Unge voksne med drømmen om eget hus i stigende grad at vågne op til noget andet: virkeligheden af krisen studerende lån.
En undersøgelse foretaget af Federal Reserve viste, at for hver 10 procent stigning i studerende lån gæld en person har, er der en 1:59 procentpoint fald i eget hus sats i de første fem år efter spændende skole. Og Federal Reserve Bank of New York besluttet, at op til 35 procent af faldet i eget hus blandt voksne kan stablet op til studerende lån gæld 28.-30.
Nogle kan ignorere for disse statistikker eller tilskrive dem til usikkerheden af liv og ens karriere i årene umiddelbart efter college. Men faktum er, at 83 procent af mennesker alder 22-35 med studerende lån gæld, der ikke har købt et hus skyde skylden holdent på deres overvældende lån – ikke deres alder, og ikke deres karriere.
Den amerikanske centralbank påpeger, at som studerende gæld i dette land mere end fordoblet i løbet af 10 år, ejerboliger markant faldet.
”Jeg tror, studielån er vores næste store finanskrise som nation,” siger Jennifer Beeston, vice president for realkreditudlånet på garanteret rente og afdrag. ”Student lån er den største problem Jeg er i øjeblikket ser i potentielle boligejere. I mange tilfælde deres studerende lån betalinger er lige så meget eller mere end afdrag på realkreditlån.”
For at være fair, at eje et hjem med et hvidt stakit ud foran – og de løbende omkostninger til vedligeholdelse – er ikke alles drøm. Men for dem, der har disse forhåbninger, er månedlige studerende lån betalinger viser sig at være en tredobbelt whammy.
Table of Contents
Gæld til indkomst-forholdet
Et af de vigtigste foranstaltninger långivere overveje, når gennemgå et realkreditlån ansøgning er en persons samlede gæld til indkomst-forholdet. Med studerende lån betalinger spise op en stor del af de penge låntagere nødt til at leve på hver måned, er det blevet stadig mere udfordrende at bestå denne test med succes.
”Så dyrt som kollegium er blevet, og med så meget gæld som den gennemsnitlige kandidat har, er det svært at tilføje et realkreditlån til deres månedlige betalinger for de første par år efter at finde din karriere,” sagde Mike Windle, pensionering planlægning specialist på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. ”Den største grund til, at studielån, påvirker ejerbolig er sit præg på gæld til indkomst.”
Den gode nyhed er, at flere og flere kandidater lander job lige ud af college, sagde Windle. Men det stadig tager de fleste mennesker, så længe et årti at betale deres studielån.
Beeston, der har været et realkreditinstitut i mere end et årti, siger i de seneste år mængden af uddannelse-relateret gæld hendes klienter gå ind med er eksploderet.
”Jeg bruger hver dag at tale med folk om deres finanser. I løbet af de sidste tre år har jeg set studielån bliver gradvist mere af et problem,”siger Beeston. ”For ti år siden, $ 100.000 i studerende lån gæld ville have været ud af normen. Nu ser jeg det hver dag.”
”Jeg ser folk skubbet købe et hjem på grund af deres studielån,” Beeston fortsatte. ”Dette er ikke kun læger og advokater står dette niveau af gæld. Jeg ser det over hele linjen.”
Credit score
Mens føderale studerende lån kan tilbyde nogle forholdsregler i tider med økonomiske problemer, såsom udsættelse eller overbærenhed, private lån gør typisk ikke. Og ofte når låntagere ikke kan få enderne mødes efter college, de lod studerende lån betalinger dias, agterud en måned eller to, eller forsømmer deres lån helt. Dette er en af de værste ting at gøre, hvis du håber at købe en bolig i den nærmeste fremtid.
”Hvis du misligholder dine studielån, kan det hit til din kredit score ødelægge din evne til at købe din første hjem i op til syv år,” sagde Windle.
Den studerende lån kriminalitet sats er i øjeblikket omkring 10 procent.
Og samtidig forbedre dit kredit score er typisk noget, der tager tid, kan du også prøve at give realkreditinstitutterne et brev af forklaring, angivelse af de omstændigheder, der førte til kriminalitet.
Lagring af en forudbetaling
Hamstring udbetalingen for et hjem er den tredje største hindring af dem, belemret med enorm studiegæld står over for. Med en stor luns af din indkomst bliver tappet mod studielån, sparer op standarden ned betaling – 20 procent af købsprisen – kan blive en fjern drøm, der tager år at opnå.
På denne front, foreslår Windle ikke travlt med at købe en bolig, før du har penge nok akkumuleret. Dette kan være langt dyrere. Uden 20 procent ned, vil du sandsynligvis blive bedt om at betale PMI – private pant forsikring, et gebyr, der beskytter långiveren, hvis du holder op med at foretage betalinger på lånet. tilføjes PMI gebyr til din månedlige pant betaling.
”Jeg fortæller mine klienter ikke at haste. Tag dig tid til at spare op og samle 20 procent, så du ikke behøver at betale PMI,”meddelte Windle.
For dem, der søger en vej rundt i 20 procent, Windle foreslår forske Federal Housing Administration (FHA) låneprogrammer, hvoraf nogle yde realkreditlån til dem, der har så lidt som 3,5% til en udbetaling. De samme programmer har ofte lavere kredit score krav, så lave som 580 i nogle tilfælde.
FHA tilbyder justerbare sats og fastforrentede lån, som giver mulighed for finansiering af op til 96,5 procent af købet, holder lukke omkostninger og ned betalinger til et minimum.
Hvad mere er, har långivere Fannie Mae og Freddie Mac også blevet mere lydhøre over for de udfordringer, som studerende lån indehavere står over for, sagde Rick Bechtel, executive vice president og chef for amerikanske realkreditvirksomhed på TD Bank.
”Dette behov er kendt selv på disse niveauer,” sagde Bechtel. ”Så vil du se alle slags programmer i dag, der kræver tre procent ned eller én procent ned. Og disse er ikke blot programmer for lave og moderate indkomst mennesker.”
”Programmerne, der eksisterede indtil det sidste år eller to ville give mulighed for den lave ned betaling, hvis du var lav til moderat indkomst. Det var et trick kasse for mange ansøgere,”Bechtel tilføjet. ”Men nu er du kigger på en procent eller tre procent ned programmer, der ikke er specifikke for lav til moderat-indkomst låntagere. Der er nu et program for alle.”
Yderligere skridt at tage
En af de mest almindelige råd, der tilbydes af økonomiske eksperter er at refinansiere dine studielån, hvis deres eget hus er på din to-do liste.
En god refinansiering program kan sænke månedlige betalinger, hvilket gør dem mere håndterbare og dermed frigøre penge til at sætte over for andre ting, såsom at spare op en udbetaling eller betale et realkreditlån. Føderale studielån tilbyder også indkomst-baserede tilbagebetaling planer.
”Det er svært at tro at antallet af mennesker, der har endnu ikke arbejdet sig ind i en indkomst-baserede tilbagebetaling planen,” sagde Bechtel.
Kun få mennesker er klar over, at realkreditinstitutterne nu vil bruge den nederste, indkomst-drevne studerende lån betaling beløb ved beregning af en ansøgers gæld til indkomst-forholdet. Det er en klar afvigelse fra tidligere politik – og en gavnlig en, hvis du har fået de studerendes gæld.
Der var en tid, hvor uanset hvad den faktiske månedlige studerende lån betaling var, ville långivere stadig bestemme gæld til indkomst-forholdet baseret på den samlede studerendes gæld beløb i gennemsnit ud over løbetiden af studielån, Bechtel forklaret. Skiftet til at anerkende den lavere månedlig indkomst aflønning er en stor gevinst for pant ansøgere.
Og en sidste overvejelse, for de heldige få, der har en person i deres liv, der er generøs nok til at hjælpe med lån: Må ikke spilde muligheden.
”Hvis du har et familiemedlem, der er villig til at betale dine studielån, tage dem op på det. Jeg hører ofte, ‘Mine forældre ville betale dem ud, men jeg vil ikke have dem til at have til,”sagde Beeston. ”Hvis nogen er offer, er det fordi de ved, hvor lammende studerende lån gæld kan være.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.