I dag tager vi et dybere kig på livsforsikringer. Livsforsikring er en af de klæbrige ting, der føles som en unødvendig udgift, indtil du har brug for det … og så er du virkelig har brug for det.
For mig virkelig livsforsikring blev ikke et problem indtil min kone og jeg begyndte at få børn, og vi begyndte for alvor at evaluere deres fremtid. Hvad ville deres liv være, hvis jeg pludselig gået bort? Ville Sarah kunne passende vis at yde dem, da de blev ældre? Hvad hvis begge af os gik bort pludseligt?
Vi gjorde en masse forskning, handlede rundt, og til sidst likvideret med politikker, som beskytter hinanden og, endnu vigtigere, beskytte vores børn. Denne guide vil lede dig gennem mange af de vigtigste fakta og begreber vi lært i løbet af denne rejse.
Guide til at finde den bedste tidsbegrænset livsforsikring:
- Lær hvorfor sigt livsforsikring er den bedste løsning for de fleste mennesker
- Finde ud af din ideelle sigt
- Beslut hvor meget dækning du har brug
- Shoppe rundt efter de bedste livsforsikring satser
- Køb den ideelle politik for dine behov og planen om betalende præmier i det lange løb
Livsforsikring Typer – og hvorfor Term er den bedste for de fleste mennesker
Der er en masse forskellige former for livsforsikringer flyder rundt derude med forskellige navne og attributter, der er forbundet med dem. Universal, hele livet, kontant værdi … du kommer til at høre disse vilkår slår om ved livsforsikring sælgere.
Her er sandheden om sagen: langt de fleste af dem udgør en almindelig tidsbegrænset livsforsikring politik bundtet med noget andet, som regel en investering på tvivlsom værdi.
Så lad os bakke op. En sigt livsforsikring politik er en, der dækker en vis mængde af år – siger, tredive, for eksempel. Når denne aftale er underskrevet, du betaler det selskab, der udsteder politik en lille mængde – den præmie – på en regelmæssig basis. Hvis du skulle dø inden udgangen af dette begreb og din præmier bliver indbetalt, modtageren af din politik modtager værdien af din politik. Hvis ordet slutter, og du er stadig i live, både du og virksomheden gå væk.
Så hvad gør det bedre end andre politikker? Koste. En langsigtet politik vil være langt billigere for mængden af forsikring, du får i forhold til andre politikker.
Andre typer af politikker er stort set langsigtede politikker med særlige tilføjelser skrevet i … men de særlige tilføjelser er dyre. Nogle politikker tilføjer i en investering aspekt, hvor investeringen returnerer dårligt i de første tyve eller tredive år (nogle af dem gør godt efter en længere periode, men at første periode er ikke god). Andre lover at dække hele dit liv, men de ender med at blive meget dyrt, også.
Den bedste metode af alle er at blot købe en langsigtet politik og parre den med nogle besparelser på din egen.
Hvad sker der, hvis du når til slutningen af politikken? Hvis du har været at spare, bør du ikke behøver en stor forsikring på det tidspunkt. Big forsikringer giver mening, når man har flere pårørende, men når udtrykket af politikken løber ud, bør du ikke have mange pårørende overhovedet, så du ikke behøver at store tilstrømning af kontanter.
Nogle mennesker kan ikke være berettiget til nogle politikker. Livsforsikring er et produkt, der sælges af en virksomhed, der ønsker at minimere deres risiko, og hvis du har betydelige risikofaktorer, der indikerer en større chance for at selskabet skulle betale ud på din politik, kan du nødt til at betale højere præmier eller ikke har forsikring overhovedet. På den anden side, ikke antage, at du er forsikres, enten. Disse virksomheder ved, hvad de laver, og kan nogle gange tilbyde politikker til folk, der ellers kunne synes risikabelt.
Selv i disse situationer, kan processerne nedenstående shoppe rundt for politikker stadig henvise dig til den bedst mulige aftale for din situation, selv om de er høj.
”Ro i sindet” Product
En vigtigste ting at huske er, at livsforsikring er en ”fred i sindet” produkt. Det er ikke noget, man nogensinde kommer til at have til at udnytte. Hvis du køber den politik for fred i sindet, bør det helt dække de ting, som du er bekymret for.
Det er en vigtig faktor at huske på, når du bestemme detaljerne i den politik, du har brug for.
Hvor længe skal min Term være?
Skal jeg få en tiårig politik? En tyve år? En tredive år? Det er ikke et let spørgsmål.
Generelt, jo længere løbetid politik, jo højere de præmier vil være. Det giver mening, hvis man tænker over det – jo længere sigt af den politik, jo mere sandsynligt er det forsikringsselskabet nødt til at betale.
Det virkelige spørgsmål, du skal spørge dig selv er hvorfor har du brug for denne politik? Hvad situationen er du beskytter dig selv mod?
Mange mennesker køber sigt livsforsikringer for at sikre, at deres børn økonomisk beskyttes gennem deres barndom. Andre kan købe en politik blot at beskytte deres ægtefælle indtil pensionsalderen.
Du bør sætte sig ned og spørge dig selv , hvornår den grund ikke længere er relevant. Hvornår vil dine børn vokse op og flytte ud? Hvornår vil du rammer pensionsalderen?
Disse typer af spørgsmål vil pege dig lige på det politiske udtryk, du bør være på udkig efter. Behov en for de næste femten til atten år? Få en 20 år politik. Behov en til fem og tyve år? Få en 30 år politik. Går det at være fint i otte år eller deromkring? Få en tiårig politik.
Hvor meget forsikring skal jeg få?
Under processen med at finde ud af på sigt af politik, er du også nødt til at få en fornemmelse af, hvad der præcist du forsikring imod. Du ved, hvor længe du har brug for, at politikken for, og hvad slags udgifter, du håber at dække.
Det næste spørgsmål at stille dig selv, er, hvor mange penge, der tilføjer op til. Min anbefaling er, at hvis du ved, hvor længe du vil få brug for beskyttelse, bør du have nok forsikring til at erstatte din hjemmeopgave indkomst for hele perioden. Hvis du har en baby i hjemmet, og du vil være sikker på de er gode gennem gymnasiet, skal du beregne, hvor meget din nettoløn ville være gennem at hele perioden, for eksempel.
Det er vigtigt at huske, at dette er blot en praktisk ”bagsiden af kuverten” beregning. Du bør også tage hensyn til din fulde økonomiske billede, før dykning i, fordi en familie i en masse gæld ville brug for mere forsikring end en familie i en stærk finansiel position.
Den bedste rute er at kontakte et gebyr-kun finansiel rådgiver , en, der ikke har en interesse i at sælge dig et produkt, og få dem gå over din økonomi med dig og hjælpe dig med at finde ud af den rigtige mængde til din situation. Brug ikke en kommission-baseret finansiel rådgiver for dette, da de vil være primært interesseret i at sælge dig en politik.
En sidste brik til at tygge på: den yngre du er, jo billigere din præmier vil være , så hvis du er en ny forælder i en alder af 25 og køber forsikring for at beskytte dit barn, vil satserne være temmelig lav, selv om det samlede beløb er høj, fordi din risiko for at dø før 50 eller 55 er virkelig lav.
Shopping Omkring
Så har du besluttet på et langsigtet politik, og du har en god idé om, hvad slags udtryk, du ønsker. Hvad nu?
Det første skridt er at shoppe rundt efter den bedste pris. Den nemmeste måde at gøre det på er at bruge en livsforsikring mægler såsom AccuQuote, FindMyInsurance, eller LifeInsure. Alle disse tjenester gør det nemt at sammenligne priser mellem forskellige forsikringsselskaber, når du har udfyldt nogle grundlæggende spørgsmål om dig selv.
Du behøver dog ikke ønsker at strengt gå efter den laveste sats. Du kommer til at ønsker at bruge en stabil forsikringsselskab, der kommer til stadig være i erhvervslivet i femten år.
Den nemmeste måde at tjekke stabiliteten i et forsikringsselskab er at tjekke deres finansielle styrke rating på et uafhængigt kreditvurderingsbureau. For eksempel kan du stoppe ved TheStreet og kigge efter den finansielle styrke rating for hvert forsikringsselskab du overvejer. Du kommer til at ønsker at sikre, at enhver forsikringsgiver du seriøst overvejer har en stærk rating.
Diversificering
Et andet skridt kan du tage for at minimere din risiko er at ”forsikre din forsikring.”
Hver stat har en garanti forening, livsforsikring udbydere i denne stat skal være medlem af. Dette er en simpel regulatorisk foranstaltning, der sikrer, at virksomheder ikke bare sælge politikker og forsvinde i den blå luft, og at politikker, der sælges i din tilstand har en vis sikkerhed for dem.
I hver stat, denne garanti forening sikrer de politikker, der sælges af medlemmerne af denne sammenslutning. Hvad det betyder for dig er, at din sigt livsforsikring er garanteret op til et vist beløb, selvom din udbyder går ud af markedet.
Dette beløb varierer fra stat til stat. Du ønsker at se op dette beløb ved at gå til Google og søge efter din tilstand plus udtrykket ”livsforsikring garanti forening”. Hjemmesiden du finde angiver det beløb, din politik er forsikret for.
Hvis det beløb, du beregnede tidligere er større end det garanterede beløb i din tilstand, bør du købe to separate politikker fra to forskellige firmaer. På den måde har du to fuldt garanterede politik i stedet for én delvist garanteret politik.
Dette vil sandsynligvis koste dig en højere samlet præmie end én politik, men, som jeg nævnte ovenfor, livsforsikring er en ”fred i sindet” produkt, og dette vil sikre din fred i sindet.
Vejen Fremad
Når du har valgt din politik, skal din livsforsikring regningen blive en af dine vigtigste regninger hver gang du modtager en. Sørg for, at dette lovforslag bliver betalt. Hvis du ikke betaler det, så er du ikke længere er forsikret, og da du ville være ældre på det tidspunkt, ville få en ny politik være væsentligt dyrere.
Hvis du opdager, at ændringer i din situation ændrer mængden af forsikring, du tror, du har brug for, kan du altid shoppe rundt for en anden politik. Hvis det sker, kan du nemt opsige den gamle ved at kontakte forsikringsselskabet og slippe den gamle politik. Hvis en forandring i deres liv sker for dig, kan det ende med at blive en betydelig penge SPAR.
At eje sigt livsforsikring har ydet betydelig tryghed for mig, når tænker på fremtiden for mine små børn. Forhåbentlig kan det give lignende tryghed for dig så godt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.