Category: Credit and Debt

Hvordan At have en nul-balance påvirker din kredit Score

Hvordan At have en nul-balance påvirker din kredit Score

Mængden af ​​gæld du bærer er 30 procent af din kredit score, så dit kreditkort balance tydeligvis påvirker din kredit score. Under store saldi kan skade dit kredit score, fordi det rejser din kredit udnyttelse – forholdet mellem dit kreditkort balance til dit kreditmaksimum.

Nogle mennesker har dog bekymring for, at en nul-balance kan skade deres kredit scoringer. Det er ikke sandt – en nul-balance, vil ikke nedbringe din kredit score, medmindre du imidlertid har en nul-balance, fordi du ikke har været at bruge dit kreditkort.

I så fald kan den kreditkortudsteder stoppe med at sende kredit rapport opdateringer til den pågældende konto og kan endda lukke kreditkort, som begge kan påvirke dit kredit score.

Zero Balance og din kredit rapport

At have en nul-balance på dit kreditkort, for eksempel fordi du afbetale dit kreditkort i fuld hver måned, betyder ikke, at den nul-balance vil dukke op på din kredit rapport – eller at balancen nul, vil blive brugt til at beregne din kredit score. Her er grunden: dine kreditkort oplysninger rapporteres på forskellige tidspunkter i løbet af måneden (som regel på kontoudtoget udløb) og kunne rapporteres på en dag, at dit kreditkort balance er ikke $ 0. For eksempel, hvis du foretager et køb $ 100 på den 5. i måneden og betale det i fuld den 17. i måneden, men din kredit rapport blev opdateret den 12. i måneden, din kredit rapport vil ikke vise en $ 0 balance .

Medmindre din saldo er altid nul, vil dit kredit rapport sandsynligvis vise balance højere end hvad du er i øjeblikket bærer.

 Heldigvis ikke at have en nul-balance vil ikke skade dit kredit score, så længe den balance, du har ikke er for høj (over 30 procent af kreditmaksimum).

At få balance du vil anmelde

Hvis du ansøger om et større lån snart, og ønsker at forbedre dine chancer for at blive godkendt, betale din kreditkort saldi ned og ikke foretage nogen yderligere køb for et par uger.

På den måde kan du være sikker på en lav (eller nul) balance dukker op på din kredit rapport og er afspejlet i dit kredit score.

Skal du betale din pant tidligt?

Skal du betale din pant tidligt?

Hvis du har et realkreditlån på dit hjem, har du sikkert spekuleret om det ville være umagen værd at betale det ned forud for tidsplanen. Og hvis ja, er du ikke alene. Den debat om, hvorvidt at forudbetale dit realkreditlån har varet i privatøkonomi verden i et stykke tid nu, og det forsvinder ikke enhver tid snart.

Den gode nyhed er, der er bemærkelsesværdige fordele og ulemper, der kommer visne enten strategi. Der er også en psykologisk komponent til at overveje, der kunne gøre enten valg en god en, afhængigt af din situation.

Skulle du forudbetale dit realkreditlån? Overvej matematik og de potentielle fordele, før du beslutter dig.

Betal din pant eller Invest? Matematikken siger …

Når det kommer til, om ikke at forudbetale dit realkreditlån, er der visse mennesker, som kun vil harpe på de finansielle virkninger af denne beslutning. På den ene side af ligningen, har du eksperter, der siger, du skal ikke forudbetaling dit realkreditlån , hvis du er låst ind på en lav rente. Deres argumentation: Du ville være bedre stillet investere dine penge i aktiemarkedet, hvor en rimeligt varieret aktieportefølje kan forvente at tjene mindst 7% i gennemsnit i løbet af et årti eller mere.

Med andre ord, ville du ikke ønsker at betale ned et realkreditlån på 4% apr, når du kan tjene et større afkast ved at investere i aktier og obligationer gennem en mægler konto eller bumpe op din pension bidrag. Tilføj i rentefradrag du kan tage på din føderale skatter og de siger, du ville være dumt at forudbetale dit realkreditlån og gå glip af disse frynsegoder.

Når det kommer til mennesker, der ser pant forudbetaling spørgsmålet i sort og hvid, spørgsmålet er bare om matematik. Efter alt, hvorfor skulle du forudbetale et lån på 3% eller 4% og gå glip af en del af en værdifuld skattefradrag, når man kunne investere de penge i stedet og tjene betydeligt mere?

Men der er en følelsesmæssige side til prepaying dit realkreditlån, Too

Alligevel er der masser af mennesker, der ignorerer matematik og gå videre med deres pant forudbetaling planer. Mine forældre faldt holdent i denne kategori. I stedet for at tage de standard 30 år til at betale deres pant, de har betalt det ud i mindre end 20 år.

Spørg dem, hvis de bekymrer sig om skattefradrag, de gik glip af, og de vil sandsynligvis se på dig som en sindssyg person. Hvorfor? Fordi beslutningen om at forudbetaling var aldrig om matematik til dem; det drejede sig om deres økonomiske frihed. Og matematik til side, de har aldrig fortrudt deres beslutning om at afbetale deres hjem og blive helt gældfri.

Og en masse mennesker er enig med det synspunkt. For nogle mennesker, ligesom mine forældre, det hele koges ned til det faktum, at de bare ikke kan lide gæld. Det er så simpelt er det.

Jeg er også følgende i deres fodspor. Vi tog en 15-års lån for fire år siden, og jeg har arbejdet ihærdigt på at betale det ud lige siden. Vi lever i vores evigt hjem, trods alt, men det betyder ikke, jeg ønsker at betale det ud for evigt. Mens dette skrives, har jeg en betaling for at gøre på min pant, før vi vil være helt gældfri. Ved den tid, du læser dette, vil jeg have nået mit mål. Spørg mig et år fra nu, hvis jeg fortryder det, og jeg garanterer dig, at jeg vil sige ”nej.”

Stadig, andre foretrækker en dybere analyse. Uanset om du er en matematisk person eller en person, der bare afskyr gæld, er der andre fordele og ulemper at overveje så godt.

Analyse af fordele og ulemper

Den første er den rentefradrag mange mennesker hævder at gøre, når de arkiverer deres skatter. Med det i tankerne, lad os tage et kig på, hvad det rentefradrag egentlig betyder.

Den nemmeste måde at finde ud af din rentefradrag er at se på din effektive skattesats. Sig din samlede skatteprocent er 22%, for eksempel. I gennemsnit den rentefradrag reducerer din skat ved $ 22 for hver $ 100 du betaler i pant interesse.

Det er en temmelig nice perk, men der er en hage. Din rentefradrag gælder kun for det beløb, du fratrække over den standard fradrag, som er tilgængelig for skatteydere, der ikke itemize deres afkast. Som af 2018 standard fradrag er $ 24.000 for ægtepar og $ 12.000 for enkeltpersoner. Den nye skattereform lovforslag vedtaget Også i år placeret en $ 750.000 hætte på rentefradraget, hvilket betyder kan du kun fradrage renter på boliglån beløb under dette loft.

Så hvad betyder det? Som af 2018 en højere standard fradrag betyder færre og færre mennesker vil itemize deres skatter. Og, hvis du ikke itemize din skat, dit rentefradrag er intet værd. Og selv hvis du gør, er det kun værd, hvad det hjælper dig med at spare mere end standard fradrag, som alle kan tage. I mange tilfælde er dette drastisk reducerer værdien af rentefradrag til det punkt, hvor det er næppe værd at overveje.

Men hvad med dem mistede investere afkast? Når man spørger folk, om de forudbetale deres pant og hvorfor, vil du finde masser af skeptikere, der vægrer sig ved tanken om at bære langfristet gæld til fordel for at investere deres ekstra dollars på aktiemarkedet. Og når det kommer til, hvem der er ”forkert” eller ”ret”, er der flere måder at se på det.

Da aktiemarkedet har klaret sig godt historisk, matematik favoriserer dem, der vælger at holde fast lavt forrentede realkreditlån og investere deres ekstra dollars i stedet.

Men i modsætning til aktiemarkedet, hvilket ikke er garanteret, den interesse, du spare ved prepaying dit realkreditlån er en ”sikker ting.” Mange mennesker er glade prepaying og bank de ekstra penge, de sparer på renter, selv om det er mindre end de kan have optjent ved at investere deres ekstra dollars i stedet.

En afbalancerede strategi

Som en person, der elsker matematik , men foragter gæld, jeg se begge sider af sagen. Og det er derfor, min familie har taget en afbalanceret tilgang. Min strategi har altid involveret maxing vores pensionering konti først og fremmest, og derefter smide et par ekstra hundrede dollars på realkreditlån hver måned. Sikker på, er vores hjem næsten betalt ud, men det er kun fordi vi har investeret kraftigt hele tiden, maxed ud vores pensionskonti, og opfyldt alle vores andre finansielle mål.

Vi kunne have betalt vores hjem væk hurtigere, men jeg ønskede ikke at spare mindre op til alderdommen til at gøre det. Så har vi taget en ”alle de ovennævnte” tilgang og gjort tingene på vores egen tid.

I slutningen af ​​dagen, kun du kan beslutte, hvordan man griber dit hjem prioritetsgæld. Når du hader gæld, du ønsker at sætte det bag dig én gang for alle, og det er forståeligt. Men det er også forståeligt for nogen til at gøre deres beslutning udelukkende baseret på tallene. Efter alt, er det svært at argumentere med matematik.

Så bør du forudbetaler dit realkreditlån? Det er, og har altid været, op til dig. Bare sørg for enhver beslutning, du foretager, er en informeret én.

Tre Almindelige Credit Fejl og hvordan du retter dem

Tre Almindelige Credit Fejl og hvordan du retter dem

Hvis kredit var nemt, så alle ville have en VantageScore eller FICO score på 850. Men det er ikke let, og fejltagelser ske. Din udfordring som forbruger kredit er at være smart nok til at skelne mellem, hvad der er rigtigt og hvad der er en fejl, så du kan undgå dem for enhver pris.

Credit Mistake No. 1: Co-signering

Nej, nej, nej – ikke nogensinde gøre det. Co-signering er en af ​​de største fejltagelser folk gør, når det kommer til at beskytte deres kredit rapporter og scoringer. Når du co-tegn for en gældsforpligtelse, er du tager ansvaret for den gæld, ligesom hvis du var den primære låntager. Derudover vil lånet eller kreditkort, som du medunderskriver næsten helt sikkert finde vej til din kredit rapporter inden for et par måneder efter, at kontoen er oprettet.

Når du co-sign, odds for at blive brændt af din gavmildhed er foruroligende høj – 40%, ifølge en undersøgelse udført i 2016. Punkt væsen, hvis du er villig til at garantere betaling på et lån eller kreditkort, hvor den primære låntager ikke kunne kvalificere sig på hans eller hendes egen, så du bedre afsat midler til at foretage betalinger – fordi du kan blive anmodet om at gøre det. Og du kan ikke bare gemme sig bag det faktum, at du er ”kun” en co-signer, fordi cautionsmænd er lige så ansvarlig som den primære låntager.

The Fix: Desværre er der ingen nemme løsninger, når din kredit er blevet beskadiget på grund af co-signering gået dårligt. Nogle gange kan du bede din co-låntager at refinansiere eller betale gælden, men dette kunne være en ordentlig mundfuld, medmindre de er villige og i stand til at gøre det.

Hvis de ikke kan betale sig den finansielle forpligtelse eller refinansiere gælden ud af dit navn, så vil din resterende muligheder omfatter (a) antager de betalinger, selv, (b) at overbevise din co-låntager til at sælge aktivet for at afbetale gæld, eller (c) i de værste tilfælde, måske endda overvejer konkurs. Det er derfor, jeg altid råde folk til bare sige nej, når det kommer til at co-signering.

Kredit Mistake No. 2: Lukning kreditkort

Lukning af et kreditkort sikkert har potentiale til at skade dit kredit scoringer. Du mister ikke kredit for en alder af kontoen, når den er lukket (det er en myte), men du kan have en negativ indflydelse, hvad der betegnes som din ”revolverende udnyttelsesgrad” – dybest set, hvor meget af din tilgængelige kreditmaksimum du har brugt op – ved at lukke en ubrugt konto.

Kreditscoringsmodeller være særlig opmærksom på dette forhold ved beregning din score. Når du lukker en ubrugt kreditkort, kan du potentielt få din forholdet at kravle ind usmagelige territorium, fordi du mister værdien af ​​den ubrugte kreditmaksimum. Forholdet selv beregnes ved at dividere din samlede kreditkort gæld af de samlede kredit- grænser for dine åbne kreditkort konti.

For eksempel, lad os sige, du har fire kreditkort med en $ 5.000 grænse på hver, og din udestående balance mellem alle fire kort er $ 5.000. Hvis du lukker ét kort, din rådighed kreditmaksimum krymper fra $ 20.000 til $ 15.000, og din udnyttelsesgrad straks ville springe fra 25% til 33%.

The Fix : Hvis din kreditkort konto var lukket på grund af en fejl eller endda din egen anmodning, kan du være i stand til at overbevise kreditkortudsteder for at genåbne kontoen. Ganske vist er denne løsning en lang skudt, men det skader aldrig at spørge.

Hvis din kortudsteder er uvillige til at genåbne en lukket konto, kan du stadig potentielt fortryde nogen kredit score skader forårsaget af en højere gæld til grænse-forholdet ved at betale off saldi på din resterende plast. I tilfælde af at du ikke har råd til blot at skrive en stor check, kan du være i stand til at afbøde dine skader ved at spørge dine eksisterende kort udstedere til at øge grænserne for dine konti.

Credit Mistake No. 3: Ansøgning om detailhandlens kreditkort

Som en tommelfingerregel, er det bedst at søge om og åbne nye konti, når du virkelig har brug for at gøre det. Så når feriesæsonen ruller rundt og du accepterer at åbne en butik kreditkort for at få 15% på dit transaktion, der kunne meget sandsynligt være en fejltagelse. Den blotte ansøgning om og åbne en ny butik kort potentielt kunne drive din kredit score nedad på grund af den nye kredit undersøgelse og de restriktive kredit grænser for detail-kort.

Detailbutik kreditkort er berygtet for sportslige høje renter og lave grænser. Som et resultat, er det let at over udnytte en detailbutik kort – og, som nævnt ovenfor, når din gæld-til-grænse forholdet stigninger, din kredit score falder generelt.

The Fix: Hvis du allerede har lavet den fejl at åbne en unødvendig detailhandlens kreditkort, bør du ikke nødvendigvis haste ud for at lukke kontoen – se Mistake No. 2 ovenfor. Lukning af konto vil ikke fortryde virkningen af den undersøgelse, og vil ikke fjerne kontoen fra din kredit rapporter. Punkt bliver, skaden er allerede sket.

Det er dog vigtigt at holde eventuelle detailbutik kreditkort betalt ud i fuld hver måned. Revolving en balance fra måned til måned vil næsten helt sikkert skade din score til mindst en vis grad. Selv en lille $ 300 saldo på en detailbutik kort med en $ 300 grænse potentielt kunne have en betydelig indvirkning (og ikke på en god måde) på din kredit scoringer.

Ved hjælp af kreditkort belønninger til at betale Studielånssystem

Ved hjælp af kreditkort belønninger til at betale Studielånssystem

Fortsat cash back og rejse belønninger er en nem måde at spare penge på familieferier, sjove eventyr og uddannelsesmæssige ture. Men vidste du, du kunne bruge kreditkort belønninger til at afbetale studielån?

Ved tilmelding til rigtige belønninger kort, møde et minimumskrav udgifter, og tjene en heftig sign-up bonus, er det muligt at rack op belønninger, der kan gå direkte mod din udestående gæld – herunder de nagende studerende lån regninger.

For nylig, min ven Jacob fra I Heart Budgetter henrettet denne strategi til at tage en luns ud af sin families dvælende $ 6.000 studerende lån gæld. Efter tilmelding til to Citi ThankYou Premier Cards (en for ham og en til hans kone) og udgifter $ 3.000 inden for 90 dage på hvert kort, de hver tjent et 50.000-punkt signup bonus – god for to $ 500 studerende lån payoff kontrol. Og efter at sætte nogle flere udgifter på deres kort, de hver havde nok point at score en ekstra $ 50 studerende lån check.

I sidste ende, der betyder, at de betalt ud i alt $ 1.100 i studielån med kreditkort belønninger – og alle med en minimal indsats fra deres side. Lyder nemt, ikke sandt?

Brug belønninger til Destroy Student lån: Dos og Don’ts

Processen er enkel, siger Jacob – men der er nogle regler, du skal følge for at sikre, at alt går glat, og at du ikke betale ud af lommen for det privilegium.

Brug dit nye kort for regelmæssige udgifter til at ramme kravet udgifter.  ”Automatisere alle regninger og lægge alle udgifter til kreditkort til at ramme minimumskravet udgifter,” siger Jacob. For at tjene en heftig signup bonus, skal du ”bruge X antal dollars” på dit kort inden for en bestemt periode. Det er normalt i $ 1.000 til $ 3.000 sortiment inden for et spænd på 90 dage, men du bør tjekke med ethvert kort du tilmelder dig for at få specifikke detaljer.

Sørg for, at din studerende lån selskab accepterer checks fra tredjeparter. Dette trin er afgørende, siger Jacob. Det er vigtigt at ringe til din studerende lån låneservicerer at finde ud af, om de tillader kontrol fra tredjemand, herunder en bank. I Jakobs tilfælde servicer ønskede tredjepart kontrol sendt til en bestemt adresse og udfyldt med Jakobs studielån kontonummer.

Målret din lånets hovedstol. ”Sørg for, at checken vil gælde for din primære balance,” siger Jacob. Hvis du vil have den ekstra betaling for at gå direkte mod din saldo på lånet, skal du lade din studerende lån servicer vide det. Ellers kan din betaling blive set på som fremtidige betalinger – eller udpeget til at sætte dig et par måneder frem på din regelmæssige månedlige betaling.

Sørg for, at dit belønninger kreditkort tilbyder denne mulighed . Jakobs Citi ThankYou Premier Card tilbudt en mulighed for studerende lån betalinger, men det betyder ikke alle kort gør.

Kreditkort der falder ind under Chase Ultimate belønninger program, for eksempel, ikke tilbyder en direkte mulighed for at betale dine studielån. I stedet som med nogle andre belønninger kort, kan du indløse dine point til en direkte indbetaling til en tilknyttet bankkonto, og gøre den studerende lån betaling selv. Andre kort, der tilbyder straight-up cash back kan sende dig en check med posten, men du bliver nødt til at deponere det og sende pengene til din konto på egen hånd.

Mens dette lån payoff strategi kan synes skåret og tørret, er der masser af faldgruber at undgå undervejs. Her er nogle ting at se til:

Belønninger er ikke værd at overforbrug. Må ikke ”blæse dit budget jagter kreditkort bonusser,” siger Jacob. I stedet for overforbrug at optjene ”gratis point eller belønninger”, skal du kun tilmelde dig kort med en let-at-tjene signup bonus.

I Jakobs tilfælde, han og hans kone var i stand til at opfylde kravet om $ 3.000 minimumbeløb på begge deres kort ved at forskyde tilmeldinger og bruge dem til at betale for køb, de var på vej til at gøre alligevel – ting som dagligvarer, gas og regninger.

Glem ikke at betale din regning med det samme. For at maksimere dine belønninger, du ønsker at undgå at betale renter helt. Den bedste måde at gøre dette på er at bruge kortet for regelmæssige køb, du planlagt at gøre alligevel, så betale det ud øjeblikkeligt med kontanter i banken.

Dobbelt-tjek med din student lån selskab. Send ikke checken uden at dit studielån servicevirksomheden og få den nødvendige information om kontrollen, siger Jacob. Hvis du bruger Citi elev lån payoff mulighed, dette er især afgørende. Når du laver en stor ekstra betaling af nogen art, er det vigtigt, at du ringer til din studerende lån låneservicerer at bede om eventuelle særlige instrukser.

Betale Off Student lån med belønninger: Det sidste ord

Ifølge Jakob, hele processen var temmelig smertefrit og ville være let at kopiere. Og for ham, timingen af ​​denne mulighed var perfekt.

”Jeg elsker at akkumulere kreditkort bonusser til flyer miles og gratis hotelophold, men med kun $ 6.000 tilbage på vores lån, var det tid til at få alvorlige om at dræbe denne gæld,” sagde han. ”Jeg vidste, at jeg havde brug for at gøre dette.”

Det er sagt, kan denne gæld payoff strategi ikke være rigtigt for alle. I virkeligheden er det en dårlig idé for enhver, der revolverende kreditkort gæld eller personlig gæld allerede, eller enhver, der har kæmpet for at afbetale kreditkort i fortiden.

Ved hjælp af belønninger på denne måde tager en vis mængde af disciplin, og hvis du ikke passer på, kan du let ende værre end da du startede. Og hvis du prøver at dræbe dem studielån, det sidste, du behøver, er et nyt kreditkort regningen.

Men for dem, der er gældfri ellers og træt af studielån, ved hjælp af belønninger er en smart måde at fremskynde dit lån bortgang. Bare være omhyggelig med at følge de regler, og som altid, læse det med småt.

Skal Teenagere og college-studerende har kreditkort?

God kredit vaner Start i en ung alder

Skal Teenagere og college-studerende har kreditkort? God kredit vaner Start i en ung alder

Kreditkort gæld er et stort problem, og hvert år millioner af mennesker befinder sig i over deres hoved. Renten stiger, betalinger bliver savnet, og kredit scores er smidt i papirkurven. Mens kreditkort gæld kan være økonomisk ødelæggende, kredit spiller en vigtig rolle i vores liv. Vil du købe et hus? Medmindre du har en masse penge i banken til at betale kontant, skal du kredit. I nogle tilfælde, selv leje en lejlighed, opnå forsikring, eller ansøger om et job, kan kræve dit kredit historie at blive trukket.

Uden kredit, kan det gøre selv nogle grundlæggende ting vanskeligere.

Unge og gæld

Når en person fylder 18 og kan kvalificere sig til deres eget kreditkort og lån, de bliver et oplagt mål for långivere. Kreditkortselskaber vide, at unge voksne er ivrige efter at begynde deres voksne liv, og det sker ofte, når de går på universitetet. Så er mange universitetsområder fyldt med banker og kreditkortselskaber leverandører give væk gratis gaver for tilmelding, og ellers gør det meget let at gøre.

Det virkelige problem er, at for mange af disse elever, vil dette være den første kreditkort, de støder på. De betaler lidt opmærksomhed på renter, vilkår og kort funktioner. Kortet de vælger kan sætte dem op for fiasko lige fra starten.

Desuden er mange unge, der ikke i tilstrækkelig grad uddannet om kreditkort og gæld. De kan vide, at du er nødt til at betale pengene tilbage, men de kan ikke være parat til at forstå effekten af ​​høj-rente, minimum betalinger og den ødelæggende virkning, som forsinkede betalinger kan forårsage.

Og når de fleste unge har relativt lavtlønnede eller deltidsjob, kan det blive svært at holde trit med kreditkort betalinger, hvis de kommer ud af kontrol.

Hvorfor de fleste studerende har brug Kredit

Med alle de negative konsekvenser af kreditkort gæld, faktum er, at de fleste studerende har brug for, eller burde i det mindste have et kreditkort.

Hvis en eller anden grund overhovedet, det er at etablere en kredit historie. Du har brug for kredit til at bygge en kredit score, så få et kreditkort i en ung alder er en nem måde at gøre dette. Også en af ​​de vigtige faktorer i din Fico score er længden af ​​kredit historie. Så jo før du opretter en linje af kredit, vil den længere dit kredit historie være, når det drejer sig tid til at tegne en alvorlig lån såsom at købe et hus.

Ikke kun, men kreditkort er fantastisk til en nødsituation. De fleste studerende vil ikke have en betydelig nødfond af kontanter sidder i banken, så at have evnen til at komme op med penge i tilfælde af en nødsituation er vigtig. Som forælder har du sandsynligvis ikke ønsker at tænke på din søn eller datter bliver strandede, hvis deres bil bryder sammen, eller kommer op med penge, hvis de har brug for at flyve hjem til en nødsituation, så et kreditkort kan give et godt sikkerhedsnet .

Det er stadig op til forældrene

Hvis du ønsker dit barn at have gode udgifter vaner og modstå fristelsen, der kan komme med at have et kreditkort, er det op til dig at uddanne dem. De har brug for at kende fordelene ved at have en kort, og de ødelæggende konsekvenser, der kan komme fra misbrug.

Som forælder er du nødt til at sidde ned med din søn eller datter, før de afværge på egen hånd.

Diskuter årsagerne hvorfor det er vigtigt at have et kreditkort og kredit historie. Desuden bør du hjælpe dem med at finde en god kreditkort, så de ikke ender med at tilmelding til den første de kommer på tværs. Når de får et kort, foretage et køb og gå dem igennem processen med at gøre den månedlige betaling. Enten ved check eller elektronisk, så de ved, hvad de skal forvente og er fortrolig med processen.

Endelig gå over grundreglerne. Forklar præcis, hvad det kreditkort, bør anvendes til, og hvem der er ansvarlig for betalingerne. Du ønsker dit barn til at bruge dette værktøj ansvarligt, så det burde være klart, at de har brug for at holde trit med betalingerne.

Hvis du tager dig tid til at opdrage dit barn i en ung alder, så de kan etablere kredit på en ansvarlig måde, vil de være i stand til at ramme jorden kører med en solid kredit historie og har etableret sunde finansielle vaner fremadrettet.

Hvad skal jeg gøre, når du ikke kan foretage din mindste betaling med kreditkort

Hvad skal jeg gøre, når du ikke kan foretage din mindste betaling med kreditkort

Når du ikke er i stand til at foretage din minimale kreditkortbetaling til tiden, skal du betale det mindste beløb så hurtigt som muligt efter forfaldsdagen. Hvis du tager de rigtige handlinger, kan du undgå at skade din kreditvurdering og måske endda undgå et for sent gebyr.

Sidste gebyrer

Når du ikke kan betale minimum på dit kreditkort inden forfaldsdatoen, er det absolut værste, du kan gøre, bare lade regningen fortsætte med at blive ubetalt. Hvis du springer over din mindste betaling i en hel måned eller mere, vil det kun gøre det sværere at indhente i sidste ende, og du bliver nødt til at tackle nogle ikke-så-behagelige konsekvenser. Din kreditor kan foretage visse handlinger, såsom at opkræve et for sent gebyr eller rapportere forsinket betaling til kreditbureauerne, hvis din betaling går mere end 30 dage forfaldt.

Kortudsteder kan opkræve et forsinket gebyr på op til $ 29 første gang du undlader at foretage en minimumsbetaling til tiden. Hvis du er forsinket med at foretage en betaling inden for de næste seks måneder, kan udstederen opkræve et forsinket gebyr på op til $ 40.

Bemærk: Udstederen af ​​dit kreditkort debiterer dig muligvis ikke et for sent gebyr, der er højere end det minimumsbeløb, du skylder.

Kredit påvirker

Hvis dit korts udsteder meddeler kreditbureauerne – Equifax, Experian og TransUnion – om din forsinkede betaling, forbliver det i dine kreditrapporter i op til syv år. Og den sene betaling vil resultere i en nedsættelse af din kredit score med FICO og VantageScore.

Mange større kreditkortudstedere, inklusive American Express, vil overveje din konto for at være kriminel, hvis du ikke foretager to på hinanden følgende betalinger, og det er over 60 dage for sent. De vil bestemt underrette kreditbureauerne om kriminelle forhold, og det vil have en større indflydelse på dine kreditresultater end den enkelt sene betaling.

Straffesats

En ubesvaret betaling sætter dig også tættere på at få din rente hævet til den højeste straffesats. Kreditkortudstederen kan lovligt anvende den årlige strafprocent (APR) på din saldo, hvis din konto bliver kriminel efter to på hinanden følgende ubesvarede betalinger.

Udstederen skal oplyse, hvad bøden i april er – muligvis 5 procentpoint højere end din tidligere sats – og hvor længe det vil pålægge sanktionen – måske indtil du har foretaget 12 på hinanden følgende minimale betalinger eller endda på ubestemt tid.

Sendt mod online for sen betaling

Hvis du har sendt din betaling via e-mail, og forfaldsdatoen er en dag, hvor virksomheden ikke modtager post – en søndag eller en amerikansk posttjeneste-ferie – betragtes betalingen ikke for sent, så længe den er modtaget kl. 17 den følgende dag .6 Hvis du imidlertid betaler din regning online, skal du foretage betalingen kl. 17 på forfaldsdagen, eller den vil blive betragtet sent, uanset ugedag eller feriestatus.7

Appellerer til din kreditor

Hvis en sen minimumsbetaling ikke kan undgås, kan du prøve at ringe til din kortudsteder og forklare situationen inden forfaldsdagen.8 Fortæl dem, at det er en engangsforekomst, og fortæl dem, hvornår du kan foretage din næste betaling.

Nogle kreditorer vil forlænge din forfaldsdato, give afkald på det sene gebyr og fortsætte med at rapportere en “nuværende” betalingsstatus til kreditbureauer. Naturligvis vil ikke enhver kreditkortudsteder være sympatisk, men det skader ikke at prøve, især hvis du har haft kortet i et antal år og aldrig tidligere har gået glip af en betaling.

Hvad skal man gøre efter en sen betaling

For at undgå yderligere skade på din kredit er det meget vigtigt, at du ikke går glip af en anden minimumsbetaling. Når du har foretaget en sen minimumsbetaling, skal du tjekke din konto online eller ringe til din kreditor for at kontrollere, at betalingen blev bogført. Du skal også finde ud af den mindste betaling, du skal foretage inden den næste forfaldsdag, og sørge for at få betalingen til tiden.

Forskellen mellem sikrede og usikrede gæld

Forskellen mellem sikrede og usikrede gæld

Når det kommer til gæld, der er to store typer: sikret gæld og usikrede gæld. Kendskab til forskellen er vigtig for at låne penge, til at prioritere din gæld under payoff, og for at gøre for at holde dine aktiver.

sikrede gæld

Sikrede gæld er bundet til et aktiv, der er anset sikkerhed for gælden. Långivere placere en pant på aktivet, der giver dem ret til at tage aktiv, hvis du falder bagud på dine betalinger.

Hvis långiver skal tage din aktiv på grund af du er blevet kriminel, vil aktivet blive solgt. Og hvis salgsprisen for aktivet ikke helt dække gælden, kan långiver forfølge dig for forskellen.

En pant og auto lån er begge eksempler på sikrede gæld. Din realkreditlån er sikret ved dit hjem. Tilsvarende er din auto lån sikret ved dit køretøj. Hvis du bliver kriminel på disse lån betalinger, långiveren kan afskærme eller generobre ejendommen. En titel lån er også en form for sikret gæld, fordi du har bundet din bil til gælden.

Du har aldrig fuldt ejer aktivet bundet til sikret gæld, indtil lånet er betalt ud. Derefter kan du bede långiveren til at frigive aktivet og give dig en titel, der er fri for enhver tilbageholdsret.

usikret gæld

Med usikrede gæld, behøver långivere ikke har rettigheder til de sikkerhed for gælden. Hvis du falder bagud på dine betalinger, de kan generelt ikke tage nogen af ​​dine aktiver for gælden.

Långiver kan træffe andre foranstaltninger for at få dig til at betale for kriminelle gæld. For eksempel vil de ansætte en inkassator at lokke dig til at betale gælden. Hvis det ikke virker, kan långiver sagsøge dig og bede retten om at garnere din løn, tage et aktiv, eller sætte en pant på en anden dine aktiver, indtil du har betalt din gæld.

De vil også rapportere kriminel betaling status til kredit bureauer, så det kan blive afspejlet på din kredit rapport. Långivere sikrede gæld tage disse handlinger, også.

Kreditkort gæld er den mest udbredte usikret gæld. Andre usikrede gæld omfatter studielån, payday lån, medicinske regninger, og retten bestilt børnebidrag.

Prioritering sikret og usikret gæld

Hvis gælden er bundet til et bestemt stykke af ejendom, så er det en sikret gæld. Hvis du er strapped for kontanter og konfronteret med den vanskelige beslutning om kun at betale nogle regninger, de sikrede gæld er typisk det bedste valg. Disse betalinger er ofte sværere at indhente, og du står til at miste væsentlige aktiver – ligesom læ – hvis du falder bagud på betalinger.

Du kan give mere vægt på usikrede gæld, hvis du laver ekstra betalinger til at betale nogle gæld. Usikrede gæld til tider har en højere rente, der gør det dyrt at bruge lang tid at betale disse off. Selv når du er i gæld tilbagebetaling tilstand, er det vigtigt at holde op minimum og afdragsbetalinger de på alle dine konti.

Skal du bruge en personlig lån til at betale kreditkort gæld?

Skal du bruge en personlig lån til at betale kreditkort gæld?

Drowning under en bunke af dyre kreditkort gæld? Må ikke har pengene til at skrive en stor check til at betale det ud? Er de maxed-out kort dræbe din FICO og vantagescore kredit scoringer? Hvis det er tilfældet, er du bestemt ikke alene. På landsplan samlede kreditkort gæld steg til over $ 1 billioner sidste år, ifølge den Nilson rapporten .

Det er ingen hemmelighed, at overdreven kreditkort gæld ofte varsler alvorlige økonomiske problemer. Faktisk, hvis du i øjeblikket skylder mere på dit kreditkort, end du har råd til at betale denne måned, så er du allerede i problemer og spilder dine penge. For at føje spot til skade, kan det udestående kreditkort gæld, der er såre din tegnebog også være såre din kredit score.

Hvorfor kreditkort gæld Hurts Credit Scores

Mange forbrugere finder det overraskende, at selv ”on-tid” kreditkort konti kan skade kredit scoringer. Sandheden er det tager en masse mere end god betaling historie at tjene en stor kredit score. Betaling historie er blot en brik i meget større puslespil. Enestående kreditkort gæld kan have en negativ kredit score effekt, selvom du gøre alle dine månedlige betalinger på forfaldsdatoen.

Kreditscoringsmodeller som FICO og VantageScore er designet til at sammenligne, hvor meget kreditkort gæld, du skylder (saldi) med, hvor meget du er berettiget til at bruge (grænser). Dette forhold mellem dine kreditkort balancer og grænser omtales som din gæld til grænse-forholdet eller din revolverende udnyttelsesgrad.

Du kan beregne din revolverende udnyttelsesgrad på et kreditkort konto ved at dividere vægten i kreditmaksimum og multiplicere dette tal med 100. For eksempel, hvis du har et kreditkort konto med en $ 5.000 grænse og en balance på $ 2.500, så vil din revolverende udnyttelsesgrad er 50% (2.500 ÷ 5.000 = 0,5 x 100 = 50%). Betal denne balance ned til $ 1.000, og din nye revolverende udnyttelsesgrad ville være 20% (1.000 ÷ 5.000 = 0,2 x 100 = 20%). Jo højere denne procentdel, jo lavere dit kredit scoringer … det er så simpelt.

Den personlige lån Løsning

Naturligvis hvis du har råd til at skrive en stor check og betale hele eller en stor del af dit kreditkort gæld, så bør du nok gøre det. Men hvis afbetale dit kreditkort gæld på én gang er umuligt, er der stadig nogle andre smarte måder at håndtere dit kreditkort gæld. Betale din kreditkort gæld med et personligt lån er en sådan løsning. Her er to store grunde til:

1. Det kan være billigere gæld.

Kreditkort rentesatser er typisk blandt de højeste satser, du nogensinde vil betale. Det er ikke usædvanligt, at almindelig brug kreditkort (American Express, Discover, Mastercard, Visa) renterne til at stige et godt stykke over 15%, selv for folk med god kredit. Renten på detailhandlens kreditkort er næsten altid godt ind i 20’erne.

Til sammenligning personlige lån renten er ofte meget billigere, især hvis du har anstændige kredit. (Det siger sig selv, at en høj rente personlige lån – de kan også klatre forbi 20% for ansøgere med middelmådig kredit -. Vil ikke være meget nyttigt)

2. Det er næsten garanteret din kredit score vil forbedre.

Personlige lån er usikrede rate lån, ikke revolverende konti som kreditkort. Som et resultat, når du bærer restgæld på en rate lån, din score er ikke påvirket i samme negative måde, som de er, når du bærer udestående revolverende gæld. Faktisk balancen du bærer på en rate lån tæller typisk imod dig meget lidt, hvis overhovedet, fra en kreditvurdering synspunkt.

Og husk, at matematikopgave vi gjorde over bare et øjeblik siden? Hvis du skulle konvertere din revolverende kreditkort gæld i afdrag gæld, så den ”revolverende udnyttelse” problem ophører med at eksistere, fordi afdrag gæld ikke er indregnet i den matematikopgave.

Faktisk, hvis du skulle betale din kreditkort gæld over flere kort med en rate lån, kan din gæld til grænse-forholdet meget vel gå til nul, og din score vil sandsynligvis skyde gennem taget – forudsat du holder op til dato betalinger med dit nye personlige lån.

Syv tegn din gæld er ude af kontrol (og hvad man skal gøre ved det)

Syv tegn din gæld er ude af kontrol (og hvad man skal gøre ved det)

I mange måder, reoler op gæld er næsten blevet en amerikansk tidsfordriv. At købe en ny stue sæt? Finansiere det i 12 til 36 måneder ved 0%. Handel med din bil? Nå, selvfølgelig, du ønsker at få en ny bil lån – du kan endda strække det over 84 måneder til kedelig smerte. Skal på ferie? Bare oplade det og betale for det senere – jeg mener, det er hvad de fleste mennesker gør, ikke?

Vi er så vant til at bruge gæld for hvert køb, som det er næsten uhørt at forblive gældfri. Og hvis du undgår gæld, du kan endda ses som en slags weirdo.

Men, hvor meget gæld er for meget? For mange, er der en meget fin linje at betræde. Mens der er bestemt ikke noget galt med at tage ud pant at købe en bolig, låne for meget og din økonomi kunne strækkes papir tynde. Det samme kan siges om billån, personlige lån og kreditkort gæld. Uanset om du er berettiget til at låne flere penge eller ej, er der et punkt, hvor du låne så meget du sætter dig selv i risiko for finansiel fare.

Syv tegn din gæld er ude af kontrol

Hvis du kæmper med gæld, men er ikke sikker på, om din situation er overskueligt eller ej, her er syv tegn du er i over dit hoved:

# 1: Du er næppe holde op med minimum betalinger på din gæld.

Hvis du har kreditkort gæld kommer ud wazoo og regelmæssige regninger at betale, kan du næsten ikke holde trit med dine minimum betalinger, endsige betale noget ekstra mod din gæld. Hvis denne situation lyder som dig, er det meget sandsynligt, at du har bidt mere end man kan bage.

Hvis du næsten ikke er at holde op med minimum betalinger hver måned, skal du finde en måde at sænke dine månedlige forpligtelser eller tjene flere penge – er der virkelig ingen vej udenom.

# 2: Din gæld vokser hver måned.

Lad os sige, du kæmper med gæld allerede, men dine saldi holde voksende hver måned. Uanset om du laver de mindste betalinger hver måned eller betale ned endnu mere end det, hvis du oplader mere end du betaler, du øge dine saldi med hvert køb du foretager. Betale $ 600 mod et kreditkort balance er stor – men ikke hvis du opkrævning $ 800 i samme måned.

I dette tilfælde skal du helt sikkert have mere gæld end du kan håndtere. Og hvis ikke lægge låg på dine udgifter, kan din økonomi hurtigt komme ud af kontrol.

# 3: Din kredit score har taget et hit.

En af de største determinanter for din Fico score er dit kredit udnyttelse, eller de beløb, du skylder i forhold til din kredit grænser. Hvis du har to kreditkort med en samlet grænse på $ 10.000, for eksempel, og din samlede saldo er $ 7.500 imellem dem, din kredit udnyttelse er 75%. (Du ønsker det skal være tættere på nul.)

Denne faktor udgør næsten en tredjedel af din Fico score – kun din betalingsoversigt tæller for mere. Generelt, jo flere penge du skylder, og jo højere din udnyttelse, jo mere sandsynligt dit kredit score falde.

# 4: Du er ikke sparer nogen penge.

Hvis din gæld er så overvældende, at du ikke gemmer nogen penge hver måned, er du ikke alene. Ifølge Go Banking priser, mere end halvdelen af ​​de amerikanske husstande havde mindre end $ 1.000 i besparelser i 2017.

Ideelt set, vil du ønsker at have et fuldt tilførslerne nødfond – nok til at dække et par måneder af udgifter, hvis du har mistet dit job – eller mindst $ 1.000 gemt væk for at dække en grundlæggende nødsituation. Gæld så hårdt for at tilfredsstille at de forhindrer dig i at gemme nogen penge vil sandsynligvis blive et problem snarere før end senere.

# 5: Du lever lønseddel-til-lønseddel.

Hvis du har brug for at vente, indtil lønningsdag til dækning af essentielle regninger hver måned, chancerne er gode du er en finansiel nødsituation eller uventet regning væk fra en finansiel krise. Husk, at det bare tager en savnet lønseddel eller finansielle fejltrin for din evne til at holde op med dine regninger til at falde ud af dine hænder.

# 6: Gæld samlere er begyndt at kalde.

Hvis gæld samlere har efterlyst at jage dig over ubetalte regninger, så din gæld har afgjort vokset ud af kontrol. Da din gæld er i samlinger, dette betyder, at du er faldet bagud og undladt at holde op med dine månedlige betalinger. Din kredit score vil begynde at føle virkningerne af din standard ret hurtigt på dette tidspunkt, og du skal finde en vej ud.

# 7: Du har lånt penge til at betale dine regninger.

Sidst men ikke mindst, hvis du låne penge fra familie og venner til at dække dine regninger, er det temmelig sandsynligt, at du er i over dit hoved. Du kan have problemer med at tilbagebetale disse lån medmindre noget drastiske ændringer med din gæld eller udgifter vaner.

Hvad skal man gøre, hvis du har for meget gæld

Hvis nogen (eller alle) af de ovennævnte faktorer beskrive din situation, er der masser af måder, du kan begynde på vejen til bedring – selv om mange af dine muligheder ikke vil være let dem. I stedet for at kæmpe, her er nogle trin, du kan tage for at komme på vejen ud af gælden i dag:

Skær din husstand udgifter og komme på en ‘skelettet budget.’

I tider med finanskrise, er det afgørende at skære fedt. Når du er i gæld og kæmper for at betale dine regninger, betyder typisk på udkig efter måder at reducere din ugentlige og månedlige udgifter, så du kan smide flere penge i retning af din gæld.

En skelettet budget kræver, at du skære alle diskretionære udgifter og fokusere på at betale kerne boliger, fødevarer regninger, forsyningsselskaber, og gældsforpligtelser hver måned – med andre ord, ikke madsted, at bruge penge på underholdning, eller købe nyt tøj i et stykke tid . Mens en skelettet budget kan være for streng til at opretholde en langsigtet løsning, kan det hjælpe dig med at få styr på din gæld i starten af ​​din rejse og få dig i gang på vejen ud af gælden.

Sørg for, at du betaler din gæld strategisk.

Når du jonglerer for mange gæld på én gang, kan det være svært at holde styr. Måske er du bare forsøger at holde op og konstant betaler hvad regningen skyldes mest presserende, eller du betaler lidt ekstra på visse regninger og ikke andre, uden rim eller grund eller reel strategi bag det. I dette tilfælde kan det hjælpe at få organiseret og skabe en plan for angreb.

Start med at sidde ned med din ægtefælle eller partner, så du kan finde ud af præcis, hvad din samlede gæld belastning ser ud. Derefter oprette en liste over hver gæld du har, den nuværende balance, den månedlige betaling, og renten.

Derfra kan du finde ud af at henvende sig til hver af din gæld. Hvis du har flere mindre gæld, for eksempel, kan du angriber dem først ved hjælp af gæld snebold metode – og bare få dem ud af dit liv. Hvis dine rentesatser er en større byrde, på den anden side, kan du bruge den gæld lavine og tackle de højeste renter saldi først.

Uanset hvad, vil det hjælpe at have et fuldstændigt billede af, hvor du er på, så du kan beslutte, hvad de skal gøre næste.

Overvej at konsolidere din gæld med en balance overførsel kreditkort.

Hvis du har en masse gæld til høje renter, kunne en balance overførsel kreditkort hjælpe du køber lidt tid til at gøre ekstra fremskridt. Disse kort giver 0% ÅOP for alt fra ni til 21 måneder, og nogle endda komme uden en balance transfersum.

Hvis du er i stand til at vælge et kort uden en balance transfersum især, hvor han scorede 0% apr om overførte gæld kunne hjælpe i et par måder; ikke blot ville det sænke din månedlige gældsforpligtelse, da du ikke ville betale renter, men det kunne hjælpe dig med at betale ned gæld hurtigere forudsat du fortsætter med at betale mindst det samme beløb mod din gæld, du betalte før.

Hvis du overvejer en balance overførsel tilbud, så sørg for at læse det med småt, før du trækker på aftrækkeren. Ideelt set, vil du ønsker at forfølge en balance overførsel kort, der kommer med de lavest mulige omkostninger og har den længste indledende tilbud. Du vil også ønsker at sikre, at du forstår eventuelle særlige vilkår, så du kan følge dem til punkt og prikke.

Men husk på, at en balance overførsel ikke vil fungere, medmindre du gør. For at få mest ud af disse tilbud, er du nødt til at betale ned gæld med iver – helst inden den indledende tilbuddet udløber. Hvis du ikke gør – og hvis du er slap om tilbagebetaling af gæld – din introduktionstilbud vil ende, og dit kreditkort rente vil nulstille, så du ikke meget bedre stillet end du var før (eller potentielt dårligere stillet, hvis din gæld er nu ved en højere hastighed).

Pick up en side trængsel for at tjene flere penge.

En anden måde at lette belastningen af ​​stigende gæld er at forsøge at finde en måde at tjene flere penge. Hvis du kunne tjene endnu et par hundrede dollars ekstra hver måned, ville du være i en bedre position til at betale ned gæld hurtigere eller begynde at spare en nødfond.

Picking up en side trængsel er en måde at tjene penge på den side, mens du også arbejde på fuld tid. Heldigvis er det nemmere end nogensinde at finde deltidsarbejde udfører en lang række opgaver fra at samle møbler til at se hunde, rengøring huse, eller levere dagligvarer. Tjek vores indlæg om de bedste arbejde-at-home job og siden hustles at prøve dette år.

På samme måde kan selv en midlertidig kontanter infusion hjælpe dig betale ned nogle balancer og få nogle vejrtrækning værelse. Hvis du har ting du ikke længere bruger om omkring loftet eller kælderen, overveje at sælge nogle elementer på eBay eller Craigslist, og sætte provenuet mod en gæld. Det er bare en engangs-skub, men hvis du kan banke ned en hel balance, det er en mindre månedlig faktura, du bliver nødt til at betale fra nu af – frigøre flere penge til at sætte mod dine øvrige gæld hver måned.

Stop udgifter!

Den sidste måde at hjælpe dig selv i din rejse ud af gælden er at holde op med at grave. Medmindre du gør noget for at ændre dine udgifter vaner, er det meget muligt din gæld problemer vil få en masse værre, før de bliver bedre

Overveje at skifte til kontanter eller betalingskort kun, når du planlægger din strategi ud af gælden. Det kan også hjælpe til at spore dine udgifter i et stykke tid for at se, hvad dine svagheder og problemer områder er. Uanset hvad, er din gæld forsvinder ikke – og du kan nemt gøre dem værre, hvis du ikke holde igen på dit forbrug.

Sådan Fix din Ude af kontrol kreditkort gæld

Sådan Fix din Ude af kontrol kreditkort gældDet er så nemt for kreditkort gæld for at komme ud af kontrol. En dag du lykkeligt aflæse dit kreditkort, købe ting, du altid har ønsket, at tage ture til steder, du altid har ønsket at besøge. Den næste ting du kender dine kort er alle maxed ud, og du kan ikke helt huske, hvordan det skete.

Er din kreditkort gæld Out of Control?

Der er ingen gauge at lade dig vide, når dit kreditkort gæld er at komme ud af kontrol. Dine kreditkort udstedere vil ikke advare dig, at dine saldi er mere end du har råd til at betale. I stedet er det op til dig at skulle holde øje med disse 10 tegn, der viser, at din gæld er ude af kontrol:

1. Dine kort er maxed ud eller over kreditmaksimum . Maxed ud kreditkort er et tegn på, at du ikke har betalt din saldo i fuld hver måned. Flere maxed ud kreditkort kun forværre problemet, hvilket gør det vanskeligere at betale din kreditkort balancer. Og hvis du ikke har akutte besparelser, du forlod uden en kilde til finansiering af en nødsituation.

2. Du kan ikke råd til at betale andet end den mindste betaling . Det nøjagtige beløb af gæld, der tæller som ”ude af kontrol” vil variere fra person til person afhængig af deres evne til at betale. Et sikkert tegn på at din gæld er ude af kontrol er at kunne betale kun et minimum på dit kreditkort. Minimum betalinger er det laveste beløb, du kan betale på dit kreditkort og holde din konto i orden. Hvis du ikke kan betale mere end det, og du stadig bruger dit kreditkort, er din gæld bliver værre hver måned.

3. Du sen eller manglende betaling . Når dine minimum betalinger bliver uoverkommelige, er du i problemer. Mistede kreditkortbetalinger kun gøre dit kreditkort situationen værre. Forsinkede betalinger øge det beløb, du skal betale for at blive fanget og få en negativ indvirkning på din kredit score. Ved den tid, du går glip af to betalinger, dine rentestigninger og indhente er næsten umuligt. I det øjeblik det begynder at blive svært at gøre din mindste betaling er, når du har brug for at begynde at gøre stor forandring til dit kreditkort vaner.

4. Du betaler dit kreditkort med andre typer af gæld . Hvis du bruger kontant forskud, gentagne balance overførsler, payday lån eller enhver anden form for gæld til at betale dit kreditkort, er du i store problemer. Ikke alene er du ikke rigtig gør nogen fremskridt afbetale dit kreditkort, er du skabe mere gæld ved at låne penge til at holde sig oven vande.

5. Du bruger kreditkort til fornødenheder og daglige indkøb . At skulle bruge dit kreditkort til regelmæssige indkøb er et tegn på, at ikke alene er dit kreditkort gæld ud af kontrol, er det et tegn på større økonomiske problemer. Hvis du fortsætter med at bruge dit kreditkort for regelmæssige køb-og det er ikke en del af en strategi for at tjene mere kreditkort belønninger-tiden vil du løber tør for kredit. Du bliver nødt til at foretage store ændringer for at undgå helt at drukne i gæld.

6. Din kredit score begynder at droppe . Credit scores bruges til at måle din kreditværdighed-eller hvor sandsynligt det er, at du vil som standard på din kredit og lån forpligtelser. Mængden af gæld du bærer (i forhold til dine kredit grænser) er 30% af din kredit score.

Hvis din kredit score er faldende, selvom du laver dine betalinger til tiden hver måned, er det tegn på, at din voksende kreditkort gæld er værre end forventet. Hvis du ikke får en gratis kredit score med dit kontoudtog hver måned, kan du tjekke din kredit score gratis selvom CreditKarma.com, CreditSesame.com, og Quizzle.com.

7. Dine nye applikationer bliver nægtet . Kreditkortudstedere kan være i stand til at forudsige, at dit kreditkort gæld er ude kontrol, selv før du gør. Efter en nægtet kreditkort ansøgning, tjekke din mail for et brev fra det kreditkort udstederen forklarer, hvorfor du blev nægtet. Hvis din gæld eller høje kreditkort balancer er en af grundene til, er det et tegn på, at du har brug for at holde igen på dine udgifter og begynde at tackle din gæld, før det bliver værre.

8. Du gemmer din gæld -fra dig selv eller din ægtefælle. Føle sig som du har noget at skjule, er et tegn på, at tingene er forkerte. Hvis du ikke åbner dit kreditkort udtalelser, fordi du ikke ønsker at møde dine saldi eller du går ud af din måde at holde din ægtefælle fra at finde ud af om din gæld, du sandsynligvis har mere gæld end du kan håndtere .

9. Du kan ikke råd til at spare penge, fordi du har for meget gæld . Jo flere penge du bruger på din gæld, jo mindre du har til andre ting-lignende spare penge. Uden adgang til besparelser, for eksempel i en nødsituation, kan du nødt til at skabe endnu mere gæld for at komme ud af en økonomisk binde.

10. Du bekymre sig om, hvordan du kommer til at betale dine kreditkort . Hvis du følte dit kreditkort gæld var under kontrol, ville du ikke have noget at bekymre sig om. Men understreger om dit kreditkort gæld er et tegn på, at det er helt sikkert ude af kontrol. Må ikke antage, at fordi du ikke er stresset over din gæld, at du er i sikkerhed. Det kunne være, at du ignorerer din gæld eller i fornægtelse om, hvor slemt det egentlig er.

7 måder at få din kreditkort gæld under kontrol

Når du indser dit kreditkort gæld er ude af kontrol, bliver det dit ansvar at gøre noget ved det med det samme. At ignorere alvoren af ​​dit kreditkort gæld vil kun gøre det værre og sværere at håndtere, når du endelig beslutter at foretage nogle ændringer:

1. Stop udgifter . Når du er klar over din gæld er ude af kontrol, eller komme ud af kontrol, er det første, du skal gøre, stoppe med at bruge dit kreditkort. Eventuelle yderligere kreditkort køb vil kun gøre dit kreditkort gæld vokse. De større din saldi er, jo sværere de vil være til at betale.

2. Skær op dit kreditkort . Hvis du ikke er disciplineret nok til at stoppe med at bruge dit kreditkort, gør det sværere for dig selv. Skær op dine kort og smide brikkerne. Du kan gå et skridt videre og lukke dine konti helt, hvis det er, hvad det tager for at stoppe med at bruge dit kreditkort.

3. Tag oversigt over din gæld . Få en klar forståelse af, hvor meget du skylder, og hvem du skylder. Lav en liste over alle dine kreditkort, renten, balancen, og den nuværende mindste betaling. Hvis regnskabet er forfaldne, nedskrive det beløb, du skal betale for at indhente. Mens listen kan være skræmmende, kan du gøre meget bedre beslutninger om din gæld med alle de oplysninger, foran dig.

4. Figur ud af, hvor meget du kan betale mod din gæld hver måned . Gennemgå dine indtægter og udgifter til at regne ud, hvad du kan klemme fra dit budget at begynde at betale tilbage din kreditkort gæld. Du kan være nødt til at foretage store ændringer i dit forbrug for at kunne tillade sig dine leveomkostninger og betale din gæld.

5. Stop udgifter ekstra penge . Du har haft en god tid reoler op kreditkort gæld, nu er det tid til at få alvorlige om din økonomi. Skær rekreative udgifter og fokus på kun at købe de ting, du har brug for. Det kan være en smertefuld offer i starten, men du kan justere. Husk grunden til at du laver disse ændringer er at bedre din økonomi og skabe en mere sikker fremtid for dig selv.

6. Vælg et kreditkort og betale mere end den mindste . Mens det endelige mål er at betale alle dine kreditkort, forsøger at betale dem ud på én gang, er ikke den mest effektive metode. I stedet fokusere på at afbetale dit kreditkort en gang på et tidspunkt. Du kan starte med den ene med den højeste rente, højeste balance, laveste balance, eller hvilket som helst andet kort, som du gerne vil slippe. Det vigtigste er, at du vælger et kort og tilbringe hovedparten af din ekstra penge at betale det balance. Som du afbetale hver kreditkort, vælge en anden til at fokusere på, indtil de er alle båret frugt.

Brug et kreditkort tilbagebetaling lommeregner til at hjælpe dig med at finde ud af den bedste måde at betale din gæld og få en idé om, hvornår du endelig ske afbetale dit kreditkort.

7. Prøv at spare penge på renter . Hvis du stadig har temmelig god kredit, kan du være i stand til at spare penge på interesse ved at spørge din kreditkortudsteder for en lavere rente eller ved at udnytte en balance overførsel tilbud 0%.

Bør du Swear Off kreditkort for Good?

Efter kæmper med kreditkort gæld, mange mennesker vælger at aldrig bruge kreditkort igen. Husk, at kreditkort selv er ikke dårligt, det er den måde, du bruger kreditkort, der kan få dig ind i problemer. Ikke at have et kreditkort kan gøre nogle transaktioner, ligesom leje en bil, en lidt hårdere. Her er hvad du kan gøre for at undgå at få tilbage i kreditkort problemer.

Tilbring kun hvad du har råd til at betale sig i en måned . Undgå at bruge dit kreditkort som en indtægt udskiftning. Hvis du ikke har råd til at købe noget i kontanter, kan du ikke råd til at købe det, ikke engang med et kreditkort.

Betal din saldo i fuld hver måned . Når du fokuserer på udgifterne kun hvad du har råd til at betale i en måned, kan du råd til at betale din saldo hver måned. Det er den eneste måde at holde dit kreditkort under kontrol og undgå kreditkort gæld.

Hvis en eller anden grund, du føler, at du ikke er disciplineret nok til at følge disse regler, er det bedre ikke at have et kreditkort. Et betalingskort eller forudbetalt kort vil lade dig gøre de samme indkøb som du kan gøre med et kreditkort uden at stifte gæld.