En livsforsikring giver et eller flere penge – kaldet en dødsydelse – til en eller flere modtagere i tilfælde af din død. En permanent livsforsikringspolice er designet til at vare i hele dit liv og udløber ikke efter et bestemt antal år.
Almindelige typer af permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garanteret problem hele livet, universel liv og variabel livsforsikring. Hver af disse permanente livsforsikringstyper har forskellige funktioner, men alle inkluderer en kontantværdikonto, som du kan få adgang til.
Her er hvad du har brug for at vide om permanent livsforsikring for at afgøre, om en af disse politikker, og hvilken type, der passer til dig.
Table of Contents
Hvad er en permanent livsforsikring?
Permanent livsforsikring er en type livsforsikringspolice, der ikke ophører eller ophører efter et bestemt antal år. Det dækker dig hele dit liv, så længe du foretager tilstrækkelige og rettidige præmiebetalinger.
Når du dør, vil livsforsikringspolicen betale en skattefri dødsydelse til din modtager. Du kan navngive en eller flere modtagere i politikken for at modtage fordelen.
Permanent livsforsikring er også kendt som kontantværdi livsforsikring, fordi den giver mulighed for at opbygge opsparing gennem politikken på et skatteudskudt grundlag. Når du betaler din præmie for en permanent livspolitik, går en del af den betaling, du foretager, mod omkostningerne ved dødsydelsen, og en anden del af den går ind på en kontantværdikonto.
Dette er nødvendigt, da forsikringsomkostningerne stiger, når du bliver ældre. Kontantværdien opvejer forsikringsomkostningerne, så du kan have en niveaupræmie (i tilfælde af en hel livsforsikring) eller en håndterbar præmie for hele forsikringen. En anden fordel ved kontantværdien er, at du kan trække penge fra det eller tage lån mod det, når du først har opbygget aktiver i det.
Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?
Permanent livsforsikring begynder typisk med en ansøgning. Når du er godkendt og ejer en politik, betaler du præmier for at holde den i kraft. Selvom den er designet til en dag at betale en dødsydelse, er en permanent livsforsikring et finansielt aktiv, mens du ejer den.
Hver af disse faser i en livsforsikringspolice – anvendelse, ejerskab og betaling af dødsydelser – har unikke egenskaber og overvejelser.
Ansøgning
For at ansøge om en livsforsikringspolice skal du indsende en ansøgning om det dækningsbeløb, du ønsker, som forsikringsselskabet bruger til at bestemme din berettigelse til politikken og præmien.
Ansøgning om livsforsikring kan (eller måske ikke) omfatte en lægeundersøgelse, men kræver typisk din og din families sygehistorie. Hvorvidt en lægeundersøgelse er påkrævet er baseret på virksomhedens forsikringskriterier.
Bemærk: Hvis en politik er fuldt medicinsk garanteret, betyder det, at de bruger din sygehistorie i garantien, men det betyder ikke altid, at du skal lave laboratorier eller tage en eksamen.
For eksempel kan du muligvis få en fuldt medicinsk forsikret politik og ikke have en eksamen, hvis forsikringsselskabet bruger en proces kaldet accelereret forsikring.
Andre ikke-medicinske politikker tilbyder forenklet tegning (som typisk består af et spørgeskema), og nogle, som garanterede udstedelsespolitikker, har slet ingen spørgsmål.
Ud over at indsamle medicinske oplysninger kan forsikringsselskabet spørge om dit erhverv, dine vaner, grunden til, at du ønsker dækning og andre faktorer, som det finder nødvendigt for at vurdere virksomhedens risiko. Det kan også anmode om at køre din kredit og kontrollere din baggrund og kørehistorik.
Ejendomsret
Når din ansøgning er godkendt, vil forsikringsselskabet bekræfte dækningen og præmien. Før udstedelse kan du vælge at tilføje forskellige ryttere eller funktioner til din politik, såsom leveydelser eller fritagelse for præmie for handicap. Ryttere er valgfri fordele, der øger præmien.
Når du er færdig med dine muligheder, betaler du den aftalte præmie. En del af denne præmiebetaling går mod omkostningerne ved dødsydelsen. En anden del går mod politikens kontante værdi og eventuelle yderligere ryttere eller funktioner, du har købt.
Hvis du har investeringsmuligheder (som i en variabel livsforsikringspolice), vil beløbet, der går ind i kontantværdien, blive delt mellem de investeringer eller faste konti, du vælger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for forsikringen tages ud af kontantværdien eller præmierne.
Du kan få adgang til kontantværdien via et forsikringslån eller tilbagetrækning. Og hvis du har købt valgfri ryttere, såsom kritisk sygdom, terminal sygdom, handicap eller kronisk sygdom, kan du få adgang til en del af pålydende “tidligt” under visse omstændigheder som en hurtigere dødsydelse.
Advarsel: Det er vigtigt at gennemgå, hvordan optagelse af et forsikringslån eller en tilbagetrækning fra kontantværdien kan påvirke politikken. I nogle tilfælde kan det medføre risiko for bortfald eller mindske dødsfordelen. Der kan også være negative skatteimplikationer afhængigt af, hvordan du administrerer udbetalingen eller lånet.
Betaling af dødsydelsen
Betaling af dødsydelsen sker, når du dør. Din modtager modtager den fulde værdi af dødsydelsen, uanset om du dør fem år inden for politikken eller i slutningen af en lang levetid. Hvis din politik har en kontant værdi, får din modtager normalt ikke dødsydelsen og den kontante værdi. Nogle politikker er dog designet til at udbetale både pålydende og den akkumulerede kontante værdi. Hvis denne funktion er vigtig for dig, skal du sørge for at diskutere den med en forsikringsagent, inden du køber en politik.
De fleste, hvis ikke alle, livspolitikker har en to-årig konkurrenceperiode. Hvis du dør inden for de første to år efter, at forsikringen er udstedt, kan forsikringsselskabet gennemgå din ansøgning om væsentlige fejl og potentielt afvise dit krav. Et krav om død som følge af selvmord kan også afvises i løbet af konkurreringsperioden.
Vigtigt: Permanente livsforsikringer har en dato, hvor de modnes, f.eks. 100 eller 121. Hvis din forsikring modnes, betaler livsforsikringsselskabet dig mindst den fulde kontante værdi af forsikringen og derved afslutter dækningen og skaber en skattepligtig begivenhed. Forskellige politikker håndterer politikens modenhed forskelligt.
Typer af permanent livsforsikring
Hvis du beslutter, at en permanent livsforsikring er det rigtige valg til dine behov, skal du overveje, hvilken type permanent livsforsikring der er bedst egnet.
Hele livsforsikring
Hele livsforsikring giver en garanteret dødsydelse, niveaupræmie (en præmie, der ikke stiger over tid) og evnen til at opbygge kontante værdier. Med “deltagende” hele livsforsikringspolitikker (fås hos nogle gensidige forsikringsselskaber) kan du tjene årligt udbytte, hvilket føjer til politikens værdi.
Universal livsforsikring
Med en universel livsforsikringspolice kan du justere dine præmiebetalinger og ændre dødsydelser (selvom du muligvis bliver nødt til at gennemgå medicinsk tegning for at øge den). Politikker tilbyder også en minimum garanteret rente på kontantværdien. Hvis du ikke foretager præmiebetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrækkelige, trækker politikken kontantværdien ned for at dække omkostningerne og kan til sidst bortfalde.
Variabel livsforsikring
Afhængigt af forsikringstype kan præmier være faste eller fleksible, og der kan være en minimumsgaranti for dødsfald. Et nøglefunktion ved variabel livsforsikring er evnen til at investere kontantværdien, normalt i forskellige gensidige fonde, via underkonti i politikken. På grund af investeringsfunktionerne er forsikringsgebyrer og omkostninger højere end for ikke-variable livsforsikringspolitikker.
Denne type politik har en højere risiko for at tabe penge eller bortfalder, når markedet ikke klarer sig godt, eller præmierne ikke er tilstrækkelige til at dække forsikringsomkostningerne.
Garanteret udstedelse livsforsikring
Garanteret udstedelsesforsikring er permanent livsforsikring, der ikke kræver nogen medicinsk forsikring. Almindeligvis omtalt som endelig udgift eller begravelsesforsikring, tilbyder den typisk minimumsdækning (normalt under $ 25.000 og nogle gange op til $ 50.000).
Bemærk: Livsforsikring med det mest garanterede emne inkluderer en graderet dødsydelse, hvilket betyder, at hvis du dør i de første to år af forsikringen af anden grund end en ulykke, vil dine arvinger ikke modtage forsikringens pålydende værdi. I stedet modtager de kun betalte præmier muligvis plus en procentdel.
Permanent livsforsikring versus livsforsikring
Mens permanent livsforsikring giver livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dække dig i så lidt som et år og op til 30 eller 40 år. I modsætning til permanente politikker inkluderer terminspolitikker typisk ikke en kontant værdi. Hvis du dør i løbet af løbetiden, udbetales dødsydelsen til modtageren, men når løbetiden er op, har du ikke længere dækning.
Da den giver dækning i en begrænset periode og ikke akkumulerer en kontant værdi, har livsforsikring normalt billigere præmier end permanent livsforsikring.
| Funktion | Permanent livsforsikring | Term livsforsikring |
| Politikens længde | Dækning for livet | Dækning i en begrænset periode |
| Forsikring | Du holder din dækning, selvom dit helbred ændres | Når en livsforsikringsperiode slutter, skal du gennemgå forsikring, hvis du vil have livsforsikring |
| Dødsfordel | Betales for livet | Betales kun, hvis døden opstår i løbet af politikens løbetid |
| Præmier | For hele livspolitikkerne øges præmien ikke. I det universelle liv stiger præmien ikke på grund af din alder eller helbred | For de fleste politikker er præmien indstillet til dækningstiden |
| Skattefri dødsydelse | Ja | Ja |
| Skatteudskudt kontantvækst | Ja | Ingen |
| Evne til at låne fra politikken | Ja | Ingen |
| Adgang til udbytte | For nogle politikker for hele livet | Ikke typisk |
| Kontant værdi | Ja | Ingen |
| Koste | Dyrere end levetid | Mest overkommelig mulighed |
Har jeg brug for en permanent livsforsikring?
Ud over at beskytte din families økonomiske stabilitet opfylder en permanent livsforsikring mange behov. Her er nogle eksempler på situationer, hvor permanent livsforsikring er et godt valg:
- Du vil give dine børn en skattefri arv
- Du ønsker livstidsdækning
- Du vil låse forsikringsdækning, mens du er ung og ved godt helbred
- Du vil bruge livsforsikring som et værktøj til at opbygge skatteudskudte besparelser – som et sikkerhedsnet til pensionsindkomst eller til at hjælpe med at finansiere store omkostninger som et barns uddannelse eller en udbetaling på et hjem
- Du ønsker at lave en stor velgørenhedsgave, når du dør
- Du vil supplere anden livsforsikring (en livsforsikring eller livsforsikring gennem arbejde) med en permanent forsikring
Hvis du beslutter dig for at købe livsforsikring, er du i godt selskab. 57% af amerikanerne har livsforsikring for at hjælpe med at supplere pensionsindkomst, 66% har den til at overføre formue, 84% har livsforsikring for at hjælpe med at betale begravelsesomkostninger og endelige udgifter, og 62% har det til at erstatte mistet indkomst eller løn.
Vigtigste takeaways
- Permanent livsforsikring giver en dødsydelse, der dækker dig hele livet.
- Der er flere typer permanent livsforsikring.
- Det er muligt at få en medicinsk forsikret permanent livsforsikring uden at tage en lægeundersøgelse.
- Du kan opbygge skatteudskudt besparelse gennem kontantværdifunktionen i en permanent politik.
- Forskellige typer permanente politikker har forskellige investeringsfunktioner at vælge imellem.
- En permanent livsforsikringspolice kan bortfalde, hvis præmierne ikke betales, når gebyret er for højt, eller hvis du låner eller trækker penge ud af politikken og ikke er forsigtig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.