En af de mest almindelige spørgsmål jeg stillet af læserne vedrører den rækkefølge, som de skal begynde at betale deres gæld. Normalt vil de liste flere gæld og derefter bede mig om at fortælle dem den rækkefølge, som de bør stræbe efter at betale dem ud.
Jeg plejer at fortælle dem, at det ikke er helt så let.
Først og fremmest, de normalt ikke har taget grundlæggende skridt til at reducere deres gæld. Har de konsoliderede deres studielån? Har de gjort nogen nul-rente balance overførsler? Har de set på muligheden for personlige lån? Har de ønskede rentenedsættelser på deres kreditkort? De er alle skridt folk skal tage, når man overvejer deres gældssituation.
For det andet, og det er måske endnu vigtigere, er der forskellige strategier for at betale ned din gæld, hver med forskellige fordele, og forskellige strategier fungerer bedst for forskellige mennesker og forskellige situationer. Nogle mennesker er mere rettet mod succes ved hjælp af en metode, mens andre kan være i en gældssituation, som stærkt peger dem mod en helt anden metode.
I stedet for at forklare hver af disse ideer, jeg troede, jeg ville vise dem til dig ved at arbejde gennem et eksempel.
Lad os sige, du har fem gæld:
- Gæld # 1 (kreditkort) : $ 5.000, 19,9% rente, kreditmaksimum på $ 7.000
- Gæld # 2 (studielån) : $ 20.000, 7,5% rente, ingen kreditmaksimum
- Gæld # 3 (kreditkort) : $ 7.000, 24,9% rente, kreditmaksimum på $ 15.000
- Gæld # 4 (personlige lån) : $ 2.000, 0% rente, ingen kreditmaksimum
- Gæld # 5 (pant): $ 180.000, 4% rente, ingen kreditmaksimum
Table of Contents
Bestilt af Balance
Den første strategi værd at diskutere bestiller dem ved balance. Det er den strategi, populariseret af radiovært Dave Ramsey og er grundlaget for hans ”gæld snebold” strategi.
Ideen bag denne strategi er at bestille den gæld, som deres nuværende balance, med den laveste balance kommer først. Når du har dem bestilt, du foretager minimum betalinger hver måned på alle de gæld, men den øverste på listen, så du kan få det størst mulige betaling kan du mod at top gæld.
Ved hjælp af denne metode, er du nødt til at nå payoff punkt i din laveste saldo gæld relativt hurtigt, og dermed du kommer til at nyde følelsen af succes, der kommer fra at betale en gæld ganske hurtigt.
Den følelse af psykologisk succes fra afdrage en gæld kan være en big deal for nogle mennesker. Det kan føles virkelig liv skiftende, da det er et bevis for mange mennesker, at de kan gøre dette.
Hvis du bruger denne metode, ville du bestiller din gæld som denne:
Gæld # 4 (personlige lån): $ 2.000, 0% rente, ingen kreditmaksimum
Gæld # 1 (kreditkort): $ 5.000, 19,9% rente, kreditmaksimum på $ 7.000
Gæld # 3 (kreditkort): $ 7.000, 24,9% i rente sats, kreditmaksimum på $ 15.000
gæld # 2 (studielån): $ 20.000, 7,5% rente, ingen kreditmaksimum
gæld # 5 (pant): $ 180.000, 4% rente, ingen kreditmaksimum
Siden Gæld # 4 har sådan en lille balance, bør du være i stand til at fjerne det temmelig hurtigt, og dermed har succes banke en gæld fra din liste. Du vil også have flere midler til rådighed til at gøre en stor betaling på næste gæld.
Bestilt af rente
En anden tilgang til at afbetale gæld er simpelthen at bestille dem med rente, fra højeste til laveste. Som med den tidligere tilgang, du blot gøre de mindste betalinger på alle de gæld, men så skal du gøre den største mulige ekstra betaling kan du på den øverste gæld på listen.
Logikken bag denne bestilling er, at det matematisk vil føre til de laveste samlede betalinger af enhver tilgang. Med hensyn til rå dollars og cents, det er den tilgang, der vil give dig de bedste resultater.
Så hvad er den ulempe? Afhængigt af hvordan din gæld er struktureret, undertiden din højeste rente gæld kan have en virkelig stor balance og tage lang tid at betale. Det kan gøre denne metode føle sig som en meget lang hestearbejde før du begynder at se nogen succes, hvilket kan afskrække nogle mennesker.
Hvis du bruger denne metode, ville du bestiller din gæld som dette :
Gæld # 3 (kreditkort): $ 7.000, 24,9% rente, kreditmaksimum på $ 15.000
Gæld # 1 (kreditkort): $ 5.000, 19,9% rente, kreditmaksimum på $ 7.000
Gæld # 2 (studielån): $ 20.000, 7,5% rente, ingen kreditmaksimum
gæld # 5 (pant): $ 180.000, 4% rente, ingen kreditmaksimum
gæld # 4 (personlige lån): $ 2.000, 0% rente, ingen kreditmaksimum
Bestilt af Kreditgrænse
En tredje tilgang er simpelthen at bestille den gæld ved hvor tæt du tilfældigvis til kredit grænse for denne gæld, typisk ved procent. Effekten af dette er, at det skubber kreditkort til toppen af listen, hvilket gør du betale dem ud først, og derefter de øvrige gæld (dem uden et kreditmaksimum – med andre ord, din mere traditionelle gæld) kommer senere i en for som du vælger.
Nu, hvorfor skulle du tage denne fremgangsmåde? Denne fremgangsmåde er bedst, hvis du forsøger at maksimere din kredit løbet af det næste års tid. Hvis dit mål er at få den højest mulige kredit score seks eller tolv måneder fra nu til at forbedre chancerne for at få, siger, et hjem realkreditlån, kan du overveje denne tilgang.
Hvorfor skulle dette hjælpe din kredit score? En væsentlig del af din kredit score er din kredit udnyttelse, som er den procentdel af din samlede tilgængelige kreditmaksimum, som du tilfældigvis bruger lige nu. Så hvis du kun har et kreditkort med en $ 10.000 grænse, og du har en $ 8.000 balance på det, din kredit udnyttelse er 80% – meget højere end långiverne ønsker. Din kredit score falder, når denne procentsats bliver høj og den genindvinder når denne procentsats er lav – gerne under 20% til 30% – så hvis du er fokuseret på din kredit score, er du nødt til at ønsker at ramme de kreditlinjer direkte .
Hvad er ulempen? For én, vil du sikkert gerne gense listen regelmæssigt som den procentdel af dit kreditmaksimum brugt vil ændre sig regelmæssigt på dit kreditkort gæld. En måned, kan du have en gæld på toppen; næste måned, måske en anden gæld har en højere procentdel anvendes.
Hvis du bruger denne metode, ville du bestille dem som dette :
Gæld # 1 (kreditkort): $ 5.000, 19,9% rente, kreditmaksimum på $ 7.000
Gæld # 3 (kreditkort): $ 7.000, 24,9% rente, kreditmaksimum på $ 15.000
… og de sidste tre kan gå i den rækkefølge virker for dig … her, jeg brugte rente igen.
Gæld # 2 (studielån): $ 20.000, 7,5% rente, ingen kreditmaksimum
Gæld # 5 (pant): $ 180.000, 4% rente, ingen kreditmaksimum
Gæld # 4 (personlige lån): $ 2.000, 0% rente, ingen kreditmaksimum
Hvilken en er bedst?
Så hvilken en er bedst for dig?
Hvis du har svært ved at holde sig til mål, som ikke viser dig regelmæssige succeser , du vil ønsker at gå med den første metode, som bestiller dem ved balance med den laveste balance først. Dette vil give dig dit første succes den hurtigste og spredt ud succeser temmelig jævnt i løbet af din gæld payoff rejse. For mange mennesker, kan have en hurtig succes gøre hele forskellen i forhold til at holde sig til det.
Hvis du er fokuseret mest på at inddrive dit kredit score for en potentiel pant eller billån i relativt nær fremtid , bestille din gæld med procentdelen af kreditmaksimum du bruger, og sætte dem uden et kreditmaksimum (dvs. dem der er ikke et kreditkort eller en linje af kredit) i bunden. Med denne strategi, er du nødt til at forbedre din kredit udnyttelse så hurtigt som muligt, hvilket er en vigtig del af din kredit score.
Ellers ville jeg bestille den gæld ved rente, med den højeste rente først. Dette er den metode, der resulterer i de laveste samlede beløb for rentebetalinger over tid, hvilket betyder flere penge i det lange løb, der forbliver i lommen. Dette er den metode, jeg brugte for min egen inkasso, og det virkede som en champ.
Afsluttende tanker
Som med alt i privatøkonomi, er der forskellige løsninger, der fungerer bedst for forskellige mennesker. Ikke alle er i samme situation. Ikke alle har den samme psykologi. Ikke alle har de samme forhindringer eller muligheder.
Mere end noget andet, men økonomisk succes kommer ned til ikke at vælge den bedste vej – selv om det er nyttigt – men at vælge en positiv vej og skubbe det så hårdt, som du kan ved at skære privatforbrug og brug, at ekstra penge til at skære ned din gæld .
Efter alt, uanset hvilken plan du vælger, skære ned betydeligt på dine udgifter og gøre større ekstra betalinger til toppen gæld på din liste kommer til at gøre mere end at have din liste perfekt ordnet. Listen hjælper, men din gode opførsel og god dag til dag valg hjælpe endnu mere.
Held og lykke!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.