At købe jord giver dig mulighed for at bygge din drømmebolig eller spare en skive af naturen. Dog kan jord være dyre i høj efterspørgsel områder, så du kan få brug et lån til at finansiere din jord køb. Du kan antage, at jord er en sikker investering (trods alt, ”de er ikke at gøre noget mere af det”), men långivere se jord lån som risikabelt, så godkendelsesprocessen kan være mere besværligt end standard boliglån.
Den lethed og låneomkostningerne vil afhænge af den type ejendom, du køber:
- Grunde, som du har til hensigt at bygge videre på i den nærmeste fremtid
- Rå jord, som du ikke har til hensigt at udvikle
For det meste, jord lån er relativt kortfristede lån, der varer to til fem år, før en ballon betaling er forfalden. Der er dog mere langsigtede lån (eller du kan konvertere til et mere langsigtet lån), især hvis du bygger et plejehjem på ejendommen.
Table of Contents
Køb og Byg i One Step
Långivere er mest villige til at låne, når du har fået planer om at bygge på din ejendom. Holding rå jord er spekulative. Bygningen er også risikabelt, men bankerne er mere behageligt, hvis du vil tilføje værdi til ejendommen (ved at tilføje et hjem, for eksempel).
Byggelån: Du kan være i stand til at bruge et enkelt lån at købe jorden og fond konstruktion. Dette giver dig mulighed for at lide gennem mindre papirarbejde og færre lukning omkostninger. Hvad mere er, kan du sikre finansiering for hele projektet (herunder færdiggørelse af build) – du vil ikke blive hængende holder jord, mens du kigge efter en långiver.
Byggeplaner: At få godkendt til en konstruktion lån, skal du præsentere planer for din långiver, der vil ønske at se, at en erfaren builder gør arbejdet. Midlerne vil blive fordelt over tid, efterhånden som projektet skrider frem, så dine entreprenører bliver nødt til at følge op, hvis de forventer at få betalt.
Lån funktioner: Byggeri lån er kortfristede lån, typisk ved hjælp af afdragsfrie betalinger og varer mindre end et år (ideelt projektet er afsluttet inden da). Efter den tid, kan lånet konverteres til en standard 30-årig eller 15-årigt lån, eller du vil refinansiere lån ved hjælp af dit nybyggede struktur som sikkerhed.
Udbetaling: At låne for omkostningerne byggeri og jord, skal du foretage en udbetaling. Plan om at komme op med 10 til 20 procent af den fremtidige værdi af hjemmet.
Færdige Masser vs Raw Land
Hvis du skal købe en masse, der allerede har forsyningsselskaber og gade adgang, vil du have en lettere gang at få godkendt.
Rå jord: Rå jord kan stadig blive finansieret, men långivere er mere tøvende (medmindre det er typisk for dit område – for eksempel nogle områder er afhængige af propan, brønde, og septisk systemer). Det er dyrt at tilføje ting som kloakledninger og elektricitet til din ejendom, og der er mange muligheder for uventede udgifter og forsinkelser.
Udbetaling: Hvis du køber en masse (i et udviklingsland underafdeling, for eksempel), kan du være i stand til at lægge så lidt som 10 eller 20 procent. For rå jord, har planer om at mindst 30 procent ned, og du kan have til at bringe 50 procent til bordet for at få godkendt.
Lån funktioner: Færdig partier er mindre risikabelt for långivere, så de er mere tilbøjelige til at tilbyde enkelt-trins byggelån, der konverterer til ”permanent” (eller 30-årige) pantebreve efter byggeriet er afsluttet. Med ufærdige partier långivere tendens til at holde lånevilkår kortere (fem til ti år, for eksempel).
Reduktion långiver risiko: Hvis du skal købe rå jord, du er ikke nødvendigvis kommer til at få en dårlig lån. Du kan forbedre dine chancer for at få en god aftale, hvis du hjælper långiver styre risikoen. Det kan være muligt at få mere langsigtede lån, lavere renter, og en mindre ned kravet betaling. Faktorer, der hjælper inkluderer:
- En høj kredit score (over 680), som viser, at du har lånt og tilbagebetalt i fortiden.
- Lav gæld til indkomst nøgletal, hvilket indikerer, at du har tilstrækkelig indkomst til at foretage nødvendige betalinger.
- En lille lånebeløbet, hvilket resulterer i lavere betalinger og en ejendom, der er mest sandsynligt lettere at sælge.
Ingen planer om at udvikle
Hvis du vil købe jord uden planer om at bygge et hjem eller forretning struktur på jorden, at få et lån vil blive mere vanskeligt. Men der er flere muligheder for at få støtte.
Lokale banker og kreditforeninger: Start med at spørge med pengeinstitutter nær det land, du planlægger at købe. Hvis du ikke allerede bor i området, kan dine lokale långivere (og online långivere) være tilbageholdende med at godkende et lån til ledige arealer. Lokale institutioner kender det lokale marked, og de kan have en interesse i at fremme salget i det område, du kigger på. Selvom de lokale institutioner kan være villige til at låne, kan de stadig kræve op til 50 procent i aktier og relativt kortfristede lån.
Hjem egenkapital: Hvis du har en betydelig egenkapital i dit hjem, kan du være i stand til at låne mod at egenkapitalen med en anden pant. Med denne fremgangsmåde, kan du være i stand til at finansiere de samlede omkostninger af jord og undgå at bruge yderligere lån. Men er du tager en betydelig risiko ved hjælp dit hjem som sikkerhed – hvis du ikke kan foretage betalinger på lånet, kan din långiver tage dit hjem i afskærmning. Den gode nyhed er, at renten på et hjem ansvarlig lånekapital kan være lavere end satser på et jordkøb lån.
Kommercielle långivere: Især hvis du vil bruge ejendommen til erhvervsmæssige formål eller en investering, kan kommercielle långivere være en mulighed. For at få godkendt, skal du overbevise et lån officer, at du er en rimelig risiko. Tilbagebetaling kan kun sidste ti år eller mindre, men betalinger kan beregnes ved hjælp af en 15-årig eller 30-årig afskrivning tidsplan. Kommercielle långivere kunne være mere imødekommende, når det kommer til sikkerhed. De kan give dig mulighed for at lave personlige garantier med din bopæl, eller du kan være i stand til at bruge andre aktiver (ligesom investeringer bedrifter eller udstyr), som sikkerhed.
Ejer finansiering: Hvis du ikke kan få et lån fra en bank eller kreditforening, kan ejendommens nuværende ejer være villig til at finansiere købet. Især med rå jord, kan ejerne vide, at det er svært for køberne at få finansiering fra traditionelle långivere, og de kan ikke være i en fart at få udbetalt. I de situationer, ejere typisk få en relativt stor udbetaling, men alt er til forhandling. En 5- eller 10-års løbetid er fælles, men betalingerne kan beregnes ved hjælp af en længere lånafvikling. En fordel ved ejeren finansiering er, at du ikke vil betale de samme lukke omkostninger, du ville betale traditionelle långivere (men det er stadig værd at betale for at forske i titlen og grænser – ærlige grundejere kan begå fejl).
Specialized långivere: Hvis du bare venter på det rigtige tidspunkt til at bygge eller du plukke et design til dit hus, vil du sandsynligvis nødt til at bruge løsningerne ovenfor. Men hvis du har usædvanlige planer for din ejendom, kan der være en långiver, der fokuserer på din påtænkte brug for jorden. I modsætning til banker (der arbejder med mennesker at bygge huse, for det meste), specialiserede långivere gøre et punkt for at forstå de risici og fordele ved andre grunde til ejendomsretten til jorden. De vil være mere villige til at arbejde med dig, fordi de ikke behøver at finde ud af en enkeltstående aftale. Disse långivere kan være regionalt eller nationalt, så søge online for hvad du har i tankerne. For eksempel:
- Bevarelse af naturressourcer
- Friluftsliv på privat ejendom
- Solar eller vindmølleparker
- Cellular eller broadcast tårne
- Landbrug eller brug husdyr, herunder kvægdrift, økologiske bedrifter, hobbylandbrug, og hest boarding
Tips til købere
Gør dit hjemmearbejde, før de køber jord. Du kan se ejendommen som en blank tavle fuld af potentiale, men du ikke ønsker at komme i over dit hoved.
Lukning omkostninger: Ud over en købspris, kan du også have lukke omkostninger, hvis du får et lån. Kig efter stiftelsesprovisioner, forarbejdning gebyrer, kredit check omkostninger, vurdering gebyrer og meget mere. Find ud af, hvor meget du vil betale, og gøre din endelige beslutning om finansiering med disse tal i tankerne. For en relativt billig ejendom, kan lukke omkostninger beløbe sig til en betydelig procentdel af købsprisen.
Få en oversigt: Må ikke antage, at de nuværende hegn linjer, markører, eller ”indlysende” geografiske træk viser præcist en ejendom grænse. Få en professionel til at fuldføre en grænse undersøgelse og kontrollere, før du køber. Aktuelle grundejere kan ikke vide, hvad de ejer, og det vil være dit problem, når du køber.
Check titlen: Især hvis du låner uformelt (ved hjælp af dit hjem egenkapital eller sælger finansiering, for eksempel), gør hvad professionelle långivere gøre – en titel søgning. Find ud af, om der er nogen hæftelser eller andre problemer med ejendommen, før du afleverer penge.
Budget for andre omkostninger: Når du ejer den jord, kan du være på krogen for yderligere udgifter. Gennemgå disse udgifter ud over eventuelle lån betalinger, du vil gøre for jorden. Potentielle omkostninger omfatter:
- Kommunale eller amtskommunale skatter (spørg din skatterådgiver for at se, om du er berettiget til et fradrag)
- Forsikring på ledige arealer eller forladte bygninger
- Husejere forening (HOA) afgifter, hvis det er relevant
- Enhver vedligeholdelse kræves, såsom reparation hegn linjer, administrerende dræning, etc.
- Byggeomkostninger, hvis du nogensinde beslutter at bygge, tilføje tjenester, eller forbedre adgangen til ejendommen
- Tillad gebyrer, for enhver aktivitet, du har planlagt på ejendommen
Kender reglerne
Når du ser ledig jord, kan du gå ud fra alt er muligt. lokale love og zoneinddeling krav begrænser Men hvad du kan gøre – også på din egen private ejendom. HOA regler kan være særligt frustrerende. Tal med de lokale myndigheder, en fast ejendom advokat, og naboer (hvis muligt), før du accepterer at købe.
Hvis du opdager problemer med en ejendom, du har dit øje på, så spørg om at foretage ændringer. Du kan være ude af lykke, eller du kan være i stand til at gøre hvad du vil efter at have fulgt de korrekte procedurer (ved at udfylde papirer og betale gebyrer). Det vil sandsynligvis være lettere, hvis du beder om tilladelse i stedet for at forstyrre dine naboer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.