Som alle former for forsikring hjælper livsforsikring med at beskytte mod katastrofale tab. Når en forsikret person dør, modtager deres modtagere en betydelig udbetaling for at lette de økonomiske byrder, der kan opstå efter døden.
Mens der er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på en hel livsforsikring, herunder hvad den er og dens fordele og ulemper, så du kan beslutte, om en hel livsforsikring giver mening for dig.
Table of Contents
Hvad er helforsikring?
Hele livsforsikringen giver en fast dækning, der kan vare, så længe den forsikrede er i live. I modsætning til sigtpolitikker, der slutter efter et bestemt antal år, kan hele livsforsikringspolitikker fortsat tilbyde dækning, så længe du fortsætter med at betale forsikringsomkostningerne.
Når du betaler præmier til en politik, trækker forsikringsselskabet omkostningerne ved at levere livsforsikring og tilføjer de ekstra penge til din kontante værdi. Over tid kan denne kontante værdi akkumuleres i din politik og tjene som et reservoir til at finansiere fremtidige omkostninger. Kontantværdien vokser generelt skatteudskudt, og du kan potentielt få adgang til den ved at låne mod din politik eller tage udbetalinger. Imidlertid har politikker typisk en overgivelsesperiode, der kan vare op til 20 år, i hvilket tidsrum der opkræves et gebyr ved udbetalinger fra kontantværdien.
Vigtigt: Hvis du bruger for meget af din kontante værdi, kan du skylde skat, og du kan miste dækning, hvis din politik bortfalder. Eventuelle ubetalte lån reducerer typisk dødsydelsen.
Præmier på en hel livsforsikringspolice er ofte niveau, hvilket betyder, at de ikke ændres fra år til år, medmindre du vælger visse muligheder. Og afhængigt af hvilken type af hel livsforsikring du vælger, kan du betale præmier i et bestemt antal år eller i hele dit liv.
Er helforsikring en god investering?
Som med enhver investeringsstrategi afhænger det af dine behov og omstændigheder. Hele livsforsikringspræmier er højere end de præmier, du betaler for den samme dødsydelse på en løbetidspolitik. Så hvis du primært har brug for livsforsikring for at beskytte dine kære i en bestemt periode, er livsforsikring normalt din bedste chance. For eksempel har du muligvis kun brug for dækning, der varer, indtil dine børn er vokset, eller dit pant er betalt.
Hele livsforsikringspræmierne er relativt høje, fordi denne type politik i modsætning til en sigtepolitik er designet til at betale forsikringsomkostningerne i hele dit liv (det er derfor, permanente politikker har en kontantværdikomponent). For de fleste mennesker, der arbejder med begrænsede midler, er det smart at dirigere disse “ekstra” dollars andre steder. For eksempel, for det samme beløb som en hel livspræmie, kan du købe en løbetidspolitik og også spare til uddannelsesfinansiering, betale gæld eller bidrage til pensionskonti.
Hele livsforsikring giver mest mening, når du ved, at du har brug for permanent dækning – hvis du vil sikre, at modtagere får en dødsydelse, uanset hvor længe du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du muligvis have en kontantindsprøjtning for at hjælpe med ejendomsskatter eller for at give likviditet ved døden. Med den korrekte forsikringsdækning har modtagerne muligvis ikke brug for at sælge aktiver (muligvis hurtigt eller på et utilbørligt tidspunkt), efter at en forsikret person dør.
Bemærk: Primært som en investeringsstrategi giver hele livet sjældent mening. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du opbrugt alle andre skattebegunstigede opsparingsstrategier, du søger ikke høje afkast, og du er villig til at acceptere begrænsningerne i en livsforsikringspolice, det kan være en pasform.
Hele livsforsikring Fordele og ulemper
Fordele
- Potentiel livslang dækning : I modsætning til tidsforsikring er hele livet designet, så længe der betales tilstrækkelige præmier, livstidsdækning.
- Skattefri dødsydelse : Modtagere betaler typisk ikke indkomstskat af dødsydelsen fra en livsforsikringspolice, så de kan bruge alle midlerne til at imødekomme deres behov.
- Potentielle fordele ved udbytte : Hvis din politik betaler udbytte, kan disse penge potentielt reducere dine krævede præmier, øge din dødsydelse eller blive udbetalt kontant for at bruge, som du vil.1
- Adgang til kontantværdi : Hvis du har brug for at få adgang til kontantværdien i din politik, kan du muligvis trykke på disse midler via en udbetaling eller et lån. Men overgivelsesgebyrer kan forekomme, især i de første år af politisk ejerskab. Diskuter fordele og ulemper med dit forsikringsselskab, inden du gør det.
Ulemper
- Relativt høje præmier : Fordi du finansierer en kontantværdi, der betaler din politiks omkostninger resten af dit liv, skal du betale relativt høje præmier i de tidlige år (sammenlignet med omkostningerne ved midlertidig dækning med tidsforsikring). Hvis du ikke er i stand til at betale præmier, og du ikke har nok kontantværdi til at betale de interne omkostninger, risikerer du at miste dækning.
- Du kan ikke sætte præmiebetalinger på pause : Hele livsforsikringspræmier skal typisk betales på ensartet basis; hvis du ikke kan foretage krævede præmiebetalinger, kan politikken bortfalde. Dette er i modsætning til universelle livsforsikringspolicer, der er bygget til at have større fleksibilitet og vil trække fra kontantværdien til at dække de nødvendige præmier.
- Brug af kontantværdi kan reducere dækning : Selvom din kontante værdi er tilgængelig for lån og udbetalinger, er der en vis risiko involveret, når du får adgang til disse midler. For eksempel reducerer enhver ubetalt lånesaldo den dødsydelse, som dine modtagere modtager. Og hvis du trækker for meget af din kontante værdi, kan din politik bortfalde, hvilket resulterer i et tab af dækning og potentielle skattemæssige konsekvenser.
- Begrænsninger på adgang til midler : Din kontante værdi er muligvis ikke let tilgængelig. Især i de tidlige år skal du muligvis betale overgivelsesgebyrer, hvis du beslutter dig for at udbetale eller trække dig tilbage fra din politik.
Er helforsikring det rigtige for dig?
Forsikringsbeslutninger kræver en omhyggelig analyse af dine behov og dit budget. Tipene herunder kan give stof til eftertanke, når du vurderer politikker for hele livet.
Har du brug for en permanent forsikring?
Et behov for livslang dækning er en anelse om, at du måske vil have en hel livspolitik. Dette kan være tilfældet, hvis du ønsker dækning af de endelige udgifter, uanset hvornår du passerer, eller hvis du har pårørende med særlige behov. Terminforsikringer slutter efter et bestemt antal år, og der er ingen måde at forudsige nøjagtigt hvor længe du vil leve. Men hvis du ikke har brug for permanent dækning, kan tidsforsikring være en glimrende løsning.
Har du tilstrækkelig pengestrøm?
Præmier på hele livsforsikringspolicer kan være ret høje. Hvis du har begrænsede penge til rådighed i dit budget, kan det være svært at købe tilstrækkelig dækning. Men hvis du har masser af overskydende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder at sætte det, kan en hel livspolitik muligvis være passende.
Har du brug for forudsigelighed?
Med hele livsforsikringen bestemmes dine præmier typisk i begyndelsen af din politik. Kontant- og overgivelsesværdierne kan også indstilles på det tidspunkt, så du ved, hvad du kan forvente i de kommende år
Alternativer til hel livsforsikring
Hvis en hel livsforsikring ikke lyder som den perfekte pasform, kan du muligvis bruge flere alternativer.
Term livsforsikring
Den enkleste form for livsforsikring er term. Du vælger, hvor længe du vil have dækning for, og du betaler præmier for at holde politikken i kraft. For de fleste familier, der beskytter mod en forældres alt for tidlige død, er term life en overkommelig løsning.
Andre permanente livspolitikker
Hvis du har hovedet på at købe en permanent forsikring, findes der andre alternativer.
- Universelt liv giver større fleksibilitet, men mindre forudsigelighed. Premiumbetalinger skal være tilstrækkelige, men kan være fleksible, og kontantværdien vokser med en sats, der afhænger af dit forsikringsselskabs investeringsresultater, så du ved ikke, hvor meget du tjener på forhånd.
- Variabel livsforsikring giver dig mulighed for at vælge en række investeringer svarende til gensidige fonde til din kontante værdi, og det er muligt at vinde eller tabe penge med disse investeringer.
Investeringskonti
Hvis dit mål er at dyrke dine aktiver, behøver du ikke bruge en forsikringspolice til at gøre det. For eksempel kan du købe livsforsikring til den dækning, du har brug for, og investere i andre konti. Pensioneringskonti, herunder pensionsplaner på arbejdspladsen og IRA’er, kan potentielt give skattefordele. Skattepligtige mæglerkonti kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrænsninger som pensionskonti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.