Forsikringsforsikring er processen med at evaluere en virksomheds risiko for at forsikre et hjem, en bil, en chauffør eller en persons helbred eller liv. Det afgør, om det ville være rentabelt for et forsikringsselskab at tage en chance for at yde forsikringsdækning til en person eller virksomhed.
Efter bestemmelse af den involverede risiko fastsætter forsikringsgiveren en pris og fastlægger den forsikringspræmie, der opkræves til gengæld for at påtage sig den.
Table of Contents
Hvad er forsikringsforsikring?
Et forsikringsselskab skal have en måde at beslutte, hvor meget af et spil det tager ved at give dækning, og hvor sandsynligt det er, at noget vil gå galt, der får selskabet til at betale et krav. For eksempel er en udbetaling næsten sikret, hvis en virksomhed bliver bedt om at forsikre livet for en patient med terminal kræft.
Bemærk: En virksomhed påtager sig ikke risikoen for at udstede en politik, hvis oddsene for en dyr udbetaling er for høje.
At komme til konklusionen om, hvilke risici der er acceptable, indebærer tegning, en meget sofistikeret proces, der involverer data, statistikker og retningslinjer fra aktuarerne. Disse oplysninger giver forsikringsselskaber mulighed for at forudsige sandsynligheden for de fleste risici og opkræve præmier i overensstemmelse hermed.
Sådan fungerer forsikringsforsikring
Underwriters er uddannede forsikringsfolk, der forstår risici, og hvordan man forhindrer dem. De har specialiseret viden inden for risikovurdering og bruger denne viden til at afgøre, om de vil forsikre noget eller nogen, og til hvilken pris.
Underwriter gennemgår alle de oplysninger, din agent giver og beslutter, om virksomheden er villig til at spille på dig. Jobpositionen inkluderer:
- Gennemgang af specifikke oplysninger for at bestemme, hvad den faktiske risiko er
- Bestemmelse af, hvilken type forsikringsdækning eller hvilke farer forsikringsselskabet er indforstået med at forsikre, og på hvilke betingelser
- Eventuelt begrænsning eller ændring af dækning ved godkendelse
- På udkig efter proaktive løsninger, der kan reducere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
- Eventuelt forhandle med din agent eller mægler for at finde måder at forsikre dig på, når problemet ikke er så klart, eller der er forsikringsproblemer
Bemærk: En masse garantier er automatiseret. Oplysninger kan blive indtastet i computerprogrammer i tilfælde, hvor situationen ikke har en særlig omstændighed og vinker med et rødt flag. Programmerne svarer til den slags tilbudssystemer, du kan se, når du får et online forsikringsbud.
En underwriter vil højst sandsynligt blive involveret i tilfælde, hvor intervention eller yderligere vurdering er påkrævet, såsom når en forsikret person har fremsat flere krav, når der udstedes nye politikker, eller når der er betalingsproblemer med den forsikrede.
Forsikringsselskaber vil normalt gennemgå politikker og risikooplysninger, når en situation synes at være uden for normen. Det betyder ikke nødvendigvis, at en underwriter aldrig vil se på din sag igen, bare fordi du allerede har indgået en politik. En underwriter kan blive involveret, når der er en ændring i forsikringsbetingelserne eller en væsentlig ændring i risikoen.
Bemærk: Garantien gennemgår situationen for at afgøre, om virksomheden er villig til at fortsætte politikken på de nuværende vilkår, eller om den vil præsentere nye vilkår, når der er en ændring i forsikringsbetingelserne. Nye forsikringsbetingelser kan omfatte nedsat eller begrænset dækning eller øget egenandel.
Statslovene forbyder forsikringsbeslutninger baseret på spørgsmål som race, indkomst, uddannelse, civilstand eller etnicitet. Nogle stater forbyder også et forsikringsselskab at afvise en autopolitik udelukkende baseret på kredit score eller rapporter.
Underwriters vs. Agents / Brokers
En agent eller mægler sælger forsikringspolicer. En forsikringsselskab afgør, om forsikringsselskabet skal og vil sælge denne dækning. Din agent eller mægler skal præsentere solide fakta og oplysninger, der vil overbevise forsikringsselskabet om, at den risiko, du præsenterer, er god.
Forsikringsagenter har typisk ikke beslutningsmyndighed ud over de grundlæggende regler, de er angivet i forsikringshåndbogen, men en agent vil muligvis afvise at forsikre dig baseret på hans kendskab til forsikringsselskabets sædvanlige forsikringsbeslutninger. De kan ikke træffe særlige ordninger for at tilbyde dig forsikring uden forsikringsgarantiets samtykke.
Forsikringsgarantien beskytter virksomheden ved at håndhæve forsikringsreglerne og vurdere risici baseret på denne forståelse. De har evnen til at beslutte ud over de grundlæggende retningslinjer for, hvordan virksomheden reagerer på risikomuligheden. De kan gøre undtagelser eller ændre forhold for at gøre en situation mindre risikabel.
| Underwriters | Forsikringsagenter eller mæglere |
| Godkender eller afviser risikoen for at udstede en politik | Sælg politikker og dækning til virksomheder og enkeltpersoner, men kun med tilladelse fra forsikringsselskabet |
| Arbejder for forsikringsselskabet | Arbejder for både forsikringsselskabet og den forsikrede |
Eksempler på forsikringsforsikring
Den nemmeste måde at forstå, hvornår en forsikringsselskab kan hjælpe eller måske ændre forsikringsselskabsbeslutninger om din politik, er at se på nogle eksempler.
Når et hjem ikke er besat
Overvej Elizabeth og John, der købte et nyt hjem og besluttede at sælge deres gamle. Ejendomsmarkedet var vanskeligt på det tidspunkt, og de solgte ikke deres første hjem så hurtigt som de havde håbet. De endte med at flytte, før de havde solgt det.
De ringede til deres forsikringsagent for at fortælle dem, at det gamle hjem var tomt. Deres agent rådede dem om, at de skulle udfylde et stillingsspørgeskema og give yderligere oplysninger. Underwriter vil derefter gennemgå risikoen og beslutte, om de vil tillade, at ledigstilladelsen holder hjemmet forsikret.
Når et hjem har brug for reparationer
Elizabeth og Johns nye hjem havde brug for en masse reparationer. Forsikringsselskabet ville normalt ikke forsikre et hjem, der ikke havde opdateret elektriske ledninger, men John og Elizabeth havde været klienter i et par år, og de havde aldrig fremsat krav. De forsikrede også deres bil hos det samme firma. Deres agent besluttede at henvise deres sag til garanti.
John og Elizabeth lovede at reparere de elektriske ledninger inden for 30 dage. Tegningsafdelingen gennemgik deres profil og besluttede, at de var fortrolige med at tage risikoen. Underwriter rådede agenten til, at de ikke ville annullere hjemforsikringen på grund af manglende reparationer, men i stedet midlertidigt øge fradragsberettigelsen og give John og Elizabeth 30 dage til at få arbejdet gjort.
Bemærk: Politikbetingelser kan gå tilbage til en mere rimelig fradragsberettiget efter en mindre stigning, når visse betingelser er opfyldt.
Flere bilforsikringskrav
Mary har gjort tre glasskrav på sin bilforsikringspolice på fem år, men har en perfekt kørerekord ud over det. Forsikringsselskabet ønsker fortsat at forsikre hende, men det skal gøre noget for at gøre risikoen rentabel igen. Der betales $ 1.400 i glaskrav, men Mary betaler kun $ 300 om året for glasdækning, og hun har en fradragsberettiget $ 100.
Underwriter gennemgår filen og beslutter at tilbyde Mary nye betingelser efter hendes fornyelse. Virksomheden accepterer at tilbyde hende fuld dækning, men det vil øge hendes fradragsberettigede til $ 500. Alternativt tilbyder de at forny politikken med begrænset glasdækning. Dette er garantis måde at minimere risikoen på, samtidig med at hun stadig giver Mary den anden dækning, hun har brug for, som ansvar og kollision.
Vigtigste takeaways
- Forsikringsforsikring er en vurdering af, hvor risikabelt det ville være for et forsikringsselskab at udstede dækning til en bestemt person eller et selskab i betragtning af den enkeltes eller virksomheds unikke omstændigheder.
- Processen måler, hvor sandsynligt det er, at den forsikrede fremsætter et dyrt krav, og om forsikringsselskabet mister penge ved at udstede forsikringen.
- Underwriters, agenter og mæglere arbejder alle for forsikringsselskabet, men en agent eller mægler har også pligt til at tjene de forsikredes bedste.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.