Tidligere på året gjorde jeg noget, jeg skulle have gjort år før – jeg købte en anden sigt livsforsikring politik at føje til dækning vi allerede havde. Jeg har haft livsforsikring siden jeg var 25 år, men vores behov har ændret sig, og jeg var begyndt at føle sig utrygge. Jeg var barn-fri, da jeg købte vores første politik, trods alt. Nu, mere end et årti senere, jeg er 37 med to unge børn og en masse mere ansvar. Jeg tjene flere penge nu, også, hvilket betyder, at jeg har brug for en større politisk til at erstatte min indkomst.
Da jeg vant til at arbejde i det lighus forretning og min mand var en bedemand i mere end 10 år, er jeg godt klar over, hvad der sker, når nogen dør uforsikret eller underforsikret. Jeg har set kølvandet med mine egne øjne; familien går i panik, ikke kun fordi de er sørgende til mor eller far, men fordi de ved, hvordan farefuld deres økonomiske situation vil snart blive.
Hvis jeg dør ung, det sidste, jeg ønsker, er at forgå vide, jeg forlod min mand og børn sårbare.
Så jeg tilføjet en anden $ 750.000 i sigt livsforsikring dækning til det, vi allerede havde, og jeg har sovet meget bedre siden. Vi har sandsynligvis mere dækning end vi har brug for nu, men jeg vil hellere fejle på siden af forsigtighed, når det kommer til mine børn.
Den skøreste del om at købe livsforsikring er, hvor let det er blevet. Hvor du engang havde schlep i et forsikringsselskab eller flere kontorer, hvis du ønskede flere citater, kan du nu gennemføre hele processen online. Politikken jeg købt gennem Haven Livet var også den type, der ikke kræver en medicinsk eksamen – et frynsegode du kan kvalificere sig til, hvis du er på gennemsnitlig vægt og i fremragende helbred.
Da jeg købte min nye $ 750.000 sigt liv politik, jeg søgte om morgenen og havde dækning den eftermiddag.
Men hvad der er endnu mere skørt er, hvordan billig sigt livsforsikring dækning er. For en $ 750.000 politik, der vil vare 20 år, indtil jeg er 57 år, jeg betale $ 27,88 per måned.
Table of Contents
Hvorfor jeg ville aldrig spendere for hele livsforsikring
Før jeg købte dette udtryk politik, men jeg blev kontaktet af en forsikringsagent, der ønskede at sælge mig en anden slags livsforsikring – hele livet. Hvor sigt livsforsikring kun varer for udtrykket, du vælger på forhånd (for denne politik, 20 år), er hele livsforsikring sat op til at tilbyde en død fordel, uanset hvor gammel du bliver.
Jeg straks stejlede over tanken om at købe hele livet, og for flere grunde end en. Her er derfor, jeg aldrig ville købe hele livsforsikring, og hvorfor sigt livsforsikringer passer vores familie helt fint:
# 1: Hele livsforsikring kan være absurd dyre.
Når nogen kontaktede mig om at købe hele livsforsikring, jeg straks lukke dem ned. Jeg troede, det var ejendommelig de foreslog jeg købe hele livsforsikring uden at vide noget om vores finanser eller form for dækning, vi måske har brug for alligevel, så jeg ikke lade dem bombardere mig med hele deres salgstale.
Så nej, jeg ved ikke præcis, hvor meget de ville have mig til at betale for den mængde dækning jeg ønskede – $ 750.000. Men det er ikke så svært at finde ud af det, enten.
State Farm faktisk har en regnemaskine, der indeholder grundlæggende citater til tidsbegrænset livsforsikring og hele livet, så du kan sammenligne. Efter at have indtastet min fødselsdato, højde og vægt sammen med min niveau af sundhed (fremragende), deres regnemaskine spytte ud et par numre. For en 20-årig periode politik som den, jeg har købt, de foreslog jeg ville betale $ 62,40 per måned eller $ 717,50 årligt. For hele livsforsikring, på den anden side, min foreslåede præmie var $ 859,13 per måned – eller $ 9,875.00 årligt.
Det er klart, det er bare en skøn fra en forsikringsgiver, og jeg kunne betale mere eller mindre for hele livsforsikring baseret på udbyderen jeg vælger. Alligevel er det viser bare, hvor meget dyrere hele livsforsikring kan være versus sigt dækning. I dette tilfælde, det koster mere end 10 gange så meget for samme dækning.
# 2: Jeg forstår ikke at opbygge kontantværdi jeg kan låne mod.
En af de største salgssteder af hele livet, eller permanent livsforsikring, er, at det bygger kontantværdi du kan låne mod. Mange hele livsforsikringer betaler også udbytter, men de er ikke garanteret. Som et resultat, nogle virksomheder fejlagtigt markedsfører hele livsforsikringer som en kompliceret blanding af livsforsikring og investeringer.
Men det er svært for mig at forstå fordelen ved overbetale (muligvis tifold) til en livsforsikring bare at bygge en kvasi-opsparingskonto jeg kan potentielt adgang. Det kan helt sikkert være mere nuanceret og kompleks end som så, og jeg er klar over, at hele livsforsikring kan være en smart måde for velhavende familier til at forlade skattefri penge til deres arvinger. Alligevel er der faktisk en fordel for den gennemsnitlige familie til at betale så meget for hele livet bare for at opbygge kontantværdi og potentielt score udbytte?
Consumer Reports sikker ikke tror det. For en undersøgelse, de gennemførte, de bad om flere livsforsikring citater for en 40-årig Illinois mand i fremragende helbred. Gennem deres forskning – og gennem citater, der tilbydes via AccuQuote – fandt de, at denne teoretiske fyr skulle betale $ 660 om året for hans 30-års sigt politik for $ 500.000 og $ 6.760 årligt for hele livsforsikring med det samme niveau af dækning.
Mens de ”overskydende præmier” gå til garanterede besparelser, der bygger kontante værdi over tid, viste Consumer Reports, hvordan du kan opnå det samme ved at købe sigt livsforsikring dækning og investerer forskellen.
”Alternativt kan du købe den 30-årige sigt politik og hvert år investerer forskellen mellem de der dækker hele og sigt-life præmier i konservative 10-årige statsgældsbeviser,” skriver de. Efter at have kørt tallene, Consumer Reports konstateret, at statsgældsbeviser tjener 2,17% ville give et højere afkast af dine penge. Men de også bemærke, at der ville være nogen død fordel, når udtrykket politik udløbet.
Den nederste linje: Jeg kan ikke se pointen i at købe en overpris livsforsikring politik, der bygger kontantværdi, når jeg kan købe sigt forsikring derefter gemme og investere forskellen på min egen.
I eksemplet politik jeg delte ovenfor fra State Farm, ville jeg spare mere end $ 9.000 om året ved at vælge den tilgængelige langsigtet politik i hele livet. De fleste mennesker ville være bedre stillet spare og investere disse penge selv versus hælde det i en kvasi-investering som hele livet.
# 3: Jeg behøver ikke livsforsikring, når jeg dør.
En anden påståede fordel af hele livsforsikring er det faktum, det er garanteret at tilbyde en død fordel, uanset hvornår du dør, i modsætning til en langsigtet politik, der kun udbetaler hvis du passerer væk inden for det 20- eller 30-årig tidshorisont. Dette er en enorm velsignelse, hvis du er bekymret for ikke at have penge til begravelsesudgifter eller forlader en arv bag. Selvfølgelig ville det være fantastisk at forgå i en alder af 90 og ved, at din politik er stadig intakt.
Men jeg kan ikke se, hvorfor jeg ville muligvis brug for livsforsikring, når jeg er ældre. Den vigtigste funktion af livsforsikring, som jeg ser det, er at erstatte min indkomst, mens jeg er ung og stadig arbejder – mens min familie er afhængig af mig. Hvis jeg forgå i de næste 20 år, vil jeg gerne vide vores regninger er omfattet, og mine to børn vil have penge til college.
Hvad kunne livsforsikring muligvis dække, når jeg er 80 eller 90 år? Mine børn vil være voksne på det tidspunkt, og vi vil have været gældfri i årtier. Vi er også spare en stor procentdel af vores indkomst og spare for fremtiden, så har en livsforsikring i mine gyldne år vil sandsynligvis være overkill.
# 4: Jeg skaber min egen arv at efterlade.
En anden stor argumentere punkt for hele livsforsikring er, at det hjælper dig med at efterlade en arv til dine børn. Jeg vil ikke argumentere imod det; naturligvis ville enhver kærlig forælder ønsker at forlade en rede æg til deres børn hvis det er muligt. I stedet ville jeg argumentere for, at du ikke behøver hele livsforsikring at opnå dette.
I stedet for at hælde penge i et helt liv forsikringspolice og håber det betaler sig, ville jeg meget hellere beholde flere af mine penge i mine egne hænder. På den måde kan jeg fortsætte med at spare penge, maxing vores pensionskonti, og investere i fast ejendom. Hvorfor betale en tredjepart til at hjælpe dig med at opbygge en arv, når du kan bruge dine egne penge og opfindsomhed til at bygge en på din egen?
Afsluttende tanker
Som Consumer Reports noter, flere faktorer gør det vanskeligt at finde ud af, om hele livsforsikring er ideel. For startere, bemærker de, der forsikringsselskaberne ikke forpligtet til at afsløre, hvilken del af den årlige præmie går til at betale livsforsikring og hvilken del bygger kontantværdi. Som sådan kan det være svært at beregne eller endda formode nogen form for ”afkast”.
Ikke kun det, men det enorme provisioner agenter tjene sælge hele livet tjene som ammunition til den hårde sælge. Brian Fechtel, en finansiel analytiker og livsforsikring agent, fortalte Consumer Reports, at provisioner på hele livsforsikring kan være så meget som 130% til 150% af det første års præmie, som let kan være $ 10.000 dollars eller mere. Hvordan kan du have tillid til en agents råd når din beslutning om at købe – eller ikke købe – let kunne betyde en forskel på flere tusinde dollars for dem? Efter min mening kan du ikke.
Men, det er ikke den eneste grund til jeg ville aldrig købe hele livsforsikring. I slutningen af dagen, jeg forsøger at holde vores liv – og vores økonomi – så enkelt som muligt. For mig, det betyder at købe en billig tidsbegrænset livsforsikring politik og holde kontrol over så meget af vores surt tjente penge som vi kan. Hvis jeg vil kontantværdi jeg kan låne mod, ville jeg hellere bygge det i en opsparing eller investering konto med mit navn på den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.