Mange tout dyder lager investere, spesielt fordi historien viser at aksjemarkedet har gitt en av de største kildene til langsiktig rikdom, med beregnet avkastning på gjennomsnittlig 10 prosent per år de siste 100 årene. Investorer som holder aksjen på lang sikt, eie aksjer i et lavkost indeks, reinvestere utbytte, dra nytte av skatteregler, og la compounding gjøre alle de tunge løftene har sett best avkastning.
Over den samme 100-års periode, inflasjon i gjennomsnitt 4 prosent, og etterlater en beskjeden, men konsekvent seks prosent realavkastning. Bedriftens rådgiver Duff & Phelps produserer aksjer, obligasjoner, regninger, og Inflasjon (SBBI) årbok (tidligere Ibbotson SBBI Yearbook ), som utarbeider omfattende data om disse er tilbake i sin årlige publikasjon.
Aksjer Ikke alltid fornuftig
Selv om en seks prosent etter inflasjon avkastning høres ganske grei, ifølge en studie utført av investeringsanalyseselskapet Morningstar, i en periode på 10 prosent (før inflasjon) markedsavkastning, den gjennomsnittlige investor faktisk tjente kun 3 prosent netto avkastning . Dårlig investere valg, altfor hyppig handel, høye kostnader meglere, aksjefond salgs laster, og en rekke andre avgifter og feil i hemmelighet smuldret bort de fleste av de investere fortjenesten. Holde et øye på hver av disse faktorene krever tid, krefter og kunnskap, å overbevise noen til å se etter andre investere alternativer til lager.
Noen mennesker har ikke lyst eller temperament til å investere i aksjer. Mens dette kan handicap deg med ett verktøy i rikdom-bygningen verktøykasse mindre, kan din ærlige selvvurdering også hjelpe deg å unngå fremtidige investere feil. Du kan fortsatt investere pengene dine i flere andre typer eiendeler for å tjene en retur, redusere risikoen og diversifisere din portefølje.
For de som er nye til å investere som fortsatt spørsmålet deres interesse for aksjer, hvordan vet du om du vil være bedre å hoppe lager investere? Se etter disse tegnene:
Du får fysisk syke ser aksjekurser faller som andre investorer panikk i stedet for å se det som en mulighet til å bli beslaglagt.
Du kan ikke forklare hva budet pris / salgskurs og spredning / market maker er eller gjør.
Du mister søvn og bekymrer seg mye over å eie aksjer.
Du har tenkt, eller sa at “aksjemarkedet er som et casino.”
Du tror en aksjesplitt er en bonus (faktum: det er meningsløst).
Du forstår ikke hvordan, i noen situasjoner, kan en $ 100 000 per aksje aksje være billigere enn en $ 3 per aksje lager.
Du kan ikke lese et resultatregnskap og balanse.
Du kan ikke få følelsen av en årlig rapport eller 10K.
Du vet ikke hva inntekt levere er.
Du vet ikke hva prisen-til-inntjening forholdet er.
Aksjemarkedet er lik-mulighet for alle som ønsker å tilegne seg kunnskap eller finne en god megler for å hjelpe dem å investere, men hvis de ovennevnte tegn appellerer til deg, er det lurt å sjekke ut alternative steder å investere dine hardt opptjente dollar .
Noen populære alternativer
Hvis du ønsker å tjene en god etter-skatt, netto-of-inflasjon avkastning uten å investere i aksjer, er to populære og rimelige alternativer å eie en virksomhet som du driver og eie en portefølje av eiendoms eiendeler som genererer leieinntekter.
Hver investering har sin egen personlighet quirks, og ikke å ta motet ville være bedriftseiere, men det tar en unik, variert kompetanse til å være en lønnsom virksomhet operatør. Noen svært intelligente mennesker, hvis de måtte kjøre en enkel virksomhet som en Dunkin’ Donuts franchise, ville være konkurs i et år. Du trenger en oppmerksomhet på detaljer, et øye for kostnadskontroll, kjennskap til når du skal investere i kapitalkostnader som forbedrer kundeopplevelsen og øke fortjenesten, og et system for å overvåke avkastningen tjent på din totale investerings samtidig beskytte kontantstrøm, vetting ansatte, håndtering virksomheten lisenser, og sette de rette rådgivere på plass. Noen mennesker føler begeistret og inspirert av utfordringen, mens andre føler seg utmattet bare å lese om alt som småbedrifter eierskap krever.
Mange investorer bevege seg mot å kjøpe og forvalte eiendomsinvesteringer fordi de er konkrete og kan tilby en ganske passiv form for inntekt. Mange sub-spesialiteter finnes for de som investerer i fast eiendom, herunder individuelle leie hus, boligblokker, lagringsenheter, bilvask, kontorbygg, industribygg, og selv eiendomsmegling alternativer eller skatt lien sertifikater. Hver investering har sine egne fordeler og fallgruver, som appellerer til forskjellige typer mennesker.
Ikke alle liker Eiendom eller private bedrifter
La oss si at du allerede har penger bundet opp i eiendom, og har din egen bedrift, eller kanskje begge disse alternativene høres lite appellerende eller uinteressant. Du bør kanskje vurdere noen andre typer aktiva, som sølv og gull, kontanter og kontantekvivalenter som pengemarkeds kontoer eller banksertifikater, valuta eller høyverdig selskapsobligasjoner. Hver av disse investeringsmuligheter har sin egen læringskurve, egen risikoprofil og sitt eget utvalg av avkastning.
Når du vurderer dine ikke-lager investeringsvalgene, husk en av kardinal reglene for å investere: Aldri investere penger som du ikke har råd til å tape. Som blir sagt, bestemme hvor mye tid du vil ha pengene dine låst inn investeringen din, og legg merke til likviditeten i eiendelen marked. For eksempel kan du kjøpe og selge offentlig lager på et øyeblikks varsel fordi markedet har så mange villige kjøpere og selgere. På den andre ytterligheten, hvis du investert pengene dine i edelstener, collectible mynter og klassiske biler fordi disse markedene har mindre aktivitet, vil det kreve mer tid til å ta ut din investering i tilfelle du trengte pengene raskt. Eiendom og eide bedrifter har en lignende utfordring, selv om de gjør for mer pålitelige sikkerhet kilder hvis du trenger å ta et lån i en nødsituasjon.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hva bør din portefølje se ut i 30-årene, 40-årene, og 50-tallet?
“Det er ikke hvor mye penger du gjør, men hvor mye penger du beholde, hvor vanskelig det fungerer for deg, og hvor mange generasjoner du holde det for.” – Robert Kiyosaki
Begynne å investere så snart du kan, og du vil nyte tiden magiske kraften i compounding. Den største fordelen i å investere er tid, så den yngre du begynner å investere, jo mer tid til å ha for din første dollar for å vokse og sammensatte.
Men hvordan du investere vil avhenge mye av hvor du er i livet, og din portefølje vil se vesentlig forskjellig avhengig av hvor du er i livet.
Her er de investeringene du bør gjøre i løpet av hvert tiår av livet ditt.
De beste investeringene for dine 30-årene
Hvis du er i 30-årene har du 30 år eller mer å tjene på investeringen markeder før du sannsynligvis til å trekke seg tilbake. De midlertidige nedgang i aksjekursene vil ikke skade deg mye fordi du har år å hente inn eventuelle tap. Så, hvis magen kan håndtere aksjeprisvolatilitet, nå er det på tide å investere aggressivt.
Invester i din arbeidsplass 401 (k) eller 403 (b)
De fleste ansatte nyte målrettet innsats fra sin arbeidsgiver for alle investeringer i denne kontoen. Det er gratis penger! Skyt for å bidra 10 prosent til 15 prosent av lønnen din nå, for å sette deg opp på en sikker økonomisk fremtid.
Invester i en Roth IRA
Hvis du ikke har en 401 (k), eller du ønsker å bidra med mer penger til pensjonisttilværelsen, sjekk ut skattestilte Roth IRA. Hvis du oppfyller visse inntekt retningslinjer du kan investere opp til $ 5500 i etter skatt dollar.
Fordelen med Roth er at pengene vokser skatt utsatt og i motsetning til 401 (k), vil du ikke skylder noen skatter når du trekke midlene i pensjonisttilværelsen.
Invester i meste aksjefond, med noen Obligasjoner
På lang sikt , har aksjeinvesteringer slått de av obligasjoner og kontanter. Fra 1928 gjennom 2016, S & P 500 returnert et årlig gjennomsnitt på 9,53 prosent, 10-års Treasury binding oppnådd 4,91 prosent per år og 3 måneder vekselen (en kontant proxy) ga 3,42 prosent.
Mens obligasjoner er mer stabil, vil du ikke slå aksjer hvis du ønsker å mangedoble pengene dine på lang sikt.
Så, hvis du er relativt risikere tolerant, bør du investere 70 prosent til 85 prosent i aksjefond og resten i obligasjoner og kontantinvesteringer. Eller, hvis du ønsker å gå den enkle veien, velger en dato aksjefond og dine eiendeler vil begynne mer aggressive når du er yngre og automatisk bli mer konservativ når du beveger deg nærmere avgang.
Invester i Real Estate
Du kan investere i et hjem, hvis du tror du vil bli satt i minst 5 + år. Eller vurdere å investere i en eiendom til leie eller REIT fond. Med de lave dagens rente, hvis du ikke er i en av de store overprisede eiendomsmarkeder som New York til San Francisco, kan det gjøre godt personlig og økonomisk fornuftig å kjøpe fast eiendom.
Invester i deg selv
30-årene er en flott tid å få det avansert grad eller bulk opp arbeid ferdigheter. Hvis du kan øke din lønn i 30-årene, vil du ha flere tiår sammensatte inntektene.
De beste investeringene for din 40-årene
Hvis du er sent til sparing og investering fest, nå er det på tide å sette pedalen til medalje og gjøre disse livsstils avveininger. Tross alt, trenger du ikke ønsker en fremtid i barnas kjelleren, gjør du?
Invester i din arbeidsplass 401 (k) eller 403 (b)
Du må supercharge din sparing og investeringer for å forberede seg på pensjonisttilværelsen. Hvis du ennå ikke har lagret i din arbeidsgivers pensjonsordning, starte nå. Hvis du har vært å investere i 401 (k), strever for å investere maksimalt $ 18.000 per år.
Hvis start i en alder av 40 og treffer maks $ 18 000 årlige målet, deretter med en 6 prosent årlig avkastning, etter 67 år kommer du til en million dollar nest egg. Det kan ikke være nok til å gå av med pensjon når inflasjon og lengre levetid blir tatt hensyn til, men en million dollar er et veldig fint utgangspunkt.
Asset Allocation
Aktivaallokering i dine 40-tallet vil helle mer mot obligasjoner og renteinvesteringer enn i 30-årene. Selv om forholdet mellom aksjeinvesteringer til obligasjonsinvesteringer varierer avhengig av risikoen komfort. Den konservative, risikoavers investor kan være komfortabel med en 60 prosent aksjer og 40 prosent obligasjons tildeling.
Jo mer aggressiv investor i sine 40-tallet kan være greit med en 70 prosent til 80 prosent aksjeallokering. Bare husk, jo flere lager beholdninger du har, jo mer volatile din investeringsportefølje.
Sørg for å inkludere bredt diversifiserte internasjonale aksjefond og REITs i investeringen mix. Og stikker med lav-fee indeksfond vil holde investeringskostnadene i sjakk.
De beste investeringene for Dine 50s
Nå er det på tide å undersøke dine fremtidige mål og utforske din nåværende og ønskede fremtidige livsstil. Undersøke din nåværende inntekt, forventede inntekter og skattesituasjon. Resultatene av analysen vil påvirke de beste investeringene i 50-årene.
Hvis du er på rett spor for pensjonering deretter fortsette å gjøre det du begynte i tidligere tiår. Som du øke noe til tidspunktet for pensjonering, vil du pleier å ringe tilbake aksjefond eksponering og øke bevilgningen til obligasjoner og kontanter. De spesifikke prosenter vil bli bestemt av hvor mye og når du forventer å dyppe i dine investeringer. Hvis du forventer å pensjonere seg ved 67 og motta trygd og andre inntektskilder, kan du utsette bruke dine investeringer. I så fall kan du være litt mer aggressiv med å investere i 50-årene. Hvis ikke, vil 60 prosent aksjeinvesteringer og 50 prosent obligasjoner er en god blanding for de fleste investorer.
Planlegg merinntekter strømmen
Undersøke skape investerer inntektsstrømmer. Skifte noen av dine investeringer i høyere utbytte betale aksjer og obligasjonsfond. Tenk REITs med saftigere utbyttebetalinger i tillegg. På den måten kan du strukturere din portefølje til å kaste av noen lommepenger i pensjonisttilværelsen.
Til syvende og sist, hvordan du investerer i hvert tiår er diktert av fremgangen du gjør mot dine finansielle mål. Begynn å spare og investere så tidlig som mulig for å sikre din økonomiske morgen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vi bruker penger for mange mål: pensjonering, utdanning, separate besparelser mål, dag-til-dag utgifter, og listen fortsetter.
Hvor bør du holde penger?
De fleste holde pengene sine i en sparekonto, med sine månedlige utgifter holdt i en brukskonto eller nettbanker. Andre tror ikke på banker (spesielt yngre generasjoner), og holde på pengene sine i konvolutter.
I mellomtiden gjør masse folk ikke innser hvor mange alternativer tilgjengelige for å holde resten av pengene sine organisert, eller formål som ulike kontoer kan ha.
Vi kommer til å gå gjennom noen av de mest populære alternativene når det kommer til hvor du bør holde pengene dine slik at du kan sette det der det teller mest.
daglige Utgifter
Når du trenger tilgang til pengene dine med en gang for daglige utgifter, er det lurt å holde den i din brukskonto slik at du kan bruke debetkort til å betale for ting. (Alternativt, selvfølgelig, kan du bare ta med kontanter og holde den i lommeboka.)
Men alltid sørge for å holde en buffer i din brukskonto for å unngå overtrekking avgifter. For eksempel si at du glemte du hadde en månedlig regning som blir trukket fra kontoen din, og kjøpe lunsj resulterer i en negativ balanse. Du vil bli truffet med en kassekreditt avgift, avhengig av politikken til banken din.
Battle of the Banks
Har du ikke en konto ennå, eller tenker på å bytte banker? Mange er ikke klar over at det finnes massevis av muligheter når det kommer til hvilke institusjoner som du holder pengene med, som murstein og mørtel banker og de “store navnene” er det som ofte kommer til tankene.
Det er samfunnet banker, online-bare banker og kreditt fagforeninger, for å nevne noen. Innenfor disse, kan det være belønning kontoer (med insentiver), høyrentekontoer og mer.
Med så mange alternativer, kan det være vanskelig å velge, så her er en ting du må huske på: å velge banken med minst mulig kostnad.
Du skal ikke behøve å betale månedlige vedlikeholdskostnader til en bank bare for å holde pengene dine der.
Oftere enn ikke, online-bare banker, samfunnet banker og kreditt fagforeninger har minst mulig kostnad. Online-only banker har lav overhead fordi det er ikke fysiske steder, og de er veldig praktisk. Samfunnet banker og kreditt fagforeninger er fokusert på de menneskene de tjener, og er mye mer skånsom med renter og gebyrer.
Dessverre, med noen av de store navnene der ute, du kommer til å møte en haug med avgifter, minimum innskudd og balanserer, og andre krav. Bank skal være enkelt, så les den fine print første.
Emergency Fund
Mange folk holde sine nødsituasjon fondet samlet inn med deres generelle besparelser, men dette kan være en feil, avhengig av hvor mye selvkontroll du har.
Nødstilfelle midler skal kun være tilgjengelige når det er en reell nødsituasjon. Problemet er at alle har en annen definisjon av hva som utgjør en nødssituasjon. De fleste eksperter sier at krisefond er for ting du ikke kan forutse på forhånd, eller for Dire situasjoner, som tap av en jobb. Derfor, som ønsker å kjøpe nye klær, men ikke har nok penger på bankkontoen din, er ikke en nødsituasjon.
Det er ikke et behov eller avgjørende for overlevelse.
Hvis du ikke kan stole på deg selv å forlate nødstilfelle fondet alene før du faktisk trenger det, så bør du åpne en sparekonto i en annen institusjon fra din vanlige sparekonto.
Hvorfor? Fordi flere skritt du må ta for å få tilgang til midlene, jo mindre sannsynlig er det for deg å prøve og bruke dem når du ikke burde.
Et alternativ er å sette opp en online-bare sparekonto. De er vanligvis mye raskere og enklere å åpne og det krever ikke kommer til en gren. I tillegg vil du aldri bli fristet til å fysisk gå til ATM å ta ut penger, men du kan fortsatt overføre midler når de trengs.
Langsiktig sparing mål
Så, hva om spare målene du har som kommer til å ta tre til fem år, eller mer, for å oppnå?
Du ønsker kanskje å åpne opp separate sub-sparekontoer for hver av disse.
Hva er en under sparekonto? Enkelte banker lar deg åpne opp en hoved sparekonto, med “sub” kontoer knyttet til den. Så du kan bruke dine viktigste sparekonto for kortsiktig sparing, og åpne opp forskjellige sub-kontoer for ting som reise, en ny datamaskin, en ny bil, etc.
Det kan være lurt å skille besparelser mål. Hvis du har ett hoved sparekonto med en total på $ 20.000, men du sparer for et bryllup, en ned betaling på en bil, sammen med en ferie, hva gjør du? Du kan finne det vanskelig å prioritere dine individuelle mål.
Å ha separate kontoer spesielt øremerket for hvert mål gjør det lettere å fortelle når du har nådd dem, og ta pengene ut ikke forstyrrer de andre målene. Så for eksempel, la oss dele det $ 20.000 opp. Du har $ 10 000 i “bryllup” konto, $ 7000 i din “bil forskuddsbetaling” konto, og $ 3000 i “ferie” konto.
Målet for hver enkelt er $ 20 000, $ 10 000, og $ 3000 henholdsvis. Du innser at du har truffet din ferie besparelser mål, slik at du viderekoble de pengene du sparer mot ferien til bilen ned betalingskonto, og begynne å planlegge turen.
Hvis du hadde den opprinnelige lump-sum av $ 20 000 på kontoen din, kan du ha vært nølende til å trekke tilbake noe av det for ferien, siden du jobber med to andre viktige mål.
Mange banker, spesielt nettbanker, vil tillate deg å åpne en ubegrenset mengde sub-sparekontoer. Derfra kan du sette opp automatiske overføringer fra din brukskonto til hver av disse sparekontoer.
Medium-Term Savings
Vi snakker ikke om å spare for mål her. I stedet, disse alternativene er for de som allerede har en anstendig mengde penger spart, men er ikke ute etter å investere det på lang sikt (5+ år).
Hvis du leter etter et sted å parkere pengene dine for et par år, kan pengemarkedet kontoer og CDer (Certificate of Innskudd) være svaret. Disse sparekontoer er ment å ha høyere rente enn vanlige sparekontoer.
Hvis du velger å åpne en Money Market konto eller CD, er det et par ting du bør forstå på forhånd. Pengemarkedet kontoer er som en hybrid av kontroll og sparekontoer, som du kan skrive en begrenset mengde sjekker fra en. Pengemarkedet kontoer også investere i verdipapirer, i motsetning til vanlige sparekontoer, som er grunnen til at du kan være i stand til å få bedre rente.
CDer er annerledes ved at de har faste forfall, noe som betyr at når du åpner en, må du holde dine penger i det for en bestemt tidsperiode. Dermed, hvis du trenger å ta pengene ut før CD har modnet, vil du møte en tidlig tilbaketrekking straffen. Mengden av straffen er avhengig av betingelsene i CD. Med det sagt, CDer er vanligvis ikke en god idé for nødstilfelle midler fordi du ønsker at pengene skal være tilgjengelig uten straff når du trenger det.
Begge disse kontoene kan også kreve høyere åpningsbalanse enn vanlige sparekontoer. For eksempel kan du ha $ 10 000 for å plassere inn på konto når den er åpen, mens noen sparekontoer kan åpnes med så lite som $ 10.
pensjonering Savings
Uansett hvor du er i din karriere, bør du gjøre å spare til pensjonisttilværelsen en prioritet. Sette opp automatisk fradrag fra lønnen din er en av de enkleste måtene å gjøre dette. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, se nærmere september IRAS.
Så lenge du ikke tjener latterlig mye penger, bør du være kvalifisert til å åpne en IRA, noe som er viktig hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr en 401 (k). Penger kan ikke trekkes tilbake fra en IRA uten straff inntil du når 59 år og en halv, med mindre det er en spesiell situasjon, som å kjøpe din første huset. Du kan også ta ut bidrag du har gjort i en Roth IRA uten straff.
401 (k) s er like i at du vil møte straffer for tidlig uttak, men den gode tingen om en 401 (k) er at din arbeidsgiver kan tilby for å matche dine bidrag opp til et visst beløp. Standard økonomisk rådgivning sier å bidra til kampen, og avhengig av hvor stor returnere 401 (k) produserer, kan det være lurt å bidra resten til en IRA (siden du har mer kontroll og fleksibilitet med midler).
Besparende for Education
Ønsker du å betale for barnets utdanning? Da tenker om å åpne en 529 spareplan, som denne kontoen er spesielt for å spare for noen fremtid utdanning. Du kan åpne den for enhver mottaker – ikke bare barnet, men et barnebarn, venn eller slektning.
Hvis du har vært å spare penger i en vanlig sparekonto, kan det ikke være nok til å overvinne inflasjon. Hvis barnet ditt er yngre og har fortsatt en lang vei å gå før college, er kostnaden for undervisning kommer til å stige, og du ønsker å sette pengene dine et sted som kan holde opp, og skattefordeler av en 529 er svært viktig.
529 planer er sponset av individuelle stater eller statlige etater, og kan åpnes med en rekke finansinstitusjoner. Du vil komme over to typer planer: forhåndsbetalt og sparing. Noen eksperter anbefaler mot forhåndsbetalt planer for en rekke årsaker, så sørg for å gjøre noen undersøkelser før du bestemmer hvilken som er best for deg.
Du kan heller ikke begrenset til din egen statens 529 Plan, så det er viktig å shoppe rundt og sammenligne avgifter og den historiske ytelsen til ulike fond. Noen stater har insentiver, og 529 planer har også mange skattefordeler.
Hold Your Money Organisert
Som du kan se, er det nok av valgmuligheter når det kommer til hvor du bør holde pengene dine. Du trenger ikke tonnevis av forskjellige kontoer, men sørg for at kontoene du har er møte dine finansielle behov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En vanlig måte å skape pensjon inntekt er å konstruere en portefølje av aksje- og obligasjonsindeksfond (eller arbeide med en finansiell rådgiver som gjør dette). Porteføljen er konstruert for å oppnå en respektabel langsiktig avkastning, og underveis, følger du en foreskrevet sett av abstinens rente regler som vanligvis vil tillate deg å ta ut 4-7 prosent i året, og i noen år, økning uttaket for inflasjon.
Konseptet bak “total return” er at du er målrettet mot en 10 til 20-års gjennomsnitt årlig avkastning som møter eller overgår din uttakshastighet. Selv om du er målrettet mot et langsiktig gjennomsnitt, i ett år avkastningen vil avvike fra det gjennomsnittlig ganske mye. For å følge denne type investeringer tilnærming, må du opprettholde en diversifisert tildeling uavhengig av år-til-år-og nedturer av porteføljen.
Du tar uttak ved hjelp av det som kalles en systematisk tilbaketrekningsplan. Vær forsiktig med hvordan du prosjektet til potensielle resultat når vanlige uttak kommer ut i pensjon sekvensen av markedsavkastning kan påvirke utfallet.
Det finnes mange varianter til en totalavkastning investeringsstrategi som tid segmentering og balanse matching, hvor trygge investeringer er vant til å møte på kort sikt kontantstrøm behov, og vekstorienterte investeringer brukes til å finansiere fremtidige kontantstrøm behov.
Den totale avkastningen tilnærmingen er best brukt av erfarne investorer, de som liker å administrere sine penger og har en historie med å lage logiske, disiplinerte beslutninger, eller ved å ansette en rådgiver som bruker denne tilnærmingen. Når det gjøres riktig, er en samlet avkastning portefølje en av de beste pensjonisttilværelse investeringene du kan gjøre.
2. Bruk Retirement Income Funds
Retirement fond er en spesialisert type aksjefond. De automatisk fordele pengene dine på tvers av en diversifisert portefølje av aksjer og obligasjoner, ofte ved å eie et utvalg av andre fond. Investeringene styres med mål om å produsere månedlig inntekt som distribueres til deg. Disse midlene er konstruert for å tilveiebringe en alt-i-ett-pakke som er utformet for å oppnå et bestemt mål.
Noen fond har et mål om høyere månedlig inntekt og kan bruke noen rektor til å møte sine utbetalings mål. Andre fond har lavere månedlig inntekt mengde kombinert med et mål om å bevare hovedstol.
Med en pensjonisttilværelse inntekt fond, beholder du kontrollen over rektor og får tilgang til pengene dine når som helst. Selvfølgelig, hvis du trekker tilbake noen av rektor, din fremtidige månedlige inntekter vil deretter gå ned.
3. Umiddelbar livrenter
Alle årsavgiftene er en form for forsikring snarere enn en investering. Jeg har dem på beste pensjonisttilværelse investering listen fordi deres formål er å produsere inntekt og det er det du trenger i pensjon.
Med en umiddelbar annuitet, er du sikrer din fremtidige inntekt. I bytte for en engangsbetaling, er det forsikringsselskapet som gir deg garantert inntekt for livet (eller for noen annen avtalt tidsramme). Garantien er like sterk som kvaliteten på forsikringsselskapet som utsteder det.
Det er faste umiddelbar livrenter samt variable umiddelbare livrenter. Noen tilbyr inntekt som vil øke med inflasjonen, selv om det betyr at du vil begynne å motta en lavere månedlig beløp.
Du kan også velge begrepet av livrente, for eksempel en 10-års utbetaling, et felles liv utbetaling (aktuelt dersom du er gift og ønsker inntekt for noen av dere som kan være langvarige) eller et enkelt liv utbetaling.
Umiddelbar livrenter kan være en god løsning for de som ikke har mange andre kilder til garantert inntekt, for de som har en tendens til å være over-spenders (som betyr at de kan tilbringe en lump sum penger altfor fort, og da har ingenting til venstre) og for enkelt folk med lang forventet levealder.
4. Kjøp Obligasjoner
Når du kjøper en obligasjon, låne deg pengene dine til enten regjeringen, et selskap eller en kommune. Låntakeren forplikter seg til å betale renter for en viss tid, og når obligasjonen forfaller din viktigste er returnert til deg. Renteinntekter, eller avkastning, får du fra en obligasjon (eller fra et obligasjonsfond) kan være en jevn kilde til pensjon inntekt.
Obligasjoner har kvalitet karakterer for å gi deg en idé om den finansielle styrken til utstederen av obligasjonen. Det er kortsiktig, mellomlang sikt, og langsiktige obligasjoner. Det er også bindinger med flytende rente, kalt rente, samt høy avkastning bindinger flytende, som betaler høyere kupong priser, men som har en lavere kvalitet vurdering. Obligasjoner kan kjøpes som en pakke i form av en obligasjon aksjefond eller obligasjon børshandlede fond, eller du kan kjøpe individuelle obligasjoner.
I pensjon, kan enkelte obligasjoner brukes til å danne en obligasjon stige med forfall satt til å matche dine fremtidige kontantstrøm behov. Denne investeringen strukturen er ofte referert til som balansetilpasning eller tids segmentering.
Den prinsipielle verdi av bindinger vil svinge som renten endres. I en stigende rente miljø, kan du forvente eksisterende obligasjonsverdier å gå ned. Hvis du har planer om å holde obligasjonen til forfall viktigste svingninger vil ikke saken. Hvis du eier en obligasjon aksjefond og trenger å selge den til å bruke midlene til levekostnader, vil rektor svingninger saken.
Kjøpe obligasjoner for inntekts de produserer og / eller for garantert rektor du får når de forfaller-ikke kjøpe dem forventer høy avkastning, eller forventer å få en gevinst på verdistigning.
5. Leie Eiendom
Leie eiendommen kan gi en stabil inntektskilde, men det vil være behov for vedlikehold, og når du har fast eiendom, vil du nødvendigvis medføre uforutsette utgifter. Før du kjøper eiendom til leie må du beregne alle mulige utgifter du kan pådra deg over forventet tidsrammen du har tenkt å eie eiendommen. Du må også faktor i ledighet-no eiendommen vil bli leid ut 100 prosent av tiden.
Investeringseiendom er en bedrift, ikke en bli-rik-raskt proposisjoner. For de med fast eiendom erfaring, eller de som ønsker å sette i gang for å gjøre det en bedrift utleie fast eiendom kan gjøre en stor avgang investering.
Hvis du er usikker på hvor du skal begynne, kan du vurdere å lese bøker om eiendomsmegling investere, snakke med erfarne investorer, og bli en real estate investering klubb.
Ikke gå ut og begynne å investere i fast eiendom uten å gjøre lekser. Jeg har sett folk hoppe på fast eiendom bandwagon rett og slett fordi de visste at en venn eller nabo som gjorde det veldig bra med eiendomsmegling. Din venn eller nabo kan ha kunnskap eller erfaring som du ikke har. Komme inn en investering fordi noen andre var vellykket med det er ikke den rette grunn til å gjøre det.
6. Variable Livrente med en levetid inntekt Rider
En variabel livrente er ikke den samme type investering som en umiddelbar annuitet. I en variabel livrente, går pengene inn i en portefølje av investeringer som du velger. Du deltar i gevinster og tap på disse investeringene, men for en ekstra avgift, kan du legge garantier, kalt ryttere. Tenk på en rytter som en paraply-du trenger kanskje ikke det, men det er der for å beskytte deg i et worst-case scenario.
Kjørere som gir inntekt går av mange navn som stue nytte ryttere, garantert abstinens fordeler, livet minsteinntekt ryttere, etc. Hver har en annen formel som bestemmer hva slags garanti blir gitt. Variable livrenter er komplekse, og jeg har funnet ut at mange av de som tilbyr dem ikke har en god forståelse av hva produktet gjør og ikke gjør. Riders har avgifter, og jeg ser ofte variable livrenter med samlede honorarer kjører om 3-4 prosent i året. Det betyr å gjøre noen penger investeringene må tjene tilbake avgifter og litt til.
En annuitet er et forsikringsprodukt. Tenkt planlegging som må gjøres for å avgjøre om du bør forsikre noen av inntekten. Hvis svaret er ja, så må du finne ut hvilken konto for å kjøpe livrente i (en IRA eller ved å bruke ikke-pensjonering penger), hvor inntekten skal beskattes når du bruker den, og hva som skjer med livrente når du dør .
Jeg sjelden ser skikkelig planlegging gjort før kjøp av variable livrenter. Dessverre, altfor ofte livrente er kjøpt fordi noen hadde kontanter og en selger foreslo de setter sine penger inn i en variabel livrente produkt. Det er ikke økonomisk planlegging.
7. Hold Noen trygge investeringer
Du ønsker alltid å beholde en del av din pensjonisttilværelse investeringer i trygge alternativer. Det primære målet for enhver trygg investering er å beskytte det du har i stedet for å generere en høy løpende inntekt.
Jeg anbefaler alle pensjonister har noen en reserve-konto (en nødsituasjon fondet). Denne kontoen skal ikke inngå som en eiendel tilgjengelig for å produsere pensjon inntekt. Det er det som et sikkerhetsnett; noe å slå til for uforutsette utgifter som kan komme opp i pensjonisttilværelsen.
Også, hvis du er usikker på hva du skal gjøre med pengene dine, parkere den i en sikker investering, mens du tar deg tid til å gjøre en utdannet beslutning. Altfor mange mennesker jag å sette pengene sine inn i en investering, fordi de føler at det ikke bør bli sittende i banken for lenge. De ender opp med å lage et rush beslutning, som er aldri en god idé.
Making tenkt, godt informerte investeringsbeslutninger tar tid. Mens du utdanne deg selv eller intervjue rådgivere det er helt greit å parkere pengene dine et trygt. Ingen anerkjente faglige kommer til å presse deg til å gjøre en rask investeringsbeslutning. Hvis du føler deg presset du ikke kan gjøre med noen som har dine beste interesser i tankene.
8. inntekt produsere lukkede fond
Flertallet av lukkede fond er designet for å produsere månedlig eller kvartalsvis inntekt. Denne inntekten kan komme fra renter, utbytte, dekket samtaler, eller i noen tilfeller fra en avkastning på rektor. Hvert fond har et annet objektiv; noen egne aksjer, andre eier obligasjoner, noen skrive dekket samtaler for å generere inntekter, andre bruker noe som kalles et utbytte fange strategi. Sørg for å gjøre research før du kjøper.
Noen lukkede fond bruke utnytte-betyr at de låne mot verdipapirene i fondet til å kjøpe mer inntekt produsere verdipapir og er dermed i stand til å betale en høyere yield. Utnytt betyr økt risiko. Forvent rektor verdien av alle lukkede fond å være ganske volatile.
Erfarne investorer kan finne lukkede fond for å være en passende investering for en del av sin pensjonisttilværelse penger. Mindre erfarne investorer bør unngå dem eller eier dem ved hjelp av en porteføljeforvalter som spesialiserer seg på lukkede fond.
9. Utbytte og utbytte Midler
I stedet for å kjøpe enkeltaksjer som betaler utbytte, kan du velge en utbytteinntekter fond, som skal eie og forvalte utbytte betalende aksjer for deg. Utbytte kan gi en jevn kilde til pensjon inntekt som kan stige hvert år hvis selskapene øke utbytte utbetalinger-men i dårlige tider, utbytte kan også bli redusert eller stoppet helt.
Mange børsnoterte selskaper produserer det som kalles “kvalifisert utbytte”, som betyr at utbyttet beskattes med en lavere skattesats enn alminnelig inntekt eller renteinntekter. Av denne grunn kan det være mest skatteeffektivt å holde midler eller aksjer som produserer kvalifiserte utbytte innenfor non-avgang kontoer (som betyr ikke inne i en IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Vær forsiktig med utbytte betalende aksjer eller fond med avkastning som er ganske høyere enn det som synes å være den gjennomsnittlige hastigheten. Høy avkastning er alltid ledsaget av ytterligere risiko. Hvis noe er å betale en betydelig høyere avkastning, er det å gjøre det for å kompensere for at du tok på seg ekstra risiko. Ikke investere uten å forstå risikoen for at du tar.
10. Real Estate Investment Trusts (REITs)
En eiendomsmegler investering tillit, eller REIT, er som et verdipapirfond som eier fast eiendom. Et team av fagfolk forvalter eiendommen, samle husleie, betale utgifter, samle et forvaltningshonorar for å gjøre det, og fordele den resterende inntekt til deg, investor.
REITs kan spesialisere seg på én type eiendom, for eksempel boligblokker, kontorbygg, eller hoteller / moteller. Det er ikke-børsnoterte REITs, vanligvis selges av en megler eller registrert representant som mottar en provisjon, samt børsnoterte REITs som handler på børs og kan kjøpes av hvem som helst med en megling konto.
Når den brukes som en del av en diversifisert portefølje, kan REITs være en hensiktsmessig pensjonisttilværelse investering. På grunn av skatte karakteristikker av inntekt REITs genererer, kan det være best å holde denne type investeringer inne i en skatte-utsatt pensjonering konto som en IRA.
Hvis du har gjort det til slutten av denne listen, gratulerer! Lær alt du kan, og husk, gjør det mest fornuftig å velge din pensjonisttilværelse investeringer som en del av en samlet investeringsplan. Investeringer er best valgt å jobbe sammen, ikke som individuelle løsninger. Alle 10 alternativene som presenteres kan blandes og matches og brukes som en del av en plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hva er den viktigste nøkkelen til vellykket økonomi? Endre måten du tenker på penger.
Hvis penger tenkemåte er slått av, vil du aldri virkelig kunne “komme videre”, uansett om du tar inn $ 30000 i året eller $ 300.000. Når du får ditt perspektiv rett, vil det være lettere å maksimere de pengene som kommer inn.
Her er seks vanlige dårlige penger tankesett du kan falle i, og hvordan å bryte fri av disse mentale feller.
1. Stue (kun) i nuet
Det er vanskelig å gjøre penger strekke når du bare fokusert på hva som er enklest og mest tiltalende akkurat nå. Jada, det er raskere å ta en kaffe på farten enn å gjøre det hjemme, men de $ 5 latte kan legge opp til en ekstra student lån betaling. Den nyeste smarttelefon kan kalle navnet ditt, men hvis du er villig til å leve med forrige måneds modell, kan du sette det penger mot å bygge krise besparelser.
Hva er poenget med å leve under ditt betyr? I et ord: frihet. Neste gang bilen bryter ned, vil du ikke finne deg selv scrambling for midler. Neste gang du treffer med en uventet medisinsk bill, vil du ikke finne deg selv å miste søvn om natten. Snarere enn å leve bare på nåværende tidspunkt, avsatt ekstra for din fremtid selv å nyte.
2. Extreme Frugality
Bargain-jakt er én ting; være billig er en annen. Ikke fokuser utelukkende på prislappen. I stedet tenker på kvalitet og samlet verdi.
Shell ut en ekstra $ 20 eller $ 30, og du kan få et par sko som varer i år, snarere enn en som avslører på slutten av sesongen. Våren for å kjøpe ingrediensene for fersk hjemmelaget mat i stedet for å leve av dollaren menyen på den lokale drive-thru, og de positive effekter på helsen din kan du spare tusenvis i fremtidige medisinske regninger.
Likeledes, ikke kast bort din dyrebare tid på å prøve å klemme pennies. Mens det er godt å være penger bevisste, ikke glem at din tid er din viktigste ressurs. Hvis jage en avtale krever en ekstra time eller to av ulempe, og det bare sparer du $ 5, er det ikke verdt tiden din.
3. Bor utenfor Means
Kredittkort gjeld kan holde deg i finansielle sjakler i flere tiår. Slutte å fortelle deg selv at du “fortjener” ting du ikke har råd. Minn deg selv at det du virkelig fortjener et liv hvor du ikke trenger å jobbe til du er 80 for å holde regninger betalt.
Ikke kjøp forbruksvarer på kreditt. I stedet spare penger på forhånd, slik at du kan unne deg et element som du virkelig har råd til.
4. winging det
Det spiller ingen rolle hvor mye penger du gjør hvis du ikke vet hvordan det rømming fra lommeboken. Hvis du ikke har et budsjett, komme opp med en – stat. Samme gjelder for å bygge en nødsituasjon fondet og skape en pensjonisttilværelse besparelser plan. Når du ikke spore hvor pengene går, har det en tendens til å komme bort fra deg raskt.
Den beste måten å “betale din fremtid selv” er ved å lage et budsjett. Men dette kan ta en rekke former. Du kan prøve en tradisjonell linjeelement budsjett. Du kan prøve en modifisert fem-kategorien budsjett.
Og hvis tradisjonell budsjettering ikke appellerer til deg, kan du prøve anti-budsjettet.
5. hating den
“Budsjettering” trenger ikke å være et skittent ord. Verken “sparing” eller “pensjonisttilværelse planlegging.” Det er så mange programmer og verktøy der ute som kan ta det harde arbeidet av skuldrene, og selv slå maksimere dine penger inn i et spill (eller i det minste en morsom utfordring). Finn verktøyene som føles mest intuitive til deg og pengene ledelse vil komme mye lettere.
6. Ignorerer Skatter
Det er fristende å overse skatter. De synes kjedelig og komplisert. Men disse gjør en stor forskjell i hvor mye penger som blir værende i lommen. Skatt planlegging er like viktig som budsjettering, investering og alle andre former for økonomisk styring.
Snakk med en CPA om hvordan å senke skatten regningen, og tenke på skatteeffekter av de beslutninger som du gjør.
Hvis du bestemmer deg for å flytte til et annet nabolag eller staten, for eksempel tenke på hvordan dette trekket vil påvirke skatten regningen – og dermed hvordan det vil påvirke det totale budsjettet.
Siste tanker
Penger trenger ikke å være stressende eller kjedelig. Se på smart pengene ledelse som en gave som du gir din fremtid selv. Fri deg fra negative holdninger og følelser mot penger. Forbedre penger tenkemåte er det første og viktigste steget for å skape en vellykket økonomisk fremtid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hele livet forsikring er en pengeverdi type livsforsikring som gir beskyttelse under hele livet og har to viktige fordeler:
en død fordel som skal betales til mottaker i tilfelle av død
pengeverdi akkumulert over varigheten av forsikringen som kan brukes som sparing eller lånes mot hvis du trenger penger mens du er i live
Hele livet forsikring er også kjent som “straight liv” og “permanent livsforsikring.”
Et helt liv personvern dekker deg for hele livet, ikke bare for en bestemt periode. Hele livet forsikringer gjelder premiene betalt inn både sparing eller investeringer og livsforsikring død fordel. Hele livet forsikring er lik universell livsforsikring som også varer hele livet.
Hvordan Whole Life Insurance Kostnader sammenlignet med andre Livsforsikring?
Hele livet forsikring er dyrere enn andre livsforsikring fordi det er ikke bare livsforsikring. Når du betaler premie for politikken du setter en del av det mot livsforsikring, men da en annen del av det du betaler går i investeringsdelen. Naturligvis, du kommer til å betale mer for et helt liv politikk med Sparing, enn du ville gjort hvis du bare tok en grunnleggende begrep livsforsikring. Hele livet forsikring vil også betale deg skattefritt utbytte, gir dette deg en viss fleksibilitet og fordelen at du ikke ville se med begrepet livsforsikring.
Noen mennesker kan velge å bruke som utbytte til å bidra til betaling av premie eller ta kontant utbetaling fra it.outs fra det.
Hele livet forsikring alternativer
Det er 3 hovedtyper av hele livet forsikring:
Tradisjonell Whole Life Insurance
Renter Sensitive Whole Life Insurance
Singe Premium Whole Life Insurance
En tradisjonell hele livet forsikring gir deg et garantert minimum avkastning på kontanter verdi del.
Et rentesensitive hele livet forsikring gir en variabel rente på kontanter verdien del, ligner på en justerbar hastighet boliglån. Med rentesensitive hele livet forsikring kan du ha mer fleksibilitet med livsforsikring som øker din død fordel uten å heve premiene avhengig av økonomi og avkastning på kontanter verdi del.
Single-premien er for noen som har en stor sum penger og ønsker å kjøpe en politikk opp foran. Som andre hele livet forsikring alternativer, single-premium hele livet forsikring påløper pengeverdi og har samme skatt ly på avkastning.
Whole Life Insurance pris i forhold til Term Life Insurance Cost
Selv om det var ingen investeringer del, må du vurdere at med hele livet forsikring, er du kjøper dekning som vil vare hele livet, i motsetning til kortere sikt livet forsikring som dekker mindre eller lengre tid, for eksempel 10 eller 20 år.
Hele livet forsikring kan koste 5-10 ganger så mye penger som term life forsikring kostnader, men det har kontanter verdi og varer hele livet. Du må veie alternativene.
Forsikring garantistene bestemme hva de vil belaste på politikk ved å analysere risiko. Jo høyere risiko, jo dyrere politikken. Det er den eneste måten forsikringsselskapene være lønnsomme. Derfor er det en mye større sjanse for at du vil definitivt dø i løpet av perioden hele livet forsikring. Med begrepet livsforsikring er det mindre risiko siden forsikringsselskapet ikke nødvendigvis vil betale ut en død fordel i løpet av kortere politikken perioden. Så når et helt liv forsikring premie er beregnet, er det i hovedsak å se på finansieringen av død fordel utbetaling over varigheten av livet.
En fordel med hele livet er at din død nytte og premie i de fleste tilfeller vil forbli den samme. Hele livet forsikring bygger også kontanter verdi, som er en avkastning på en del av premiene at forsikringsselskapet investerer.
Kontanter verdien er skatt-utsatt til du trekke det tilbake, og du kan låne mot den.
5 Fordeler med et helt liv forsikring
En del av premien pengene går mot pengeverdi
Du kan være i stand til å bruke spare del av politikken til slutt betale politikken hvis du starter tidlig
Din premie vil holde seg konstant i den tiden du er dekket med mindre du velger noe annet.
Med mindre du gjør en endring i hele ditt liv forsikring, har du livslang dekning med ingen fremtidige medisinske eksamener
Hele livet gir skatte-lagring muligheter mens du er i live, og også skatt besparelser til din eiendom
Bør jeg kjøpe et helt liv forsikring for en investering?
Selv om hele livet tillater forsikringstakeren å akkumulere rikdom og bruke disse besparelsene i løpet av sitt liv, så langt som investeringer går, er hele livet ikke nødvendigvis det beste valget. Avhengig av markedsutviklingen og din personlige situasjon, kan du vurdere å kjøpe en lengre span sikt livsforsikring med en fast årlig rente og arbeider med investeringsrådgivere for å finne ut den beste strategien for hvordan du investere pengene dine.
Bygg og Beskytte Rikdom med Whole Life Insurance
Avkastningen på et helt liv forsikring er svært lavt sammenlignet med andre investeringer, selv med de skattemessige besparelser tatt i. Livsforsikring bør ikke brukes utelukkende som en investering verktøy, og du bør bedømme dine politiske valg på beskyttelse og ikke bare avkastningen. Eksemplene nedenfor danner et godt utgangspunkt for å forstå når hele livet kan fungere godt for din situasjon.
5 Eksempler på Når hele livet politikk kan være et godt valg for deg
Hele livet er et interessant alternativ når du gjør det en del av din finansielle strategi. En viktig del av en finansiell strategi om er å forstå de økonomiske konsekvensene, og gjør en solid plan som gir mening. Å få solid finansiell rådgivning er en stor del av det. Her er 5 eksempler på når et helt liv politikk kan bidra som en del av finansstrategi og som en måte for deg å bygge eller beskytte rikdom.
Hele livet forsikring eller permanent liv er et godt alternativ hvis du er ung og ennå ikke har midler til å spare penger på egen hånd og ser på dette som en tvungen sparing mekanisme. Du trenger ikke nødvendigvis å ta størstedelen av livsforsikring i et helt liv politikk. Du kan ta en prosentandel av det totale behov, eller bare det du kan i dag råd til, og bruke det som en del av en multi-lagdelt livslang strategi for å sikre at du alltid har en liten livsforsikring og noen besparelser, som du bygger din livsstil. Du kan bruke sparedelen for å sikre lån eller til og med et boliglån i fremtiden hvis du en dag ønsker å kjøpe en bolig eller starte en familie. Du kan supplere et helt liv politikk med sikt livet når du trenger mer livsforsikring, og få den delen til lavere pris.
Hvis du er i svært god helse eller ung, men er redd for at når du blir eldre kan du få en sykdom, eller kan ha problemer med å få livsforsikring, så hele livet er en god måte å sikre en politikk som vil vare hele livet. Husk at du kan alltids kjøpe mindre hele livet, og supplere den med mer term life til en lavere kostnad.
Hvis du er velstående og har mer penger enn du trenger, så hele livet forsikring kan være en svært fordelaktig måte å ly / investere penger på grunn av tax-free implikasjonene av renter og utbytte som bygger av besparelsene. I denne situasjonen kan hele livet være en fordel for eiendom planlegging også.
Hvis du ønsker å forlate en stor arv død fordel for din familie eller noen andre når du dør, uavhengig av alder, så hele livet er en god måte å finansiere dette. For eksempel, hvis du ønsker å forlate $ 500.000 til barnet ditt når du dør fordi de har spesielle behov og trenger disse pengene uansett hva deres alder, så hele livet kan hjelpe deg å finansiere det ved hjelp av sikre død fordel, selv om du dø når du er veldig gammel. I en sak som dette, bør du virkelig vurdere politikken som en måte å finansiere denne arven død fordel fordi det er hva du gjør.
Annet liv forsikringsselskaper tilbyr hele livet politikk til forskjellige priser
Hvis du arbeider med en agent som bare kan tilby deg alternativer fra ett livsforsikringsselskap bør du shoppe rundt for å finne alternative anførselstegn.
En megler kan være i stand til å gi deg flere sitater for hele livet forsikring, med ulike alternativer.
En finansiell rådgiver kan gjennomgå ulike aspekter av din finansielle plan.
Du kan få sitater med flere agenter for å få en idé om pris. Det er ikke bare en hel livsforsikring å velge mellom, det er mange. Være informert.
The Bottom Line på Whole Life Insurance
Hele livet forsikring vil gi en død fordel, skattefordeler og pengeverdi, men vil koste deg mye mer enn billigere enklere term life forsikring alternativet.
Hele livet forsikring er en tryggere permanent livsforsikring valg enn noen andre, kan det gi rentegaranti, premium og død fordel, slik at du vet hva du kan forvente.
Hele livet er det dyreste alternativet i livsforsikring familie av politikk og kan koste fem til ti ganger mer enn en term life policy og litt mer enn en universell liv politikk.
Få hele livet mens du er ung som en del av en strategi for å maksimere fordelene, eller når du blir eldre hvis du er velstående og ønsker å gjøre noe med alle ekstra penger.
Pass på at du vil være i stand til å betale livsforsikring. Kjøpe et helt liv politikk vil ikke hjelpe deg hvis du ender opp med å hoppe over utbetalinger eller velge et beløp du ikke har råd til, og må prøve å slå livsforsikring senere, eller enda verre bli kansellert, og ender opp med å miste alt. Begynn med rimelighet kan du alltid legge dekning som du trenger det. Det viktigste er å starte et sted.
Sørg for at forsikringsselskapet du kjøper livsforsikring fra har sterke finansielle karakterer, er du investere i en politikk som vil vare livet ut, slik at forsikringsselskapet du velger bør ha god stabilitet.
Pass opp for skjulte kostnader i hele livet politikk
Ikke noen gang bare kjøpe hele livet forsikring fordi noen sier det er det beste valget. Hele livet forsikring betaler høyere provisjon til megleren, og kan også omfatte avgifter for forvaltning av investeringene. Dette er helt normalt for investeringer, vil du vanligvis betale avgifter eller annet sted, men sørg for at du diskutere disse aspektene med en rådgiver og har blitt godt informert om dine valg og hva du kan forvente.
Tips: Spør din finansielle rådgiver eller livsforsikring megler eller agent spørsmålene vil gi de beste resultatene for deg lang sikt. Hvis du ikke liker hvordan de håndterer svarene dine, finne noen du er komfortabel med. Det er ditt liv du investerer i og din families sikkerhet.
Aksjer er flyktige, vil det påvirke hele livet politikk?
Adresse bekymringer om varierende aksjemarkedet priser, for eksempel, spør din rådgiver hva de tenker på hva som skjedde med universell livet politikk de siste 20 årene. Sørg for at du er komfortabel med svarene du får. Finn ut hvordan hele livet politikk vil beskytte deg og hvordan det fungerer sparedelen. Å være godt informert vil alltid beskytte deg fullt og en god rådgiver vil ikke bli irritert med din livsforsikring spørsmål, men vil gjerne gå nøye gjennom dine bekymringer og gi deg veiledning.
Andre hensyn: Hvis du virkelig ønsker å investere et par hundre dollar i måneden i “sparing”, bør du snakke med en økonomisk rådgiver som kan gå gjennom en strategi som vil gagne deg best. Så når du har sett på alle alternativene, foreta en informert beslutning. Hele livet kan være den beste avgjørelsen for deg, men du må utforske alle muligheter til å vite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvordan megling kontoer Arbeid og typer investeringer de kan holde
Har du noen gang ønsket å spørre: “Hva er en megling konto?” men var for redd for? Du hører om megling kontoer på nyhetene. Du vet at mange vellykkede mennesker har dem. Hvordan fungerer de? Hva er fordelene og ulempene? Hvorfor bør du åpne en? Mitt mål i de neste minuttene er å svare på disse spørsmålene og mer slik at du har en solid forståelse av ikke bare hva en megling konto er, men hvordan det fungerer, hva du bør forvente når du har en, og hvilke typer investeringer de kan holde.
Hva er en Brokerage konto? Forstå grunnleggende definisjonen
En megling konto er en type skattbar konto som du åpner med en aksje megler. Du setter inn penger på denne kontoen enten ved å skrive en sjekk eller knytte den til en brukskonto eller sparekonto i banken din. Når disse pengene er avsatt, kan du bruke pengene til å kjøpe mange forskjellige typer investeringer. I bytte for å gjennomføre din kjøps- og salgsordre, du vanligvis betale aksjemegler en kommisjon.
Hva er noen typer investeringer en Brokerage konto kan holde?
En megling konto kan holde mange ulike typer investeringer, inkludert, men ikke nødvendigvis begrenset til, følgende:
Ordinære aksjer, som representerer eierandeler i bedrifter.
Preferanseaksjer, som vanligvis ikke får et kutt på en bedrifts fortjeneste, men i stedet, har en tendens til å betale høyere enn gjennomsnittlig utbytte.
Obligasjoner, herunder statsobligasjoner som USA statskasseveksler, obligasjoner og notater, selskapsobligasjoner, tax-free kommunale obligasjoner og byrå obligasjoner.
Real Estate Investment Trusts eller REITs, som representerer bassenger av eiendomsrelaterte eiendeler inkludert noen spesialitet typer, for eksempel hotell REITs, som fokuserer på å eie og drive hoteller.
Opsjoner og andre derivater, som kan inkludere kjøpsopsjoner og salgsopsjoner som gir deg rett eller plikt til å kjøpe eller selge et gitt sikkerhet til en gitt pris før en utløpsdato.
Pengemarkedet og banksertifikater, som representerer enten eierskap i dammer av likvide fond som holder kontanter og renteinvesteringer eller lån du gjør i en bank i bytte mot en fast rente.
Fond, som ble slått sammen investeringsporteføljer eid av mange mindre investorer som kjøper aksjer i porteføljen eller tillit som eier porteføljen. I stedet for å selge hele dagen måten andre eiendeler gjør, bestillinger kjøps- og salgsordre er satt i på slutten av dagen på en gang. Verdipapirfond inkluderer indeksfond.
Børshandlede fond eller ETF, som er verdipapirfond, inkludert indeksfond, at handel som aksjer.
Master Limited Partnerships, eller MLPs, som er svært komplekse partnerskap med visse skattefordeler til visse typer investorer.
Noen megling kontoer vil tillate deg å holde medlemskap enheter i et aksjeselskap eller KS-andeler i et kommandittselskap, vanligvis knyttet til å investere i et hedgefond, som kan være vanskelig for nye eller dårligere investorer. Imidlertid er megleren trolig kreve en ikke-ubetydelig avgift for å måtte forholde seg bryet med ikke-standard verdipapirer, som de også kalles.
Hva er forskjellen mellom en Cash Brokerage Konto og en margin Brokerage konto
Når du åpner en megling konto, må du velge mellom en såkalt cash og margin kontotype.
En kontanter megling konto er en som krever at du sette inn penger og verdipapirer, i sin helhet, med oppgjør, for å engasjere seg i transaksjoner. Meglerhuset vil ikke låne deg noen penger. For eksempel, hvis handel oppgjør på lager er tre virkedager, og du selge aksjer i dag, selv om det kontant vises i kontoen din med en gang, kan du faktisk ikke gjør et uttak før det er virkelig der etter oppgjøret. En margin konto, på den annen side, kan du låne mot visse eiendeler i megling konto med megleren utlån deg penger i bytte for hva er vanligvis en lav rente.
Jeg vanligvis foreslår at folk seriøst vurdere å investere gjennom finansielt megling konto for flere grunner. Først, jeg er litt bekymret for at rehypothecation kan være en stor investering katastrofe.
Det er en esoterisk tema, men en som du bør lære om hvis du har en margin megling konto. For det andre kan margin megling kontoer resultere i noen rare ting som skjer med måten du samler utbytte på aksjene dine. Hvis ting ikke fungerer helt riktig, kan du ikke kvalifiserer for super-lav utbytte skattesatser og i stedet bli tvunget til å betale ordinære skattesatser som kan være omtrent dobbelt. Tredje, uansett hvor godt du tror du har tenkt en posisjon gjennom å bruke margin kan ende i livet-altering katastrofe. For eksempel, sent i fjor, jeg gjorde en case study på min personlige blogg av en fyr som gikk til sengs med titusenvis av dollar i netto egenkapital i sin megling konto og våknet opp å finne han skyldte sin megler $ 106,445.56. Mange andre enkeltpersoner og familier mistet store deler av sine sparepenger, og i mange tilfeller, hele flytende formue eller mer, ved å kjøpe aksjer i et selskap som heter GT Advanced Technologies på margin. Det er ikke verdt det. Det er enkelt nok å bli rik hvis du har en lang nok periode, og du lar compounding arbeidet sin magi. Jeg tror det er en alvorlig feil å prøve å fremskynde prosessen til det punktet du risikerer å ødelegge det du har bygget.
For hva det er verdt, er dette ett av de områdene der jeg satt pengene mine der munnen min er. Jeg føler meg så sterkt om det som i alle bortsett fra de mest avsidesliggende omstendigheter for svært bestemt type investorer, Kennon-Grønn & Co., min globalt kapitalforvaltningsselskap, vil kreve skjønns individuelt administrerte kontoer som skal holdes i bare kontanter varetekt. Jeg bryr meg ikke om utbredt bruk av margin kan gjøre firmaet mer penger på grunn av større portefølje som vi kan belaste investeringsrådgivning avgifter, en bestemt merkevare verdi investere, utbytte investere, og passiv investering vi praktiserer ikke egner seg til lånte penger. Det er en tåpelig risiko, og jeg vil ikke ha noe med det å gjøre.
Er det noen grenser for hvor mye penger du kan sette inn eller hold i en megling konto?
Det er ingen grenser for hvor mye penger du kan sette inn i en megling konto som det er med en Roth IRA eller 401 (k), og dermed er det vanligvis ingen restriksjoner på når du kan få tilgang til penger med mindre du kjøper en slags begrenset sikkerhet eller eiendeler. Avhengig av din personlige skattesituasjon og type eiendeler du holder i megling konto, kan du skylder skatt på kapitalgevinster, utbytte skatter eller andre avgifter på dine beholdninger.
En ting du bør vurdere er den finansielle styrken til megler og omfanget av SIPC dekning. Dette er forsikringen som sparker inn og bails ut investorer når deres aksjemegling firma går konkurs. Ulike typer aktiva har ulike nivåer av dekning, og noen har ikke dekning i det hele tatt. Et annet alternativ er å vurdere å bruke et meglerforetak å utføre handler, men holder dine verdipapirer gjennom direkte registrering System, eller DRS.
Er det en grense for hvor mange av meglerkontoer jeg kan ha?
Nei. Det er ingen grense for hvor mange megling kontoer du har lov til å ha. Faktisk kan du ha så mange eller så få, megling kontoer som du ønsker og som institusjoner vil tillate deg å åpne. Du kan ha flere megling kontoer ved samme institusjon, segregere aktiva ved å investere strategi. Du kan ha flere megling kontoer på ulike institusjoner, diversifisere dine relasjoner og eksponeringer.
Hva er forskjellen mellom en rabatt megler og en full service megler?
En full service megling konto er en spesiell type megling konto der du jobber med en egen megler som kjenner deg, din familie og din økonomiske situasjon. Du kan plukke opp telefonen og snakke med ham eller henne. Du kan gå inn i hans eller hennes kontor og jevnlig har møter og diskutere din portefølje.
En del av kompensasjonen for disse slags ordning vanligvis kommer fra handel provisjoner så i stedet for å betale priser på $ 5 til $ 10 på en rabatt megler per handel, kan du betale alt fra $ 40 til $ 150 avhengig av omstendighetene. Selv om dette øker kostnadene, er det noen som hevder at det også oppfordrer investorer til å holde sine posisjoner lenger og holde seg rolig under markeds kollapser ved å ha noen å holde hånden sin. Du er nødt til å ta en beslutning for deg selv som tilnærmingen fungerer bedre for ditt temperament.
En rabatt megler, i kontrast, er vanligvis online-only disse dager, kanskje med noen avdelingskontorer rundt om i landet. Alt er ganske mye gjør-det-selv og du må utføre dine egne handler.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Med Affordable Care Act kommer på plass i 2014, er du nå pålagt å ha helseforsikring eller du må betale en bot. Du må forstå hva som skjer hvis du ikke får helseforsikring og bøter du må betale. Det finnes en rekke alternativer som du kan kvalifisere for. Det er viktig at du vurderer alle alternativene, og at forsikringen oppfyller kravene, slik at du ikke ender opp med å betale boten. I tillegg vil ha helseforsikring beskytte økonomisk. Du må nøye vurdere alle de tilgjengelige alternativene for deg før du registrerer deg for en plan. Det er viktig å fortsette å ha helseforsikring selv om Affordable Care Act er veltet.
1. Start med arbeidsgiver dekning
Det første stedet du bør se etter helseforsikring er gjennom arbeidsgiver. Din arbeidsgiver tilbyr en gruppe plan, som betyr at du ikke kan bli slått ned på et forhåndsdefinert tilstand. I tillegg kan premiene være lavere enn andre alternativer. De kan tilby dekning uten månedlige premie for dekning, eller en redusert premie. Dette kan også være et godt alternativ hvis du har barn som trenger helse dekning. Noen arbeidsgiver vil tilby helseforsikring selv til deltidsansatte, så du bør sjekke det selv om du er en del tid arbeidstaker.
2. Vurder dine foreldres Plan
The Affordable Care Act gjorde det mulig for folk under tjueseks å bo på foreldrenes helseforsikring. Dette gjør det enklere å opprettholde dekning mens du er på skolen. Det kan være mer komplisert hvis du deltar på college i en annen stat, men det er et alternativ som kan hjelpe deg å spare penger. Du kan også bruke dette alternativet etter at du er ferdig med skolen, og du er på utkikk etter en jobb. Dersom foreldrene dine fortsatt har andre barn på forsikring, kan det ikke koste noe mer for deg å bo på planen.
3. Sjekk ut din helse Exchanges
Du må se på de børsene som tilbys gjennom staten. Du kan finne din ved healthcare.gov. Dette nettstedet vil koble deg til nettstedet som staten har satt opp for deg å lære om de forskjellige helseforsikring planer tilgjengelig for deg. De nye helsevesenet planer kan være rimeligere enn du opprinnelig tror. Utveksling bør ha flere forskjellige planer tilgjengelig for deg å velge fra. De fleste stater vil tilby planer fra ulike forsikringsleverandører.
4. Tenk Medicaid
Hvis du er en student med lav inntekt, eller hvis du har barn, kan du kvalifisere for Medicaid for Barnas Health Insurance Program tilbys gjennom staten. Dette er et alternativ du bør se nærmere på hvis du virkelig ikke har råd til å kjøpe helseforsikring. Dette kan hjelpe deg å gi forsikring for dine barn. Det er viktig at du vurdere alle alternativer, spesielt hvis du har barn. Dette vil tillate deg å få den omsorg og hjelp for barna dine hvis du ikke har råd til det på egen hånd.
5. Tenk Andre Privat forsikring alternativer
Du bør også vurdere andre private forsikringsalternativer. Du kan være i stand til å finne rimeligere helseforsikring alternativer ved å se etter en plan på egen hånd. Hvis du er frisk, trenger du ikke helse utveksling for å kvalifisere for en individuell helseforsikring plan. Det er verdt å snakke med individuelle helseforsikring selskaper for å se hvilke planer du kan søke. Du bør se på både tradisjonelle og høy egenandel helseforsikring planer.
6. Velg den beste planen for dine behov
Som du ser over alle alternativene, bør du vurdere den beste planen for dine behov. Du ønsker å ha en plan som du har råd som gir dekning som du trenger. Hvis du er frisk, kan en høy egenandel plan være et bedre valg. Hvis du ikke er sunt, kan det være lurt å velge en tradisjonell plan som har du betaler en egenandel hver gang du trenger å se legen. Ta deg tid til å vurdere alle alternativene. Sørg for å sørge for at planen vil kvalifisere i henhold til retningslinjene.
7. Fortsetter helseforsikring dekning
Helseforsikring lovene kan endres, og du må kanskje finne nye helseforsikring dersom planen som du er tilbudt forsvinner. Du kan miste dekning under din arbeidsgiver hvis de ikke lenger er nødvendige for å kunne tilby dekning. Du kan se for helseforsikring gjennom en uavhengig helseforsikring megler, som skal tilby deg en rekke planer med forskjellige premium og betalingsmåter. Jo lavere premie betyr vanligvis at du må betale mer out-of-pocket, men dette er et levedyktig alternativ hvis du er frisk eller om beløpet får maksimalt ut og du kan få full dekning etter det. Pass på å se etter en god plan og ikke la dekningen forfalle, siden dette vil hjelpe deg å unngå ventetider som helseforsikring kan være i stand til å kreve nytt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En pengemarkedet konto er en konto som har to attraktive funksjoner: renter på innskudd, og enkel tilgang til pengene dine.
Pengemarkedet kontoer kombinere de beste egenskapene til å sjekke kontoer og sparekontoer, men det er fordeler og ulemper til hver type konto. La oss se hva du får (og hva du har å gi opp) når du bruker disse kontoene.
Inntjening og tilgang
Penger markedet kontoer, som sparekontoer, betale renter.
De er et trygt sted å oppbevare kontanter fordi de er FDIC forsikret (eller, hvis du bruker en kreditt union, NCUSIF forsikret). Rentene er ofte bedre enn du får fra en tradisjonell sparekonto – spesielt ved større kontosaldoer – slik at de er vanligvis et sted mellom en CD og en sparekonto når det gjelder inntjeningspotensialet.
Som sjekke kontoer, penger markedet kontoer gjør det enkelt å bruke pengene. De fleste kontoer tillate deg å skrive sjekker eller ta ut penger, og noen tilbyr et debetkort som kan brukes til å foreta kjøp. Denne enkel tilgang, kombinert med en konkurransedyktig rente, er det tradisjonelt laget pengemarkedet kontoer unik. I de senere årene, belønne kontroll, renter sjekke kontoer, og nettbanker har blitt mer populært, og tilbyr de samme fordelene, men noen ganger vil du få et bedre tilbud fra en pengemarkedet konto.
The Fine Print
Penger markedet kontoer er stor, men det er et par ting du bør være oppmerksom på før du åpner en konto.
Minimum balanserer: pengemarkedet kontoer krever vanligvis en relativt stor minimum balanse. Du kan vanligvis åpne en sparekonto (spesielt en online sparekonto) med et lite innskudd, men pengemarkedet kontoer kan bare være tilgjengelig hvis du har flere tusen dollar eller mer. Hvis kontosaldoen faller under minimums, forvente å betale avgifter (som selvfølgelig spiser til din retur).
Transaksjons grenser: du har tilgang til kontanter i pengemarkedet konto, men det finnes grenser. Du vil ikke være i stand til å foreta betalinger med sjekkhefte eller debetkort mer enn seks ganger per måned (ved lov), og noen banker bare tillate tre betalinger per måned. Du kan ta ut kontanter så ofte du vil, men disse kontoene er ikke så fleksible som din brukskonto når det kommer til daglig bruk.
Det rette valget? Penger markedet kontoer er et flott verktøy. Men de er kanskje ikke det riktige verktøyet for dine behov. Kan du tjene mer ved hjelp av CD-er? Hvis du bruker en CD stigen du kan tjene anstendig avkastning samtidig som noen av dine penger væske (og mer av det vil bli flytende snart) og minimere tidlig tilbaketrekking straffer. Hvis du investerer på lang sikt, må du snakke med en finansiell planlegger om hva blanding av investeringer best kan hjelpe deg å nå dine mål.
Er det trygt? Hvis du vil ha sikkerhet, må du bruke en pengemarkedet konto fra en bank eller kredittkort union. Pengemarkedsfondhar sin plass, men de er ikke det samme.
Hva de er best for
Penger markedet kontoer er stor for penger som du vil (eller kanskje ) behov i relativt nær fremtid. De lar deg tjene en liten avkastning samtidig som midlene trygt og tilgjengelig.
De er spesielt nyttig for store, sjeldne utgifter som:
nødstilfelle midler
Budsjettering for kvartalsvise skattebetaling
Undervisning
Igjen, dette er ikke det beste stedet å holde midler til vanlige utgifter fordi det er grenser for hvor mange betalinger du kan gjøre. Når det er sagt, du kan holde midler til noen av dine største månedlige utgifter (for eksempel boliglån) i et pengemarkedet konto for å tjene litt mer interesse.
Pengemarkedet kontoer vs. pengemarkedsfond
Et pengemarkedsfond er ikke det samme som en pengemarkedet konto . Pengemarkedsfond er fond som kjøper verdipapirer, og det er mulig å tape penger ved hjelp av pengemarkedsfond: de er ikke garantert av FDIC eller NCUA som din konto i en bank eller kredittkort union kan være. Pengemarkedsfond kan komme i flere varianter, og tilbyr muligheten for skattefordeler, men hold deg til en pengemarkedet konto hvis du ønsker sikkerhet.
Som alltid se opp din bank eller kredittkort union for å sørge for at midlene er forsikret, og sørg for å holde dine innskudd under maksimumsgrensene.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. Hvorfor bør du alltid kjøpe No-Load Mutual Funds
Når tre Boston penger ledere samlet sine penger i 1924, ble den første aksjefond født. I de påfølgende åtte tiår, har det enkle konseptet vokst til en av de største næringene i verden, nå kontrollere billioner av dollar i eiendeler og tillater små investorer et middel til sammensatte sin rikdom gjennom systematiske investeringer via en dollar koster i snitt plan. Faktisk har aksjefond industrien skapte sine egne stjerner med kultlignende follo: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, og folk på Tweedy, Browne & Company bare for å nevne noen.
Med så mye på spill, hva skal en investor ser etter i et aksjefond? Denne praktiske ti-steg guide, som er en del av Komplett nybegynners å investere i fond kan gjøre prosessen mye enklere og gi deg noen fred i sinnet som du sile gjennom tusenvis av tilgjengelige alternativer. Som alltid, ta en kopp kaffe, len deg tilbake, og på kort tid kan du føle deg som et aksjefond pro!
Noen fond lade det som er kjent som et salgs belastning. Dette er en avgift, vanligvis rundt 5% av eiendeler, som er betalt til den personen som selger deg fondet. Det kan være en fin måte å tjene penger hvis du er en rikdom manager, men hvis du setter sammen en portefølje, bør du bare kjøpe no-load verdipapirfond. Hvorfor? Det er enkel matematikk!
Tenk deg at du har arvet en $ 100000 lump sum og ønsker å investere det. Du er 25 år gammel. Hvis du investerer i no-load verdipapirfond, vil pengene gå inn i fondet og hver krone-hele $ 100.000 vil umiddelbart skal jobbe for deg. Hvis du imidlertid kjøpe en last fond med, sier en 5,75% salg belastning, vil saldoen starter på $ 94250. Forutsatt en 11% avkastning, etter når du når pensjonsalder, vil du ende opp med $ 373 755 mindre penger som følge hovedstaden tapt for salg belastning. Så, gjenta etter oss: Alltid kjøpe ingen laste gjensidig midler. Alltid kjøpe ingen laste gjensidig midler. (Hold Saving It!)
2. Vær oppmerksom på Expense Ratio-det kan gjøre eller knekke deg!
Det tar penger for å kjøre et aksjefond. Ting som kopier, porteføljestyring og analytiker lønn, kaffe, kontor leiekontrakter og elektrisitet har å bli tatt vare på før kontanter kan også bli investert! Prosentandelen av eiendeler som går mot disse tingene-ledelsen rådgivningsavgift og grunnleggende driftsutgifter-er kjent som kostnadsprosenten. Kort sagt, det er kostnadene ved å eie fondet. Tenk på det som mengden et aksjefond har å tjene bare for å bryte selv før det kan begynne å begynne å vokse pengene dine.
Alt annet er likt, vil du eier fond som har lavest mulig kostnadsprosenten. Hvis to fond har bekostning forholdstall på 0,50% og 1,5%, henholdsvis, har sistnevnte en mye større hinder for å slå før pengene begynner å strømme inn i lommeboken. Over tid vil du bli sjokkert over å se hvor stor forskjell disse tilsynelatende ussel prosenter kan føre til i din formue. Bare bla åpne de Morning Funds 500 2006 Edition sitter på pulten min gir et interessant bilde. Ta for eksempel en tilfeldig valgt fond, FBR Small Cap (symbol FBRVX).
Når alle avgifter er lagt opp, bekostning anslaget på 10 år er $ 1835. Dette er beløpet du kan forventes å betale indirekte (det vil si, det ville bli trukket fra din avkastning før du noensinne har sett dem) hvis du kjøpte $ 10000 verdt av fondet i dag. Sammenlign det med Vanguard 500 Index, som er et passivt forvaltet fond som søker å etterligne S & P 500 med sine avgifter på bare 0,16% per år og anslått 10-års pris på $ 230, og det er ikke vanskelig å se hvorfor du kan ende opp med mer penger i lomma eie sistnevnte. Kombinert med lav omsetning ratio, som vi skal snakke om senere, og det er ikke vanskelig å se hvordan en kjedelig lavkost fond kan faktisk gjøre deg mer penger enn sexy tilbud.
3. Unngå fond med høy omsetning prosenter
Noen ganger er det lett å glemme hva du setter ut for å gjøre. Mange investorer rett og slett tror at de må få høyest avkastning mulig. I stedet, de glemmer at målet er å ende opp med mest penger etter skatt. Det er derfor det er vanskelig for dem å tro at de faktisk kan få rikere ved å eie et fond som genererer 12% vekst uten omsetning enn en som har 17% vekst og 100% + omsetning. Årsaken er at alder gamle bane av vår eksistens: Skattedirektoratet.
Selvfølgelig, hvis du investerer utelukkende gjennom en skattefri konto som en 401k, Roth IRA, eller tradisjonell IRA, dette er ikke en vurdering, heller ikke det noen rolle om du klarer investeringene for en non-profit. For alle andre, men kan skatter ta en stor bit av den velkjente pai, spesielt hvis du er heldig nok til å okkupere de øvre trinnene av inntektsstigen. Det er viktig å fokusere på omløpshastighet, det vil si andelen av porteføljen som er kjøpt og solgt hvert år for alle aksjefond du vurderer.
Med mindre det er en spesialitet fond som en konvertibel obligasjon fond hvor omsetning er en del av avtalen, bør du være forsiktig med midler som vanligvis omsetningen 50% eller mer av sin portefølje. Disse lederne er leie aksjer, ikke kjøpe bedrifter; slike tall synes å formidle at de er usedvanlig usikker på sin investering avhandling og har lite solid grunn for å eie investeringene de gjør.
4. Se etter en erfaren, disiplinert Management Team
På denne dagen i enkel tilgang til informasjon, bør det ikke være vanskelig å finne informasjon på porteføljeforvalter. Det er utrolig at noen av disse menn og kvinner fortsatt har jobb-til tross for å snu i forferdelige ytelse, er de fortsatt i stand til å reise kapital fra investorer som liksom tror neste gang vil være annerledes. Hvis du finner deg selv å holde et aksjefond med en leder som har liten eller ingen track record, eller enda verre, en historie med massive tap når aksjemarkedet som helhet har fungert bra (du kan ikke holde det mot dem hvis de kjører en nasjonal aksjefond og de var ned 20% da Dow var ned 20% i tillegg), bør du vurdere å kjøre så fort du kan i den andre retningen.
Den ideelle situasjonen er et firma som bygger på ett eller flere sterke analytikere / porteføljeforvaltere som har bygget et team av dyktige og disiplinerte personer rundt dem som er sakte på vei inn i dag-til-dag oppgaver, noe som sikrer en myk overgang. Det er på denne måten at selskaper som Tweedy, Browne & Company i New York har klart å slå i tiår etter tiår med markeds knusing avkastning samtidig har praktisk talt ingen intern omveltning. Et annet godt eksempel er Marty Whitman og Third Avenue Funds, organisasjonen han bygde og fortsetter å overvåke.
Til slutt, du vil insistere på at ledere har en vesentlig del av sin formue investert sammen fondseierne. Det er lett å betale lip service til investorene, men det er en annen ting helt til å ha din egen kapital i fare sammen med sine forårsaker din formue til å vokse, eller høsten, i proporsjonal lockstep med resultatene av dine fond.
5. Finn en filosofi som er enig med din egen når du velger et aksjefond
Som alle ting i livet, er det forskjellige filosofiske tilnærminger til å håndtere penger. Personlig er jeg en verdi investor. Jeg tror at hver ressurs har det som kalles en “egenverdi”, som er en “ekte” verdi som er lik alle de penger det vil generere for eieren fra nå til dommedag diskontert tilbake til stede på en riktig hastighet som tar hensyn til den risikofrie Treasury retur, inflasjon, og en egenkapitalrisikopremie. Over tid ser jeg for bedrifter som jeg tror er handles med en betydelig rabatt i forhold til mitt anslag av egenverdi. Dette får meg til å kjøpe svært få bedrifter hvert år, og over tid har ført til svært gode resultater. Dette betyr ikke alltid eie dårlige selskaper med lav pris-inntjening forholdet fordi teoretisk kan et selskap være billigere på 30 ganger inntjening enn et annet foretak 8 ganger inntjeningen hvis du kunne nøyaktig pris på kontantstrømmer. I industrien er det fond som spesialiserer seg på denne typen verdiinvestering – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue Verdi Funds, Fairholme Funds, Oakmark Funds, Muhlenkamp midler, og mer.
Andre folk tror på det som er kjent som “vekst” investere som betyr ganske enkelt å kjøpe de beste, raskeste voksende selskapene nesten uansett pris. Atter andre tror på å eie bare blue chip selskaper med sunne utbytte bringer. Det er viktig for deg å finne et aksjefond eller familie av fond som deler samme investeringsfilosofi du gjør.
6. Se etter Ample Diversifisering av eiendeler
Warren Buffett, kjent for å konsentrere sine eiendeler i noen viktige muligheter, har sagt at for de som ikke vet noe om markedene, ekstrem spredning fornuftig. Det er viktig at hvis du mangler evnen til å gjøre dom samtaler på selskapets egenverdi, spre deg dine eiendeler ut blant ulike selskaper, sektorer og bransjer. Bare eie fire ulike fond som spesialiserer seg i finanssektoren (aksjer i banker, forsikringsselskaper, etc.) er ikke diversifisering. Var noe å treffe disse midlene på omfanget av eiendoms kollaps i begynnelsen av 1990-tallet, ville din portefølje bli rammet hardt.
Hva regnes som god diversifisering? Her er noen grove retningslinjer:
Ikke ansvarlig kapital som gjør tunge sektor eller industri spill. Hvis du velger å tross for denne advarselen, sørg for at du ikke har en stor del av midlene investert i dem. Hvis det er et obligasjonsfond, du vanligvis unngå spill på retning av renten så dette er rang spekulasjon.
Ikke holde alle dine midler innen samme fond familien. Vitne aksjefond skandalen for noen år siden der porteføljestyring på mange firmaer tillatt store handelsmenn å markeds tid midlene, i hovedsak å stjele penger fra mindre investorer. Ved å spre dine eiendeler ut på ulike selskaper, kan du redusere risikoen for indre uro, etikk brudd, og andre lokale problemer.
Ikke bare tenke aksjer-det er også eiendomsfond, internasjonale fond, rentefond, arbitrasje fond, konvertible midler, og mye, mye mer. Selv om det er nok lurt å ha kjernen av porteføljen i innenlandske aksjer over lang tid, det er andre områder som kan tilby attraktive risikojustert avkastning.
7. The Case for indeksfond
Ifølge folk på Motley Fool, bare ti av de ti tusen aktivt forvaltede fond tilgjengelige klarte å slå S & P 500 konsekvent i løpet av de siste ti årene. Historien forteller oss at svært få, om noen, av disse midlene skal klare det samme prestasjon i tiåret som kommer. Lærdommen er enkel; med mindre du er overbevist om at du er i stand til å velge 0,001% av fond som kommer til å slå det brede markedet, ville du best tjent med å investere i markedet selv. Hvordan? Ved å begynne en dollar koster i snitt planen til lavkost indeksfond, kan du være helt sikker på du vil ut utføre et flertall av forvaltede fond på en langsiktig basis.
For den gjennomsnittlige investor som har et tiår eller lengre tid å investere og ønsker å regelmessig legge til side penger til sammensatte til deres fordel, kan indeksfond være et godt valg. De kombinerer nesten unfathomably lave omsetning priser med bunn utgifter prosenter og utbredt spredning; med andre ord, du virkelig kan få kaken og spise den også.
Interessert? Sjekk ut Vanguard og Fidelity som de er de ubestridte lederne i lavkost indeksfond. Vanligvis, se etter en S & P 500 fond eller andre store indeksene som Wilshire 5000 eller Dow Jones Industrial Average.
8. Et ord på internasjonale fond
Når du investerer utenfor USA, kostnadene er høyere som følge av valutaomregning, tillit prosedyrer for utenlandske investeringer, analytikere er i stand til å forstå utenlandske regnskapsregler, og en rekke andre ting. Selv om høyt, er det ikke uvanlig for et internasjonalt aksjefond for å ha en kostnadsprosent på 2%. Hvorfor er det noen investorer bry eie internasjonale fond? I det siste har bestander av fremmede land vist lav korrelasjon med de i USA. Ved bygging av porteføljer konstruert for å bygge velstand over tid, er teorien om at disse aksjene er ikke like sannsynlig å bli rammet hardt når de amerikanske aksjer stuper og visa versa.
Først, hvis du kommer til å begi seg ut i det internasjonale aksjemarkedet, ved å eie et fond, bør du sannsynligvis bare eier de som investerer i etablerte markeder som Japan, Storbritannia, Tyskland, Brasil og andre stabile land. Alternativene er fremvoksende markeder som utgjør langt større politisk og økonomisk risiko. Det økonomiske grunnlaget for å grave en gullgruve i Kongo kan være stabil, men det er ingenting som hindrer en væpnet militær gruppe fra sparker deg ut dagen arbeidet er ferdig, høster alle belønninger for seg selv.
For det andre, valgte nesten alle internasjonale midler til å forbli usikret. Dette betyr at du er utsatt for svingninger i valutamarkedet. Aksjene dine, med andre ord, kan gå opp 20%, men hvis dollaren faller 30% mot yen, kan du oppleve en 10% tap (det motsatte er også sant.) Prøver å spille valutamarkedet er ren spekulasjon som du ikke kan nøyaktig forutsi med noen rimelig sikkerhet fremtiden for den britiske pund. Det er derfor jeg personlig foretrekker Tweedy Browne Global Value fond som sikrer eksponeringen, beskytte investorer mot valutasvingninger. Enda bedre er det kostnadsprosenten er en svært rimelig 1,38%.
9. Kjenner Passende Benchmark for din Fond
Hvert fond har en annen tilnærming og mål. Det er derfor det er viktig å vite hva du bør sammenligne den mot å vite om din portefølje manager gjør en god jobb. For eksempel, hvis du eier en balansert fond som holder 50% av sine eiendeler i aksjer og 50% i obligasjoner, bør du bli begeistret med en avkastning på 10%, selv om det bredere markedet gjorde 14%. Hvorfor? Justert for risiko du tok med kapital, din avkastning var fantastisk!
Enkelte populære benchmarks inkluderer Dow Jones Industrial Average, S & P 500, Wilshire 5000, Russell 2000, MSCI-EAFE, Solomon Brothers Verden Bond Index, Nasdaq Composite og S & P 400 Midcap. En rask og enkel måte å se hvilke benchmarks midlene bør måles mot, er å gå over til Morningstar.com og registrere deg for en premium abonnement som er bare rundt $ 14,95 per måned. Du kan deretter undersøke rapporter om ulike fond og finne ut hvordan de vurderer dem, se historiske data, og selv få sin analytiker tanker om kvalitet og talent av forvalterteamet. Snakk med din regnskapsfører – det kan også være fradragsberettiget som en investering forskning bekostning!
10. Alltid Dollar Cost Gjennomsnittlig
Du vet, du tror vi vil bli lei av å si det, men dollar koster i snitt egentlig er den beste måten å redusere risikoen over lang tid og bidra til å redusere de samlede kostnadene grunnlag for dine investeringer. Faktisk kan du finne ut all informasjon på dollar koster i snitt-hva det er, hvordan du kan implementere ditt eget program, og hvordan det kan hjelpe deg med å redusere investeringsrisikoen over tid-i artikkelen dollar koster i snitt: En teknikk som Drastisk Reduserer markedsrisiko. Ta et øyeblikk og sjekk det ut akkurat nå; din portefølje kan være mye bedre tjent fordi du har investert et par minutter av din tid.
For å konkludere …
Det er massevis av store ressurser der ute om å velge og velge et aksjefond inkludert Mutual Fund området som går inn i mye større dybde på alle disse temaene og mer. Morningstar er også en utmerket ressurs (jeg personlig har en kopi av sine midler 500 bøker på pulten min som jeg skriver denne artikkelen.) Bare husk at nøkkelen er å forbli disiplinert, rasjonell, og unngå å bli beveget av kortsiktige kursbevegelser i markedet. Målet ditt er å bygge rikdom på lang sikt. Du bare ikke kan gjøre det beveger seg inn og ut av midler, og vil påføre friksjons utgifter og utløser skatte hendelser.
Lykke til! Vi her på Investere for nybegynnere ønsker deg mange lykkelige tilbake!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
