Kort sigt sygesikring dækker basale udgifter til lægebehandling i korte perioder. Mange politikker vil dække en, tre eller seks måneder. De dækker store medicinske omkostninger og omfatter ikke godt besøg eller årlige check-ups. De er designet til at beskytte dig mod en medicinsk nødsituation, og de fleste ikke opfylder de krav, der er oprettet af den overkommelige Care Act. De fleste kortsigtede sygesikring politikker vil udelukke bestemte betingelser.
Du må ikke kvalificere hvis du er gravid, eller hvis din ægtefælle er gravid.
Hvornår skal jeg bruge kort sigt sygesikring?
Kort sigt sygesikring kan være den perfekte løsning, hvis du har en måned eller to mellemrum mellem sundhed forsikringspolicer. Du kan være undrende hvad gør man hvis man ikke ønsker at bruge din kostbare COBRA dækning mulighed, men er forsigtig med at gå uden sygeforsikring, mens udkig efter et nyt job, venter på forsikring til at starte på et nyt job, eller mens du venter på i begyndelsen af din dækning på en uafhængig forsikring planen. Kort sigt sygesikring kan give en lav pris, kortsigtede mulighed for at hjælpe dig med at udfylde hullerne, du har i dækning. De kan hjælpe dig med at undgå at skulle betale for lægeregninger uden sygesikring.
Hvor meget vil kort sigt sygesikring koste?
Kort sigt sygesikring kan være meget billig. Priser kan være så lavt som $ 30,00 om måneden. Men planerne alle opererer med en høj selvrisiko, der skal være opfyldt, før forsikring begynder at betale medicinske omkostninger.
Nogle planer giver fuld dækning, når du har mødt den fradragsberettigede andre har ekstra co-assurance. Hvis du er gravid mest kortsigtede sygesikring dækker ikke dig, og hvis din ægtefælle er gravid kan de ikke dække dig på en individuel politik så godt. Generelt kortsigtet sygesikring dækker ikke godt lægebesøg eller andre rutinemæssige pleje, som ville falde ind under en årlig læge besøg.
Hvis du er gravid, kan du være berettiget til at ansøge om sygesikring under de sundhedsmæssige udvekslinger nedsat af din tilstand til overkommelige Care Act. Du kan også kvalificere hvis du har en haft en livsændrende begivenhed eller mistet din dækning. Vær sikker på at tjekke denne valgmulighed i tillæg til kortsigtede sygesikring planer.
Hvor længe vil Dækning Sidste?
Kortvarig sygesikring politikker har en frist på, hvor længe de vil give dækning du kan modtage dækning for en måned, og nogle politikker vil udvide det op til tre måneder. Disse politikker er designet til at beskytte dig og dine aktiver i løbet af de korte bortfalder som du kan have i din almindelige forsikringsdækning. En forsikringsagent kan forklare forskellene i dækning og hvad du vil være ansvarlig for at betale for. Dette er mere af nødløsning forsikringspolice. Det er der for at dække de nødsituationer, der kan ske, mens du venter på dit nye sygeforsikring politik. Kort sigt sygesikring ikke opfylder kravene til overkommelige Care Act forsikring. Det betyder, at du kan blive straffet for de måneder, du bruger en kortsigtet sygesikring politik. Det kan dog stadig beskytte dig økonomisk, hvis du har en større medicinsk nødsituation.
Hvis du ved, at din kløften er kun en måned, så kan du ende med at spare penge ved at bruge en kortsigtet politik selv overvejer den forholdsmæssige fint at du bliver nødt til at betale. Vær sikker på at du overveje alle de muligheder til rådighed for dig og se om kan kvalificere sig til anden forsikring enten gennem din forældre plan eller gennem overkommelige Care Act.
Hvornår skal jeg få kort sigt sygesikring?
Du kan overveje at bruge de politikker, hvis du ikke ønsker at have en allerede eksisterende tilstand eller venter klausul på din næste sygesikring. Da politikkerne er så billigt det kan være værd at den lille smule penge for at få kortsigtet sygesikring. Derudover kan mange alumni organisationer give dig en kontakt og mulige rabatter på de politikker, når du først graduate. Dette dæksel dig, mens du kigge efter et job og vente, indtil din sygesikring politik begynder ved din nye arbejdsgiver.
Dette er en god mulighed for at hjælpe dig med at dække de huller, der kan opstå mellem job eller graduering og dit første job. Hvis du ikke længere opfylder betingelserne for forsikring på din forældre planen, kan du vælge at tilmelde sig en kortsigtet plan, mens du kigge efter en bedre én eller vente på åben tilmelding muligheder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er en lang liste over ting, der kan påvirke din bilforsikring. En spirituskørsel overbevisning er en stor trafik krænkelse, og det vil uden tvivl have en negativ indflydelse. Ingen forsikringsselskabet tilbyder en “out” for sådan en stor overtrædelse.
Priser vil gå op
Antages din bil forsikring luftfartsselskab har besluttet at holde din virksomhed, vil din sats gå op. Det vil typisk ske ved den første fornyelse efter den overbevisning er endelig.
Dette betyder, at hvis din politik fornyer 1st januar og din overbevisning er endelig 2. januar vil du sandsynligvis ikke se en rentestigning i yderligere seks måneder. Det er muligt at være sammen med et selskab med super strenge forsikringsgivere som måske har myndighed til at gøre en mere umiddelbar forandring.
Hvor meget vil det gå op?
Dette spørgsmål er vanskeligt at besvare. Det kommer til at gøre en stor forskel afhængigt din forudgående kørsel historie. Hvis du flytter ud af en foretrukken chauffør status i denne nye høj risiko driver status, vil du se en enorm forandring. I nogle tilfælde kan du se på dobbelt din nuværende pris og muligvis værre. Hvis du allerede var en høj risiko driver, kan det ikke gøre sådan en enorm indflydelse. Nogle forsikringsselskaber puljer for risikofaktorer høje ikke engang køre kørsel optegnelser. Du har stadig betale en høj, men hvis du allerede betalte det, kan du ikke se meget af en ændring i prisen. Overvejende din høj risiko status vil starte igen og du vil betale den høje sats, der meget længere.
eventuel annullering
Kan din bil forsikring luftfartsselskab virkelig annullere din politik for en spirituskørsel overbevisning? En egentlig aflysning sker medio politik og er meget sjælden. De fleste forsikringsselskaber luftfartsselskaber vil lade dig ride det ud indtil din fornyelse dato.
Så de helt sikkert kan ikke-forny din bilforsikring.
De kaldes foretrukne forsikring luftfartsselskaber for en grund, og det er fordi de ikke tillader bilister med store trafik krænkelser til at fortsætte som kunder. Ofte tredive-fyrre-fem dage før din faktiske fornyelse dato, vil du modtage en meddelelse om manglende forlængelse.
Hvis du modtager en meddelelse om manglende fornyelse, er det en god idé at tale med din forsikring agent. Spørg om der er nogen andre muligheder for dig. Det er vigtigt at tale med din agent, især hvis du har en uafhængig agent. En uafhængig forsikringsagent vil sandsynligvis have et andet forsikringsselskab for at placere din virksomhed i. Derefter kan du holde din samme velkendte og forhåbentlig stor middel.
Hvor længe vil en DUI Conviction påvirke din bilforsikring
Spirituskørsel ramme din bilforsikring for tre til fem år. En typisk foretrukken bærer kan gøre det, så du er berettiget til at få forsikring med dem efter den overbevisning er tre år, men vil du stadig betale et tillæg for yderligere to år. Forsikringsselskaber hver lave deres egne regler for, hvordan de håndterer DUI overbevisning. Standarden er, at overtrædelsen vil påvirke din bilforsikring sats for fem år.
SR22 Krav
Mange stater vil kræve en SR22 arkivering for at overvåge din bilforsikring aktiv status.
Dybest set fordi du har rejst røde flag om din dom bag rattet, staten ønsker verifikation du opretholde forsikringsdækning. Med en SR22 arkivering anvendt på din bilforsikring, vil forsikring luftfartsselskab automatisk give tilstanden af eventuelle ændringer til din politik vigtigst, om politik er i aktiv eller annulleret status. SR22 er ikke særlig dyrt, men på dette tidspunkt en stigning til din politik er meget at fødte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mange arbejdsgivere tilbyder grundlæggende livsforsikring til deres medarbejdere som en del af personalegoder pakken. Selv om det varierer, dette liv forsikringspolice er normalt et fast beløb eller hvad der svarer til et års løn og tilbydes på en meget lav pris eller endda gratis. Selvom der kan være nok dækning, hvis du er single uden forsørgerpligt, mange virksomheder tilbyder mulighed for at købe en supplerende politik. Nedenfor alt, hvad du behøver at vide om at få livsforsikring gennem din arbejdsgiver, så du kan beslutte, om det er den bedste løsning for dig.
Ulemperne ved at købe livsforsikring Gennem dit job
Mens få en livsforsikring gennem din arbejdsgiver kan synes som den mest bekvemme løsning, er det ikke uden ulemper. Hvis du skulle miste dit job, vil du miste dit liv forsikringsdækning. Du kunne også have et hul i dækning, hvis du skulle forlade dit job og starter en ny.
En anden ting at overveje er, om din virksomheds standard livsforsikring politik er stor nok, hvis du har en ægtefælle og andre pårørende. Hvis ikke, kan du nødt til at købe en supplerende politik fra en ekstern enhed.
Fordelene ved at få livsforsikring Gennem dit job
Hvis du har en allerede eksisterende medicinsk tilstand, såsom diabetes, kan det være sværere at kvalificere sig til en traditionel sigt livsforsikring politik. Hvis dette er tilfældet, ville det være gavnligt for dig at få livsforsikring gennem din arbejdsgiver, da det er normalt lettere at få godkendt af din arbejdsgiver end en ekstern udbyder.
En anden stor fordel ved at få livsforsikring gennem din arbejdsgiver er bekvemmelighed. For eksempel kan du ved, du har brug for at få livsforsikring, men har simpelthen ikke fået rundt til det endnu. Work-sponsorerede planer er en fantastisk løsning til dette. Sidste, udgifter til en livsforsikring købes gennem din arbejdsgiver er ofte meget billigere, og mange er gratis.
Bestemmelse af dækning du har brug
Sætte det enkelt, er du nødt til at købe nok livsforsikring til at dække dine forpligtelser, ligesom begravelse omkostninger, medicinske regninger, og fremtidige leveomkostninger for eventuelle pårørende. For dem med familier og andre pårørende, en god tommelfingerregel er at have en løbetid liv politik på omkring otte gange din årlige indkomst. I dette tilfælde bør en livsforsikring opnået gennem din arbejdsgiver blive betragtet som en supplerende politik til en anden større politik.
Derudover, som dine udgifter løn og levende stige, dit liv forsikringsdækning bør, så godt. Men når du har betalt fra dit hjem og sætte dine børn gennem kollegium, kan du vælge at reducere din politik beløb.
På den anden side, når man er ung, hvis du er ugift, eller ikke har nogen pårørende, kan du ikke vælge at bære livsforsikring på alle indtil du starte en familie. Hvis du gør dette, skal du sørge for du har nok afsat til at dække dine nedgravning omkostninger, så det er ikke en byrde for dine venner og familie.
At vælge en livsforsikring
Hvis du beslutter at ikke skaffe livsforsikring gennem din arbejdsgiver, eller hvis du søger efter en supplerende politik på toppen af, hvad din arbejdsplads tilbyder allerede, skal du sørge for at shoppe flere forskellige politikker for at få den bedste pris til rådighed.
Husk, at livet forsikringsselskaber gør en risikovurdering, når de forsikrer dig, og du kan blive afvist for alvorlige sundhedsmæssige betingelser eller opkrævet en højere sats, hvis de føler, at din risiko er større.
Term liv tilbyder de laveste priser og giver dækning for en bestemt tidsperiode, ligesom 10, 20 eller 30 år. Sigt livsforsikring har ingen kontantværdi, og dine modtagere får kun en udbetaling, hvis du dør i løbet af denne periode. Når udtrykket er op, vil du have mulighed for at forny din politik, ofte med en højere sats. Du kan også konvertere din sigt livsforsikring politik i en hel politik.
Hele livsforsikringer også tilfalder skattefri udbytter, også kendt som politikkens kontantværdi. Du kan også låne mod mængden af politikken. Præmien forbliver også den samme, selv om det er dyrere end et begreb liv politik.
Endelig skal du huske: der er ingen undskyldning for ikke at have livsforsikring, hvis du har pårørende, så begynder at tage de skridt i dag for at beskytte dig selv.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.
There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.
Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.
As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.
Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:
Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?
If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.
I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:
As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.
A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.
After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.
To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.
Et andet positivt er, at livsforsikringer provenuet er ikke skattepligtige for modtagerne. Én ting mindre at bekymre sig om, hvis der sker noget uventet. Naturligvis vi alle håber vi ville aldrig bruge denne forsikring, men du vil sove bedre om natten vel vidende, at din familie vil blive taget sig af, hvis noget nogensinde skulle ske for dig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er flere valgmuligheder end nogensinde at finde overkommelig sygesikring. Man kan få deres lokale telefonbog og søge efter forsikringsselskaber, der leverer sygeforsikring eller man kunne få online og hurtigt finde hjemmesider, der kan give en sygeforsikring citat.
Men kun søger efter overkommelig sygesikring kan føre til huller i dit helbred forsikringsdækning. Når man ser for overkommelig sygesikring dækning, skal du ikke bare se på den prisseddel på din sygesikring citerer men også forstå, hvilken type sygesikring dækning du får.
Nedenfor er fem trin til at hjælpe dig ikke kun finde overkommelig sygesikring dækning, men disse fem trin vil også hjælpe dig med at få mest muligt ud af dit helbred forsikringsdækning.
1. Hvilken slags sygeforsikring Har du brug ?:
Når du starter din søgning efter overkommelige sundhedspleje dækning, en masse mennesker ofte går med den første billige sygesikring citerer og ikke gør nok forskning for at finde den bedste sygeforsikring til deres behov.
Din sygesikring dækning muligheder afhænger i høj grad af dit liv omstændigheder. Her er fælles livsomstændigheder og deres forskellige sygesikring dækning muligheder:
Working: Arbejdsgiver (Best Choice), Uafhængig sygeforsikring (når du går til et forsikringsselskab og købe sygesikring ikke gennem en arbejdsgiver), State Sponsoreret Plan (lav indkomst) eller Self-Forsikring
Self Employed: Independent (når du går til et forsikringsselskab og købe sygesikring ikke gennem en arbejdsgiver), State Sponsoreret Plan (lav indkomst) eller Self-Forsikring
Ikke Arbejde: Arbejdsgiver gennem Cobra, Uafhængig sygeforsikring (når du går til et forsikringsselskab og købe sygesikring ikke gennem en arbejdsgiver), en stat Sponsoreret Plan, eller Self-Forsikring
College: Cobra (gennem Familiens sygeforsikring Provider), State Sponsoreret Plan, eller Self-Forsikring
2. Valg af Health Insurance Company:
Nu hvor du ved mere om dine sygesikring behov, er det tid til at tænke om at finde et forsikringsselskab, der giver den bedste sygeforsikring til dit behov.
At vide mere om den finansielle styrke i et forsikringsselskab er et must. Også den bedste måde at finde den bedste sygeforsikring for dig er at lære at sammenligne centrale områder i sundhedsforsikringer, der er vigtige for dig.
3. Gøre Call:
Er du klar til at begynde at kalde for en sygeforsikring citat? Eller, hvis forsikringen du er forsker tilbydes af din arbejdsgiver, er du klar til at se, hvis du vil have din arbejdsgivers valg? Når du er klar til at foretage opkaldet til din valgte sygeforsikring udbydere, har klar en liste over spørgsmål, du skal besvare. Spørger, hvad er udelukket i deres sygeforsikring plan og deres valg af sundhedspleje læger er centrale områder for at få svar på, når vi taler til sundhed forsikringsselskaber.
4. Forstå din sygeforsikring:
Nu hvor du har din sygeforsikring plan, være forberedt og tage sig tid til at forstå din sygesikring dækningsområder. Det er altid bedst at gennemgå din sygeforsikring plan med din arbejdsgiver sygesikring repræsentant eller agent, der hjalp dig få sygesikring planen.
En anden god idé er at bare læse det selv. Mest sygesikring informationspakker virke overvældende, men som regel er den måde, fordi de er skrevet for at hjælpe en forstå sygeforsikring plan grundigt.
5. Filing en sygeforsikring krav:
De fleste læge kontorer vil indsende dit helbred forsikringskrav for dig og bare opkræve dig det beløb, du er meningen at betale ud af lommen i henhold til din sygeforsikring plan. Nogle gange, dog skal du indsende din sygesikring hævder selv. Et eksempel på et sådant tidspunkt ville være, hvis du vælger at gå til en læge, der ikke er i din sygeforsikring plan netværk af læger, du kan bruge.
Hvis du finder du behøver at indsende din sygesikring hævder selv, i de fleste tilfælde, du bliver nødt til at betale det fulde beløb af besøget først til lægen eller specialist. Derefter vil du nødt til at få en formular fra dit forsikringsselskab og udfylde de relevante oplysninger til fil din påstand. Hvis dit krav er godkendt, vil dit helbred forsikringsselskab refunderer dig, eller sende dig størrelsen af den fordring, der er dækket af din sygesikring politik.
Hvis du har brug for at udfordre din forsikring virksomheds beslutninger, fordi en sygeforsikring påstand blev afvist, er det vigtigt at have en handy fortegnelse over alle procedurer udføres. Holde en personlig medicinsk log vil være nyttig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tidligere på året gjorde jeg noget, jeg skulle have gjort år før – jeg købte en anden sigt livsforsikring politik at føje til dækning vi allerede havde. Jeg har haft livsforsikring siden jeg var 25 år, men vores behov har ændret sig, og jeg var begyndt at føle sig utrygge. Jeg var barn-fri, da jeg købte vores første politik, trods alt. Nu, mere end et årti senere, jeg er 37 med to unge børn og en masse mere ansvar. Jeg tjene flere penge nu, også, hvilket betyder, at jeg har brug for en større politisk til at erstatte min indkomst.
Da jeg vant til at arbejde i det lighus forretning og min mand var en bedemand i mere end 10 år, er jeg godt klar over, hvad der sker, når nogen dør uforsikret eller underforsikret. Jeg har set kølvandet med mine egne øjne; familien går i panik, ikke kun fordi de er sørgende til mor eller far, men fordi de ved, hvordan farefuld deres økonomiske situation vil snart blive.
Hvis jeg dør ung, det sidste, jeg ønsker, er at forgå vide, jeg forlod min mand og børn sårbare.
Så jeg tilføjet en anden $ 750.000 i sigt livsforsikring dækning til det, vi allerede havde, og jeg har sovet meget bedre siden. Vi har sandsynligvis mere dækning end vi har brug for nu, men jeg vil hellere fejle på siden af forsigtighed, når det kommer til mine børn.
Den skøreste del om at købe livsforsikring er, hvor let det er blevet. Hvor du engang havde schlep i et forsikringsselskab eller flere kontorer, hvis du ønskede flere citater, kan du nu gennemføre hele processen online. Politikken jeg købt gennem Haven Livet var også den type, der ikke kræver en medicinsk eksamen – et frynsegode du kan kvalificere sig til, hvis du er på gennemsnitlig vægt og i fremragende helbred.
Da jeg købte min nye $ 750.000 sigt liv politik, jeg søgte om morgenen og havde dækning den eftermiddag.
Men hvad der er endnu mere skørt er, hvordan billig sigt livsforsikring dækning er. For en $ 750.000 politik, der vil vare 20 år, indtil jeg er 57 år, jeg betale $ 27,88 per måned.
Hvorfor jeg ville aldrig spendere for hele livsforsikring
Før jeg købte dette udtryk politik, men jeg blev kontaktet af en forsikringsagent, der ønskede at sælge mig en anden slags livsforsikring – hele livet. Hvor sigt livsforsikring kun varer for udtrykket, du vælger på forhånd (for denne politik, 20 år), er hele livsforsikring sat op til at tilbyde en død fordel, uanset hvor gammel du bliver.
Jeg straks stejlede over tanken om at købe hele livet, og for flere grunde end en. Her er derfor, jeg aldrig ville købe hele livsforsikring, og hvorfor sigt livsforsikringer passer vores familie helt fint:
# 1: Hele livsforsikring kan være absurd dyre.
Når nogen kontaktede mig om at købe hele livsforsikring, jeg straks lukke dem ned. Jeg troede, det var ejendommelig de foreslog jeg købe hele livsforsikring uden at vide noget om vores finanser eller form for dækning, vi måske har brug for alligevel, så jeg ikke lade dem bombardere mig med hele deres salgstale.
Så nej, jeg ved ikke præcis, hvor meget de ville have mig til at betale for den mængde dækning jeg ønskede – $ 750.000. Men det er ikke så svært at finde ud af det, enten.
State Farm faktisk har en regnemaskine, der indeholder grundlæggende citater til tidsbegrænset livsforsikring og hele livet, så du kan sammenligne. Efter at have indtastet min fødselsdato, højde og vægt sammen med min niveau af sundhed (fremragende), deres regnemaskine spytte ud et par numre. For en 20-årig periode politik som den, jeg har købt, de foreslog jeg ville betale $ 62,40 per måned eller $ 717,50 årligt. For hele livsforsikring, på den anden side, min foreslåede præmie var $ 859,13 per måned – eller $ 9,875.00 årligt.
Det er klart, det er bare en skøn fra en forsikringsgiver, og jeg kunne betale mere eller mindre for hele livsforsikring baseret på udbyderen jeg vælger. Alligevel er det viser bare, hvor meget dyrere hele livsforsikring kan være versus sigt dækning. I dette tilfælde, det koster mere end 10 gange så meget for samme dækning.
# 2: Jeg forstår ikke at opbygge kontantværdi jeg kan låne mod.
En af de største salgssteder af hele livet, eller permanent livsforsikring, er, at det bygger kontantværdi du kan låne mod. Mange hele livsforsikringer betaler også udbytter, men de er ikke garanteret. Som et resultat, nogle virksomheder fejlagtigt markedsfører hele livsforsikringer som en kompliceret blanding af livsforsikring og investeringer.
Men det er svært for mig at forstå fordelen ved overbetale (muligvis tifold) til en livsforsikring bare at bygge en kvasi-opsparingskonto jeg kan potentielt adgang. Det kan helt sikkert være mere nuanceret og kompleks end som så, og jeg er klar over, at hele livsforsikring kan være en smart måde for velhavende familier til at forlade skattefri penge til deres arvinger. Alligevel er der faktisk en fordel for den gennemsnitlige familie til at betale så meget for hele livet bare for at opbygge kontantværdi og potentielt score udbytte?
Consumer Reports sikker ikke tror det. For en undersøgelse, de gennemførte, de bad om flere livsforsikring citater for en 40-årig Illinois mand i fremragende helbred. Gennem deres forskning – og gennem citater, der tilbydes via AccuQuote – fandt de, at denne teoretiske fyr skulle betale $ 660 om året for hans 30-års sigt politik for $ 500.000 og $ 6.760 årligt for hele livsforsikring med det samme niveau af dækning.
Mens de ”overskydende præmier” gå til garanterede besparelser, der bygger kontante værdi over tid, viste Consumer Reports, hvordan du kan opnå det samme ved at købe sigt livsforsikring dækning og investerer forskellen.
”Alternativt kan du købe den 30-årige sigt politik og hvert år investerer forskellen mellem de der dækker hele og sigt-life præmier i konservative 10-årige statsgældsbeviser,” skriver de. Efter at have kørt tallene, Consumer Reports konstateret, at statsgældsbeviser tjener 2,17% ville give et højere afkast af dine penge. Men de også bemærke, at der ville være nogen død fordel, når udtrykket politik udløbet.
Den nederste linje: Jeg kan ikke se pointen i at købe en overpris livsforsikring politik, der bygger kontantværdi, når jeg kan købe sigt forsikring derefter gemme og investere forskellen på min egen.
I eksemplet politik jeg delte ovenfor fra State Farm, ville jeg spare mere end $ 9.000 om året ved at vælge den tilgængelige langsigtet politik i hele livet. De fleste mennesker ville være bedre stillet spare og investere disse penge selv versus hælde det i en kvasi-investering som hele livet.
# 3: Jeg behøver ikke livsforsikring, når jeg dør.
En anden påståede fordel af hele livsforsikring er det faktum, det er garanteret at tilbyde en død fordel, uanset hvornår du dør, i modsætning til en langsigtet politik, der kun udbetaler hvis du passerer væk inden for det 20- eller 30-årig tidshorisont. Dette er en enorm velsignelse, hvis du er bekymret for ikke at have penge til begravelsesudgifter eller forlader en arv bag. Selvfølgelig ville det være fantastisk at forgå i en alder af 90 og ved, at din politik er stadig intakt.
Men jeg kan ikke se, hvorfor jeg ville muligvis brug for livsforsikring, når jeg er ældre. Den vigtigste funktion af livsforsikring, som jeg ser det, er at erstatte min indkomst, mens jeg er ung og stadig arbejder – mens min familie er afhængig af mig. Hvis jeg forgå i de næste 20 år, vil jeg gerne vide vores regninger er omfattet, og mine to børn vil have penge til college.
Hvad kunne livsforsikring muligvis dække, når jeg er 80 eller 90 år? Mine børn vil være voksne på det tidspunkt, og vi vil have været gældfri i årtier. Vi er også spare en stor procentdel af vores indkomst og spare for fremtiden, så har en livsforsikring i mine gyldne år vil sandsynligvis være overkill.
# 4: Jeg skaber min egen arv at efterlade.
En anden stor argumentere punkt for hele livsforsikring er, at det hjælper dig med at efterlade en arv til dine børn. Jeg vil ikke argumentere imod det; naturligvis ville enhver kærlig forælder ønsker at forlade en rede æg til deres børn hvis det er muligt. I stedet ville jeg argumentere for, at du ikke behøver hele livsforsikring at opnå dette.
I stedet for at hælde penge i et helt liv forsikringspolice og håber det betaler sig, ville jeg meget hellere beholde flere af mine penge i mine egne hænder. På den måde kan jeg fortsætte med at spare penge, maxing vores pensionskonti, og investere i fast ejendom. Hvorfor betale en tredjepart til at hjælpe dig med at opbygge en arv, når du kan bruge dine egne penge og opfindsomhed til at bygge en på din egen?
Afsluttende tanker
Som Consumer Reports noter, flere faktorer gør det vanskeligt at finde ud af, om hele livsforsikring er ideel. For startere, bemærker de, der forsikringsselskaberne ikke forpligtet til at afsløre, hvilken del af den årlige præmie går til at betale livsforsikring og hvilken del bygger kontantværdi. Som sådan kan det være svært at beregne eller endda formode nogen form for ”afkast”.
Ikke kun det, men det enorme provisioner agenter tjene sælge hele livet tjene som ammunition til den hårde sælge. Brian Fechtel, en finansiel analytiker og livsforsikring agent, fortalte Consumer Reports, at provisioner på hele livsforsikring kan være så meget som 130% til 150% af det første års præmie, som let kan være $ 10.000 dollars eller mere. Hvordan kan du have tillid til en agents råd når din beslutning om at købe – eller ikke købe – let kunne betyde en forskel på flere tusinde dollars for dem? Efter min mening kan du ikke.
Men, det er ikke den eneste grund til jeg ville aldrig købe hele livsforsikring. I slutningen af dagen, jeg forsøger at holde vores liv – og vores økonomi – så enkelt som muligt. For mig, det betyder at købe en billig tidsbegrænset livsforsikring politik og holde kontrol over så meget af vores surt tjente penge som vi kan. Hvis jeg vil kontantværdi jeg kan låne mod, ville jeg hellere bygge det i en opsparing eller investering konto med mit navn på den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du er heldig nok til at køre dit eget sæt hjul under college, nu er det tid til at gøre en lille smule hjemmearbejde på bilforsikring. Selv hvis dine forældre har taget sig af din politik indtil nu, det er en smart idé at vide, hvad du har brug for at blive sikker og lovlig, når du er nødt til at få din egen bilforsikring.
I denne elev guide til bilforsikring, vil vi tackle de grundlæggende: Vi vil starte med, hvorfor springe bilforsikring er en virkelig (virkelig, virkelig ) dårlig idé. Vi vil også diskutere, om du kan holde på dine forældres politik, og hvis ikke, hvilken slags dækning du har brug for og hvordan man kan spare så mange penge som muligt.
Hvorfor har jeg brug bilforsikring?
Hvis du foretager bil betalinger eller bare betale for en tank af gas hver uge, køre bil sikkert allerede forekommer dyrt nok. Bilforsikringer tilføjer en anden månedlig faktura på toppen af det, og det kan være fristende at springe den over for at spare nogle penge. Gør det ikke!
Vi får det: Tingene er stram. Men give afkald din bilforsikring er en stor satsning for et par store grunde:
Det er formentlig ulovligt i din tilstand til at køre uden bilforsikring. Så hvis du bliver trukket over og kan ikke fremlægge dokumentation for forsikring, vil du i det mindste står over for en stejl fint. Du kan endda miste din licens og din bil.
Et nedbrud kan være meget dyrt uden bil forsikring til at dække dig. Selv hvis du blot ramte et træ og gå væk uskadt, uden forsikring, er du nødt til at betale hver en krone, det tager at reparere din bil eller købe en ny. Men hvad nu, hvis du er såret – eller du kommer til skade en anden? Hvis du har en sygeforsikring, vil den dække dig, men når du er skyld i et nedbrud, der gør ondt andre, kan du blive holdt ansvarlig for deres udgifter til lægebehandling. Du vil også være på krogen for skader på deres køretøj, også.
Bilforsikring kan give dig ro i sindet , når du sætter dig bag rattet. Til gengæld kan det hjælpe dig med at blive en mere rolig, sikker chauffør, der er på en lavere risiko for at komme ind i et styrt.
Der er gode nyheder, selvom: Bilforsikringer behøver ikke at være så dyrt – der er masser af måder at spare. Faktisk kan du endda være i stand til at holde på dine forældres politik. Vi vil tackle, om det er tilfældet for dig nedenfor.
Kan jeg Ophold på mine forældres bilforsikring?
Du kan være ivrige efter at satse dine økonomiske uafhængighed, men det gør nok mere fornuftigt at forblive på dine forældres bilforsikring, så længe du er berettiget (og så længe de er villige). Det er fordi dine forældre er sandsynligvis betragtes meget lavere risiko drivere end dig. På grund af dette, vil det næsten helt sikkert være billigere for dem at holde dig på deres politik, end for dig at få din egen. Som en bonus, kan de sandsynligvis har råd til at betale for højere grænser, der ville betyde større dækning, hvis du var i et nedbrud.
Heldigvis er der ingen magisk alder, hvor du vil blive sparket ud dine forældres Bilforsikring. Men hvis du ønsker at holde dækket af deres politik, vil du sandsynligvis nødt til at holde følgende i tankerne:
Du må ikke ændre din primære adresse. Selv hvis du er i skole det meste af tiden, vil de fleste forsikringsselskaber lade dig blive på dine forældres politik, hvis din primære adresse er stadig med dem.
Dine forældre bør opføres på de vigtige bil-relaterede dokumenter. De bør være på titlen af køretøjet, ikke dig. Og hvis du finansiere en bil, bør de i det mindste blive opført som medejere.
Må ikke få hjælper. Hvis du beslutter at stikke en weekend med din skole kæreste, kan du få sparket væk dine forældres politik, da du ikke længere vil blive betragtet som en afhængig.
Hvilken slags bilforsikring skal jeg bruge?
Hvis du ikke kan bo på dine forældres politik, ikke får alt for bummed. Kom et tilbud på bilforsikring kan være forvirrende, men det behøver ikke at være. Vi tager et kig på de vigtigste typer af bilforsikring og dækker, hvad du har brug for, hvorfor, og hvor meget.
Ansvar (legemsbeskadigelse / Property Damage)
Ansvarsforsikring er påkrævet ved lov i næsten hver eneste stat. Det dækker dig, når du er skyld i en ulykke, der skader en anden (legemsbeskadigelse ansvar), skader en andens bil (tingskade ansvar), eller begge dele.
Når du får en bil forsikring tilbud, vil mængden af ansvarsforsikring, der er inkluderet skrives på denne måde: 25/50/25. Det er, hvor meget dækning du har, i tusindvis, for tre ting: legemsbeskadigelse ansvar per person (i dette eksempel, $ 25.000), kropslig ansvar skade pr ulykke ($ 50.000), og tingskade ansvar ($ 25.000).
Har jeg brug for det? Absolut. Dette er kernen i din bilforsikring, og noget du kan ikke ikke kan springe. Så hvor meget skal du bruge?
Hver stat, undtagen New Hampshire kræver en vis minimum af ansvarsforsikring. Du kan finde din statens krav i denne tabel af forsikringen Information Institute (III) . Din forsikringsselskab vil ikke tillade dig at købe noget mindre end staten minimum.
Men eksperter anbefaler ikke kun at få staten minimumsbeløb, da det kan give bagslag, hvis du kommer ind i en dårlig styrt. Hospital regninger, trods alt, er notorisk dyre – og så erstatter en andens Mercedes.
Selvom du måske ikke har en masse af aktiver for at beskytte som studerende, skal du stadig få hvad du med rimelighed kan tillade sig over staten minimum. Hvis det ikke er meget (eller noget) andet end bare-bone dækning, skal du sørge for at vælge mere, når du opgraderer, skændes, at velbetalte job, eller købe et hus.
Omfattende dækning
Omfattende dækning spark i, hvis din bil er beskadiget af noget andet end en ulykke – tror stormskader, tyveri eller hærværk. Så hvis nogen smadrer dine bilruder i en fordrukken raseri efter en stor fodboldkamp, omfattende tager sig af udskiftning omkostninger.
Har jeg brug for det? Måske. Hvis din bil er relativt nyt, er du sandsynligvis vil ønsker omfattende dækning – og hvis du laver bil betalinger, vil du sandsynligvis blive bedt om at have det. Dybest set, hvis din bil er alt, og du kan ikke nemt gå ud og købe en, der er ens, vil du ønsker omfattende dækning.
På den anden side, hvis du stadig kører der gamle clunker dine forældre fik dig til din første bil, omfattende dækning vil sandsynligvis være overkill. Efter alt, når du tilføje op prisen på dækning og betale din fradragsberettigede, kan du være i stand til at få en anden brugt bil – måske endda en med færre miles på kilometertæller.
Når du vælger omfattende dækning, vil du ikke vælge et bestemt beløb af dækning ligesom du gør med ansvar. I stedet skal du vælge en selvrisiko – det er det beløb, du vil betale, før din dækning spark i Dette kan være så lidt som $ 100 eller så meget som $ 2.000.. Hvis du har en $ 500 fradragsberettigede og skaden beløber sig til $ 1.200, vil du betale $ 500 og forsikringsselskabet vil dække $ 700.
En højere selvrisiko vil spare dig nogle penge på din dækning, men du skal kun vælge et beløb, som du nemt kan betale.
kollision dækning
Kollision dækker udgifter til fastsættelse af din bil, når du er i et vrag. (Husk, tingskade ansvar kun dækker disse omkostninger for en andens bil, når du er skyld i ulykken.) Ligesom med omfattende, du vil vælge en selvrisiko til kollision dækning. Højere selvrisikoen betyde en lavere sats og omvendt.
Har jeg brug for det? Igen, måske. Hvis du har en nyere bil og valgte at få omfattende dækning, vil du helt sikkert ønsker at få kollision, også. Hvis du har besluttet mod omfattende dækning, fordi din bil er bare ikke meget længere værd, kan du sikkert sikkert give afkald kollision, også.
Uforsikrede / underforsikret Motorist
Uforsikrede og / eller underforsikret bilist dækning er en anden form for ansvarsforsikring. I dette tilfælde gælder det, når en uforsikret eller underforsikret chauffør er skyld i en ulykke, hvilket gør det sværere for dig at få nedbrud-relaterede regninger betalt. Nogle stater kræver denne form for dækning, som du normalt får i en mængde, der svarer til din almindelige politik ansvar.
Har jeg brug for det? Ja, hvis din tilstand kræver det. Selv hvis det ikke er tilfældet, vi stadig anbefale det.
Sandheden skal frem, det er en af de største dom opkald i bilforsikring. Men overveje dette: Mere end 12% af bilisterne landsdækkende ikke har bilforsikring , i henhold til III. Det kan være sikkert at antage, at antallet er højere blandt universitetsstuderende med stramme budgetter. Hvis du er i en ulykke med en af dem, vil du være glad for du har betalt lidt ekstra for denne dækning.
Medicinske Betalinger / personskade beskyttelse
Igen, legemsbeskadigelse ansvarsforsikring i kernen af dit citat gælder for andre, når du er skyld i et styrt. Medicinske betalinger eller personskade beskyttelse dækning hjælper dækker dine egne regninger (eller de af dine passagerer), hvis du er såret i et nedbrud.
Har jeg brug for det? Sandsynligvis ikke, så længe du er dækket af en god sygeforsikring plan. Husk, kan du typisk forblive på dine forældres sygesikring planen indtil alder 26, selv hvis du ikke er en afhængig.
Hvordan kan jeg spare penge på bilforsikring?
En masse faktorer gå ind i, hvad du vil betale for bilforsikring. Desværre, en af de biggies er din alder. Når du er under 25 år, vil du typisk betale mere for bilforsikringer, fordi du er på en større risiko for at komme ind i et styrt og indgive et krav.
Den gennemsnitlige årlige udgifter til bilforsikring for en 21-årig i 2015 var $ 3.620, ifølge en undersøgelse foretaget af Value Penguin . Av. (Hvis du har brug for en grund til at omfavne modningen, overveje dette: At nummer styrtdykker til $ 2.078, når du er 30.)
Andre demografiske informationer, såsom om du er en mand eller en kvinde, hvor du bor, og om du er single eller gift, vil også påvirke din sats. Beklager, byens drenge: Generelt kortene er stablet højest mod unge, enlige mænd, der bor i tætbefolkede områder.
Du kan ikke ændre disse grundlæggende, men der er flere andre måder, du kan krympe din bilforsikring regningen. Vi vil skitsere et par af dem nedenfor.
Rabatter, rabatter og mere rabat
Auto forsikringsselskaber er villige til at banke en masse penge fra din forsikring sats for alle mulige grunde. Vær ikke genert over at bede om en komplet liste, da nogle af dem ikke kunne offentliggøres.
Her er nogle af de nemmeste rabat for dig at drage fordel af som studerende:
God studerende rabat: Er du under 25 år? Er du en fuldtidsstuderende med temmelig gode karakterer? Du vil sikkert være berettiget til en god elev rabat. Kriterierne vil variere afhængigt af dit forsikringsselskab, men normalt du skal bruge mindst en 3,0-kvotient. Under visse omstændigheder kan du også være i stand til at kvalificere sig, hvis du er på en ære rulle eller dekanens liste, eller hvis du har høje standardiserede prøveresultater.
Resident studerende rabat: Måske er du går i skole langt væk fra hjemmet og ikke har planer om at køre, undtagen når du kommer tilbage for besøg. Deres forsikringsselskab vil give dig et stort pause for dette, da kørslen mindre betyder, at der er mindre chance du får ind i en ulykke.
Sikker chauffør rabat: Aldrig været i en ulykke? Aldrig fået en billet? Kriterierne vil variere fra forsikringsselskab til forsikringsselskab, men du vil sandsynligvis være berettiget til en sikker driver rabat.
Betal i fuld / automatisk betaling rabat: Hvis du er villig til at betale for seks måneder eller et år med bilforsikring op foran, kan dit forsikringsselskab giver dig en rabat. Samme gælder, hvis du tilmelder dig automatisk betaling – bare sørg for at holde styr på din egen og har rigelig penge i enhver konto, dit forsikringsselskab kan trække fra.
Køreskole rabat: Hvis det ikke allerede er påkrævet i din tilstand for at få licens, tager en defensiv kørsel klasse kan betyde en stor rabat fra dit forsikringsselskab. Nogle gange tager en sådan klasse kan også holde dit forsikringsselskab fra at hæve din sats, når du får en billet. For at finde en defensiv kørsel klasse, tjekke med din tilstand inddeling af motorkøretøjer; de holdes ofte og typisk kun kræver fire til otte timer af din tid.
Tyverisikring rabat: Er din bil har en alarm eller andre tyverisikring funktioner, såsom en elektronisk startspærre? Du kan sikkert få en rabat.
Sikkerhedsudstyr rabat: Din bil kan komme udstyret med sikkerhedsanordninger som airbags, blokeringsfri bremser, kørelys eller motoriserede sikkerhedsseler. Alle af dem kan betyde, at du betaler mindre for bilforsikring.
Tidlig underskrivelse rabat: Hvis du er ude efter bilforsikring med nok tid, før din nuværende politiske bortfalder (sige, en måned), vil nogle forsikringsselskaber give dig en lille rabat, da du ikke vente til sidste øjeblik.
Flere politikker rabat: Hvis du bor uden for campus, lejere forsikring er et klogt træk at beskytte dine ejendele. (Hvis du er en fuldtidsstuderende under 26, der bor på campus, er du sandsynligvis dækket af dine forældres husejere forsikring.) Gå gennem det samme selskab for lejere og bilforsikringer, og du kan snuppe en rabat for bundling din politikker.
Data-sporing rabat: Nogle forsikringsselskaber tilbyder en indledende rabat, hvis du tilmelder dig til at bruge en lille enhed, der sporer dine kørevaner. Hvis enheden registrerer gode kørevaner, kan du spare endnu mere. Dog kan bagsiden også være sandt. For eksempel, hvis Progressive s Snapshot optegnelser mere risikable kørselsadfærd, såsom hyppig hårde opbremsninger, din sats kunne gå op. Sørg for at tjekke detaljerne i dit forsikringsselskab program, før du tilmelder dig.
Vælg din Ride Klog
Måske du har været tøffede i din rust spand længe nok, og du tænker på at opgradere. Den type bil du vælger kan have en stor effekt på din forsikring satser, så vælg med omtanke.
Generelt enhver bil, der kan gå rigtig hurtigt vil gøre din forsikring virkelig dyrt, så overveje, om imponerende dine venner er virkelig værd at præmien. Samme gælder for luksus forlystelser, hvis du er heldig nok til at have penge for dem.
Holder sig til køretøjer såsom familievenlige sedans og SUV’er måske ikke har en masse sex appel, men det vil hjælpe med at holde din bil forsikring satser så lavt som muligt.
Hvis du har dit øje på et bestemt fabrikat og model, kan du få en fornemmelse af, hvad du kan betale ved at kontrollere denne database på Insure.com.
Gå efter en højere selvrisiko
Når du får bilforsikring, vil visse dele af din politik kræver, at du vælger en selvrisiko. Det er en fancy betegnelse for, hvad du bliver nødt til at betale, før din auto forsikringsselskab opfanger resten af fanen. For eksempel, hvis du har en $ 500 fradragsberettiget på kollision dækning og skaden beløber sig til $ 3.000, er du nødt til at betale $ 500 mod dine bilreparationer efter en ulykke, før din forsikring spark i og dækker de resterende $ 2.500.
Du kan vælge fra en bred vifte af selvrisikoen – typisk, så lavt som $ 100 eller så højt som $ 2.000 eller endnu mere. At vælge en højere selvrisiko vil betyde en lavere sats, da du accepterer at påtage mere af byrden i tilfælde af du gøre krav gældende.
Det gør højere selvrisikoen en nem måde at spare penge på din månedlige præmie. Men du bør kun vælge en høj fradragsberettigede, hvis du har opsparing (enten dine egne, eller måske et forskud fra Bank of mor og far) til dækning af, at stor regning, hvis du har brug for til efter et nedbrud. Ellers vil du blive travlt med at skrabe sammen disse midler under en allerede stressende situation.
Giv dine hjul en Rest
Når du får en bil forsikring tilbud, vil forsikringsselskabet spørge dig cirka hvor mange miles du kører hvert år. Grunden er enkel: Jo mindre du kører, jo mindre chance din bil vil afvikle viklet omkring en telefon pæl.
Et par livsstil valg kan hjælpe dig køre mindre, og derfor betaler mindre for din bilforsikring:
Går du i skole i en større by med en god masse transit system? Sats på bussen eller metroen over din bil.
Kan du flytter tæt på campus, eller blive sat i sovesale? Du vil skære ned på kilometertal.
Hvis du skændes en deltidsstilling eller praktikplads, kan du køre sammen med venner, der arbejder i nærheden? Du kan spare på bilforsikring – og gøre Moder Natur lidt gladere, også.
Vær forsigtig med plast
Måske du for nylig fik dit første kreditkort, og det brænder et hul i lommen: Pludselig at dyre middag med venner ser meget mere tiltrækkende end endnu en nat af ramen. Det er forståeligt, men vær forsigtig.
Før du begynder at stryge op en storm med dit kreditkort, tage et skridt tilbage og tænke. Du er lige begyndt at bygge din kredit, som kan påvirke en hel masse din økonomiske liv i fremtiden – alt fra hvilken slags bil lån du er berettiget til, om du kan få en ønskelig ny lejlighed. Dårlig kredit kan endda ødelægge dine chancer for at blive hyret til et drømmejob.
Og ja, kan din kredit endda påvirke, hvad du betaler for din bilforsikring. Det er fordi forsikringsselskaberne har data, der viser, at folk med dårlig kredit er mere tilbøjelige til at indgive en klage og koste dem penge.
Historiens morale? Brug dit kredit ansvarligt, betale regninger til tiden hver måned. Prøv ikke at komme ind i vane med at bære en balance, enten – renteudgifter kan tilføje op hurtigt, synker dig dybt i gæld, før du selv indse, hvad der sker.
Hvor kan jeg finde den bedste bilforsikring?
Først ånde lidt lettet op: Du har formodentlig ikke til at tale med en forsikringsagent, medmindre du vil. Disse dage, er det nemt at få bilforsikring citater online, en proces, der normalt kun tager et par minutter med hver forsikringsgiver. (Hvis det stadig lyder som en stor gang engagement, det er det værd:. Dine bedømmelser kan variere voldsomt fra selskab til selskab Det betaler altid at shoppe rundt, især når det kommer til bilforsikring.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du må ikke gøre disse fejl, når de køber en livsforsikring
Valgmulighederne i livsforsikringer kan virke forvirrende, og de er vanskelige at forstå ved første øjekast. Det er svært at vide præcis, hvor du skal starte.
Du bør starte med et bedragerisk let klingende spørgsmål: Har du brug for livsforsikring på alle? Din detaljeret svar på dette spørgsmål kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken type livsforsikring til at købe, forudsat du beslutter, at du har brug for det.
Hvis du beslutter du virkelig har brug livsforsikring, så vil din næste skridt er at lære om de forskellige typer af livsforsikring, og for at sikre, at du køber den rigtige type politik.
Har du virkelig brug for livsforsikring?
Livsforsikring behov er afhængige af din personlige situation – de mennesker, der er afhængige af dig.
Hvis du ikke har nogen pårørende, har du sandsynligvis ikke brug for livsforsikring. Hvis du ikke generere en betydelig procentdel af din families indkomst, du måske eller måske ikke har brug for livsforsikring.
Hvis din løn er vigtigt at støtte din familie, betale pant eller andre tilbagevendende regninger, eller at sende dine børn på college, bør du overveje livsforsikring som en måde at sikre, at disse finansielle forpligtelser er dækket i tilfælde af din død.
Hvor meget Livsforsikring skal du bruge?
Det er vanskeligt at anvende en regel-of-thumb, fordi mængden af livsforsikring, du har brug, afhænger af faktorer som dine andre indtægtskilder, hvor mange pårørende, du har, din gæld og din livsstil.
Men der er en generel retningslinje, du kan finde nyttige: overveje at få en politik, der ville være værd mellem fem og 10 gange din årsløn i tilfælde af din død.
Ud over at retningslinje, kan du overveje at konsultere en finansiel planlægning professionel til at afgøre, hvor meget dækning for at opnå.
Typer af livsforsikringer
Der er flere forskellige typer af livsforsikringer, herunder hele livet, sigt liv, variabel liv og universelle liv.
Hele livet tilbyder både en død fordel og kontantværdi, men er meget dyrere end andre typer af livsforsikring.
I traditionelle hele livsforsikringer, din præmier forblive den samme, indtil du har betalt ud af politik. Politikken selv er i kraft indtil din død, selv efter du har betalt alle de præmier.
Denne type livsforsikring kan være dyrt, fordi fordi enorme provisioner (tusindvis af dollars det første år) og gebyrer begrænser den kontante værdi i de tidlige år. Da disse gebyrer er indbygget i de komplekse investeringer formler, de fleste mennesker ikke klar over, hvor meget af deres penge går ind i deres forsikring agent lommer.
Variable liv politikker, en form for permanent livsforsikring, opbygge en likviditetsreserve, som du kan investere i nogen af de valg, der tilbydes af forsikringsselskabet. Værdien af din likviditetsreserve afhænger af, hvor godt klarer disse investeringer.
Du kan variere størrelsen af din præmie med universelle livsforsikringer, en anden form for permanent livsforsikring, ved at bruge en del af din akkumulerede indtjening til at dække en del af præmien omkostninger. Du kan også variere mængden af død fordel. Til denne fleksibilitet, vil du betale højere administrationsgebyrer.
Nogle eksperter anbefaler, at hvis du er under 40 år og ikke har en familie disposition for en livstruende sygdom, bør du vælge sigt forsikring, der byder på en død fordel, men ingen kontantværdi.
Livsforsikring Omkostninger
Den billigste livsforsikring vil sandsynligvis være fra din arbejdsgivers gruppe livsforsikring planen, hvis din arbejdsgiver tilbyder en. Disse politikker er typisk langsigtede politikker, hvilket betyder, at du er dækket, så længe du arbejder for denne arbejdsgiver. Nogle politikker kan konverteres ved ophør.
Udgifterne til andre typer af livsforsikring varierer meget, afhængigt af hvor meget du køber, den type politik, du vælger, den Underwriter praksis, og hvor meget provision virksomheden betaler din agent. De underliggende omkostninger er baseret på aktuarmæssige tabeller, der projicerer din forventede levetid. Høj risiko individer, såsom dem, der ryger, er overvægtige, eller har en farlig erhverv eller hobby (fx flyvende) vil betale mere.
Der er ofte skjulte omkostninger i livsforsikringer, såsom gebyrer og store provisioner, som du ikke kan finde ud af om, før du køber den politik.
Der er så mange forskellige slags livsforsikring, og så mange virksomheder, der tilbyder disse politikker, at jeg anbefale at bruge et gebyr kun forsikring rådgiver, der, til en fast pris, vil udforske de forskellige politikker til rådighed for dig og anbefale den, der bedst passer til dit behov. For at sikre objektivitet, bør din rådgiver ikke tilknyttet nogen bestemt forsikringsselskab, og bør ikke modtage en provision fra enhver politik.
En sund 30 årig mand kunne forvente at betale omkring $ 300 om året for $ 300.000 af sigt livsforsikring. For at modtage den samme mængde dækning under en kontantværdi politik ville koste over $ 3.000.
Bundlinjen
Når du vælger livsforsikring, bruge internettet ressourcer at uddanne dig selv om livsforsikring basics, finde en mægler, du har tillid til, så har den politik, han eller hun anbefaler evalueret af et gebyr, der kun forsikring rådgiver.
Internationalt kendt finansiel rådgiver Suze Orman overbevist om, at hvis du ønsker forsikring, købe sigt; hvis du ønsker en investering, købe en investering, ikke forsikring. Bland ikke de to. Medmindre du er en meget erfaren investor og forstå alle konsekvenserne af de forskellige typer af livsforsikringer, du højst sandsynligt skal købe sigt livsforsikring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Livsforsikring er en kontrakt mellem et forsikringsselskab og et individuelt, hvor forsikringsselskabet enig i, at hvis den enkelte ( “forsikrede”) skulle dø i løbet af livet forsikringspolice, vil forsikringsselskabet betale den forudbestemte mængde penge til den forsikrede valgt efter deres død modtageren.
Livsforsikring kan købes i en forudbestemt sigt, normalt af 5-30 år, eller på permanent basis.
Grunde til at købe livsforsikring
Folk køber livsforsikring af mange årsager. Den mest almindelige årsag er at lade nogle penge til din familie i tilfælde af at du dør, så de ikke ender i økonomisk krise på grund af din tabte indtægt. Men der er et par andre grunde til at købe livsforsikring, du måske ønsker at overveje:
Til dækning af begravelsesomkostninger
For at sikre din pant i stedet for at købe forsikring gennem banken
For at afbetale kredit gæld eller andre lån, så din ejendom eller familie ikke går i stå med din gæld
At betale ejendom skatter
For at beskytte din ægtefælles livsstil, også selvom du ikke har børn
For at beskytte din fremtidige livsstil ved at låse i en lavere livsforsikring sats, mens du er yngre, sundere, og har ikke noget problem med en medicinsk eksamen
At opbygge rigdom som en del af din økonomiske strategi
84 procent af amerikanerne tror, de fleste mennesker har brug for livsforsikring
70 procent sagde, at de havde brug for livsforsikring, men 41 procent af amerikanerne ikke havde det
Millennials overvurderet prisen på en $ 250.000 livsforsikring med 3 eller 4 gange de faktiske omkostninger
83 procent af amerikanerne følte, at de ville overveje livsforsikring, hvis det var lettere at forstå
De data, så tyder på, at der er nogle ting om livsforsikring, der er forvirrende for den gennemsnitlige person. Vi vil rydde op på nogle af de misforståelser, forklare nogle livsforsikringer basics, og besvare et par vigtige spørgsmål som:
Har du virkelig brug livsforsikring?
Hvornår skal du købe det?
Hvilken slags livsforsikring er bedst?
Hvordan kan jeg spare penge på livsforsikring?
Hvad er de forskellige typer af livsforsikring?
Lad os starte ved at gå gennem de forskellige typer af livsforsikring samt fordele og ulemper ved hver.
Term Life Insurance: Sigt livsforsikring er en overkommelig mulighed, som giver dig mulighed for stor fleksibilitet med hensyn til, hvor længe du ønsker, at politik for, samt til grænsen af forsikring. Fordi det er for en bestemt udtryk, kan du også bede om en fast rente, som gør det muligt at budgettet dine betalinger for den givne periode. Term forsikring starter ved 5 år og kan gå op til 30. Dette er den billigste løsning.
Hele livsforsikring: Hele livsforsikring er en permanent form for livsforsikring, fordi det dækker dig for udtrykket af dit liv. I modsætning til sigt forsikring, der udløber efter den valgte antal år, du forsikret dig selv for. Ulempen for nogle mennesker i et helt liv politik er, at præmierne er som regel højere.
Universal Life Insurance: Universal liv er en type af hele livsforsikring politik. Tidligere den historiske præstation af universelle liv fået mange mennesker til at være forsigtige på grund af investeringen faktor af en del af præmierne. Det kan være en interessant mulighed, hvis du at kende de fordele, såsom muligheden for senere at låne penge fra din livsforsikring.
Konvertering Term Life til hele livsforsikring
Hvis du ikke er sikker på, hvilken slags politik vil fungere bedst for dig, bør du også overveje at bede, at hvis du køber en billigere, billigere løsning som en tidsbegrænset livsforsikring politik, hvis du vil have mulighed for at konvertere til et helt liv politik senere.
Hvor kan du få livsforsikring?
Du kan købe livsforsikring direkte gennem et forsikringsselskab, gennem en livsforsikring mægler eller finansielle planner, eller gennem gruppe- eller medlemskab foreninger. Stadig flere mennesker køber livsforsikring online eller direkte gennem forsikringsselskaber. Nogle gange virker som en hurtig og nem løsning, men du kan ikke være at få den bedste dækning for den pris, du betaler. Kontroller altid et par steder eller arbejde med en finansiel planlægger eller mægler for at få nogle råd til din omstændighed.
4 tips til at spare penge på livsforsikring
Ud over at vælge en langsigtet politik, der er måder at spare penge på din livsforsikring.
Shop rundt for din livsforsikring at finde de bedste priser. Overvej at bruge en livsforsikring mægler, der kan kontrollere mange forskellige livsforsikringsselskaber og politikker for dig og tilbyde dig de forskellige muligheder. Ved hjælp af en mægler eller finansiel rådgiver vil også give dig den fordel at arbejde med nogen, der vil analysere dine behov og komme med løsninger, der virker for dig. Find en person, du kan stole på og nyder at arbejde med, der besvarer alle dine spørgsmål. Livsforsikring priserne er reguleret, så du skal ikke føle, at du har brug for at ringe til mange mæglere – bare beskæftige sig med den, du bedst kan lide, du får de samme satser.
Køb livsforsikring, når du er yngre og sund. Livsforsikring priser er baseret på din alder og din helbredstilstand. Du ved ikke, hvad der kommer i fremtiden, så hvis du er rask nu, overveje at få en politik, hvor man kan passere den medicinske eksamen og få den bedste pris låst. Sørg for at spørge om præmier garanteret niveau, så du kan drage fordel af en ensartet sats i hele udtrykket af den politik, du vælger, og ikke har nogen overraskelser. Hvis du har sundhedsmæssige betingelser, skal du sørge for og shoppe rundt, se det første punkt ovenfor om at bruge en mægler, fordi nogle livsforsikringsselskaber vil give bedre priser for visse medicinske tilstande, hvor andre vil opkræve mere. En finansiel rådgiver vil være i stand til at hjælpe dig.
Der må ikke ryges. Ikke-Rygere få lavere livsforsikring satser end rygere. Hvis du ryger, overveje at holde op. Selvom du måske købe en politik som en ryger, hvis du kan holde op i en periode på 12 måneder, vil de fleste livsforsikringsselskaber justere satserne når du har været røgfri. Men du behøver ikke udskyde at købe livsforsikring, indtil du op med at ryge, især hvis du har det i planerne; bare få din politik, og finde ud af, hvad omkostningerne vil være, når du er røgfri. Dette kan hjælpe med at motivere dig i det lange løb, og din familie vil blive beskyttet, mens du arbejder på det.
Spørg hvis der er en bedre pris for at betale din præmie årligt i stedet for månedligt. Nogle virksomheder vil tilbyde bedre priser, når du betaler på årsbasis.
Livsforsikring Gennem dit arbejde: Er det nok?
Ifølge de bedste liv Priser 2017 undersøgelse , en tredjedel af amerikanere, der har livsforsikring har kun en forsikring liv politik gruppe. Selv om det er bedre end ingenting, er der et par grunde til, at du ikke bør stole på den livsforsikring, du får gennem arbejde:
Du kan miste det, når du skifter job
Du bliver nødt til at tage en ny medicinsk eksamen, hvis du beslutter at få en ny politik
Grænsen for din gruppe livsforsikring gennem arbejde er begrænset – for eksempel, kan det kun være to gange din løn (eller mindre). Dette vil ikke være nok, i de fleste tilfælde, at hjælpe din familie, eller til at dække din gæld og finansielle ansvar på lang sigt.
Misforståelser om livsforsikring, debunked
Livsforsikring er ofte betragtes som en unødvendig udgift eller en, der bliver sat ud. Her er nogle ting du måske ønsker at tænke over, før du beslutter livsforsikring er ikke for dig lige nu.
“Folk, der ikke arbejder behøver ikke Livsforsikring”
Selv hvis du ikke arbejder, ville din død stadig har økonomiske konsekvenser, hvis du udfører caregiving eller husførelse opgaver, mens partner fungerer. Hvis noget skete for dig, kan der være noget tab af indtægt, men der ville være en drastisk stigning i udgifter. Børnepasning omkostninger og husholdning omkostninger, for eksempel, kan blive nødvendigt, hvis du pludselig var væk. Hvis du ønsker din familie til at opretholde deres livsstil og har ting taget sig af på samme måde, som du gør nu, ville du nødt til at se på omkostningerne ved at ansætte folk til at overtage disse opgaver for at give din partner til at fortsætte med at arbejde og tjene indkomst.
“Folk uden børn eller ægtefæller behøver ikke Livsforsikring”
Hvis du ikke har nogen pårørende eller børn, men har planer om at have en familie senere i livet, kan du overveje at købe livsforsikring tidligere i livet, mens du er yngre. Livsforsikring omkostninger er baseret på en række faktorer, herunder din alder og helbred. Når du er yngre, vil du have betydeligt lavere priser end når du endelig blive gift og få den familie.
“Livsforsikring er for dyrt”
Venter på at betale ned gæld, før de køber livsforsikring lyder som en god idé, men hvis noget skulle ske for dig i morgen, ville du lade din gæld til din familie. Ville de være i stand til at dække denne gæld og gøre op for den tabte indtægter på grund af dit fravær?
Der er muligheder for billige livsforsikring, der kan købes for så lidt som et par dollars om dagen. At have en lille mængde af livsforsikring nu kan tillade en god sikkerhedsnet for din familie.
Hvor lang tid tager det at få livsforsikring?
Generelt livsforsikring proces indebærer 3 trin, og det kan normalt være afsluttet i 4-6 uger fra tidspunktet for at udfylde ansøgningen:
Diskutere muligheder og derefter udfylde en ansøgning om livsforsikring
Tager den medicinske eksamen
Modtagelse af resultaterne af den medicinske eksamen og efterfølgende godkendelse, justering sats eller benægtelse af fordele
Vil Livsforsikring betale med det samme Efter du købe det?
Mange virksomheder vil ”holde dig dækket” for livet ydelser fra det øjeblik du indsender ansøgningen om betingelserne, at:
Alt er blevet erklæret som pr ansøgningen
Den medicinske eksamen kommer igennem med nye oplysninger.
Spørg dit liv forsikringsselskab om dette på det tidspunkt, du beslutter dig for at købe den politik og underskrive ansøgningen. Find ud af, om dækningen starter med det samme, eller hvis der er en karensperiode. Også vogte os for udelukkelser i politikken såsom selvmord klausul og konkurrence omkring periode.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Forsikring kan være ekstremt vigtigt, men det kan også være unødvendigt
Der er uden tvivl nogle typer af forsikringer, som alle absolut skal have. Bil, sygeforsikring og boligejer forsikring (hvis du ejer et hjem) er let i top tre.
Forsikring er big business og nye produkter og politikker rutinemæssigt skabt for at imødekomme alle mulige behov. Nogle kan naturligvis være en forkert pasform, mens andre måske lyde som en god idé. Korte af at arbejde med et gebyr-baserede finansielle planner, hvordan kan du bestemme, hvad forsikring du og din familie skal have?
Jeg anbefaler at starte med de typer af forsikringer, du har brug for at sikre, at du dækker de vigtigste baser. Når disse politikker er på plads, kan du filial ud og overveje andre forsikringsselskaber typer, der kan være vigtige for din unikke situation (ligesom nøgle mand forsikring for virksomhedsejere eller langvarig pleje politikker for at kompensere for de stigende omkostninger ældrepleje). Og selvfølgelig kan du bestemme, hvilke forsikringer ikke hører hjemme i din økonomiske plan.
3 forsikringspolicer, Du behøver ikke
Mens der er helt sikkert mere end et par typer af forsikringer, der har deres plads i folks porteføljer, der er lige så mange, at du sandsynligvis bedre tjent uden. Mens de kan lyde tiltalende i teorien, i virkeligheden, kan du være at spilde penge på præmierne. Følgende forsikringer typer falder ind under kategorien af dækning typer fleste mennesker ikke har brug for.
1. Mortgage livsforsikring
Denne type forsikring modtager mere mediedækning sidst, men det er nok en politik, du kan undvære.
Mortgage livsforsikring er en politik, der lover at betale din pant betaling, hvis du bliver invalid eller dør. Hvis du er gift dette lyder som en rigtig god idé, ikke?
Nå, ikke ligefrem. Denne form for politik virkelig kun overlapper med dine eksisterende forsikringer, som du forhåbentlig du allerede har gennem din arbejdsgiver eller via en særskilt politik (husk listen over forsikring alle bør have?).
I tilfælde af dødsfald med en standard livsforsikring, modtageren af politikken modtager ydelsen, der kan bruges til enhver udgift, de vælger, herunder afbetale din delte pant.
Det er typisk for finansielle planlæggere at anbefale, at en livsforsikring tegnes for et beløb, der ikke kun dækker den tabte indtægt af den afdøde, men nogle yderligere beløb til dækning af andre omkostninger. Mortgage livsforsikring kan være en dyr – og unødvendige – supplement til traditionel livsforsikring. I sidste ende, hvorfor betale en ekstra præmie for noget, som en omkostningseffektiv livsforsikring politik kan dække?
Hvad det kommer ned til, er, at pant livsforsikring er meget smal i sin dækning, og derfor sandsynligvis ikke den bedste brug af forsikringspræmier. Du er generelt bedre stillet stikning med en god livsforsikring politik . Du kan altid øge din livsforsikring dækning til at udligne din pant balance, hvis det er noget, du er særligt bekymret for.
2. Rejser og Flight Forsikring
Rejser og fly forsikringspolicer tilbyde en anden form for dækning, der kan kræve at du betaler en præmie for forsikring, som kunne overlappe med dækning eller fordele, du allerede har.
Før du bruger penge på rejseforsikring, så tjek din nuværende sundheds- og livsforsikringer for at se, hvordan ulykker eller skader under rejse eller flyvninger er dækket. Mere end sandsynligt at der er en vis form for dækning følger. Og i tilfælde af en katastrofe, bør dit liv forsikringspolice dækker dig, hvis du passerer væk, mens de rejser.
Hvis du bruger et kreditkort til at bestille billetter eller rejsearrangementer, vil du også ønsker at tjekke med din kreditkortselskab for at se, om enhver rejse beskyttelser er inkluderet med din konto. Mange kreditkortselskaber automatisk give fordele som biludlejning forsikring, mistet bagage forsikring eller rejse ulykkesforsikring som en del af din Kortmedlem aftale. Hvis du opdager, at du stadig har brug for nogle ekstra forsikring til at holde dit sind i fred, kan du altid købe en lille rejsepolitik for at dække hullerne i din eksisterende dækning.
3. Kræft Forsikring / sygdom Forsikring
Kritisk sygdom dækning som kræft forsikring bliver stadig mere populære som kræfttilfælde og bevidsthed stiger. Men er det virkelig en god investering? Mens kræftbehandling kan komme med nogle astronomiske medicinske regninger, kan du holde ud på at tage ud en kræft-specifik forsikringspolice.
Grunden? I de fleste tilfælde din primære sygesikring politik dækker lægeudgifter relateret til kræftbehandling. Hvis du er bekymret potentielt dyre behandlinger, som kræft behandling, der forlader dig med out-of-pocket omkostninger, når du når grænsen levetid dækning, gennemgå din nuværende dækning for at se, hvor meget den politik betaler.
Et chokerende årsag kræft forsikringer kan være spild af penge, er, at de fleste kræft forsikring ikke engang dækker hudkræft, en førende form for kræft. Ikke kun det, men kræft Forsikringen dækker typisk ikke dækker ambulante udgifter i forbindelse med kræftbehandling. Og der er altid mulighed for, at du ikke kan få kræft på alle. I de scenarier, er du nødt til at sætte spørgsmålstegn ved præcis, hvad du betaler for med disse typer af politikker.
Medmindre din sygesikring specifikt dækker ikke kræft-relaterede udgifter eller du har en høj sandsynlighed for at få en bestemt type kræft, der kunne være dækket af en politik, er du mere end sandsynligt at spilde penge på en præmie, du kan bruge andre steder. Og i nogle tilfælde kan din primære medicinsk politik ikke dække dig, hvis du har supplerende dækning andre steder for de samme typer af behandling. Som med enhver form for forsikring, skal du sørge for du forstår de fordele og begrænsninger, før de køber en politik.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
