Hvis du har et realkreditlån på dit hjem, har du sikkert spekuleret om det ville være umagen værd at betale det ned forud for tidsplanen. Og hvis ja, er du ikke alene. Den debat om, hvorvidt at forudbetale dit realkreditlån har varet i privatøkonomi verden i et stykke tid nu, og det forsvinder ikke enhver tid snart.
Den gode nyhed er, der er bemærkelsesværdige fordele og ulemper, der kommer visne enten strategi. Der er også en psykologisk komponent til at overveje, der kunne gøre enten valg en god en, afhængigt af din situation.
Skulle du forudbetale dit realkreditlån? Overvej matematik og de potentielle fordele, før du beslutter dig.
Table of Contents
Betal din pant eller Invest? Matematikken siger …
Når det kommer til, om ikke at forudbetale dit realkreditlån, er der visse mennesker, som kun vil harpe på de finansielle virkninger af denne beslutning. På den ene side af ligningen, har du eksperter, der siger, du skal ikke forudbetaling dit realkreditlån , hvis du er låst ind på en lav rente. Deres argumentation: Du ville være bedre stillet investere dine penge i aktiemarkedet, hvor en rimeligt varieret aktieportefølje kan forvente at tjene mindst 7% i gennemsnit i løbet af et årti eller mere.
Med andre ord, ville du ikke ønsker at betale ned et realkreditlån på 4% apr, når du kan tjene et større afkast ved at investere i aktier og obligationer gennem en mægler konto eller bumpe op din pension bidrag. Tilføj i rentefradrag du kan tage på din føderale skatter og de siger, du ville være dumt at forudbetale dit realkreditlån og gå glip af disse frynsegoder.
Når det kommer til mennesker, der ser pant forudbetaling spørgsmålet i sort og hvid, spørgsmålet er bare om matematik. Efter alt, hvorfor skulle du forudbetale et lån på 3% eller 4% og gå glip af en del af en værdifuld skattefradrag, når man kunne investere de penge i stedet og tjene betydeligt mere?
Men der er en følelsesmæssige side til prepaying dit realkreditlån, Too
Alligevel er der masser af mennesker, der ignorerer matematik og gå videre med deres pant forudbetaling planer. Mine forældre faldt holdent i denne kategori. I stedet for at tage de standard 30 år til at betale deres pant, de har betalt det ud i mindre end 20 år.
Spørg dem, hvis de bekymrer sig om skattefradrag, de gik glip af, og de vil sandsynligvis se på dig som en sindssyg person. Hvorfor? Fordi beslutningen om at forudbetaling var aldrig om matematik til dem; det drejede sig om deres økonomiske frihed. Og matematik til side, de har aldrig fortrudt deres beslutning om at afbetale deres hjem og blive helt gældfri.
Og en masse mennesker er enig med det synspunkt. For nogle mennesker, ligesom mine forældre, det hele koges ned til det faktum, at de bare ikke kan lide gæld. Det er så simpelt er det.
Jeg er også følgende i deres fodspor. Vi tog en 15-års lån for fire år siden, og jeg har arbejdet ihærdigt på at betale det ud lige siden. Vi lever i vores evigt hjem, trods alt, men det betyder ikke, jeg ønsker at betale det ud for evigt. Mens dette skrives, har jeg en betaling for at gøre på min pant, før vi vil være helt gældfri. Ved den tid, du læser dette, vil jeg have nået mit mål. Spørg mig et år fra nu, hvis jeg fortryder det, og jeg garanterer dig, at jeg vil sige ”nej.”
Stadig, andre foretrækker en dybere analyse. Uanset om du er en matematisk person eller en person, der bare afskyr gæld, er der andre fordele og ulemper at overveje så godt.
Analyse af fordele og ulemper
Den første er den rentefradrag mange mennesker hævder at gøre, når de arkiverer deres skatter. Med det i tankerne, lad os tage et kig på, hvad det rentefradrag egentlig betyder.
Den nemmeste måde at finde ud af din rentefradrag er at se på din effektive skattesats. Sig din samlede skatteprocent er 22%, for eksempel. I gennemsnit den rentefradrag reducerer din skat ved $ 22 for hver $ 100 du betaler i pant interesse.
Det er en temmelig nice perk, men der er en hage. Din rentefradrag gælder kun for det beløb, du fratrække over den standard fradrag, som er tilgængelig for skatteydere, der ikke itemize deres afkast. Som af 2018 standard fradrag er $ 24.000 for ægtepar og $ 12.000 for enkeltpersoner. Den nye skattereform lovforslag vedtaget Også i år placeret en $ 750.000 hætte på rentefradraget, hvilket betyder kan du kun fradrage renter på boliglån beløb under dette loft.
Så hvad betyder det? Som af 2018 en højere standard fradrag betyder færre og færre mennesker vil itemize deres skatter. Og, hvis du ikke itemize din skat, dit rentefradrag er intet værd. Og selv hvis du gør, er det kun værd, hvad det hjælper dig med at spare mere end standard fradrag, som alle kan tage. I mange tilfælde er dette drastisk reducerer værdien af rentefradrag til det punkt, hvor det er næppe værd at overveje.
Men hvad med dem mistede investere afkast? Når man spørger folk, om de forudbetale deres pant og hvorfor, vil du finde masser af skeptikere, der vægrer sig ved tanken om at bære langfristet gæld til fordel for at investere deres ekstra dollars på aktiemarkedet. Og når det kommer til, hvem der er ”forkert” eller ”ret”, er der flere måder at se på det.
Da aktiemarkedet har klaret sig godt historisk, matematik favoriserer dem, der vælger at holde fast lavt forrentede realkreditlån og investere deres ekstra dollars i stedet.
Men i modsætning til aktiemarkedet, hvilket ikke er garanteret, den interesse, du spare ved prepaying dit realkreditlån er en ”sikker ting.” Mange mennesker er glade prepaying og bank de ekstra penge, de sparer på renter, selv om det er mindre end de kan have optjent ved at investere deres ekstra dollars i stedet.
En afbalancerede strategi
Som en person, der elsker matematik , men foragter gæld, jeg se begge sider af sagen. Og det er derfor, min familie har taget en afbalanceret tilgang. Min strategi har altid involveret maxing vores pensionering konti først og fremmest, og derefter smide et par ekstra hundrede dollars på realkreditlån hver måned. Sikker på, er vores hjem næsten betalt ud, men det er kun fordi vi har investeret kraftigt hele tiden, maxed ud vores pensionskonti, og opfyldt alle vores andre finansielle mål.
Vi kunne have betalt vores hjem væk hurtigere, men jeg ønskede ikke at spare mindre op til alderdommen til at gøre det. Så har vi taget en ”alle de ovennævnte” tilgang og gjort tingene på vores egen tid.
I slutningen af dagen, kun du kan beslutte, hvordan man griber dit hjem prioritetsgæld. Når du hader gæld, du ønsker at sætte det bag dig én gang for alle, og det er forståeligt. Men det er også forståeligt for nogen til at gøre deres beslutning udelukkende baseret på tallene. Efter alt, er det svært at argumentere med matematik.
Så bør du forudbetaler dit realkreditlån? Det er, og har altid været, op til dig. Bare sørg for enhver beslutning, du foretager, er en informeret én.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.