise, at du er villig og i stand til at tilbagebetale lånet. For at gøre dette, du virkelig har brug for at være i stand til at give lån – du har brug for tilstrækkelig indkomst, formue, eller en måde at bevise, at du kan håndtere betalinger.
Nogen kommer til at tage en meget tæt kig på din økonomi, og processen vil være frustrerende og tidskrævende. Før du begynder, skal du sørge for du virkelig har brug for at gå gennem processen (se om du kan få godkendt med en konventionel lån). Tag en oversigt over din økonomi, så du kan diskutere de krav med din långiver, og så du får et forspring på at indsamle de oplysninger, de har brug for.
Historien om betalinger: Kan du vise, at du har været at gøre andre betalinger til tiden i det forløbne år? Credit rapporter ser på din betaling historie (blandt andet), og du bliver nødt til at vise den samme betaling adfærd ved hjælp af forskellige kilder. Større betalinger som husleje og andre boliger betalinger er bedst, men forsyningsselskaber, medlemskaber, og forsikringspræmier kan også være nyttig. Ideelt set, vil du finde mindst fire betalinger, du har at gøre til tiden i mindst 12 måneder.
Sund udbetaling: En udbetaling reducerer din långiver risiko. Det viser, at du har hud i spillet, og det giver dem en buffer – hvis de har brug for at tage dit hjem i afskærmning, de er mindre tilbøjelige til at tabe penge, når du laver en større udbetaling. Jo mere du lægger ned, jo bedre, og 20 procent er ofte betragtes som en god udbetaling (selvom du kan være i stand til at gøre mindre). Med mindre end 20 procent, kan du også nødt til at betale private pant forsikring (PMI), som kun gør tingene mere udfordrende for dig og din långiver. For tips om at komme op med de penge, læse mere om brug og sparer op til en udbetaling.
Gæld til indkomst nøgletal: Godkendelse er altid nemmere med lave nøgletal. Når det er sagt, manuel tegningsgaranti kan bruges til at få godkendelse med højere nøgletal – muligvis så højt som 40/50, afhængigt af din kredit og andre faktorer.
Statslige låneprogrammer: dine chancer for godkendelse er bedst med statslige lån programmer. For eksempel, FHA, VA, og USDA lån er mindre risikabelt for långivere. Husk, at ikke alle långivere gøre manuel underwriting, så du kan få brug for at shoppe rundt efter en långiver, der gør – og der virker med det specifikke regeringens program, du kigger på. Hvis du får en ”nej”, der kan være en anden derude.
Cash reserver: vil du sandsynligvis nødt til at sætte ned en stor luns af forandringer som et acontobeløb, men det er klogt at have ekstra reserver på hånden – og reserver kan hjælpe dig med at få godkendt. Långivere ønsker at være behageligt, at du kan absorbere mindre overraskelser som en svigtende vandvarmer eller uventet medicinsk regning.
Kompenserende Faktorer
”Kompenserende faktorer” gøre din ansøgning mere attraktivt, og de kan være påkrævet . Det er specifikke retningslinjer, som långivere eller lån programmer, og hver enkelt du møder gør det lettere at få godkendt. De tips ovenfor, bør arbejde i din favør, og detaljerne for FHA manuel tegningsgaranti er listet nedenfor.
Afhængig af din kredit score og gæld til indkomst nøgletal, skal du måske til at tilfredsstille et eller flere af disse krav for FHA godkendelse.
- Reserver: Likvider, som vil dække dine afdrag på realkreditlån i mindst tre måneder. Hvis du køber en større ejendom (tre til fire enheder), skal du nok til seks måneder. Penge du modtage som en gave eller lån kan ikke regnes som reserver.
- Erfaring: Din betaling (hvis godkendt) kan ikke overstige din nuværende bolig bekostning af den mindste af 5 procent på $ 100. Målet er at undgå dramatiske stigninger ( ”betaling chok”) eller en månedlig betaling, som du ikke er vant til.
- Ingen skønsmæssige gæld: Hvis du betaler alle dine kreditkort i fuld, du er ikke rigtig i gæld – men du har haft mulighed for at rack op gæld, hvis du ville. Desværre er en helt gældfri livsstil ikke hjælpe dig her.
- Yderligere indkomst: I nogle tilfælde kan automatiseret underwriting ikke tælle overtid, årstidens indtjening, og andre elementer som en del af din indkomst. Men med manuel tegningsgaranti, kan du være i stand til at vise en højere indkomst (så længe du kan dokumentere indkomst og kan forvente, at det fortsætter).
- Andre faktorer: Afhængigt af dit lån, kan andre faktorer være nyttige. Generelt ideen er at vise, at lånet ikke vil være en byrde, og du har råd til at tilbagebetale. Stabilitet i dit job aldrig gør ondt, og flere reserver end krævet, kan også gøre en forskel.
Tips til processen
Plan for en langsom og tidskrævende proces. En egentlig personen skal gå igennem de dokumenter, du leverer, og afgøre, hvorvidt du opfylder betingelserne for lånet – det tager tid.
Masser af papirarbejde: At få et realkreditlån altid kræver dokumentation. Manuel tegningsgaranti kræver endnu mere. Forvent at grave op alle tænkelige finansiel dokument, og opbevare kopier af alt, hvad du indsende (hvis du har brug for at re-submit). Du skal bruge de sædvanlige paystubs og kontoudtog, men du kan også være nødvendigt at skrive eller give breve, der forklarer din situation og hjælpe din underwriter verificere kendsgerningerne.
Homebuying proces: Hvis du foretager et tilbud, bygge i masser af tid til tegningsgaranti før lukning. Medtag en finansiering uforudsete, så du kan få dine alvor penge tilbage, hvis din ansøgning bliver afvist (snak med din ejendomsmægler til at forstå de muligheder). Især i varme markeder, kan du være mindre attraktivt som en køber, hvis du bruger manuel underwriting.
Udforsk alternativer: Hvis manuel underwriting ikke virker for dig, kan der være andre måder at få boliger. Hårde penge långivere kan være en midlertidig løsning, mens du bygger kredit eller venter på negative elementer at falde fra din kredit rapport. En privat långiver, co-låntager, eller cosigner (når valgt ansvarligt) kunne også være en mulighed. Endelig kan du bestemme, at det bare er mere fornuftigt at leje, indtil du er i stand til at få godkendt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.