”Hvad skal jeg gøre med mine penge?” Det er et spørgsmål, som en hvilken som helst af over 311.000 finansielle rådgivere i USA heldigvis ville svare for en klient. Men når det kommer til, hvad disse eksperter gøre med deres egen økonomi? Det er ikke noget, man hører om helt så meget.
Stadig, når det er din opgave at rådgive folk dag ind og dag ud på penge forvaltning, er det kun naturligt, at du udvikler en filosofi til at gælde for din egen økonomi. Vi spurgte nogle af landets bedste finansielle rådgivere til at trække sig tilbage dækker på deres egne penge vaner-og vi har nogle forslag til at anvende disse ekspert vaner ind i dit eget liv.
Table of Contents
Hold Konsekvent styr på dit forbrug
Spis dine grøntsager, få noget motion, lave et budget-der er en grund til at vi hører dette råd igen og igen (og igen). Ligesom spise rigtigt og komme væk fra sofaen og bevæger sig, budgettering er et must-do, fordi du ikke kan identificere, hvor du har brug for at foretage ændringer i dit forbrug vaner, hvis du ikke ved, hvad disse udgifter vaner er. ”Når det kommer til budgettering, en ting jeg prædiker er sammenhæng-picking en metode, der virker for dig og stikning med det,” siger Davon Barrett, finansiel analytiker på Francis Financial.
Hans personlige regime omfatter omhyggelig sporing af hans udgifter, som både tillader ham at skære ned og se tendenser over tid. Han bruger den gratis hjemmeside / app Personlig Capital til at kategorisere sine udgifter, så eksporterer dem til Excel i slutningen af hver måned, så han kan lege med at sammenlægge de poster i forskellige kategorier. Barrett forklarer, at han begyndte at se tingene mere klart, da han ændrede den måde, han mærkede udgifter. Han startede fødevaremærkning afgifter som ”madsted” og derefter indså ”madsted / frokost” og ”madsted / middag” arbejdede meget bedre for ham.
Han vidste frokost ville være en forholdsvis indstillet udgift for ham, da han ikke brun-taske det, men ser på middage ud, så han madlavning mere kunne reducere omkostningerne i nogle tilfælde. ”Hvis det var Chipotle eller Shake Shack, det var mig bliver dovne,” siger han.
Sådan gør du: Forskellige budgetteringsmetoder arbejde for forskellige folk-der er apps som Mint, Klarhed Penge og den førnævnte personlige kapital (alle gratis), plus tjenester som MoneyMinder ($ 9 per måned eller $ 97 om året), og du brug for et budget ( $ 50 per år efter en 34-dages gratis prøveversion). Uanset hvad du vælger, kryds i kalenderen i mindst en dag om måneden for eksempel, den anden lørdag-og afsætte tid den dag til at kigge over dine omkostninger og planlægning for den næste måned. Hvis du er optaget, ved, at når du får hænge af ting, vil 15 minutter sandsynligvis være nok at kigge over dine udgifter for måneden, siger Barrett.
Hold Enough (men ikke for meget) i din opsparingskonto
Og samtidig have en opsparing pude er afgørende, at have for meget af den ene kan skade dig i det lange løb. En NerdWallet undersøgelse viste 63 procent af Millennials sagde, at de var at holde i det mindste nogle af deres pensionsopsparing i en opsparingskonto. Problembeskrivelse: Regelmæssige opsparingskonto renten ligge omkring 0,01 procent, og højtforrentede konti giver omkring 1 procent. Begge er betydeligt lavere end inflationen, hvilket betyder, at du taber penge på lang sigt. Så hvordan rådgivere finde en balance mellem at holde nok på hånden til at føle sig trygge, men ikke så meget, at det er en hæmsko for din fremtid?
”Da jeg først begyndte [i den finansielle planlægning], havde jeg absolut intet gemt,” siger Barrett. ”Jeg havde ikke den samme håndtag på mine personlige finanser … Jeg forstod ikke de tommelfingerregler.” Men da han skabte sin første finansieringsplan for en klient, han vidste, at han ikke kunne anbefale noget han ikke gjorde ham selv. Ved at se på hans månedlige udgifter og overvejer sin karriere stabilitet, Barrett konkluderede, at tre måneder var nok for hans egen nødfond, men at bygge det ikke var øjeblikkelig.
Han gjorde det i lidt over to år ved at sætte et par hundrede dollars til side hver måned. ”Jeg prioriteret dette over min skattepligtige investere,” sagde han. ”Men jeg var stadig udskyde en del af min løn til min 401 (k) bidrag.”
Sådan gør du: Hvis du har problemer med at redde, kan apps hjælpe. Digit (som koster $ 2,99 om måneden) analyserer dine udgifter mønstre, så lydløst sokker penge væk for dig, indtil du har lidt af en pude. Qapital gør det muligt at sætte specifikke besparelser mål for nødsituationer (blandt andet) så links til dine konti, så når du sige, tilbringe $ 5 på kaffe, du flytter et beløb, du vælger i besparelser på samme tid. Du kan også indstille automatiske besparelser udløser, når du får udbetalt, bestemte dage i ugen eller mange andre ting.
Som Barrett gjorde, vil du ønsker at finansiere konto med matchende dollar-ligesom en 401 (k) -simultaneously og automatisk, så du ikke går glip af den gratis penge.
Invest unemotionally: Håb for det bedste, Forbered dig på det værste
”Efter at have gjort dette tre-plus årtier, kan jeg fortælle dig de fejl … er, når følelserne kommer i vejen, og folk flytter væk fra opholder investeret [på markedet],” siger Jeff Erdmann, administrerende direktør hos Merrill Lynch. Han tilføjer, at han afsætter en tredjedel af hans families på aktiemarkedet dollars i passive investeringer og indeksfonde. ”Jeg kan ikke se, at ændre i den nærmeste fremtid,” siger han.
Han og hans familie sigter også for et eller to år værd af udgifter i en nødfond for at sikre, at der i tilfælde af en væsentlig portefølje dråbe, kunne de bruge den gemte penge til at støtte deres livsstil i stedet for at sælge aktiver.
Sådan gør du: Mere information om, hvad der er sandsynligt, at hovedet din måde kan hjælpe dig med at holde rationelt. ”Hvis vi går ind i processen forståelse og vide volatilitet vil være der, så vi er i en langt bedre sted at ikke lade vores følelser tage over,” siger Erdmann. Tag dig tid til at tænke over de tidsrammer, der er forbundet med dine investeringer. Sørg for at du har nok i likvide aktiver, så du ikke behøver at sælge til en ned marked til at finansiere kortsigtede mål som næste års kollegium undervisningsafgifter betaling.
Som for aktiver er du ikke planlægger at bruge i fem år eller mere, rebalancere en gang eller to gange om året. Og begrænse antallet af gange, du checker ind på din portefølje, især hvis en smule dårlige nyheder har tendens til at anspore dig til at gøre en forhastet beslutning.
Stay On-Track med automatiseret Maneuvers
Selv de professionelle automatisere deres opsparing og investeringer for at holde dem på mål. Laila Pence, formand for Pence Wealth Management i Newport Beach, Californien siger, at hun tog to afgørende skridt, da hun var yngre: Hun automatiseret hendes pensionsopsparing (drage fordel af arbejdspladsen planen hun blev tilbudt), og der er oprettet en automatisk bidrag på 10 procent af hendes hjemmeopgave til en anden konto for kortsigtede mål. Dette hjalp hende holde hende udgifter i skak. Hvorfor? Fordi når pengene blev flyttet, havde hun ikke se det.
Og det hjalp hende at holde sine hænder væk. ”Selv nu, jeg stadig gøre det for mine aktiver,” siger hun.
Barrett er enig, at bemærke, at hvis du ser din lønseddel efter disse bidrag er taget ud, ”Du vil justere dine vaner,” siger han.
Sådan gør du: Du bør sigte mod at lægge væk 15 procent af dine penge til dine langsigtede mål og en anden 5 procent for kort sigt. Hvis du tilmeldt en pensionsordning på arbejdet, check-in og se, hvor tæt dit bidrag (plus matchende dollars) får dig til disse varemærker. Hvis ikke, gør det samme med den Roth IRA, traditionel IRA SEP eller andet plan, du har oprettet til dig selv. (Har du ikke en? Åbning ene er bare et spørgsmål om at udfylde en formular eller to, så finansierer det med automatiske overførsler fra kontrol.) Med hensyn til 5 procent?
Det er penge, du ønsker at flytte ud af kontrol og i besparelser, så det vil være der, når du har brug for det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.