Forbindelse interesse er en af de vigtigste begreber til at forstå, hvis du ønsker at styre din økonomi. Det kan hjælpe dig, når du spare op og investere, og det kan gøre tingene værre, når du er en låntager. Med andre ord kan det arbejde for dig eller imod dig.
Table of Contents
Hvad er renters rente?
Compounding er en proces. Hvis du er fortrolig med den ”sneboldeffekt”, du allerede ved, hvordan noget kan bygge videre på sig selv.
Forbindelse interesse er renter af penge, der tidligere blev optjent som interesse. Denne cyklus fører til stigende interesse (og Saldi) ved en stigende rente – som er også kendt som eksponentiel vækst.
Start med begrebet simpel rente: du indbetaler penge, og banken betaler du renter på din indbetaling. For eksempel kan du indbetaler $ 100 for et år ad 5%, og du ville tjene $ 5 i renter i løbet af året.
Hvad sker der næste år? Det er, hvor blanding kommer i Du vil begynde at tjene renter på din første indbetaling. Og du vil tjene renter på den interesse, du netop opnået:
- Du vil tjene 5% på din $ 100 (igen)
- Du vil tjene 5% i forhold til $ 5 af indtjeningen, at banken deponeret på din konto
Det betyder, at du tjener mere end $ 5 næste år (fordi din saldo er nu $ 105 – selvom du ikke har foretaget nogen indskud), så din indtjening vil accelerere. På mange banker, især online banker, er rentesrenter dagligt og tilføjet til din konto hver måned, så processen bevæger sig endnu hurtigere.
Selvfølgelig, hvis du låne penge, blanding arbejder imod dig. Du betaler renter på penge, du har lånt, og din saldo på lånet kan stige over tid – også selvom du ikke låne flere penge.
Udnyt renters rente
Hvordan kan du være sikker på, at sammensætningen værker ud til din fordel?
Gem tidligt og ofte: når voksende din opsparing, tiden er din ven.
Det tager et stykke tid at få momentum, men at momentum vil bygge og i sidste ende vinde styrke. I nogle tilfælde starter tidligt betyder, at du ikke behøver at spare så meget som nogen, der venter at begynde at spare – også selvom du afslutter besparelse på et tidspunkt, dit forspring kan udbetale udbytte senere. Vær tålmodig, lad dine penge alene, og tænke langsigtet.
Kontroller APY: at sammenligne bankprodukter såsom opsparingskonti og cd’er, se på den årlige procentvise udbytte (APY). Dette tager blanding højde og giver et sandt årlig rate. Heldigvis er det let at finde – banker typisk offentliggøre APY fordi det er højere end renten. Prøv at få ordentlige priser på din opsparing, men det er nok ikke betale sig at skifte banker for en ekstra 0,10% (medmindre du har en ekstremt stor konto saldo).
Afbetale gæld hurtigt og betale ekstra, når du kan. Betale minimum på dit kreditkort vil koste dig dyrt, fordi du næsten ikke lave en bule i renteudgifter (og din saldo kunne faktisk vokse). Hvis du har studielån, undgå kapitalisere renteudgifter – betale mindst interessen mens de påløber, så du ikke får en ubehagelig overraskelse efter endt uddannelse. Selv hvis du ikke er forpligtet til at betale, vil du gøre dig selv en tjeneste ved at minimere din levetid renteomkostninger.
Hold debitorrenter lav: ud over at påvirke din månedlige betaling, renten på dit lån afgøre, hvor hurtigt din gæld vil vokse (og hvor svært det vil være at betale det ud). Tocifrede vækstrater er vanskelige at kæmpe med. Se, om det giver mening at konsolidere gæld og sænke dine renter, mens du afbetale gæld.
Begrænsninger: blanding kan hjælpe dig med at vokse dine penge, men det falder lige kort for at være magisk. For at udnytte blanding, skal du faktisk spare penge, deponere det på en konto, og tjen penge på din opsparing. For at ende op med nogen meningsfulde besparelser, du behøver at gøre dette igen og igen – måned efter måned og år efter år. Compounding kan ikke gøre det tunge arbejde for dig.
Hvad gør renters rente stærkt?
Compounding sker, når rente beregnes gentagne gange.
De første en eller to cykler er ikke specielt imponerende, men tingene begynder at samle op efter du tilføje interesse igen og igen.
Hvor ofte: hyppigheden af blanding er vigtig. Hyppigere beregninger (dagligt, for eksempel) har mere dramatiske resultater. Når du åbner en opsparingskonto, kigge efter konti, sammensatte dagligt. Du kan kun se rentebetalinger føjet til din konto hver måned, men beregninger kan stadig gøres dagligt. Nogle konti kun beregne renter månedligt eller årligt.
Hvor længe: blanding er mere dramatisk over længere perioder. Igen, du har fået et højere antal beregninger eller ”kreditter” til kontoen, når pengene bliver alene tilbage til at vokse.
Andre faktorer: renten er også en vigtig faktor i din konto saldo over tid. Højere priser betyder en konto vil vokse hurtigere. Men det er muligt for renters rente for at overvinde en højere sats. Især over lange perioder, en konto med blanding og en lavere kan nominel rente ender med en højere balance end en konto ved hjælp af en simpel beregning. Gøre det math at regne ud, hvis det vil ske, og hvor nulpunktet er.
Udbetalinger og indskud kan også påvirke saldoen på din konto, men de er adskilt fra blanding. At lade dine penge vokse (eller løbende at tilføje til din konto) er bedst – hvis du trækker din indtjening, du dæmpe effekten af blanding.
Mængden af penge påvirker ikke blanding. Uanset om du starter med $ 100 eller $ 1 million, blanding fungerer på samme måde, og saldoen på din konto ser det samme, hvis du kortlægge vækst over tid. Det er klart, at indtjeningen synes større, når du starter med en stor indbetaling, men du er ikke straffes for at starte små eller holde regnskab adskilt. Det er bedst at fokusere på procenter og tid , når de planlægger for din fremtid – hvor meget vil du tjene, og hvor længe? De dollars er blot et resultat af din sats og tidsramme.
Hyppig blanding (dagligt eller månedligt) er nyttige, men ikke får forvirret af tallene. Når interesse forværres dagligt, du tjener stadig mere eller mindre det samme APY. For eksempel giver en konto at betale 5% APY ikke betale 5% per dag – du får 1/365 th af 5% hver dag. Alligevel hyppig blanding hjælper dine penge vokse hurtigere.
Sådan Beregn renters rente
Der er flere måder at beregne renters rente, hvilket giver dig indsigt i, hvordan du kan nå dine mål, og hjælper dig med at holde realistiske forventninger. Hver gang du kører beregninger, køre et par ”hvad nu hvis” beregninger ved hjælp af forskellige numre – se, hvad der ville ske, hvis du spare lidt mere eller tjene renter for et par år.
Online regnemaskiner er lettest, som de gør det math for dig og kan nemt oprette diagrammer og år-for-år borde. Men mange mennesker foretrækker at se på (og arbejde med) tallene nærmere.
Formlen for forbindelse interesse er:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
For at bruge denne beregning, tilslut variablerne nedenstående:
- A: det beløb , du vil ende op med
- P: din første indbetaling, kendt som Principal
- r: den årlige rente , skrevet i decimal format
- n: det antal rentetilskrivningsperioder om året (fx månedligt er 12 og ugentligt er 52)
- t: mængden af tid (i år), at dine penge forbindelser
Eksempel: du har $ 1.000 tjener 5% tilskrives månedligt. Hvor meget vil du have efter 15 år?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11497)
- A = 2113,70
Efter 15 år, ville du have omkring $ 2114 (din endelige antal kan variere på grund af afrunding og den software, du bruger til beregninger). Af dette beløb $ 1.000 er din første indbetaling, og de resterende $ 1.114 er interesse.
Se et eksempel på et regneark på Google Docs viser, hvordan det fungerer, og downloade en kopi at bruge dine egne numre.
Regneark kan gøre hele beregning for dig. For at beregne din endelige saldo efter blanding, vil du normalt bruger en fremtidig værdi beregning. Microsoft Excel, Google Sheets, og andre produkter tilbyder denne funktion – men du bliver nødt til at justere tallene lidt.
Ved hjælp af ovenstående eksempel, lad os gå gennem beregning med Excels fremtidige værdi funktion:
= FV (hastighed, nper, PMT, pv, type)
Det kan være lettest at indtaste dine variabler i separate celler og derefter henvise til de celler , så du ikke behøver at få alt ret i ét skud. For eksempel kan Cell A1 have ”1000,” Cell B1 kan vise ”15”, og så videre.
Kunsten at bruge et regneark til renters rente bruger compounding perioder i stedet for blot at tænke i år . For månedlig blanding, den periodiske rente er simpelthen den årlige divideret med 12, fordi der er 12 måneder eller ”perioder” i løbet af året. Til daglig blanding, de fleste organisationer bruger 360 eller 365.
- = FV (hastighed, nper, PMT, pv, type)
- = FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Bemærk, at du kan udelade PMT sektion, der ville være en periodisk tilføjelse til konto (hvis du var at tilføje penge hver måned, kan dette komme i praktisk). Typen er heller ikke bruges i dette tilfælde.
Reglen om 72 er en anden måde til hurtigt at foretage skøn om renters rente. Denne tommelfingerregel fortæller dig, hvad det tager for at fordoble dine penge, ser på den kurs, du tjener, og hvor lang tid du vil tjene denne sats. Multiplicer det antal år, som den rente – hvis du får 72, har du fået en kombination af faktorer, der netop vil fordoble dine penge.
Eksempel # 1: du har $ 1.000 i besparelser tjener 5% APY. Hvor lang tid tager det, før du har $ 2.000 i din konto?
For at finde svaret, finde ud af hvordan man kommer til 72. 72 divideret med 5 er 14,4, så det vil tage 14,4 år at fordoble dine penge.
Eksempel # 2: du har $ 1.000 nu, og du får brug for $ 2.000 i 20 år. Hvad sats skal du tjene for at fordoble dine penge?
Igen, regne ud, hvad det tager at komme til 72 ved hjælp af oplysninger, du har (det antal år). 72 divideret med 20 er lig med 3,6, så du bliver nødt til at tjene 3,6% APY at nå dit mål.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.