Hvis du er en voksen med et hus, en ægtefælle, børn, eller nogen finansielle forpligtelser, og du ikke har en livsforsikring allerede, at få man skal være nær toppen af din to-do-liste. Med livsforsikring på plads, vil du ikke at miste søvn bekymre sig om den økonomiske byrde dine kære ville arve, hvis du skulle dø uventet.
Men, hvor meget livsforsikring skal du købe? Og hvilken type livsforsikring ville fungere bedst til dine behov? Det er vanskelige spørgsmål, og ifølge eksperterne, det afhænger af.
Her på The Simple Dollar, vi er en stor fan af tidsbegrænset livsforsikring, da det er billigt at købe og forholdsvis nemt at kvalificere sig til, hvis du er ved godt helbred. Med hensyn til, hvor meget dækning du har brug for, mange livsforsikring agenter foreslår, at du køber fem til 10 gange din indkomst i dækningen ($ 250.000 til $ 500.000 for hver $ 50.000 du tjener). Du kan dog brug for endnu mere dækning, hvis du har en masse gæld, eller børn, eller udgifter, der kommer op i de næste 10 til 30 år.
Længden af din ideelle politik afhænger også af dine personlige forhold. Hvis du er forholdsvis ung og ønsker indkomst erstatning for hele din karriere, så en 30-årig periode politik kunne være ideelt. Hvis du er ældre, eller du har nogle gæld og tonsvis af besparelser, på den anden side, kan være bedre en kortere sigt politik.
I slutningen af dagen, er det smart at tænke igennem, hvor meget dækning du har brug for og hvor lang tid det skal vare. Du bør dog også huske på, at enhver dækning er bedre end ingenting.
Table of Contents
Hvad skal overveje, når de køber livsforsikring
Men, hvad skal du kigge efter i en politik? Og hvordan kan du vide, om livsforsikring du overvejer, er faktisk ideel til dine behov? På grund af det brede udvalg af livsforsikringsselskaber og politiske informationer som er tilgængelige, er det smart at foretage nogle due diligence, før du dykker i.
For at hjælpe med processen, interviewede vi Chris Huntley, formand for Huntley Wealth & Insurance Services og forfatter til Her er de vigtigste faktorer Huntley siger du skal kigge efter ”25 bedste måder at spare 50% (eller mere) på Livsforsikring.” – og forsøge at styre uden om:
# 1: Overkommelighed
Da jeg skrev om, hvorfor jeg aldrig ville købe hele livsforsikring sidste år, jeg delte nogle grundlæggende citater, jeg har modtaget for både hele livet og sigt livsforsikring som en 37-årig kvinde. Lang historie kort, ville en 20-årig tidsbegrænset livsforsikring politik for $ 750.000 sat mig tilbage $ 717,50 årligt, mens en helt liv politik med den samme mængde dækning ville have kostet $ 9.875 om året.
Dette er naturligvis en stor forskel, og én forbrugerne skal vide om, når afvejning af fordele og ulemper ved at købe hele livet eller sigt liv. Mens hele livsforsikring giver en død fordel hele dit liv (indtil du dør), er det en strækning at sige gavn for evig livsforsikring er altid værd at den ekstra udgift.
Som Huntley bemærker dog, at scorer en overkommelig livsforsikring politik er ikke kun vigtigt nu – det er vigtigt for fremtiden, også. Det er fordi, når livet sker, og gange får hård, livsforsikring er ofte en af de første punkter folk holder op med at betale for.
Hvis du køber en politik, der er overkommelig, vil du være langt mere tilbøjelige til at være i stand til at holde fast i det, hvis man skal også have alvorlige nedskæringer dit budget.
”Problemet er, hvis du lader din politik bortfalder, kan du finde det utrolig dyrt at genindsætte, eller endda umuligt, hvis dit helbred har ændret sig,” siger Huntley.
Den nederste linje: Plan om en præmie, du har råd til at betale en langsigtet, siger han.
# 2: Øjeblikkelig Udbetaling
Huntley bemærker, at hvis du ser en kommerciel på TV tilbyder dig hurtig og nem dækning uden medicinsk eksamen, er det sikkert fra en virksomhed, der tilbyder, hvad der kaldes ”forenklet problem” livsforsikring. Fordi der er nogle spørgsmål for anvendelse og ingen eksamen, det er sandt, at du nemt kan kvalificere sig til denne type af politikker.
Men der er ofte en to- eller tre-årig karensperiode efter køb, før de vil udbetale 100% af provenuet ved død. Hvis du vil have livsforsikring dækning, der starter med det samme, dette er naturligvis ufuldkommen.
Huntley siger, at for at sikre din politik betaler 100% af den ”pålydende værdi” fra dag ét, hvis muligt. ”Bo væk fra forenklede spørgsmål politikker, medmindre det er en sidste udvej,” siger han.
# 3: Underwriting samarbejdsmeddelelsen
Du kunne være at gøre en enorm økonomisk fejltagelse, hvis du køber en politik fra et selskab, der ikke behandler netop dit helbred eller personlige aktiviteter retfærdigt, siger Huntley. Virksomheder spænder bredt om, hvordan de pris ud risici såsom diabetes, rygning, rejser uden for USA, eller din families sygehistorie.
”Sørg for at tale med en kyndig uafhængig agent, der kan ‘shop’ forskellige virksomheder for at finde de bedste priser for netop din situation,” siger Huntley. Hvis du ikke gør det, risikerer du overbetale for en livsforsikring – eller ikke bliver accepteret helt.
# 4: Automatiske betalinger
Mens der er visse regninger kan du ønsker at betale manuelt, livsforsikring er en af de tilbagevendende udgifter, der normalt bedst oprettet som en automatisk bankcheck eller kreditkort gebyr – især i tilfælde af tidsbegrænset livsforsikring, hvor din præmie forbliver den samme .
Grunden til dette er enkel: Hvis du glemmer din livsforsikring regningen og ikke gøre din betaling til tiden (eller inden for din afdragsfri periode, hvilket er normalt 30 dage), din politik kan annulleres helt. På det tidspunkt, kan din udstederen ikke tillade dig at betale tilbage din mistede præmier, og de er ikke forpligtet til at genindsætte din politik, enten.
Kig efter et livsforsikringsselskab, der vil lade dig betale din månedlige præmie automatisk, og du behøver aldrig at bekymre dig om at lade din politik bortfalder eller mangler en regning.
# 5: Konvertering Feature
Hvis du leder efter i tidsbegrænset livsforsikring, pas på politikker, som ikke tillader dig at ”konvertere” din langsigtet politik til en permanent, siger Huntley. Med denne funktion kan typisk dig at bytte din langsigtet politik for en permanent plan (såsom universelle liv eller hele livet) uden at bevise du stadig sund.
”Hvis du køber en 20-årig tidsbegrænset livsforsikring politik, for eksempel, og beslutter efter 19 år, at du stadig har brug for dækning, men har udviklet nogle medicinske tilstande, da din første periode køb, vil konverteringen funktionen giver dig mulighed for at holde din dækning, hvorimod kan du ikke være i stand til at kvalificere sig, hvis du kunne gå tilbage ud til markedet for en ny politik,”siger Huntley. ”De fleste langsigtede politikker omfatter en konvertering funktion, men ikke alle, så sørg for at finde ud af.”
# 6: Levende Fordele
Huntley siger, at takket være en ny bølge af livsforsikringsselskaber stræber efter at opfylde forbrugernes behov, er der flere måder end nogensinde at bruge livsforsikring, mens du lever.
For eksempel har mange nyere politik giver dig mulighed for at modtage betalinger, hvis du får en kronisk sygdom eller har brug for at blive placeret i en pleje facilitet, siger Huntley. ”Flere virksomheder også give dig 20- eller 25-årig vinduer, hvor du kan få tilbage nogle eller alle din præmie indbetales til politik, hvis du ikke længere ønsker eller har brug for dækningen,” tilføjer han.
Hvis du vil have mulighed for at få kontanter ud af dit liv forsikringspolice, hvis du får kræft eller har brug for end-of-life pleje, så på udkig efter en virksomhed, der tilbyder denne mulighed er et smart træk.
Hvordan at spare penge på livsforsikring
Nu hvor du ved, hvad man skal kigge efter i en livsforsikring, du har brug for at kende de bedste måder at score en politik på den perfekte pris. Som du shoppe for livsforsikring, overveje disse sparetips:
- Sammenligne omkostningerne ved sigt og hele livet, før du køber. Hvis du beslutter dig hele livsforsikring er bedst til dine behov, det er helt fint. Men du stadig måske ønsker at shoppe rundt for tidsbegrænset livsforsikring, så du kan sammenligne omkostninger. I eksemplet delte I ovenfor, kunne hele livsforsikring have kostet mig $ 9.000 mere om året for den samme $ 750.000 i dækning som en langsigtet politik. I tilfælde af sådan en stor forskel, kan du opdage du er bedre stillet købe sigt livsforsikring dækning og spare dig selv forskellen.
- Få flere citater online. Ansøgning om livsforsikring dækning online eller med en mægler, der sælger flere politikker er en langt smartere træk end at besøge en livsforsikring agent, der arbejder med et enkelt selskab. Ideelt set, vil du ønsker at få tilbud fra flere selskaber, så du kan sammenligne omkostninger samt politiske detaljer.
- Må ikke købe måde mere dækning end du har brug for. At købe den rigtige mængde af livsforsikring (og ikke for meget) er en måde at skære ned på omkostningerne. En god livsforsikring regnemaskine kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget dækning du har brug for.
- Køb nu, ikke senere. Sidst men ikke mindst, skal du ikke udskyde dit liv forsikringspolice for endnu et år – eller endda en anden uge. De priser, som du vil betale for dækning vil gå op hvert år, uanset hvad. Jo før du køber, jo større chance har du på giver den dækning du har brug for.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.