Som forælder kan vælge den rigtige kollegium opsparingskonto føle overvældende. Der er flere muligheder, alle med unikke sæt af komplekse regler. Det kan være svært at engang, hvor du skal starte, men at gøre det rigtige valg, når dit barn er ung vil spare dig for en masse angst nede ad vejen, når det kommer til at søge om økonomisk støtte og søge om stipendier. Den rigtige type af college opsparingskonto kan ofte afsløres ved at spørge et par enkle spørgsmål:
Table of Contents
- 1 Spørgsmål # 1: Hvad foretrækker du – en sikker men lavere afkast, eller noget, der kan vokse hurtigere, men kunne omfatte eventuelle tab?
- 2 Spørgsmål # 2: Hvor bor du?
- 3 Spørgsmål # 3: Kan du spare mere eller mindre end $ 2.000 pr barn pr år?
- 4 Spørgsmål # 4: Hvad med UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, og har tillid til?
Spørgsmål # 1: Hvad foretrækker du – en sikker men lavere afkast, eller noget, der kan vokse hurtigere, men kunne omfatte eventuelle tab?
Hvis sikkerheden er din primære bekymring, finde ud af, om din tilstand tilbyder en sektion 529 Forudbetalt Undervisningen Plan. Disse planer lad du køber undervisning i dagens dollars, og er garanteret af den udstedende stat til at give dig en tilsvarende mængde undervisning på et eller andet tidspunkt i fremtiden. Det er usandsynligt, at disse planer vil klare sig bedre end aktiemarkedet, men du kan finde trøst i at vide dine penge er sikre.
Hvis du er på udkig efter et højere afkast, så er du nødt til at afgøre, om din tilstand tilbyder en sektion 529 Investering Undervisningen Plan. Disse planer giver dig muligheder fra velrenommerede investeringsselskaber. Hvis markedet går op, vil din investering stige tilsvarende, men det kan også falde, hvis markedet lider et tilbageslag.
Serie EE og serie I obligationer historisk set har tjent 3-6%, hvilket efterlader dem halter bag § 529 Forudbetalte Undervisning planer.
At købe enkelte obligationer i en UGMA / UTMA konto kan få dig tæt på tilbagelevering af forudbetalt undervisning planen, men vil blive beskattet på eventuelle renter over et vist beløb. Brug bond gensidige fonde i nogen af de andre spareplaner kan tilbyde en lige historisk afkast, men vil også være underlagt volatilitet og eventuelle tab.
Da de fleste staters planer primært dække offentlige gymnasier og universiteter, kan du overveje den uafhængige § 529 Plan, hvis du tror dit barn vil deltage i en privat skole.
Spørgsmål # 2: Hvor bor du?
Mange stater tilbyde betydelige økonomiske incitamenter for at bruge deres in-state § 529 spareplan. I betragtning af at nogle stater hovedsagelig sætte penge tilbage i lommen for at bruge deres plan, synes det dumt ikke at benytte sig af det. Du kan være berettiget til at modtage et fradrag eller kredit på din tilstand selvangivelse, eller din tilstand kan faktisk matche dit bidrag til planen, inden for visse grænser, hvis du er bosiddende.
Da mange stater tilbyde mindst en eller to gode langsigtede muligheder aktiemarkedet i deres opsparingsordninger, er det nok klogt at tage den “frie penge.” Selv hvis du ikke har adgang til dine foretrukne investeringsforening, vil denne indledende løft løfte dine afkast over tid.
Spørgsmål # 3: Kan du spare mere eller mindre end $ 2.000 pr barn pr år?
Hvis du kan spare mere end $ 2000 pr år, kan en sektion 529 spareplan være din bedste valg. De eneste hætter placeret på bidrag til § 529 opsparingsordninger er “levetid” totaler for hvert barn. Med levetid beløbsgrænser, der spænder fra den lave $ 100.000 s til over $ 300.000, kan de fleste forældre bidrage til deres hjerter indhold.
Endnu bedre, disse beløb vokse skattefri udskudt og kan potentielt tilbagekaldes skattefri. Bedst af alt, § 529 konti tillade de aktiver, forblive under en forælder eller donors kontrol for evigt. De er endda tilladt at tage aktiverne tilbage til personlig brug.
Hvis du ikke kan spare $ 2000 om året, på den anden side, så en Coverdell ESA kan være godt for dig. En Coverdell ESA tilbyder frihed i udvælgelsen af dine investeringer, samt meget løsere normer for, hvordan pengene bliver brugt (herunder undervisning for kvaliteter K-12). Argumenterne for en Coverdell bliver endnu stærkere, hvis du har flere børn. Dette kommer fra det faktum, at du kan overføre ubrugte midler ned til en anden Coverdell konto, eller bruge midlerne til at oprette en ny til andre familiemedlemmer, herunder børnebørn.
Spørgsmål # 4: Hvad med UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, og har tillid til?
Mens disse køretøjer tilbyde nogle unikke planlægning muligheder, vil de ikke tjene de fleste familier samt § 529 planer eller Coverdell ESA’erne. UGMA og UTMA frihedsberøvende konti tæller næsten fire gange så kraftigt imod økonomisk støtte, og kræver de aktiver, der skal overdrages til et barn senest alder enogtyve. En Coverdell ESA eller et afsnit 529 konto tilbyder stort set de samme skattemæssige fordele som en Roth IRA, uden at spilde en værdifuld mulighed for at spare op til din pension. Trusts kan lyde imponerende, men er ekstremt dyre at sætte op og køre. Må ikke overveje en medmindre du ønsker at overskride den maksimalt tilladte § 529 Plan bidrag grænse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.