Category: sv

Alternativa investeringsstrategier för fonder

Alternativa investeringsstrategier för fonder

Alternativa fonder är fonder, eller börshandlade fonder (ETF), som investerar i icke-traditionella värdepapper, såsom fastigheter, råvaror och lån med lån. Dessa medel är i allmänhet inte lämpliga för de flesta investerare, men de kan användas som diversifieringsverktyg om de används på rätt sätt.

Alternativa fonder kan vara ett smart sätt att få tillgång till icke-traditionella värdepapper. Innan de investerar i alternativa fonder bör investerarna dock göra omfattande undersökningar för att avgöra om dessa investeringstyper är lämpliga för dem.

Definition av alternativa fonder

Uttrycket “alternativa fonder” avser vanligtvis fonder, hedgefonder eller börshandlade fonder (ETF) som investerar i icke-konventionella värdepapper, som i stort sett kan kategoriseras som andra värdepapper än aktier, obligationer och kontanter. Alternativa fonder kan investera i fastigheter, lån, råvaror och onoterade värdepapper, såsom konst eller smycken.

Alternativa investeringsstrategier för fonder

Alternativa fonder används oftast för strategier för diversifiering av portföljer, eftersom resultat för alternativa investeringar vanligtvis har en låg korrelation till de breda marknadsindexen, till exempel S&P 500-index. Vissa alternativa fonder kan ha fokuserade investeringsstrategier, vilket innebär att de investerar i ett område, såsom råvaror. Andra alternativa fonder kan investera i en rad alternativa investeringar.

Obs: Alternativa fondstrategier tenderar att vara mer komplexa än konventionella strategier för fondandelar.

Till exempel kan alternativa fonder investera i värdepapper som är lätta att förstå, såsom derivat, valutor eller nödställda obligationer. Alternativa fonder kan också försöka uppnå avkastning över marknadsgenomsnitt eller så kan de försöka uppnå “marknadsneutral” eller “absolut avkastning” genom att använda en kombination av långa och korta strategier.

Innan du investerar i alternativa fonder

Här är några saker att tänka på innan du investerar i alternativa fonder:

Marknadsrisk

Eftersom alternativa fonder investerar i icke-traditionella värdepapper, bör investerare vara medvetna om att prisfluktuationer kan vara större än traditionella värdepapper, såsom aktier och obligationer.

Kostnader

På grund av sin natur tenderar alternativa fonder att ha högre kostnader än de flesta fonder och ETF: er. Till exempel kan förvaltningskostnaderna vara höga (över 1,50% utgiftskvot) för alternativa fonder på grund av den omfattande forskningen och den höga handelsnivån (omsättning) jämfört med den genomsnittliga aktivt förvaltade fonden.

Strukturera

Eftersom alternativa fonder vanligtvis inte har en tydlig juridisk struktur kan det hända att innehållet i deras portföljer inte alltid är klart för investeraren. Gör ditt bästa för att känna till fondens mål och innehav. Du bör också förstå vad innehaven är och hur de fungerar på kapitalmarknaderna. 

Fondförvaltare

Eftersom de flesta alternativa fonder förvaltas aktivt är det viktigt att veta vem som förvaltar fonden. Se till att förvaltaren har mångårig erfarenhet och har en prestationsrekord associerad med fonden du överväger.

Prestationshistoria

Tidigare resultat är ingen garanti för framtida resultat men det kan ge dig en uppfattning om vad du kan förvänta dig av fonden. Leta efter långsiktig avkastning på minst fem år och undvik medel med kortare historik. Var också försiktig med att investera i alternativa fonder med breda svängningar i prestanda (extrema toppar och nedgångar).

Minsta investering

Många alternativa fonder har lägsta initiala investeringar, till exempel $ 10 000 eller högre, eller de kan kräva att investeraren har en nettovärde på minst 1 miljon dollar innan han investerar.

Slutsats om investering i alternativa fonder

Alternativa fonder är inte för alla investerare. De har vanligtvis högre marknadsrisk, högre kostnader och högre lägsta initialinvesteringar än den genomsnittliga fonden eller ETF. Investerare som vill diversifiera kan uppnå liknande resultat genom att bygga en portfölj med fonder i olika kategorier, kapitalisering och tillgångar. De kan också diversifiera till fokuserade områden, såsom industrisektorer.

Investerare kan också välja fonder eller ETF: er som innehåller alternativa värdepapper eller strategier i sina portföljer. Även om alternativa medel inte är nödvändiga för diversifiering och inte behövs för att uppnå avkastning som överstiger breda marknadsgenomsnitt, kan de användas på rätt sätt om investeraren använder försiktighet och gör sin forskning innan han investerar.

Nödkontantlån: Vad du behöver veta

Nödkontantlån: Vad du behöver veta

Nödkontanter kan komma från en mängd olika platser. Helst har du byggt upp en nödfond – så du lånar bara av dig själv. Om inte kan du behöva ett nödlån. Det finns sätt att hitta kontanter när katastrofen inträffar. Du måste dock lära dig vilken väg som kan utsätta dig för minsta möjliga risk.

Lån från banken och kreditföreningarna

En bank eller kreditförening bör vara ditt första val om du får ett lån för att täcka nödkostnader. Andra långivare kan lova snabba pengar och enkelt godkännande, men dessa löften kostar ofta – vanligtvis höga räntor och ogynnsamma villkor. Du kan få akuta kontantlån från banken på olika sätt:

  • En avgift på ditt bankutgivna kreditkort
  • Ett bostadslån
  • En kreditkredit (HELOC)
  • Ett lån utan säkerhet – även känt som ett “signaturlån”

Glöm inte att jämföra banker med dina lokala kreditföreningar när du ansöker om lån. Du kan få mer personlig uppmärksamhet vid en kreditförening, så du kan ha större chans att bli godkänd. Ofta tittar en stor bank bara på data från din låneansökan.

Hemlån och kreditlinjer använder det värde du har ackumulerat i ditt hem för att utfärda ett lån. Den primära skillnaden är att HELOC låter dig ta ut medel under en viss period medan aktielånet ger de lånade medlen i ett engångsbelopp. Var dock försiktig eftersom ibland kan dessa aktielån ha rörlig ränta.

Osäkra personliga lån är svårare att få eftersom långivaren inte har annat än din signatur och handskakning för att säkra sedeln. Dessa lån har vanligtvis en högre ränta, kräver återbetalning på kortare tid och kommer troligen att vara för ett lägre dollarbelopp.

Du måste också förstå att att ta ett kontantförskott från ditt bankutgivna kreditkort kommer att kosta dig mer än det belopp du lånade. Dessa kontantförskott debiterar räntor och andra avgifter. Men om du har förbrukat andra källor kan de vara ett alternativ.

Överväg säkerheter innan du lånar

Innan du lånar, tänk noga på vilken typ av säkerhet du kommer att pantsätta för att säkra lånet. Att pantsätta en tillgång som ditt hem – om du använder ett lån för bostadskapital eller kredit för ett bostadskapital – innebär att du placerar risken för ditt hem. Om du betalar som standard kan långivaren göra anspråk på ditt hem eller den ekonomiska delen av ditt hem lika med lånet. Eftersom sedeln är säkerställd med säkerheten i ditt hem tar banken mindre risk. Så du kan få ett lån för ett större belopp och ofta får du en lägre ränta.

Övriga säkerheter som du kanske kan pantsätta inkluderar föremål som bilar, båtar, husbilar och annan egendom. Börja med att titta på personliga lån utan säkerhet, och pantsätt endast säkerheter om du behöver det.

Tänk på det värsta fallet: vad händer om denna nödsituation försämras och du inte kan betala tillbaka lånet? Genom att sätta ditt hem på spel har du gjort det tillgängligt för dina fordringsägare. Det är bäst att låna utan att riskera viktiga tillgångar (när det alternativet är tillgängligt).

Lite hjälp från dina vänner

Istället för att gå i skuld för ett nödkontantlån, överväga att prata med ditt nätverk av vänner och familj. Om du har drabbats av svårigheter kan de vara villiga att hjälpa till. Naturligtvis, bli inte förolämpad om du inte får pengar från dem. Att ge dig ett lån kan vara mer risk än de har råd att ta och de kan ha egna budgetproblem. Kom också ihåg att de kan sluta med sina egna nödsituationer varje dag.

Hjälpen av främlingar

Du kan också låna från främlingar som kallas peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer-utlåningswebbplatser kommer att ansluta dig till individer – och ibland institutioner – som är villiga att låna ut pengar. I många fall kommer dessa P2P-lån att vara på villkor som är mer gynnsamma än du hittar hos en bank.

Lönedagslån – Farliga nödlån

Om du inte har tillräckligt med kredit och inkomst för att kvalificera dig för ett lån, kanske traditionell upplåning inte är ett alternativ. Som en sista utväg kan lönelån hjälpa dig att komma igenom svåra tider. Men det är omöjligt att överdriva detta, avlöningsdagslån är farliga och saker kan lätt sluta dåligt när du använder dem.

Du måste verkligen vara försiktig med att använda lönelån. Problemet med dem är att de sannolikt kommer att förvärra din situation  . Ett avlöningsdagslån för nödkontanter är som ett plåster – det kommer inte att läka dig och det kommer att falla av förr eller senare. Dessutom kommer det inte att hindra dig från att skrapa dig själv i framtiden.

Kom ihåg att lönelån enkelt kan kosta dig  flera hundra procent i  april. Med andra ord är de extremt dyra lån (och om du inte hade inkomst och kredit för att kvalificera dig för ett traditionellt lån, hur ska du då betala tillbaka ett dyrt avlöningsdagslån)?

Titellån är en liknande typ av högkostnadslån. Du kan få lite pengar, men du riskerar att förlora viktiga tillgångar som din bil. Om du tappar din bil, kommer du att förlora din förmåga att komma till jobbet och tjäna pengar?

Alternativ för nödlån

I slutändan måste du ha en nödfond. Om du inte har en idag, börja bygga en för nästa händelse. Tänk också på dina tillgångar. Kan du sälja något (eller flera saker) för att täcka kostnaderna för denna nödsituation? Det kommer att bli ett mycket bättre alternativ än att ta skulder.

Tänk på möjligheterna. Du kanske har en trevlig TV, bil eller soffa som du tycker om. Du kan antingen sälja artiklarna och komma ur nödsituationen relativt oskadd, eller så kan du sluta betala av skulden i flera år (eller mer). Om du använder ett avlöningsdagslån kan du spendera mycket mer än vad du lånade i första hand (och det kan vara mer än det kostar att köpa en helt ny TV).

Hur du använder din nödfond och gör det sist

Hur du använder din nödfond och gör det sist

I tider av ekonomisk osäkerhet kan det vara bra att ha en nödfond som hjälper dig att hålla dig flytande och ge dig välbehövlig sinnesro.

Eftersom det är ett skyddsnät bör du bara använda en nödfond när du har sanna nödsituationer, som medicinska kostnader, förlust av jobb eller skilsmässa. Semestershopping, handpenning för en ny bil eller nya hushållsapparater är inte nödsituationer. Istället bör du spara för dessa utgifter separat och lämna dina nödbesparingar för de tider som du verkligen behöver det.

För långvariga nödsituationer, som ekonomiska svårigheter orsakade av koronaviruspandemin, blir det viktigt att hantera din nödfond för att du inte ska tömma dina besparingar innan situationen har förbättrats.

Var inte rädd för att använda din nödfond för en sann nödsituation

“Efter att ha flitigt byggt upp dina besparingar i flera månader, till och med år, kanske du är tveksam till att faktiskt röra vid dina besparingar”, säger Ramit Sethi, en bästsäljande författare för personlig finans.

“En läsare sa till mig att hon fortfarande kommer att arbeta och utsätter sig själv (och andra) för coronavirus”, sa Sethi. “När jag frågade varför, erkände hon att hon har en akutfond men hon” är för orolig för att använda den – det är för nödsituationer. ” 

Detta tveksamhet är motiverat för oseriösa inköp och icke-väsentliga saker, men när det gäller att använda pengarna i en legitim nödsituation, tveka inte.

”Använd din nödfond, om du har den och du behöver pengarna. För många människor känner sig skyldiga eller rädda för att använda sin nödfond, men en global pandemi (till exempel) är precis vad du sparade för – en nödsituation, ”sa Sethi.

Förstå din pengarsituation

När omständigheterna skakar på din ekonomi – till exempel, din chef minskar dina timmar eller förlorar ditt jobb – är det första att göra inventering av din nödfond och andra likvida tillgångar du har tillgång till.

Om du fortfarande har intäkter från en sidopris, arbetslöshetsförsäkring eller avgångspaket kan du helt enkelt använda din nödfond för att komplettera din andra inkomst. Annars kan din nödfond behöva täcka dina levnadskostnader tills du är helt anställd igen.

Om du tappar hela din inkomst, överväga hur mycket du spenderar varje månad för att uppskatta hur länge din akutfond kommer att pågå. Till exempel kommer en krisfond på 15 000 dollar att ta fem månader om du spenderar 3000 dollar varje månad. Din månatliga budget eller nyligen redovisade kontoutdrag kan ge dig en viss inblick i en typisk månads utgifter.

Efter att ha granskat din situation kan du tveka att använda din nödfond på grund av den tid och disciplin som det tog att bygga upp den. Kom dock ihåg att din nödfond är avsedd för svåra tider. Det är där så att du inte behöver gå i skuld, vilket utökar effekten av en stor kostnad eller inkomstminskning.

Varning: Undvik dyra lånealternativ som lönelån, kontantförskott och checkräkningskostnader. Dessa har vanligtvis tresiffriga (eller högre) april och kan vara svåra att betala, även efter att din inkomst har återgått till normal.

Överför nödfonderpengar strategiskt

Din instinkt kan vara att överföra hela ditt saldo från besparingar till ditt primära checkkonto. Att göra det förlorar dock din chans att tjäna avkastningen på pengarna via ett online-sparande eller penningmarknadskonto, säger Malik S. Lee, CFP och chefspartner på Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kan maximera sin avkastning på dagens marknad genom att använda en onlinebank, eftersom de vanligtvis ger några av de högsta avkastningarna inom spar- och penningmarknadskonton,” sa Lee.

De bästa online-sparkontona och penningmarknadskontona tjänar vanligtvis mer än 1,50% APY. Avkastningen kan vara nominell för mindre saldon, men att tjäna lite ränta är bättre än att tjäna någon alls.

Prioritera dina utgifter

När du väl har bestämt dig för att ta dig in i din akutfond måste du ändra dina ekonomiska prioriteringar så att den håller. Du kan inte vara säker på hur länge du har inkomstbrist, vilket betyder att du inte kan spendera som om du har en stadig lönecheck varje månad. Till exempel, om du aggressivt betalade av kreditkortsskuld sänker du bara det lägsta ditt totala månatliga utgiftsbelopp.

Skapa en budget

Medan du litar på din akutfond, skapa en nödbudget som fokuserar på att täcka dina grundläggande behov som bostäder och mat först. Att spendera så lite som möjligt när du upplever ekonomiska svårigheter sänker det belopp du behöver dra från din nödfond, så att de begränsade medlen kan sträcka sig längre. Det kan till och med innebära att man övar mer disciplin med icke-nödvändiga utgifter. Till exempel spenderar det genomsnittliga hushållet cirka 288 dollar i månaden för att äta ute. Att skära ut denna kostnad kan frigöra de pengar du behöver betala för väsentliga saker som verktyg, gas och livsmedel.

Viktigt: Sök ekonomiskt stöd där det är tillgängligt innan du hamnar på betalningarna. Vissa långivare kan erbjuda svårighetsalternativ – uthållighet, uppskjutna betalningar eller lägre minimibetalningar – som ger dig en viss återbetalning från din månatliga förpliktelse.

Justera utgifterna baserat på ditt kassaflöde

Om du fortfarande får en lönecheck eller får förmåner som arbetslöshet, se till att du inte bara justerar hur mycket du spenderar utan när du spenderar. Om du vanligtvis köper matvaror på måndag men din lön eller förmåner uppnås på onsdag, kan det vara till nytta för dig att köpa matvaror på torsdag så att du inte överträffar ditt konto.

Vad kommer härnäst?

Din kris, oavsett hur stor eller liten, kommer inte att vara för evigt. När din inkomst återgår till det normala kan du börja fokusera på det långsiktiga igen och börja fylla på din nödfond. Om du fortsätter att minska dina utgiftsvanor, åtminstone i några månader, kommer det att finnas utrymme i din budget för att regelbundet bidra till besparingar. Överväg också att öronmärka din nästa skatteåterbäring för dina nödbesparingar.

När du väl har kommit på fötterna kan du behöva lägga till en sidoprestation för att fylla på din nödfond. Lee rekommenderade att lägga till ett tillfälligt deltidsjobb som Uber eller att hyra ut ett rum via Airbnb för att få tillbaka din nödfond dit den behöver vara.

Varför det är riskabelt att använda ditt kreditkort för nödsituationer

Varför det är riskabelt att använda ditt kreditkort för nödsituationer

Att ha ett kreditkort att använda i en nödsituation låter som en bra idé. Om du någonsin befinner dig – säg att din spis behöver bytas ut eller om du behöver större bilreparationer – kan du betala för det med ditt kreditkort. Men beroende på ett kreditkort för att täcka oväntade utgifter är inte det bästa ekonomiska steget.

Att använda ett kreditkort i en nödsituation är som att få ett lån

Det anger det uppenbara, men tänk på vad det betyder. Det betyder att du tar ett lån för att täcka en nödsituation eftersom du inte har råd att betala det ur fickan. Det betyder att du måste betala tillbaka pengarna.

Om du inte har råd att betala tillbaka det på en gång betyder det att du måste betala ränta. Om du inte redan betalade varje månad på detta kreditkort, skulle du ha ytterligare en månatlig kostnad för att passa in i dina nuvarande utgifter.

Om du har ett kreditkort är det mindre troligt att du letar efter andra lösningar i en nödsituation

Att ha ett kreditkort som din nödfond kan göra dig lat. Du kanske inte letar efter DIY-lösningen eller förhandlar om ett lägre pris, eller handlar för bättre priser eftersom du tror att du redan har en lönsam lösning – ditt kreditkort.

Vad händer om du spenderar kontanter från din nödfond istället för att använda ditt kreditkort? Du skulle förmodligen vilja hålla fast på så mycket av kontanterna som möjligt, så du skulle förmodligen försöka hitta billigare alternativ för att lösa ditt problem.

Att använda ett kreditkort för att betala för din nödsituation riskerar att gå i skuld

Tekniskt sett har du redan åtminstone lite skuld när du har satt en balans på kreditkortet. Men att göra en kreditkortsavgift, även i en nödsituation, kan skapa en fart som leder till andra kreditkortsavgifter och eventuellt mer skuld än du har råd att betala tillbaka.

Du måste skydda dig mot frestelsen att göra kreditkortsavgifter utöver ditt nuvarande saldo och besluta att inte göra ytterligare kreditkortsköp förrän du har betalat din nödskuld.

Ett vilande kreditkort kan avbrytas eller begränsningar kan minskas

Om du har ett kreditkort som du sparar för nödsituationer kan det avbrytas efter flera månader utan att ha använts. Eller så kan kreditkortsutgivaren sänka din kreditgräns, vilket gör det svårare att finansiera en hel nödsituation på ditt kreditkort. Du kan sluta använda den tillgängliga krediten på flera olika kreditkort för att betala för dina kostnader.

Att förlita sig på ett kreditkort för en nödsituation ger dig priset på kreditkortsutgivaren, som kanske eller inte kan besluta att förlänga dig tillräckligt med kredit för din nödsituation.

En andra eller tredje nödsituation kan skicka din ekonomi ur kontroll

Det finns ingen garanti för att nödsituationer kommer en i taget, och först efter att du enkelt har rensat kreditkortsaldot från din tidigare nödsituation. De är trots allt; de förekommer slumpmässigt. Vad händer om en annan nödsituation inträffar och ditt kreditkort redan har utökats från den första nödsituationen? Din lista med alternativ blir kortare när dina kreditkortsaldon ökar.

Det blir svårare att bygga upp en nödfond med ett kreditkortsaldo

Att spara pengar kan vara svårt, vilket kan vara en del av anledningen till att du inte redan har en nödfond. Det kommer att bli ännu svårare att bygga en nödfond när du gör minst (eller högre) betalningar på ett kreditkort. Föreställ dig om du hade sparat nödsituationer före nödsituationen. Då skulle pengarna du nu spenderar på en kreditkortsbetalning (och ränta) ha gått tillbaka till dina besparingar och eventuellt tjänat ränta.

Om du inte har tillräckligt med pengar för att täcka de oväntade kostnaderna när nödsituationen inträffar, har du inte många alternativ. Så naturligtvis är det bättre att låna med kreditkort än många alternativ, som att överträffa ditt bankkonto eller ta ett lönelån.

Du kan vara säker på att det i livet kommer att uppstå ekonomiska nödsituationer. Eftersom du vet att det är bättre att betala för dessa ur fickan, snarare än att lägga det på ett kreditkort, är det nu dags att börja bygga en nödfond.

Du kanske inte kan lägga mycket pengar i din nödfond, men börja där du kan; $ 25 eller $ 50 i månaden läggs upp. Sätt ett mål för dina nödfonder, till exempel $ 500 eller $ 1 000, och arbeta mot det. Stanna inte där; den ideala fonden är sex månaders levnadskostnader, så gör det till ditt långsiktiga mål.

Osäkra personliga lånealternativ och hur de fungerar

Osäkra personliga lånealternativ och hur de fungerar

Osäkra lån låter dig låna pengar för nästan alla syften. Du kan använda medlen för att starta ett företag, konsolidera skulder eller köpa en dyr leksak. Innan du lånar, se till att du förstår hur dessa lån fungerar och vilka andra alternativ du kan ha.

Grunderna för osäkra personliga lån

En långivare som erbjuder dig ett lån utan säkerhet kräver inte någon egendom eller säkerhet för att säkra eller garantera lånet. Med ett säkrat lån, till exempel ett hypotekslån, är lånet säkrat av egendom. Om du inte betalar tillbaka lånet har din långivare rätt att sälja ditt hem och samla in det du är skyldig av försäljningsintäkterna. Med lån utan säkerhet har inget specifikt ställts som säkerhet. Detta gör dem lite mindre riskabla för dig, låntagaren, eftersom konsekvenserna inte är lika omedelbara om du inte betalar tillbaka.

Långivare å andra sidan tar större risk med osäkra personliga lån. De har ingen fastighet att sälja om du inte betalar lånet, men de har andra alternativ tillgängliga om de vill fortsätta att återbetala – till exempel att vidta rättsliga åtgärder mot dig och försöka garnera dina löner. Eftersom långivare tar större risk på lån utan säkerhet tar de i allmänhet högre räntor än de för säkra lån.

Din kredit är en av de viktigaste faktorerna för att avgöra om du får ett lån utan säkerhet. Om du har bra kredit betalar du lägre räntor och har fler lånealternativ tillgängliga. Med dålig kredit har du inte så många val, och du kan behöva en medunderskrivare för att bli godkänd för ett lån. När du ansöker om ett lån är det en bra idé att lära dig mer om hur kreditpoäng fungerar.

Låntyper

Långivare erbjuder flera typer av lån utan säkerhet, och var och en kommer med avvägningar. Leta efter det lån som bäst uppfyller dina behov samtidigt som du minimerar dina kostnader.

Signaturlån: Detta är den mest grundläggande typen av lån utan säkerhet. Som namnet antyder är lånet säkert med ingenting annat än din signatur eller ditt löfte om att betala. Du kan hitta dessa lån via banker och kreditföreningar, och du kan använda pengarna för alla syften du önskar. Se bara till att du är medveten om eventuella begränsningar som dina långivare kan ha när det gäller hur du ska använda lånen för att undvika juridiska problem.

Dessa lån är vanligtvis avbetalningslån som skrivs av över tiden, så du lånar en summa pengar och betalar tillbaka den med en fast månadsbetalning tills du har betalat av lånet. Dessa lån är ett bra val om du har en bra kredit eftersom de i allmänhet har relativt låga räntor. Signaturlån kan också hjälpa dig att bygga kredit så att upplåning blir enklare och billigare i framtiden. För att få ett signaturlån, berätta för din bank att du vill låna pengar med ett personligt lån.

Personlig kredit: En personlig kredit är en annan form av ett osäkrat personligt lån, men istället för att ta hela lånet på en gång kommer banken att godkänna dig för ett visst belopp som du kan använda och betala tillbaka efter behov. Du kan till exempel ha en personlig kreditlösning på 15 000 USD och dra 5 000 USD för att använda för betalning i ett pågående renoveringsprojekt.

Medan du betalar av lånet på 5 000 dollar har du fortfarande ytterligare 10 000 dollar tillgängliga om en oväntad eller stor räkning exempelvis dyker upp. När du betalar ner saldot blir kreditgraden tillgänglig igen för dig att använda. Du betalar bara ränta på den del av kreditgränsen som du har lånat, och du kanske kan få en lägre ränta än vad du skulle göra med ett kreditkortslån.

Kreditkort som lån: Att använda kreditkort är en form av lån för många människor. När du använder ett kreditkort får du inte ett engångsbelopp i början av lånet, som du gör med ett signaturlån. Istället lånar du effektivt vad du behöver varje gång du använder ditt kort när du behöver det, som du skulle göra med en personlig kredit. Om du behöver mer pengar vid ett senare tillfälle kan du ta ut mer på kreditkortet upp till din kreditgräns.

Kreditkort är en populär lösning för när du väl är godkänd kan du låna pengar praktiskt taget direkt. Tyvärr betalar du i allmänhet en ganska hög ränta på kreditkort. Ibland kan du få en teaseränta och låna till noll procent ett tag, men dessa räntor slutar slutligen. Det är lätt att få problem med kreditkort och hitta dig själv att betala hundratals dollar i ränta enbart varje månad.

För att använda ett kreditkort som ett lånefordel, kolla din brevlåda, som sannolikt är full av erbjudanden om du har bra kredit. Du söker också efter kreditkort online som erbjuder nollprocent eller lågprocentiga erbjudanden.

Peer to peer-lån: Denna nyare typ av finansiering låter dig låna från individer, i motsats till att låna från en traditionell långivare som en bank. Flera webbplatser låter dig lägga upp en låneförfrågan online, och människor har möjlighet att komma in och finansiera ditt lån. Dessa lån, liksom signaturlån, har i allmänhet avdrag för fast ränta och konkurrenskraftiga räntor. De låter dig också låna ett anständigt belopp. Din kreditpoäng är dock fortfarande en faktor i de flesta fall.

För att få ett peer-to-peer-lån, prova att besöka en av de populära P2P-utlåningssidorna, till exempel Prosper.com eller LendingClub.

Studielån : Dessa lån utan säkerhet erbjuder studenter finansiering. De är ofta ett bra val eftersom studielån har funktioner som du inte hittar någon annanstans, till exempel flexibla återbetalningsalternativ, respitperioder, räntesubventioner och mer. Med vissa lån spelar det ingen roll om du har en bra kredit. Det enda problemet med studielån är att du måste vara student.

För att få ett studielån, börja med att besöka kontoret för ekonomiskt stöd på din skola. Folket på kontoret, som arbetar med dessa lån varje dag, kommer att vägleda dig genom processen för att fylla i pappersarbete och hjälpa dig att förstå dina alternativ.

Vilket lån är vettigt för dig?

När du granskar dina lånealternativ, bestäm vilka kriterier som är relevanta för ditt beslut och överväga följande:

  • Studielån har rimliga räntor och de flesta individer kan sannolikt kvalificera sig så länge de är inskrivna på kurser på en ackrediterad högskolanivå. Dessa lån erbjuder en längre återbetalningsperiod och har vanligtvis en avdragsfri period innan du behöver påbörja betalningar. Du får dock bara använda dessa medel för undervisning och relaterade skolkostnader.
  • Signatur- och peer-to-peer-lån erbjuder medel till rimliga räntor, och du kanske kan hitta mer attraktiva räntor genom en kreditförening eller din bank, särskilt om du har insättningsmedel. Dessa lån låter dig ofta låna från 1 000 $ upp till 35 000 $ med en återbetalningstid på tre år. Du kan ha problem med att bli godkänd om din kreditpoäng faller i kategorin “rättvis” eller därunder.
  • Kreditkort och personliga kreditrader kan ge pengar för många låntagare, men ju lägre din kreditpoäng, desto högre ränta kommer du att debiteras för att kompensera för den återbetalningsrisk du representerar för långivarna. Människor med bra till bra kredit kan dra nytta av kreditkortsutgivarnas nollprocent erbjudanden, även om dessa vanligtvis upphör efter 12 till 18 månader.

Eftersom du bara lånar och betalar ränta på den faktiska summan du använder kan dessa lån vara mer attraktiva och kostnadseffektiva för din personliga situation. Du kanske inte kan kvalificera dig för ett större lån om du inte har tillräckligt med månadsinkomst för att stödja långivarens krav.

Alternativ om du har dålig kredit

Att få ett lån utan säkerhet när du har dålig kredit kan vara utmanande, men det är inte omöjligt. Du har färre val och kommer sannolikt att betala högre räntor än en låntagare med bra kredit. Om du har svårt att låna kan du lära dig att få ett lån utan säkerhet med dålig kredit. Om det är möjligt, håll upp lånen tills du har byggt upp din kredit till den punkt där du kan få lån på mer attraktiva villkor.

Du kan stärka din kredit genom att låna och återbetala lån, och även små lån kan göra skillnad. Om du för närvarande har en låg kreditpoäng, var proaktiv om att bygga om den. Prova ett litet lån säkrat med kontanter i banken för att få fart.

Vad är fallissemang för ett lån? Definition och exempel på lånelån

Vad är fallissemang för ett lån? Definition & exempel på lånelån

Att försumma ett lån innebär att du inte har gjort tillräckliga betalningar under en längre period. Långivare kommer att betrakta ett lån som vanligt när du inte har betalat den lägsta erforderliga betalningen under ett visst antal månader i rad, som beskrivs i ditt låneavtal.

Lånefall kan hända med alla typer av lån, oavsett om det är en inteckning, ett kreditkort eller ett företagslån. Att försumma en låneförpliktelse är allvarlig och kan påverka kreditvärdigheten hos individen eller företaget i fallissemang. Det är viktigt att förstå villkoren för ditt lån, hur du undviker att fallera och vad du kan göra om du hamnar efter.

Vad är fallissemang för ett lån?

Om du tar skulder som en inteckning, ett kreditkortsaldo, ett studielån eller någon annan typ av personligt lån, undertecknar du ett avtal med din långivare. Detta avtal är ett juridiskt dokument som binder dig till de villkor som anges i det.

Ditt kontrakt anger tidsramen för att ditt lån kan vara försenat (överträdelse) innan det går i fallissemang. Detta kan sträcka sig från en månad för inteckningar till 270 dagar för ett studielån. Det kommer också att beskriva din långivares användning om du inte betalar ditt lån.

Tips: De flesta konsumentlånavtal anger att rättsliga åtgärder kommer att vidtas mot dig om du inte betalar eller inte betalar det lån eller kontrakt du tecknar.

Vad händer om du inte betalar ett lån?

Om du inte betalar ett lån som ett personligt lån eller kreditkort kommer du att få konsekvenser inklusive sena avgifter, inkassoförfaranden och stämningar. När du inte betalar ett säkerställt lån, t.ex. en inteckning eller ett billån, kan din långivare utestänga ditt hus eller återta din bil. Eventuella försummelser på ett lån kan leda till lönegarnering, vilket gör det mycket svårt att uppfylla dina dagliga ekonomiska skyldigheter.

Låneinställningar visas också i din kredithistorik och återspeglas i din kreditpoäng. Din kreditpoäng minskar och det kommer att bli mycket svårt för dig att få kredit i framtiden.

Varning: Att försumma ett lån kan ha långvariga effekter. Du kan behöva ansöka om konkurs. Studielånets försummelser kan följa dig till pension genom att sänka dina sociala avgifter och minska eventuella skatteåterbäringar.

Här är några exempel på vad som kommer att hända när du betalar in några av de vanligaste lånen.

Förfaller på ett kreditkort

Det första som kommer att hända om du inte betalar kreditkort är att du måste betala för sent för varje månad du inte gör någon betalning. Efter en månad kommer din kreditkortsutgivare att rapportera din betalade betalning till de tre stora kreditbyråerna. När du har missat två minimibetalningar, som vanligtvis ligger på 60-dagarsmarkeringen, kommer din årliga procentsats (APR) att öka. När din april ökar ökar det beloppet du är skyldig tillsammans med beloppet för sena avgifter.

Ju längre du förblir i standard, desto mer kommer din kreditpoäng att påverkas. Efter sex månader kan kreditkortsföretaget debitera ditt konto och skicka det till samlingar. Vid denna tidpunkt påverkas din kredithistorik och kreditpoäng allvarligt och negativt. Du kan stämmas eller tvingas gå i konkurs.

Förfaller på studielån

Att försumma studielån kan göra det svårare att få federalt studiestöd i framtiden, och hela din lånesaldo kan till och med förfalla på en gång. Den goda nyheten är att långivare för studielån vanligtvis är mycket förlåtande när det gäller att utarbeta en betalningsplan om du blir arbetslös. Det finns program för förlåtelse av lån, uppskjutande av betalning och uthållighet.

Förfaller på ett billån

Om du hoppar över mer än en betalning riskerar du att få din bil återtagen av långivaren. Det kommer att säljas på auktion och om det säljs för mindre än du är skyldig kommer du att vara ansvarig för skillnaden, plus kostnader, annars kommer du sannolikt att stämma.

Förfaller på ett inteckning

En hypotekslån innebär att du riskerar att förlora ditt hem. Innan banken eller utlåningsföretaget kan utestänga hemmet och utvisa dig, måste den lämna in ett meddelande om fallissemang till domstolen. Efter att detta meddelande har lämnats in kan du antingen göra ett avtal med långivaren eller uppdatera din inteckning genom att betala de betalningsskyldiga betalningarna. Om du inte kan ta något av dessa alternativ kommer hemmet att utestängas och du kommer att utvisas. Beroende på statens lag kan du fortfarande behöva betala på hemmet om det inte säljs för tillräckligt för att betala lånet. Du kan också vara ansvarig för kostnader.

Exakta detaljer kan variera beroende på lånetyp, men om du inte betalar ett lån kan långivare vidta ett antal åtgärder mot dig som kan förstöra din kredit och kosta dig pengar fram till pension.

Lånefall mot brottslighet

Det är viktigt att inte förväxla lånefall med brottslighet. Du förfaller på ett lån den första dagen din betalning är sen. Detta kommer vanligtvis med en sen avgift, och du kan förlora andra förmåner, till exempel avdragsperioden på ett kreditkort. Men du betraktas inte som standard förrän du är skyldig under en längre period, vilket varierar beroende på lånetyp. Konsekvenserna för att försumma ett lån är mycket allvarligare än att vara kriminella.

Vad du ska göra om du inte betalar ett lån

I stället för att inte betala ett lån är det alltid bäst att arbeta med långivaren för att hitta en lösning. Det bästa du kan göra är att kontakta din långivare så snart du tror att du kan ha problem med att göra betalningar.

Om du inte betalar ett lån är det dock några steg du kan ta. Federala studielån erbjuder flera alternativ för uppskjutande och rehabilitering av lån, och dessa betalningsprogram är vanligtvis inkomstbaserade. Hypotekslångivare kommer ofta att arbeta med dig för att undvika utestängning, och kreditkortsföretag hjälper dig att skapa betalningsplaner.

Om du hamnar för långt efter på dina skulder kan du utforska mer drastiska åtgärder som ett lånekonsolideringsprogram eller till och med konkurs. Det här är inte åtgärder som ska tas lätt, men de kan ge ett sätt att komma tillbaka på rätt spår. Var noga med att prata med en advokat först.

Viktiga takeaways

  • När du är försenad med lånebetalningar under en längre tid betraktas du som standard på ditt lån.
  • De exakta effekterna av att vara i betalning varierar beroende på lånetyp men kan inkludera skada på din kreditpoäng, förlora vissa tillgångar och svårigheten att få nya lån i framtiden.
  • Om du inte betalar ett lån bör du undersöka alternativen för skuldlättnad och återbetalningsplan med din långivare.

Ska du använda banklån för personliga lån?

Ska du använda banklån för personliga lån?

När du letar efter flexibla alternativ för finansiering när du är i nypa kan ett personligt lån vara ett bra verktyg. Men är banklån det bästa alternativet för personliga lån?

Även om en bank kan vara ett bra ställe att leta efter ett personligt lån, är verkligheten att det finns andra alternativ tillgängliga nu. Var noga med att kontrollera vad din bank erbjuder, men uteslut inte några av de andra konkurrenterna där ute. Onlinebanker och långivare är ett lönsamt alternativ till traditionella banker.

Här är vad du behöver veta när du överväger banklån för personliga lån.

För- och nackdelar med banklån

Att använda en bank för ditt lån kan ge dig personlig uppmärksamhet och tillgång. Det finns dock också nackdelar med att använda en traditionell bank för att få ditt personliga lån.

Fördelar med banklån

  • Du kan diskutera lånet och ansöka personligen och ge dig en anslutning till låneansvarig.
  • Att ansöka till en bank där du redan har ett konto kan få dig bättre villkor och tillgång.

Nackdelar med banklån

  • Kreditkrav kan vara högre med banklån.
  • Du kan betala högre priser och avgifter, eftersom en traditionell bank vanligtvis har allmänna omkostnader förknippade med tegel och murbruk.
  • Du kanske inte kan ansöka om ett lån eller prata med någon utanför ordinarie öppettider.
  • Du kan behöva vänta några dagar på ett beslut – och några till för dina pengar.

Om du inte har något emot att gå in i en bank under ordinarie öppettider och du föredrar den personliga interaktion som kommer med fysisk bank, kan en traditionell bank vara mycket vettig.

Du kan också gå med i en lokal kreditförening för att få den personliga upplevelsen. Kreditföreningar erbjuder ofta lägre räntor, eftersom deras lönsamhetsmodell skiljer sig från en banks.

För- och nackdelar med att använda en online-långivare

Istället för att få traditionella banklån kan det vara vettigt att du vänder dig till en online-långivare. Du är fortfarande föremål för kreditkrav när du använder en online-långivare, men kriterierna kanske inte är lika strikta.

Här är vad du behöver veta om online-långivare.

Fördelar med online-långivare

  • Du kan ansöka om ett lån när som helst, eftersom tillgång är 24/7 på internet.
  • Lägre omkostnader kan innebära lägre räntor än med banklån.
  • I vissa fall är kreditkraven mindre strikta. Om du har dålig kredit kan du kanske kvalificera dig för ett lån som kan hindra dig från att vända dig till en avbetalningsgivare.
  • Beslut fattas ofta snabbt och du kan vanligtvis få dina pengar på ett par dagar.

Nackdelar med online-långivare

  • Kundtjänst kan vara begränsad. Du kanske inte kan ringa och istället behöva nöja dig med onlinechatt eller e-post.
  • Representanter kanske inte alltid är lika kunniga om ekonomi som du skulle se i en traditionell bank.
  • Du måste vara uppmärksam på villkoren. Vissa online-långivare är inte mycket bättre än lönagivare.

Om du gillar bekvämligheten och användarvänligheten med att använda internet för att hantera din ekonomi, och du är bekväm med det, kan en online-långivare vara ett bra sätt att snabbt få dina pengar.

Jämför dina alternativ

Oavsett om du väljer en traditionell bank eller vänder dig till en online-långivare för dina personliga lånebehov är det viktigt att jämföra dina alternativ. Var noga med att jämföra äpplen med äpplen eftersom du tänker på följande saker:

  • Ränta på lånet
  • Terminlängd, oavsett om det är mindre än ett år eller upp till tre år
  • Det totala beloppet du ska betala tillbaka när alla avgifter och räntor har lagts till
  • Påföljder som kan uppstå om du är försenad med en betalning eller standard

I många fall kan du få en del av denna information genom att fylla i ett formulär med en online-långivare. Långivaren kommer att göra en mjuk kreditdragning och komma tillbaka med lånealternativ. Du kan sedan ta dessa lånealternativ till en traditionell bank för att se om de är villiga att matcha villkoren (eller kanske till och med erbjuda dig en bättre affär.)

Varning: Dubbelkontroll för att säkerställa att långivaren utför en mjuk kreditkontroll, vilket inte påverkar din kreditpoäng när du ger dig en räntesituation. När du fattar ditt slutgiltiga beslut och fyller i en officiell ansökan, kommer kreditgivaren att använda en hård kreditkontroll för att verifiera din kreditinformation.

I slutändan måste du välja det bästa alternativet för din situation och din komfortnivå. I vissa fall uppfyller banklån dina behov. Men det är viktigt att jämföra tre eller fyra alternativ för att säkerställa att du får bästa möjliga affär för ditt personliga lån.

Vad kommer en bra investeringsrådgivare att göra för mig?

Vad kommer en bra investeringsrådgivare att göra för mig?

Investeringsrådgivare hanterar pengar. De väljer finansiella tillgångar – som aktier, obligationer och fonder – och köper, säljer och övervakar dem sedan på ditt konto i enlighet med dina investeringsmål. Investeringsrådgivare har i allmänhet diskretionära befogenheter över ditt konto: Genom att engagera dem ger du dem allmänt tillstånd att handla åt dig utan att rådfråga dig före varje transaktion.

Vissa investeringsrådgivare arbetar på ett holistiskt sätt, tittar på alla aspekter av ditt ekonomiska liv och sammanställer en omfattande investeringsplan – ett förfarande som ofta kallas “förmögenhetsförvaltning”. Andra investeringsrådgivare har ett snävare fokus, t.ex. expertis inom utdelningsaktier eller kommunala obligationer. Det är vanligt att en kapitalförvaltningsrådgivare anställer trångt fokuserade investeringsrådgivare för att hantera vissa delar av en kunds portfölj. Han samordnar deras ansträngningar medan han agerar som poängperson för klienten.

Investeringsrådgivare vs. Finansiella planerare

Även om det finns viss överlappning skiljer sig investeringsråd från finansiell planering. Finansiella planerare hanterar frågor som sparande och budgetering, inteckningar och lån och livförsäkring; när de ger råd om investeringar är det vanligtvis fonder snarare än specifika värdepapper. Vissa finansiella planerare kan också vara aktiemäklare och kunna handla för kunder. Men de har sällan diskretionära befogenheter över ett konto.

Skillnaderna mellan de två blir ofta suddiga eftersom vissa investeringsrådgivare – särskilt förmögenhetsförvaltningen – erbjuder grundläggande finansiell planeringsrådgivning, och några erbjuder omfattande finansiell planering samt investeringsrådgivning. Precis som finansiella planerare måste investeringsrådgivare förstå dina grundläggande ekonomiska mål och kräva information om när du behöver använda dina pengar och vad du ska använda dem till. De måste samla in personliga och ekonomiska data om dig, ta dig tid att förstå din tolerans för risk, din förväntade avkastning och din ekonomiska förmåga att drabbas av eventuella investeringsförluster.

Ämnen att täcka med en investeringsrådgivare

En investeringsrådgivare som fokuserar på kapitalförvaltning diskuterar specifika frågor när du strukturerar din portfölj. I synnerhet kan hon berätta för dig:

  • Vad man ska investera i
  • Oavsett om du ska köpa aktier eller fonder
  • Om du ska investera i indexfonder eller aktivt förvaltade fonder
  • Vilka investeringar du ska använda i dina pensionskonton
  • Vilka investeringar du ska äga i icke-pensionskonton
  • Vilka risker är förknippade med varje investering
  • Vilken förväntad avkastning kan du få från din portfölj
  • Vilka typer av skattepliktig inkomst dina investeringar kommer att generera
  • Hur du kan ordna om investeringar för att minska skattepliktig inkomst
  • Vilka skatter du kommer att ådra dig när du köper eller säljer investeringar

Smalt fokuserade investeringsrådgivare

Ibland kan du behöva tjänster från en investeringsrådgivare med en specifik typ av specialitet, i motsats till en med sikte på övergripande kapitalförvaltning. Några exempel:

  • Du äger mycket av ett företags aktier och behöver hitta någon som skriver optioner eller täcker samtal på detta aktie.
  • Du ärver en stor portfölj av aktier eller obligationer och behöver hitta någon som hjälper dig att hantera dessa tillgångar eller sälja ut dem.
  • Du vill skapa en obligationsstege för pensionsinkomster och behöver hitta en investeringsrådgivare som är specialiserad på att konstruera denna typ av portfölj.

Hur investeringsrådgivare debiteras

De flesta investeringsrådgivare tar ut en årlig avgift som är en procentandel av de tillgångar som förvaltas för dina räkning. Denna andel är vanligtvis högre för mindre portföljer och krymper när portföljerna blir större. Ett generellt intervall skulle vara 2 procent per år för ett konto på 100 000 dollar, vilket minskar till 0,5 procent per år för konton som är 5 miljoner dollar eller mer.

I stället för eller utöver avgifter för kapitalförvaltning kan vissa investeringsrådgivare ta ut på något av följande sätt:

  • En timpris
  • En fast avgift för att genomföra en granskning av din befintliga portfölj
  • En kvartalsvis eller årlig retaineravgift
  • En kombination av avgifter och provisioner

Be alltid investeringsrådgivare om en klar förklaring av hur de kompenseras. Varje investeringsrådgivare är också skyldig att förse dig med ett informationsdokument, upprättat i enlighet med kraven i Securities and Exchange Commission (SEC). Officiellt kallad Uniform Application for Investment Adviser Registration and Report by Exempt Reporting Adviser, innehåller den ett avsnitt, känt som Form ADV Part 2, som avslöjar deras kompensationsformler och eventuella intressekonflikter.

Poängen

Investeringsrådgivares stilar och strategier varierar enormt. Generellt bör dock en rådgivare alltid ge en tydlig, lättförståelig beskrivning av hennes grundläggande penninghanteringssätt. Hon vill veta var alla dina investeringar och konton är – även de som hon inte förvaltar – så att din portfölj som helhet är vettig, varken duplicering eller samarbete med dina andra innehav och tillgångar. Hon kommer inte att göra rekommendationer förrän hon förstår din tidshorisont, din nivå av erfarenhet av investeringar, dina mål och din tolerans för investeringsrisk. Mer än troligt, om du inte är en kund som trivs på risk, kommer hon inte att föreslå att du lägger alla dina pengar i en enda snävt fokuserad investering, som en oljebrunn i Venezuela.

Förvaltare kontra lämplighet: varför du behöver veta skillnaden

Förvaltare kontra lämplighet: varför du behöver veta skillnaden

Det är ingen överraskning att många människor där ute är något skeptiska till att anställa en investeringsrådgivare. När allt kommer omkring har vi alla hört historierna om offren för Bernie Madoff Ponzi-programmet. Vi har tittat på filmer som “Wall Street” och “Boiler Room” som lämnar oss förvirrade över vem vi kan lita på med våra pengar.   

Så, hur väljer du en investeringsrådgivare som du kan lita på? Och hur hittar du en rådgivare som legitimt sätter ditt intresse över deras?

Om du har gjort en del undersökningar för att hitta en idealisk rådgivare kan du ha snubblat på två ord som låter som om de kan betyda samma sak, men i själva verket har mycket olika definitioner. Dessa ord är förtroende och lämplighet. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan de rådgivare som hålls enligt en förvaltningsstandard jämfört med dem som hålls på en lämplighetsstandard, särskilt innan du väljer någon som du ska lita på för att hantera dina pengar.

Viktiga takeaways

  • Olika typer av finansiella rådgivare kan hållas på olika etiska standarder för att hantera kunders pengar.
  • Förvaltare har en skyldighet att agera i deras kunders bästa.
  • En överträdelse av förvaltarplikten kan inträffa när en rådgivare som hålls enligt en förvaltningsstandard sätter sina egna intressen framför sina kunders intressen.
  • Det enklaste sättet att ta reda på om en rådgivare är förvaltare är att fråga.

Fiduciary Standard for Financial Advisors

Fiduciary Standard skapades 1940 som en del av Investment Advisors Act. Denna standard, som regleras av SEC eller statliga värdepappersregulatorer, hävdar att investeringsrådgivare är bundna av en standard som kräver att de ställer sina kunders intressen över sina egna. Följande regler faller under förvaltningsstandarden: 1

  • En rådgivare måste placera sitt intresse under kundens. 
  • Det är förbjudet för en rådgivare att köpa värdepapper för sitt konto innan de köper dem för en kund. 
  • En rådgivare måste göra sitt bästa för att säkerställa att investeringsråd ges med korrekt och fullständig information. Analysen måste vara så grundlig som möjligt.
  • En rådgivare måste undvika intressekonflikter. Som förvaltare måste en rådgivare avslöja alla intressekonflikter eller potentiella intressekonflikter. 

Om en rådgivare som är förvaltare inte upprätthåller någon av dessa standarder kan det utgöra ett brott mot förvaltningsplikten. En rådgivares klienter kan eventuellt stämma skadestånd om en överträdelse av förvaltningsplikten resulterar i ekonomiska förluster.

Vem är en förvaltare?

Tekniskt sett är en förvaltare den som har anförtrotts att följa en förvaltningsstandard i ekonomisk miljö. Om du till exempel skapar ett förtroende som en del av din fastighetsplan kan den förvaltare du utser anses vara en förvaltare.

Ur ett finansiellt rådgivande perspektiv kan en förvaltare vara en enskild finansiell rådgivare eller ett värdepappersföretag som använder den rådgivare du arbetar med. Individer som är registrerade investeringsrådgivare eller RIA: er hålls enligt en förvaltningsstandard. RIA krävs för att registrera sig hos US Securities and Exchange Commission och lämna in ett ADV-formulär.

Det här formuläret är ett offentliggörandeformulär som beskriver hur rådgivaren får betalt, deras investeringsstrategi och eventuella tidigare eller nuvarande disciplinära eller rättsliga åtgärder mot dem. Du kan söka efter och granska en rådgivares offentliggörande med SEC: s online-databas.

Obs! Registrerade investeringsrådgivare kan också ha andra professionella finansiella beteckningar. Till exempel kan en RIA också vara en Certified Financial Planner (CFP) eller en Chartered Financial Analyst (CFA).

Lämplighetsstandard för finansiella rådgivare

Även om de två termerna kan låta lika, finns det en skillnad mellan lämplighet och förtroende. Lämplighet innebär bara att göra rekommendationer som överensstämmer med den underliggande kundens bästa. Här är vad du behöver veta mer:   

  • I stället för att behöva placera sitt intresse under kundens, kräver lämplighetsnormen bara att rådgivaren rimligen måste tro att alla rekommendationer som lämnas är lämpliga för kunden, när det gäller kundens ekonomiska behov, mål och unika omständigheter. 
  • Lämplighet innebär att se till att transaktionskostnaderna inte är för höga eller att en rekommendation inte är olämplig för en kund. 
  • Överdriven handel, churning för att generera fler provisioner, eller ofta byta kontotillgångar för att generera transaktionsintäkter för rådgivaren. 
  • Behovet av att avslöja potentiella intressekonflikter är inte lika strikt ett krav som det är hos en förvaltare.
  • En investering för en kund behöver bara vara lämplig; det behöver inte nödvändigtvis överensstämma med den enskilda investerarens mål och profil.
  • Investeringsrådgivare som är avgiftsbaserade kan uppmuntras att sälja sina egna produkter innan de tävlar om produkter som kan vara lägre. Det är hur de gör sina uppdrag.

Vilka rådgivare följer en lämplighetsstandard?

Lämplighetsstandarden är oftast associerad med mäklare. En mäklare är en person eller ett företag som underlättar värdepappershandel för sina kunder. Anta till exempel att du har ett pensionskonto hos ett mäklarföretag som Fidelity eller TD Ameritrade. Dessa företag är exempel på mäklarhandlare. Du berättar för dem vilka investeringar du vill köpa eller sälja i din portfölj; de hanterar behandlingen av transaktionen.

Poängen

Om du är intresserad av att hitta en investeringsrådgivare som är skyldig att upprätthålla förvaltningsstandarden, är det bra att börja med att leta efter en avgiftsplanerare. Avgiftsplanerare och rådgivare säljer inte investeringsprodukter eller gör provisioner. Avgiftsplanerare tar ett fast pris och drivs inte av att sälja någon form av produkt. Deras råd hålls på högsta standard och de måste ställa sina kunders intressen över sina egna. 

Det skiljer sig från en avgiftsbaserad rådgivare. Avgiftsbaserade rådgivare tjänar sina pengar genom en kombination av avgifter och provisioner. Det betyder att om du köper en viss investering som de rekommenderar, tjänar de en procentsats av vad du investerar som provision.

Vad är det bästa sättet att jämföra resekreditkort?

Vad är det bästa sättet att jämföra resekreditkort?
Kreditkort på världskartabakgrund

Att ta en resa kan vara billigare när du använder ett resekreditkort för att boka det.

Om du tjänar poäng eller miles på din vistelse kan du kanske lösa in dem som en kontokredit mot flygbiljetter, hotell och andra reseköp.

Eller så kan ditt kort tillåta dig att använda dessa poäng eller miles för att boka din nästa resa. För att inte nämna, vissa resekort kommer med ytterligare förmåner som kan göra din resa bekvämare. Dessa förmåner inkluderar gratis tillgång till lounge, hotelluppgraderingar och reseförsäkring.

Men hur jämför du resekreditkort för att hitta rätt? När du letar efter ditt nästa resekort kan dessa tips hjälpa dig att hitta din perfekta matchning. 

Börja med dina behov

När du väljer ett resekreditkort är det bra att tänka på hur du använder kortet och vad du behöver göra för dig.

Till exempel kan vissa resenärer prioritera att tjäna maximala mil eller poäng på resan. Andra kan vara mer intresserade av att skaffa upp förmåner och förmåner som gratis tillgång till loungen eller en avgiftskredit till Global Entry eller TSA Precheck (snabba säkerhets- / tullprocesser).

I slutändan bör ditt beslut återspegla dina skäl för att få ett resekreditkort. Några användbara punkter att tänka på är:

  • Hur ofta du reser eller planerar att resa
  • Där du oftast bokar resor: inom USA kontra utanför USA
  • Dina typiska årliga resor
  • Vilken typ av förmåner eller fördelar kan vara mest värdefulla
  • Oavsett om du är intresserad av att få belöningar och i så fall om poäng eller mil föredras 

Sammärkta resebelöningskort

Om det är mil du är ute efter kan du luta dig mot ett kreditkort med flygbolag. Kreditkort med varumärken sponsras av två parter – kreditkortsutgivaren och ett resemärke, oftast ett flygbolag eller hotell.

Om hotellet eller flygbolagspartnern har sitt eget lojalitetsprogram kan du tjäna extra poäng eller miles genom ditt lojalitetsmedlemskap. Ofta läggs dessa extra poäng eller miles till poäng eller miles du redan tjänar vid köp med ditt kort.

Denna typ av kort kan vara mindre givande för resor om du bokar hos andra resmärken eller använder ditt kort för vardagliga köp.

En punkt att tänka på när du väger ett kort med varumärket är om du är lojal mot det specifika varumärket eller om du ofta bokar hos konkurrerande hotell eller flygbolag.

Allmänna resebelöningskort 

Om du brukar boka med mer än ett varumärke kan det vara bättre med ett allmänt resebelöningskreditkort som ger dig extra poäng eller miles på alla reseköp snarare än inköp från ett visst flygbolag eller hotell.

Allmänna resekort erbjuder fördelen med flexibilitet. Om du är osäker på vad dina resebehov kommer att bli, får du inte ett allmänt resebelöningskort till varken flygresor eller hotellvistelser.

Dessa kort finns i alla smaker, från grundläggande, blygsamma resebelöningskort som Discover It Miles till premium American Express Platinum som erbjuder flera lyxförmåner.

Jämför resekortfunktioner och fördelar

När du har identifierat vad du behöver ett resekreditkort för att göra åt dig, tänk på de specifika funktioner och fördelar som du vill att kortet ska erbjuda. 

Börja med belöningsstrukturen

Börja med att kontrollera kortets belöningsstruktur. Kommer du att tjäna en fast poängsats – till exempel 2 mil för varje dollar du spenderar på kortet – eller är belöningarna fördelade?

Om belöningar är nivåindelade, vilka utgiftskategorier erbjuder flest poäng eller miles?

Till exempel kan ett allmänt resekort ge dig 2 poäng eller miles för varje dollar du spenderar på restauranger och resor och 1 poäng på allt annat.

Hotellbelöningskort tenderar att ge flest poäng för köp du gör via deras webbplatser och på deras fastigheter. De kan också ha en sekundär bonusnivå för resor och middagar som är högre än basbelöningsgraden.

Flygkort ger dig vanligtvis en bonus för att göra inköp med dem och en basränta på 1 poäng per dollar som spenderas på alla andra inköp du gör.

Importan: Tänk på om det finns ett tak på antalet poäng eller miles du kan tjäna på köp varje år och om dessa belöningar har ett utgångsdatum.

Jämför inlösenalternativ

Titta sedan på hur du kan lösa in belöningar och eventuella begränsningar av inlösen. Sök efter datum för avstängning (datum där du inte kan boka belöningsflyg eller hotellnätter) och regler för hur du kan använda dina belöningar för att boka.

Till exempel erbjuder vissa allmänna resebelöningskort en belöningsbonus när du löser in för resor eller löser in via kortets onlinereseportal. Andra låter dig överföra belöningar till andra resepartner.

Om överföringar är tillåtna, kontrollera först överföringsvärdet. Vissa kort överför poäng på 1: 1-basis men inte alla kort gör det. Det är viktigt att du inte tappar något värde när du löser in poäng eller miles för resor.

Chase Sapphire Preferred Card är ett exempel på ett kort som ger inlösenbonusar och låter dig överföra poäng till resepartner.

När du använder dina poäng för att boka resor genom Chase Ultimate Rewards-portalen får dina poäng 25% boost. Du kan överföra dina poäng till flera resepartner till en pris av 1: 1.

Å andra sidan har poäng och mil på hotell- och flygkortkort mest värde när du löser in dem för prisnätter och prisflyg.

Obs! Titta på att resepartner finns på listan, eftersom vissa resekort kan ha mer omfattande partnernätverk än andra eller partners som passar dig bättre. 

Leta efter resetillägg

Jämför sedan resekreditkort för att se vilken typ av extra som ingår. Några av de funktioner du kan hitta med ett resekort inkluderar:

  • Inledande belöningsbonusar
  • Gratis incheckade väskor
  • Gratis tillgång till loungen
  • Gratis hotelluppgraderingar eller nätter
  • Gratis Wi-Fi medan du reser
  • Krediter för inköp under flygning
  • Avgiftskrediter för TSA Precheck eller Global Entry

Helst bör det resekort du väljer erbjuda den bästa kombinationen av belöningar och förmåner som passar dina individuella resvanor och preferenser.

Om du funderar på ett kort med varumärket, titta noga på eventuella ytterligare fördelar du kan få genom resepartnerns lojalitetsprogram.

Till exempel kan vissa hotellprogram erbjuda gratis frukost och sen utcheckning, när det är tillgängligt, för programmets medlemmar. 

Jämför kostnaden

Slutligen, när du shoppar efter resekreditkort, notera kostnaden du betalar för att ha kortet.

Börja med årsavgiften. Tänk på vad du får i utbyte mot vad du betalar. Ett premiumkreditkort kan till exempel erbjuda extremt värdefulla funktioner och fördelar, men du kanske tittar på mer än 500 dollar per år för att hålla ett av dessa kort.

Om du ska betala en årlig avgift inom det intervallet eller någon årsavgift för den delen är det viktigt att se till att det du får tillbaka från kortet balanserar kostnaden för att använda det.

Jämför sedan utländska transaktionsavgifter. Dessa avgifter gäller för köp som görs utanför USA. Det finns många resekreditkort som inte tar ut denna avgift, men vissa gör det. Så det är viktigt att vara medveten om vad du kommer att betala för utländska inköp om du ofta reser utomlands.

Slutligen, titta på den årliga procentsatsen eller april, som representerar den årliga kostnaden för att balansera på ditt kort. Ju högre april, desto mer kommer dina inköp att kosta om du har en balans mot att betala din räkning till fullo varje månad.

Du ska aldrig ha ett saldo månad till månad på ett kreditkort – det är dyrt. Om du gör det med ett resebelöningskort elimineras alla belöningsfördelar du har tjänat.

Poängen

Att välja rätt resebelöningskredit beror på dina resepreferenser och dina dagliga utgiftsvanor.

Försök hitta det kort som ger dig de resförmåner du kan dra nytta av. Leta efter alternativ som ger belöningar för kategorier där du spenderar pengar.

Och slutligen, överväga hur mycket årsavgiften kommer att kosta dig. Det är viktigt att du utnyttjar tillräckligt med belöningsflyg, belöningsnätter och förmåner för att göra årsavgiften värt det.