Livsforsikring agenter levere en værdifuld service ved at forklare de politiske fordele og omkostninger, men de kan ikke fortælle dig alt hvad du behøver at vide, før du foretager en dækning valg.
Agenter er i virksomheden til at sælge politikker, så det er til deres fordel at fokusere på det positive. Forbrugerne kan beskytte sig selv ved at gøre nogle forskning, så de vil forstå det grundlæggende i, hvordan livet forsikring fungerer. Det er også vigtigt at stille spørgsmål om noget, du ikke forstår.
”Ikke alles behov er de samme,” forklarer Curtis Price, en uafhængig forsikringsagent baseret i San Diego. ”Du har brug for at stille spørgsmål.”
Her er fem ting, at din livsforsikring agent ikke kan fortælle dig:
Table of Contents
1. Ikke alle har brug for livsforsikring.
Mens mange mennesker kan nyde godt af beskyttelse livsforsikring, hver situation er forskellig. Det vigtigste formål med livet dækning er at erstatte din indkomst, hvis du dør, så dine pårørende vil blive ydet støtte til. Hvis du er en primær forsørger med en ægtefælle eller børn, der er afhængige af din indkomst, købe en livsforsikring sandsynligvis er en klog beslutning.
Men hvis du ikke har nogen pårørende, kunne et liv politik være spild af penge, medmindre du planlægger at udpege en favorit velgørenhed som din modtager.
Også nogle mennesker har nok økonomiske midler til at garantere deres pårørende velbefindende, selv om de dør uventet. ”Hvis man har nok opsparing eller investeringer, så alle dine primære udgifter er dækket, kan du ikke brug livsforsikring,” siger Pris.
Kevin Foley, en forsikringsagent i New Jersey, siger for nogle mennesker er det fornuftigt at købe en minimal mængde livsforsikring til dækning endelige udgifter, såsom begravelse og begravelser.
2. Permanent livsforsikring er ikke rigtigt for alle.
De to grundlæggende typer af livsforsikringer er sigt og kontantværdi, der også er kendt som permanent eller hele livsforsikring. En sigt livsforsikring politik generelt er billigere, fordi det sikrer dig for en tidsbegrænset periode, såsom 10 år. I slutningen af perioden, skal du købe en ny politik.
Cash-værdi forsikring dækker dig for hele dit liv, så længe du betaler dine præmier. Den bygger efterhånden en værdi på en skattefri udskudt grundlag. Den kontante værdi er det beløb til rådighed, hvis du overgive en politik, før du dør eller efter den politik når modenhed. Modenhed typisk opstår, når den forsikrede når alder 100, siger Foley.
En cash-værdi politik kan lånes mod for sådanne udgifter som ned betalinger på boliger og kollegium undervisningsafgifter. Den kontante værdi er forskellig, men, end den politik ansigt beløb – som er de penge, der vil blive udbetalt ved din død, eller når politikken modnes.
Fordi cash-værdi politik er designet til at holde i længere perioder, kan de ikke være det rigtige for folk, der ikke har behov for en langsigtet dækning ifølge Life Happens, en nonprofit organisation dannet for at oplyse offentligheden om livet forsikringsspørgsmål .
3. Du kan købe for meget livsforsikring.
Det kan lyde som en god ide at købe mere livsforsikring end du har brug for, men tager for meget dækning vil lægge en unødvendig belastning på din bankkonto. MarketWatch påpeger, at det er en god idé at have tilstrækkelig dækning til at betale din pant. Efter dette, skal det beløb, du vælger være baseret på behovene hos dine pårørende. Må ikke være for hurtige til at acceptere til $ 500.000 eller $ 1 million i dækning.
Hvis du er enke og dine børn er voksne, dit behov for livsforsikring vil sandsynligvis være meget mindre end en primær forsørger med en ægtefælle og børn, siger Jim Armitage, en forsikringsagent i Arcadia, Californien. ”Det hele afhænger af hvad dine mål er, og hvad dine behov er,”siger han.
4. Dit liv forsikringsagent betales på provisionsbasis.
Din agent kan være oprigtig, når han eller hun siger, at du ikke har nok livsforsikring dækning, men husk, at agenter typisk er betalt på provision. Jo større den politik, du køber, jo flere penge de tjener. Sommetider agenter vil opfordre kunder til at erstatte eksisterende politikker bare for at generere nye salg, siger Foley.
”Vær forsigtig, hvis din agent sælger dig en politik og fortæller dig et par år senere har de en bedre aftale,” siger han.
Hvis din agent siger, at du har brug for en dyr politik, sørg for at han eller hun kan retfærdiggøre omkostningerne, tilføjer Foley. Vær ikke bange for at spørge om din agentens provision på forskellige forsikringsprodukter.
5. Forsikring er primært en risiko-ledelsesværktøj.
Hvis du leder efter en måde at investere dine penge, normalt er der mere rentable måder at gøre det end at købe en livsforsikring.
Mens permanent livsforsikring har en investering komponent, det væsentligste mål for al liv politik er at erstatte indkomsten for den forsikrede og for at beskytte hans eller hendes pårørende. En politik gør det muligt at styre din risiko for at dø.
”Jeg er ikke fortaler for at sige livsforsikring er en god investering,” siger Foley. ”Det er et redskab til at give et cash flow til din familie efter døden.”
Der er tilfælde, men når det giver mening for formuende privatpersoner at minimere ejendom skatter ved at købe permanente livsforsikringer. Kontakt en kvalificeret rigdom planner til at udforske dine muligheder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.