Renter er omkostningerne ved at bruge en andens penge. Når du låner penge, du betaler renter. Når du låner penge, du tjener interesse.
Der er flere forskellige måder at beregne rente, og nogle metoder er mere fordelagtigt for långivere. Beslutningen om at betale renter afhænger af, hvad du får til gengæld, og beslutningen om at tjene renter afhænger af de alternative muligheder for at investere dine penge.
Hvad er Renter?
Renten beregnes som en procentdel af et lån (eller deponering) balance, betalt til långiver periodisk for det privilegium at bruge deres penge. Beløbet er normalt citeret for en årlig rate, men rente kan beregnes for perioder, der er længere eller kortere end et år.
Renter er ekstra penge, der skal betales tilbage – i tillæg til den oprindelige saldo på lånet eller deponering. Sagt på en anden måde, overveje spørgsmålet: Hvad kræver det at låne penge? Svaret: Flere penge.
Når låne: At låne penge, skal du tilbagebetale hvad du låne. Hertil kommer, at kompensere långiver for risikoen for udlån til dig (og deres manglende evne til at bruge pengene andre steder, mens du bruger det), er du nødt til at tilbagebetale mere end du har lånt .
Når udlån: Hvis du har ekstra penge til rådighed, kan du låne det ud selv eller deponere midlerne på en opsparingskonto (effektivt at lade banken låne den ud eller investere midlerne).
Til gengæld vil du forvente at tjene interesse. Hvis du ikke vil tjene noget, kan du blive fristet til at bruge pengene i stedet, fordi der er lidt fordel til at vente (bortset fra at spare op til fremtidige udgifter).
Hvor meget vil du betale eller tjene i interesse? Det kommer an på:
- Renten
- Mængden af lånet
- Hvor lang tid det tager at tilbagebetale
En højere rente eller en mere langsigtet lån resultater i låntager betaler mere.
Eksempel: En rente på fem procent om året, og en balance på $ 100 resultater i renteudgifter på $ 5 om året forudsat du bruger simpel rente. For at se beregningen, bruge Google Sheets regneark med dette eksempel . Skift de tre faktorer, der er anført ovenfor for at se, hvordan renteomkostningselementerne ændringer.
De fleste banker og kreditkortudstedere ikke bruger simpel rente. I stedet renter forbindelser, hvilket resulterer i rentebeløb, der vokser hurtigere (se nedenfor).
Optjening Renter
Du optjener interesse, når du låner penge eller indbetale penge til en rentebærende bankkonto som en opsparingskonto eller et certifikat for deponering (cd). Banker gør det udlån for dig: De bruger dine penge til at tilbyde lån til andre kunder og foretage andre investeringer, og de passerer en del af denne omsætning til dig i form af renter.
Med jævne mellemrum (hver måned eller kvartal, for eksempel) banken betaler renter på din opsparing. Du vil se en transaktion for rentebetalingen, og du vil opdage, at din konto saldo stiger. Du kan enten bruge disse penge eller holde det på den konto, så det fortsætter med at tjene renter. Din opsparing kan virkelig opbygge momentum, når du forlader interesse i din konto – du vil tjene renter på din oprindelige indbetaling samt tilføjet til din konto interesse .
Optjening renter på toppen af interesse du har tjent tidligere er kendt som renters rente.
Eksempel: Du indbetaler $ 1.000 i en opsparingskonto, der betaler en fem procent rente. Med simpel rente, ville du tjene $ 50 i løbet af et år. At beregne:
- Multiplicer $ 1.000 i besparelser med fem procent interesse.
- $ 1.000 x 0,05 = $ 50 i indtjeningen (se hvordan du konvertere procenter og decimaler).
- Konto balance efter et år = $ 1.050.
Men de fleste banker beregne dine renteindtægter hver dag – ikke bare efter et år. Dette virker ud til din fordel, fordi du drage fordel af blanding. Antages din bank forbindelser interesse dagligt:
- Din konto saldo ville være $ 1,051.16 efter et år.
- Din årlige procentvise udbytte (APY) ville være 5,12 procent.
- Du ville tjene $ 51,16 i renter i løbet af året.
Forskellen kan synes lille, men vi er kun tale om din første $ 1.000 (som er en imponerende start, men det vil tage endnu flere besparelser for at nå de fleste finansielle mål).
Med hver $ 1.000, vil du tjene lidt mere. Over tid (og som du indbetaler mere), processen vil fortsætte med at snebold i større og større indtjening. Hvis du lader den konto alene, vil du tjene $ 53,78 i det følgende år (sammenlignet med $ 51,16 det første år).
Se en Google Sheets regneark med dette eksempel . Lav en kopi af regnearket og foretage ændringer for at lære mere om renters rente.
betale renter
Når du låner penge, du generelt nødt til at betale renter. Men det er måske ikke indlysende – der er ikke altid en linje-post transaktion eller separat regning for renteomkostninger.
Afdrag gæld: Med lån gerne standard hjem, auto, og studielån, er renteomkostningerne bagt ind i din månedlige betaling. Hver måned, en del af din betaling går i retning af at reducere din gæld, men en anden del er din interesse omkostninger. Med disse lån, du betaler din gæld i løbet af en bestemt tidsperiode (en 15-årig pant eller 5-års auto lån, for eksempel).
Revolving gæld: Andre udlån er revolverende lån, hvilket betyder at du kan låne mere måned efter måned og foretage periodiske betalinger på gælden. For eksempel kreditkort giver dig mulighed for at tilbringe flere gange, så længe du holde sig under dit kreditmaksimum. Renter beregninger varierer, men det er ikke alt for svært at finde ud af, hvordan interessen er opladet, og hvordan dine betalinger fungerer.
Ekstra udgifter: Lån er ofte citeres med en årlig procent (ÅOP). Dette tal fortæller dig, hvor meget du betaler per år og kan omfatte yderligere omkostninger rækker ud over den renteudgifter. Din rene renteomkostninger er interesse ”rate” (ikke ÅOP). Med nogle lån, du betaler lukke omkostninger eller finansielle omkostninger, som er teknisk ikke renteomkostninger, der kommer ud fra mængden af dit lån og din rente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.