Er du spare penge nok op til alderdommen?
Der er flere teorier om, hvordan man kan besvare dette spørgsmål. Jeg anbefaler at gå gennem alle disse øvelser, så du får en bred idé om, hvorvidt du er på rette spor.
Hvis du kører gennem alle disse regler-of-tommelfinger, og de fleste giver dig en tommelfinger-up resultat (at sige, at du er på-spor), er du sikkert okay. Men hvis flere lakmusprøver fortælle dig, at du ikke er på sporet, kan det være et advarselssignal om, at du skal øge din pensionsbidrag.
Med det sagt, så lad os tage et kig:
# 1: Procent
Den første regel-of-thumb er enkel: du sparer mindst 15% af hver lønseddel i pensionskonti, ligesom en 401k, 403b eller IRA?
Husk, at arbejdsgiver kampe kvalificerer mod denne total. Hvis din arbejdsgiver matcher de første 5% af dit bidrag, for eksempel, så du kan spare 10% af din indkomst, din arbejdsgiver chips i en anden 5%, og du gemmer i alt 15%.
# 2: Erstat 70 til 85 procent
En populær regel-of-tommelfinger er, at du bør være i stand til at erstatte 70 til 85 procent af din nuværende indkomst i alderdommen. Hvis du og din ægtefælle tjene $ 100.000 kombineret, for eksempel, skal du generere $ 70.000 til $ 85.000 om året i pension.
Dette er ganske vist en fejlbehæftet regel-of-thumb, da det afhænger af den antagelse, at dit forbrug (udgifter) er tæt korreleret til din indkomst. (Den uudtalte forudsætning er, at du bruger det meste af, hvad du gør).
Jeg anbefaler at ændre denne taktik, ved at granske dine løbende udgifter.
Hvilket fører til den næste tip …
# 3: Skøn via dit løbende udgifter
En anden måde at gribe dette: vurdere, hvor mange penge du har brug for i pension.
Start med at kigge på din nuværende udgifter. Dette er en tæt tilnærmelse af, hvor mange penge (i inflationskorrigerede dollars), du ønsker at bruge i pension.
Ja, du har udgifter i dag, at du ikke vil have i pension, så som din pant. (Ideelt set, der vil blive betalt ud af den tid, du går på pension). Men du vil også have pensionering omkostninger, som du ikke bærer i dag, ligesom visse out-of-pocket sundhed og end-of-life pleje omkostninger. Og ideelt set, vil du også rejse mere, nyde flere hobbyer, og forkæl dig selv lidt.
Som et resultat, kan du ønsker at budgettet til pensionering ved at antage, du vil bruge omtrent det samme beløb, du bruger nu.
Lad os gennemgå et eksempel, for at illustrere dette. Lad os antage, at du og din ægtefælle i øjeblikket bruger $ 60.000 om året (uanset din indkomst), og at du gerne vil leve på et budget på $ 60.000 om året i pension.
Dit næste skridt er at se på dine forventede Social Security udbetalinger, som du kan få fra Social Security Administration hjemmeside. Dette agentur vil vise dig, hvor mange penge du er på vej til at modtage. Du kan også bruge Estimator værktøj på SSA hjemmeside, hvis du ikke kan logge ind på din personlige konto.
Lad os antage, at du klargøres til at få $ 20.000 pr år fra SSA. Det betyder, at du skal bruge en pensionering portefølje, der kan skabe de andre $ 40.000 om året (for at nå en $ 60.000 i alt).
For at generere $ 40.000 per år, skal du have mindst $ 1 million i din portefølje.
Dette giver dig mulighed for at trække porteføljen med en hastighed på 4 procent årligt, som typisk betragtes som en sikker tilbagetrækning sats.
Perfekt. Nu kender du dit mål mål.
Brug en online pensionering regnemaskine at se, om dine nuværende bidrag lægger dig på vej til at opbygge en $ 1 million portefølje. Hvis det ikke er, så bliver du nødt til at investere mere i dine pensionskonti.
(Hvis du gemmer $ 2.500 per måned, for eksempel i en skat-udskudte konto, der vokser med en 7 procent årsrate, vil du blive en millionær i 17 år. Hvis du kun kan spare $ 400 per måned, vil det tage dig 39 år at skabe, at millioner.)
Afsluttende tanker
Er du sparer nok op til pensionen? Hvis du afsætte mindst 15 procent af din indkomst, så den korte og nem svaret ja.
Men for at få en mere omfattende idé om, hvorvidt du gemmer nok, vurderer dine omkostninger under pensionering, så få en idé om, hvor meget af disse omkostninger skal genereres fra din investeringsportefølje. Derefter skal du blot se på, hvorvidt dit bidrag lægger dig på vej til at generere disse penge fra din portefølje.
Hvis du er bekymret for, at du ikke gemmer nok, det skader aldrig at booste dit bidrag bare en lille smule. Om ikke andet, vil de ekstra besparelser give dig ekstra ro i sindet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.