Table of Contents
Alle investering har risici, selv dem du synes er sikker
Alle investeringer har risiko, selv sikre dem. Du er udsat for følgende risici med sikre investeringer:
- Potentiale til at tabe hovedstolen.
- Tab af købekraft på grund af inflationen.
- Illikviditet – at betale en bøde for at komme til dine penge.
Lad os tage et kig på, hvordan disse tre risici påvirke, hvordan du kan bruge sikre investeringer i din plan.
1. Potentiale til at tabe Principal med en sikker investering
Selvom usandsynligt, lejlighedsvis mennesker gør tabe penge i sikre investeringer.
Hvordan? Nedenfor er et par muligheder.
Din bank går under
Dine indskud i banken er dækket af regeringen gennem FDIC forsikring. Der er en grænse for, hvor meget der er dækket. Typisk de første $ 250.000 per konto, er pr institution forsikret. Inden 2008 denne grænse var $ 100.000, men under finanskrisen grænsen blev øget, og at stigningen blev gjort permanent.
Hvis du har penge, der overstiger de dækning grænser, der er et par måder at få yderligere dækning:
- Arbejd med din bankmand for at oprette flere konto titler, såsom en konto med titlen i hustruens navn, en i mandens navn, en, der er i fællesskab med titlen, osv
- Spred dine midler på tværs af flere institutioner. Nogle banker vil endda gøre dette for dig ved at deltage i et program, der vil give dem mulighed for at placere dine penge i indskudsbeviser med andre banker.
- Brug en mægler konto og indersiden af det køber cd’er fra forskellige banker. Du har $ 250.000 af dækning på de enkelte institutioner, så hvis du havde fire cd’er fra fire banker, hver en værdi af $ 250.000, ville du have en million dollars dækket.
Din Fund Money Market taber værdi
Pengemarkedsforeninger ejer kortsigtede investeringer; nogle af disse investeringer, såsom commercial paper, er meget kortfristede lån mellem virksomheder. De anses for sikre, fordi chancen for, at en virksomhed vil gå ud af markedet i de 30-120 dage før lånet kommer på grund af, er meget lille.
I september 2008, sikkerheden af disse midler kom i tvivl, da den finansielle sundhed i mange virksomheder kom under kontrol. For at lette bekymringer, statskassen udstedte en midlertidig garanti til folk, der havde indskud i pengemarkedsforeninger. Den institution, der udsteder din pengemarkedsfond måtte betale for at deltage i denne garanti program. Dette program er ikke længere på plads.
Pengemarkedsforeninger er beregnet til at opretholde en stabil pris på $ 1,00 en aktie. Derudover betaler de renter, selv i den nuværende lave rente miljø, der er mange midler betaler næsten ingen interesse overhovedet.
Dit forsikringsselskab filer Konkurs
Forsikringsselskaberne er forpligtet ved lov til at holde væsentlige mængder af kapital, der forbliver til rådighed til at betale krav. Jo højere rating af forsikringsselskabet, jo sikrere deres finansielle stilling, og dermed bedre deres evne til at betale krav.
Hvis det selskab, der har udstedt en fast livrente politik går under, National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA) sikrer, at forsikringspolicer overføres til en sund forsikringsselskab. Selv om denne proces sker, kan din livrente fryses, og den indkomst og hovedstol kan være utilgængelig for dig, indtil overførslen af aktiver til det nye selskab er afsluttet.
Aktiver i en variabel livrente betragtes aktiver forsikringstagerens, ikke aktiver i forsikringsselskabet, og dermed aktiver i en variabel livrente er ikke tilgængelige for forsikringsselskabets kreditorer i tilfælde af et forsikringsselskab konkurs.
2. tab af købekraft på grund af inflationen
Når du vælger at lave en sikker investering, betyder det, din vigtigste investering mål er at bevare hovedstol, selv om det betyder, at investeringen giver dig mindre indkomst eller vækst. Hvis der er lidt renteindtægter, kan du faktisk miste købekraft over tid.
For eksempel, hvis din sikker investering tjente 2% om året, og inflationen var 4% om året, selvom din primære er sikkert, når du går til at bruge de penge det vil ikke købe så meget varer og tjenesteydelser, som det plejede at . Det betyder, at du rent faktisk mister købekraft.
De fleste mennesker anser risikoen for at miste hovedstolen for at være den største risiko. Men hvis du har en lang tidshorisont, kan tabet af købekraft på grund af inflationen arbejde som erosion og forårsage lige så meget skade. Hvis du har en lang tidshorisont, for at undgå tab af købekraft, overveje at flytte nogle af dine langsigtede investeringer i vækst eller indkomst producerer valg.
3. Illikviditet – betale en straf at komme til din Safe Money
Mange sikre investeringer indeholder overgivelse afgifter, hvilket betyder, at du betaler et gebyr, hvis du vil have adgang til dine midler før forfaldsdatoen. Jo længere væk forfaldsdatoen, jo mindre væske investeringen.
I tilfælde af indskudsbeviser (cd’er), kan den tidlige tilbagetrækning straf være små, såsom et gebyr på tre måneder værd af interesse. I tilfælde af faste livrenter, kan den tidlige tilbagetrækning straf være store, såsom en overgivelse gebyr så højt som ti af femten procent af din investering beløb.
En af fordelene til bank opsparingskonti og pengemarkedsforeninger er, at pengene forbliver flydende, hvilket betyder at det er tilgængelig for dig på ethvert tidspunkt, straf-fri. Hvis du er villig til at binde dine penge op i længere tid ad gangen, måske ved hjælp af CD’er eller livrenter, vil du typisk tjene en højere nuværende rente end du vil tjene i de mere likvide, sikre investeringer som opsparing eller pengemarkedet konti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.