Start med at beregne dine langsigtede finansielle forpligtelser, derefter trække dine aktiver. Hvad der er tilbage, er det hul, der livsforsikring bliver nødt til at udfylde.
Du kan ikke lokalisere den ideelle mængde livsforsikring du skal købe ned til øre. Men du kan gøre en god skøn, hvis man tænker på din nuværende økonomiske situation og forestille sig, hvad dine kære får brug i de kommende år.
Generelt bør du finde din ideelle liv forsikringspolice beløb ved at beregne dine langsigtede finansielle forpligtelser og derefter trække dine aktiver. Resten er den kløft, livsforsikring bliver nødt til at udfylde. Men det kan være svært at vide, hvad der skal medtages i dine beregninger, så der er flere bredt cirkulerede tommelfingerregler beregnet til at hjælpe dig med at beslutte den rigtige dækning beløb. Her er et par af dem.
Table of Contents
Tommelfingerregel nr 1: Multiply din indkomst med 10.
”Det er ikke en dårlig regel, men baseret på vores økonomi i dag og renter, er det en forældet regel,” siger Marvin Feldman, præsident og CEO for forsikringsbranchen gruppe Life Happens.
Den ”10 gange indkomst” regel tager ikke en detaljeret kig på din families behov, ligesom den heller ikke tage hensyn til din opsparing eller eksisterende livsforsikringer. Og det giver ikke en dækning beløb for ophold-at-home forældre.
Begge forældre skal være forsikret, siger Feldman. Det er fordi den værdi, leveres af ophold-at-home forælder skal udskiftes, hvis han eller hun dør. Som et absolut minimum, vil det resterende forælder skal betale nogen til at levere de ydelser, såsom børnepasning, at ophold-at-home forælder leveres gratis.
Tommelfingerregel nr 2: Køb 10 gange din indkomst, plus $ 100.000 per barn til college udgifter
Uddannelse udgifter er en vigtig del af dit liv forsikring beregning hvis du har børn. Denne formel tilføjer endnu et lag til ”10 gange indkomst” reglen, men det stadig ikke tage en dyb kig på alle din families behov, aktiver eller enhver livsforsikring dækning allerede på plads.
Tommelfingerregel No. 3: The DIME formel
Denne formel opfordrer dig til at tage et mere detaljeret kig på din økonomi end de to andre. DIME står for gæld, indkomst, realkredit og uddannelse, fire områder, som du bør overveje, når de beregner din livsforsikring behov.
Gæld og endelige udgifter : Tilføj op din gæld, bortset fra dit realkreditlån, plus et skøn over dine begravelsesomkostninger.
Indkomst : Beslut hvor mange år din familie ville brug for støtte, og formere din årlige indkomst ved dette nummer. Multiplikatoren kunne være antallet af år, før dit yngste barn kandidater fra high school. Brug denne regnemaskine til at beregne din indkomst udskiftning behov:
Mortgage: Beregn det beløb, du skal betale din pant.
Uddannelse: Skøn udgifterne til udsendelse af dine børn på college.
Formlen er mere omfattende, men det tager ikke højde for det liv forsikringsdækning og besparelser, du allerede har, og det ikke overveje de ubetalte bidrag et ophold-at-home forælder gør.
Sådan finder dit bedste nummer
Følg denne generelle filosofi at finde dit eget mål dækning beløb: finansielle forpligtelser minus likvide aktiver.
- Beregn forpligtelser: Tilføj din årsløn (gange det antal år, som du vil erstatte indkomst) + din pant balance + dine øvrige gæld + fremtidige behov såsom kollegium og begravelsesomkostninger. Hvis du er et ophold-at-home forælder, omfatter udgifter til erstatning for de tjenester, du leverer, såsom børnepasning.
- Fra dette, trække likvide aktiver såsom: besparelser + eksisterende kollegium midler + aktuelle livsforsikring.
Tips til at huske på
Husk på disse tip i tankerne, som du beregne din dækning behov:
- I stedet for at planlægge livsforsikring i isolation, overveje køb som en del af en samlet finansieringsplan, siger certificeret finansielle planner Andy Tilp, formand for Trillium Valley Financial Planning nær Portland, Oregon. Denne plan bør tage hensyn til fremtidige udgifter, såsom college omkostninger, og den fremtidige vækst i din indkomst eller formue. ”Når disse oplysninger er kendt, så kan du kortlægge livsforsikring behov på toppen af planen,” siger han.
Du må ikke sjuske. Feldman anbefaler at købe lidt mere dækning end du tror, du har brug for i stedet for at købe mindre. Husk, at din indkomst sandsynligvis vil stige i løbet af årene, og så vil dine udgifter. Selvom du ikke kan forudse præcist, hvor meget en af disse vil stige, en pude med til at sikre din ægtefælle og børn kan bevare deres livsstil.
- Tal numrene igennem med din ægtefælle, Feldman rådgiver. Hvor mange penge har din ægtefælle tror familien ville nødt til at fortsætte uden dig? Har dine estimater giver mening for ham eller hende? For eksempel ville din familie har brug for at udskifte dit fulde indkomst, eller bare en del?
- Overvej at købe flere, mindre livsforsikringer, i stedet for en større politisk, for at variere din dækning som dine behov ebbe og flod. ”Dette kan reducere de samlede omkostninger, og samtidig sikre tilstrækkelig dækning til de tider, der er nødvendige,” Tilp siger. For eksempel kan du købe en 30-årig periode politik for at dække din ægtefælle, indtil din pension og en 20-årig periode politik til at dække dine børn, indtil de er færdiguddannede fra college. Undersøg sigt livsforsikring citater at estimere omkostninger.
- Turner anbefaler forældre til små børn vælger 30-årige mod 20-årig periode til at give dem masser af tid til at opbygge aktiver. Med en længere sigt, du er mindre tilbøjelige til at få fanget kort og er nødt til at shoppe for dækning igen, når du er ældre og er højere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.