Løn til lån er let at finde, men de er måske ikke den bedste finansieringskilde på grund af deres høje omkostninger. Alternativer til disse lån kan give meget tiltrængt lindring fra de næsten 400%, som APR-lønningsdagslån kan opkræve. Plus, andre typer lån kan have længere tilbagebetalingsperioder, så du kan foretage relativt små månedlige betalinger, når du eliminerer gæld. Selvom du har dårlig kredit, er det værd at udforske alternativerne, før du får et lønningsdagslån.
Table of Contents
Løn til alternative lønninger
Alternative lån til lønningsdage (PAL’er), der udelukkende tilbydes gennem kreditforeninger, har specifikke regler, der begrænser de omkostninger, du betaler, og det beløb, du låner. Eksempelvis er ansøgningsgebyrer begrænset til $ 20 eller derunder. Du kan låne mellem $ 200 og $ 1.000, og du har op til seks måneder til at tilbagebetale dit lån.
Personlige lån
Brug af et personligt lån giver dig typisk mulighed for at låne i perioder på et til syv år. At længere sigt resulterer i mindre månedlige betalinger, så store lånesaldoer er lettere at administrere. Du betaler dog renter, så længe du låner, så det er ikke ideelt at strække tingene for længe ud. Flere online långivere er villige til at arbejde med låntagere, der har rimelig kredit eller dårlig kredit.
Kreditkort
Kreditkort giver dig mulighed for hurtigt at bruge penge eller låne mod din kreditgrænse med et kontant forskud. Hvis du allerede har et kort åbent, gør det tingene lette. Du kan også ansøge om et nyt kreditkort og få et hurtigt svar på godkendelse. Selvom satser kan være relativt høje, er kreditkort sandsynligvis billigere end et lønningsdagslån, og du kan nyde mere fleksibilitet, når det kommer til tilbagebetaling.
Vigtigt: Hvis du har dårlige kreditresultater, kan din bedste chance for et kreditkort være sikrede kreditkort. Disse kort kræver et kontant depositum, der fungerer som din kreditgrænse, og minimum indskud starter normalt på $ 200.
Konsolider eksisterende gæld
I stedet for at optage mere gæld med et forskud på lønningsdagen kan du drage fordel af omarrangering eller refinansiering af dine nuværende lån. Hvis du får en lavere rente eller længere tilbagebetalingstid, skal du have lavere månedlige betalinger, hvilket potentielt eliminerer behovet for at låne mere. Udforsk gældskonsolideringslån, der giver dig mulighed for at samle alt i et lån og få kontrol over din pengestrøm.
Lån med en medunderskriver
En medunderskriver kan hjælpe dig med at blive godkendt til et personligt lån, kreditkort eller gældskonsolideringslån. Han eller hun ansøger om et lån hos dig, og derfor tager långiveren medunderskriverens kredithistorik i betragtning, når han beslutter at give dig et lån. For at strategien skal fungere, skal din medunderskriver have en høj kredit score og masser af indkomst til at dække de månedlige betalinger (selvom du ideelt set er den, der betaler).
Bemærk: Co-signering er generelt risikabelt, så det kan være svært at finde nogen, der er villige til at sætte deres kredit på linjen for dig.
Lån fra venner eller familie
Lån fra folk, du kender, kan komplicere forholdet, men nogle gange er det den bedste mulighed for at undgå høje omkostningslån. Hvis nogen er villige til at hjælpe dig, skal du overveje fordele og ulemper og tænke på, hvordan tingene vil gå, hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale dit lån. IRS kræver, at du og dit familiemedlem opretter et underskrevet dokument, der inkluderer lånets tilbagebetalingstid og en minimumsrente. Hvis du kan, skal du oprette en gratis konsultation med en CPA og spørge hende eller ham, hvordan de skattemæssige konsekvenser af lånet kan se ud for dig og den person, der låner til dig.
Få en lønforskud
Hvis din arbejdsplan er i overensstemmelse, kan du muligvis bede din arbejdsgiver om at give et forskud på din fremtidige indtjening. Hvis du gør det, kan du undvige store lønningsomkostninger til lønningsdag, men der er en fangst: Du modtager mindre lønsedler (eller bankindskud) i efterfølgende lønperioder, hvilket kan efterlade dig i en vanskelig situation.
En af de mest fleksible lønudbetalingsapps er Earnin, der ikke opkræver månedlige gebyrer eller kræver, at din arbejdsgiver deltager. Med Earnin kan du låne op til $ 100 til $ 500 pr. Dag, hvis du er berettiget, og tjenesten indsamles fra din bankkonto efter lønningsdagen. Der er ingen renteomkostninger eller behandlingsgebyr med Earnin, men du kan give et tip gennem appen.
Bed dine långivere om betalingsassistance
Hvis du overvejer et lønningsdagslån, fordi du har brug for hjælp til at holde trit med betalinger eller regninger, så spørg om betalings- og hjælpeprogrammer. For eksempel kan din autolånegiver være villig til at arbejde noget sammen med dig. Du kan muligvis forhandle om forsinkede betalinger eller en anden betalingsplan, hvilket kan eliminere behovet for at påtage sig mere gæld eller få din bil overtaget.
Overvej regeringsprogrammer
Lokale hjælpeprogrammer gennem din afdeling for sundhed og menneskelige tjenester kan også hjælpe dig med at dække nogle udgifter. Dit lokale kontor skal have oplysninger om en række økonomiske hjælpeprogrammer, der kan dække madomkostninger og andre udgifter.
For eksempel kunne Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) give op til $ 646 om måneden til køb af mad. Hvis du er berettiget til programmet, kan de penge, du får til dagligvarer, hjælpe dig med at undgå at optage et lån.
Nødbesparelser
Hvis du er heldig nok til at have nødbesparelser til rådighed, skal du overveje at tappe disse midler i stedet for at få et lønningsdagslån. Et formål med en nødfond er at hjælpe dig med at imødekomme dine behov, samtidig med at du undgår dyre gæld – og du er måske midt i en nødsituation. Det er selvfølgelig bedst at holde dine besparelser intakte, hvis du overvejer at låne til et “behov” i stedet for et behov.
Andre økonomiske bevægelser
Hvis ovenstående strategier ikke frigør pengestrømme, kan du finde en vis lettelse med traditionelle (men ikke nødvendigvis lette) pengetræk. At sælge ting, du ejer, kan hjælpe dig med at skaffe kontanter hurtigt, men kun hvis du har værdifulde genstande, som du er villig til at dele med. At tjene ekstra ved at arbejde mere kan være en anden mulighed og kræver, at du har tid, energi og mulighed for at gøre det. Endelig kan omkostningsreduktion i nogen grad hjælpe, hvis du ikke allerede har trimmet dine udgifter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.