Mange mennesker bruger år på at planlægge og arbejde hen imod deres pension. De udarbejder omhyggeligt deres plan baseret på faktorer som den alder, hvor de håber at gå på pension, hvor mange penge de har brug for at spare og leve på. Men hvad sker der, når du har en solid pensionsplan, og omstændigheder uden for din kontrol skubber din pensionsplan fremad end forventet?
Det er et forholdsvis almindeligt scenario, som alle skal være parat til at møde. Ifølge forskningsinstituttet for medarbejdere fordeles næsten halvdelen af pensionisterne tidligere, end de havde planlagt.1 Af disse tidlige pensionister valgte kun en fjerdedel af dem villigt at gå på pension tidligt. Hvis du befinder dig blandt dem, skal du muligvis tage en beslutning mellem en pension eller en engangsudbetaling.
Table of Contents
Almindelige årsager til førtidspensionering
I en analyse udført ved Center for Retirement Research ved Boston College (CRR) i 2019 blev det konkluderet, at sundhed sandsynligvis vil være den største faktor i førtidspensionering. Også afskedigelser og jobtab var meget indflydelsesrige, men meget af den tvungne pension i denne kategori blev afbødet ved, at pensionister fandt mere arbejde.2
Den samme CCR-undersøgelse fandt, at de i kategorien tvungen pension, som ikke fandt nye job, havde tendens til at blive modløse; de holdt op med at søge arbejde og sluttede sig til rækkerne af de ikke-arbejdende, der var tidligt pensioneret.2
Hvis du tilfældigvis står over for tvangspensionering med fratræden, kan du muligvis vælge enten et engangsudbetaling eller en pensionsordning. Dette er ikke et let valg, men der er trin, du kan tage for at føle dig selvsikker i din beslutning. Det første trin er at bestemme, hvilken mulighed der er bedst for dig. Der er nogle få metoder til at gøre dette – en populær test er 6% -testen.
6% -testen
Mange mennesker, der tager engangsbeløbet, investerer mindst en del af det, så pengene kan vokse og styrke deres pensionsopsparing. 6% -testen er en måde at måle, om engangsbeløbet er betydeligt nok til at vokse med en sats, der ligner pensionsudbetalinger.
For at afgøre, om din pension er bestået 6% -testen, skal du multiplicere din månedlige pensionsudbetaling med 12. Del dette nummer med det faste beløbstilbud og gang derefter med 100.
((Månedlig pensionsudbetaling X 12) ÷ Engangsudbuddet) X 100 = Årligt afkast nødvendigt på engangsbeløb i procentform
Overvej som et eksempel et scenarie, hvor en pensioneret bliver bedt om at vælge mellem $ 1.000 om måneden for livet, der begynder i en alder af 65 og en $ 160.000 engangsbetaling i dag. En månedlig pensionsudbetaling på $ 1.000 ganget med 12 svarer til $ 12.000. Del $ 12.000 med $ 160.000, og du får 7.5%.
Personen i dette scenarie ville skulle tjene cirka 7,5% om året på $ 160.000 for at efterligne de stabile månedlige betalinger af pensionsplanen. At tjene 7,5% om året konsekvent er en stor opgave, især da pensioneringsinvesteringer er på en relativt kort tidslinje. Det betyder, at det månedlige beløb kan være en bedre aftale på lang sigt.
Som tommelfingerregel er det mere realistisk at forvente, at dit engangsbeløb tjener mindre end 6% om året i investeringer. Hvis du kan tjene mindre end 6% og stadig foretage mere end dine pensionsplanindbetalinger, kan engangsudbetalingen være din bedste indsats.
En del af finansieringen, som en pensionsplan bruger, er typisk de penge, du og dine arbejdsgivere har placeret i fonden gennem årene. På egen hånd kan du normalt trække 5% om året ud af dine samlede pensionsfonde, så dine penge varer i cirka 20 år.
Andre økonomiske faktorer, der skal overvejes
Beregningerne er et vigtigt trin, men de er det første trin. Når du har gjort matematikken, er der flere yderligere faktorer, du skal overveje, før du beslutter, om et engangsbeløb eller en pension er det rigtige for dig:
- Overvej alderen, hvor dine månedlige pensionsudbetalinger begynder kontra når engangsbeløbet udbetales.
- Hvor meget længere kan du realistisk forvente at leve? Det kan være lidt sygeligt at overveje denne, men det er et afgørende stykke pensioneringsplanlægning. Jo længere du bor, jo mere værdifuld en månedlig månedlig pensionsplan bliver.
- Overvej detaljerne for din pensionsplan. Er det kun baseret på dit liv, stopper efter du dør, eller dækker det fortsat din ægtefælles levetid?
- Hvor stabil er det, som virksomheden lover dig pensionen? Hvis du er bekymret for, at pensionsselskabet går i drift, skal du se, om planen er støttet af Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), som hjælper med at garantere din indkomst.
- Lav en oversigt over hele din finansielle portefølje, inklusive eventuelle yderligere former for pensionsopsparing. Overvej derefter, om dette beløb er tilstrækkeligt til at dække eventuelle pludselige nødbetalinger. Hvis ikke, kan det være en anden fordel at tage engangsbeløbet.
Måder at bruge din pensionspakke
Når du har en god idé om, hvorvidt du vil tage engangsbeløbet eller pensionen, skal du overveje nogle almindelige måder, mennesker bruger deres pensionsfonde på. Disse bør ikke være de primære faktorer i din beslutning, men de kan hjælpe dig med at afklare din pensionsplan.
Du skal finde ud af, om din pension pakke inkluderer sundhedspleje. Hvis du ikke kvalificerer dig til Medicare endnu, skal du lære, om dine udgifter til sundhedsvæsenet vil blive dækket af en pensionsplan og afsætte midler til sundhedsydelser, hvis ikke. I så fald er dette en udgift, som du ikke behøver at bekymre dig om i din førtidspension.
En anden mulighed er at bruge buyout og lade pensionsopsparing alene. Dette vil betyde at budgettere dit buyout for at bruge det som indkomst, indtil det løber tør. På denne måde forbliver din pensionsopsparing uberørt for, når du virkelig har brug for det.
Overvej at bruge buyout til at betale eller nedbetale eventuelle gæld. Det kan være et godt træk at bruge den kontante afvikling fra en buyout til at betale din gæld. Du kan afbetale dit prioritetslån, din bil eller slippe af med de månedlige kreditkortsaldi, så du kan reducere dine samlede udgifter.
En anden mulighed, hvis du får en førtidspensionering med en fratrædelsesgodtgørelse, er at spare og investere opkøb og finde et nyt job. En ikke planlagt pension betyder ikke, at du skal stoppe med at arbejde helt. Hvis du kan finde et job i dit felt eller påtage dig et deltidsjob, hvor du gør noget, du elsker, er din pensionskasse penge, der kan placeres i dine opsparing. Du kan også bruge den til at betale for dine månedlige fornødenheder, mens dit nye job hjælper dig med at samle mere formue eller betale for pensionsaktiviteter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.