At bære en stor mængde gæld kan være ødelæggende, især hvis det er mere end du med rimelighed har råd til at betale sig. Det kan overhale alle andre økonomiske prioriteringer i dit liv. Den gode nyhed er, at der er mange gældslettelsesprogrammer, der kan hjælpe dig med overvældende gæld.
Uanset om det er kreditgældskonsolidering eller en overførsel fra kreditrenter med høj interesse til balancerenter med lavere renter, for enhver gældslettelsesplan at fungere, er det vigtigt at have et mål først. Derefter har du brug for et klart billede af din nuværende økonomiske tilstand; så kan du vælge en strategi, der passer. Her er et kig på et par måder, du kan administrere din gæld med nogle hjælp.
Table of Contents
Gældslettelse under en global krise
COVID-19-pandemien kan føre til, at endnu flere amerikanere søger efter gældslettelsesprogrammer. Bureau of Labor Statisticss data viser, at arbejdsløsheden sprang fra under 4% til næsten 15% mellem februar og april 2020.1 Desuden forventer 40% af amerikanerne ifølge en ny undersøgelse fra Quicken Inc., at pandemien påvirker dem lige så meget som eller mere end i 2008-krisen.
Under ledelse af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyder talrige långivere, finansieringsinstitutter, kreditkortselskaber og tjenesteudbydere programmer til at hjælpe med gældslettelse under COVID-19. Disse inkluderer kreditkortselskaber og realkreditudbydere, der tilbyder muligheder for at springe over betalinger, annullering af sene gebyrer, lavere renter og mere. Mange offentlige agenturer tilbyder også udvidet økonomisk bistand. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, der blev vedtaget af Kongressen i marts 2020, udvidede arbejdsløshedsprogrammer og leverede stimulansbetalinger til mange amerikanere.
Hvis du finder dig selv kæmper under pandemien, skal du ikke tøve med at søge hjælp gennem en eller flere veje.
Hvad er gældslettelse?
Gældslettelse er en strategi, der er beregnet til at løse eller håndtere en stor mængde personlig gæld. Det er en proces at arbejde sammen med dine kreditorer for at udvikle en plan for at tilbagebetale din gæld på en måde, der vil tilfredsstille dem, stoppe telefonopkald fra samlere og undgå langsigtet skade på din kredit. I sidste ende er det en måde at reducere din stress og gøre din gæld mere håndterbar.
Tip: Hver gældslettelsesplan starter med at få et klart overblik over skyldnerens hele økonomiske billede. Det enkle trin – at forstå problemet og begynde at se et mål – kan være en betydelig stressaflastning. Faktisk kan det at tage praktiske skridt til at reducere gælden reducere dens belastning på din mentale sundhed, forbedre kognitiv funktion og reducere stress.
Gældslettelse betyder ikke altid, at man betaler eller tilgiver gælden på én gang. Det kan være så simpelt som at forhandle om et par overskydende betalinger eller en lavere rente. I mange tilfælde er det simpelthen en strategi at omstrukturere eller omorganisere gælden, så betalingerne er mere håndterbare. Dette hjælper debtholderen og tilfredsstiller også kreditor, der ofte hellere vil modtage en lavere forhandlet betaling end overhovedet intet. Under ekstreme omstændigheder kan det involvere arkivering til konkurs.
Hvornår skal man se efter gældslettelse
Det er ikke altid let at beslutte, hvornår du har brug for hjælp til at håndtere gæld. Men der er nogle almindelige tegn at se efter, der kan indikere, at du er over dit hoved:
- Din gæld-til-indkomst-ratio er for høj: Mængden af din bruttoindkomst, der går mod gældsbetalinger hver måned, er et vigtigt tal for långivere. De fleste långivere giver dig ikke ny kredit, hvis dine gældsbetalinger overstiger 43% af din månedlige indkomst.
- Du kan ikke få din kreditudnyttelse under kontrol: Din kreditudnyttelsesgrad måler din samlede kreditkortsgæld mod din grænse og er værd 30% af din kredit score. Hvis du konsekvent bruger mere end 30% af din kreditgrænse, vil din kreditværdi lide, og gøre det sværere for dig at få lån med gunstige betingelser.
- Du betaler kreditkort med andre kreditkort: Det er en ting at overføre en saldo lejlighedsvist, men hvis du ikke kan administrere dine betalinger uden at åbne nye kort, kan du have et problem.
Vigtigt: Kort sagt er dette: Hvis du føler dig så overvældet af gæld, at det skaber betydelig økonomisk eller følelsesmæssig belastning i dit liv, er det sandsynligvis tid til at søge en slags hjælp.
Typer af gældslettelsesprogrammer
Hvis du beslutter at søge lettelse, er der flere muligheder for, hvordan du håndterer din gæld.
Gældskonsolideringslån
Et gældskonsolideringslån er et stort personligt lån, der ydes til at dække alle (eller de fleste) af din anden gæld. Det er nyttigt til gældslettelse, da det giver dig mulighed for at have en månedlig betaling, hvilket kan gøre det lettere at holde sig til en gældsudbetalingsplan og passe dine gæld til et månedligt budget.
Disse lån kan sikres ved sikkerhed, såsom dit hus, eller de kan være usikrede, hvis din kredit er god nok til at kvalificere sig. Renten på et sikret lån vil normalt være lavere, men du betaler muligvis stadig mere renter i det lange løb, hvis dine nye lånevilkår er meget længere end betingelserne på din oprindelige gæld.
Eksempler på udbydere af gældskonsolideringslån inkluderer SoFi, Marcus af Goldman Sachs, Avant og Discover. Et gældskonsolideringslån kan oprindeligt medføre, at din kredit score får et hit, når du tilføjer et nyt lån til din kreditrapport. Din score forbedres dog konstant i de kommende måneder, forudsat at du foretager dine betalinger til tiden, og du ikke tilføjer mere gæld.
Før du logger på den stiplede linje, skal du sørge for at læse op på dit låns betingelser såvel som dets renter. Gældskonsolideringslåns renter varierer fra ca. 6% til næsten 36%.
Gældsstyringsplaner
En gældshåndteringsplan, der er lettet af en almennyttig kreditrådgiver, er en anden mulighed. En kreditrådgiver vil hjælpe med at styre og organisere din økonomi og hjælpe dig med at udvikle en gældsudbetalingsplan, hvis du virkelig har brug for en. De kan hjælpe dig med at forhandle med dine kreditorer for at få bedre satser eller forlænge din betalingsperiode.
Denne form for hjælp og rådgivning kan give en meget tiltrængt ansvarlighed og struktur til dit gældslettelsesprogram. Vær dog sikker på, at du spørger, hvad gebyrerne er for deres tjenester, før du starter. Hvis deres satser kun vil tilføje mere økonomisk byrde, eller hvis de bliver betalt mere, når du tilmelder dig visse tjenester, skal du kigge andre steder. Sørg også for, at din rådgiver kommer fra en akkrediteret nonprofit, og at de ikke skubber gældskonsolideringsplaner som den eneste mulighed for gældslettelse.
Bemærk: At arbejde med en non-profit kreditrådgiver – selv når det inkluderer en gældsstyringsplan – påvirker normalt ikke din kredit score, medmindre du har forhandlet en løsning. Du ser muligvis en mindre indvirkning fra lukning af konti, men din score vil rebound over tid.
Alternativt er der for-profit-virksomheder, der kan hjælpe dig med at omstrukturere eller konsolidere din gæld. Disse virksomheder indsamler betalinger fra dig, så når du først har et vist beløb, vil du henvende dig til dine kreditorer og forsøge at forhandle om lavere betalinger derefter. Imidlertid er disse virksomheder ikke altid hæderlige, og fordi de holder tilbage med betalinger til dine kreditorer i flere måneder, kan din kredit score falde markant.
Balanceoverførsel Kreditkort
Hvis en stor del af din gæld består af kreditkortgæld, kan en balanceoverførsel være dit svar på kreditgældslempelse. En betydelig mængde kreditkortgæld betyder normalt, at du betaler en hel del renter, da den gennemsnitlige kreditkort-apr er 20%. Dette gælder især, hvis du kun betaler kortets mindste betaling.
Overførsel af dit kreditkortgæld til et lavt eller nul april-overførselskreditkort er en god måde at få et spring på at betale ned på dine saldi. Desværre inkluderer de fleste af disse tilbud et gebyr til overførsel af hver saldo (normalt en lille procentdel af det overførte beløb), og disse afbalancerede overførselsbalanceafgrænsninger i april varer normalt kun i en begrænset periode. For at gøre dette arbejde skal du betale den overførte saldo, før den indledende satsperiode udløber. Du bør også undgå at tilføje ny gæld på toppen af din overførte gæld.
Arkivering af konkurs
Når du overvejer hvilken gældsindfrielsesmulighed der passer dig, tror du måske, at konkurs er din bedste mulighed. Når alt kommer til alt fjerner det ikke kun din gæld, men giver dig mulighed for at starte forfra med en ren skifer.
Men konkurs kan have langsigtede virkninger på din økonomi og din kredit. Konkurs vil medføre, at din kredit score falder dramatisk og forbliver på din økonomiske rekord i syv til 10 år. Det kan gøre det vanskeligt for dig at kvalificere dig til nye lån eller gode betingelser i lang tid.
Der er to måder at arkivere for personlig konkurs: Kapitel 7 og kapitel 13. Arkivering til kapitel 7 vil eliminere al din gæld, men vil også afvikle dine andre aktiver, bortset fra nogle fritagne ejendomme. Derefter går provenuet mod din gæld. Når du indleverer kapitel 13 til konkurs, kommer du frem til en betalingsplan fra tre til fem år, som skal godkendes i en konkursdomstol.
Selvom det ser ud som en let løsning, bør arkivering af konkurs være din sidste udvej, når du overvejer mulighederne for gældslettelse. Tal altid med en advokat for at diskutere alle dine valg, før du går denne rute.
Ombygning
Uanset hvilken plan du beslutter dig for, skal du være sikker på, at du kender alle bestemmelserne, og du har råd til at foretage dine nye forpligtede betalinger. Din plan skal også gå ud over bare at foretage dine gældsindbetalinger. Du bliver nødt til at gøre en ekstra indsats på alle områder af din økonomi for at sikre, at du får succes.
Det betyder, at der oprettes et budget – muligvis et kontantkonvolutionssystem, hvis du har problemer med at holde dig til din udgiftsplan. Du bliver muligvis nødt til at foretage betydelige nedskæringer i nogle områder, såsom underholdning eller spise ude. I dit budget skal du sørge for at medtage en plan for opbygning af dine nødbesparelser, selv når du er ude af gæld. Ellers er du kun en nødsituation væk fra en anden gældskrise. Hvis din kredit er beskadiget, skal du muligvis få et sikkert kreditkort, så du kan starte genopbygningsprocessen.
Når du beslutter dig for et gældslettelsesprogram, er det vigtigt, at du følger din plan. De vaner med disciplineret budgettering, du udvikler nu, kan blive hos dig i en levetid. Du finder det lettere at nå andre økonomiske mål, såsom pensionering, når du er lykkedes med en gældslettelsesplan.
Det vigtigste er dog, at du ved, at du har muligheder for at finde gældslettelse, når du har brug for det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.